Maailman suurimmat ja pienimmät lainojen korot. Maailman suurimmat ja pienimmät lainojen korot Asuntolainojen korot maailman maissa

Ehkä tänään kysymys kuuluu: "Onko elämää ilman asuntolainaa?" äänen merkityksen ja kontekstin terävyyden kannalta se antaa todennäköisyyden globaalille "Onko Marsissa elämää?". Maailmanlaajuinen finanssi- ja talouskriisi opetti koko maailmalle ja osoitti selkein esimerkein, kuinka vaikeaa on elää asuntolainalla ja kuinka vaikeaa on ilman sitä. Paras tapa oppia on korjata virheet. Esittelemme johtavien venäläisten ja kansainvälisten konsultti- ja välitystoimistojen avulla yleiskatsauksen siitä, mitä asuntolainasektorilla tapahtuu eri maailman maissa ja missä venäläistä lainanottajaa odotetaan enemmän

Yhdysvaltoihin ylikulutuksesta ja väestön ylivoimaisesta velkataakasta syntynyt asuntolainakriisi on ottanut rohkean askeleen kaikissa maissa ja pakottanut niissä asuntolainauksen eri kehitysvaiheisiin. Kaikki saivat sen. Asuntoluottojen käyrät ovat laskeneet kaikkialla, ja asuntolainojen myöhästymiset ja laiminlyönnit ovat lisääntyneet. Arvioituaan asuntolainalaitoksen merkityksen nyky-yhteiskunnassa eri maiden hallitukset ottivat kuitenkin kiinni asuntolainamarkkinoiden nousuun, mikä riippuen valituista strategioista ja paikallisten markkinaolosuhteiden ominaisuuksista ja kaupallisesta käyttäytymisestä. he antoivat erilaisia ​​tuloksia. Oli miten oli, nykyään jopa 80 prosenttia kiinteistöistä ympäri maailmaa ostetaan lainavaroilla, joiden vakuutena on ostettu omaisuus, Capital Real Estate Agencyn (STAN) ulkomaankiinteistöosaston johtaja Aleksei Peshkov lainaa kuva. Asiantuntijan mukaan valtion aktiivisin osallistuminen asuntoluottojen palauttamiseen ja kehittämiseen, tehokkaan kysynnän edistämiseen havaitaan maissa, joissa rakennuskompleksi on hyvin kehittynyt, mikä sai "osuma" vuosien 2008-2010 talouskriisin aikana. : USA:ssa, Espanjassa, Bulgariassa. ”Yhdysvallat ja Espanja ovat aina olleet ja ovat edelleen mallina asuntolainateknologian edistämisessä kiinteistömarkkinoilla”, asiantuntija sanoo. STAN sisällyttää myös Venäjän avokätisesti lahjoitettuihin valtion asuntolainamaihin, minkä kanssa ovat samaa mieltä muiden tätä suuntaa tukevien tahojen asiantuntijat. Kuten käytännössä näet, kaikki toimenpiteet eivät kuitenkaan ole hyviä...

Mikä on - eli: hinnat, kysyntä, hinnat
Asuntolainan korko riippuu ensisijaisesti tietyn maan jälleenrahoituskorosta. Tämä kuuluu asuntolainan olemukseen: pankki ottaa keskuspankilta lainaa sen korolla ja lainaa asiakkailleen samalla prosentilla ja pankin korolla. Asuntolainalla vakuutena on ostettu omaisuus. Pankin korko on voitto, jonka pankki haluaa saada, se riippuu vuosikorosta kerrottuna vuosien lukumäärällä, joksi laina myönnetään. Eli halvempi tai kalliimpi asuntolaina on tulosta tietyn valtion rahapolitiikasta, Aleksei Peshkov huomauttaa. On jaksoja, jolloin jälleenrahoituskorko nousee samassa tilassa, ja on jaksoja, jolloin se laskee. Vuosien 2008-2010 kriisin aikana jälleenrahoituskorot putosivat hyvin matalalle. Ottaen huomioon, että pankkien asuntolainojen keskikorko on 1,5-2 %, kokonaiskuva asuntoluottojen lähtökoroista eri maailman maissa on seuraava (ks. taulukko 1).

Yhdysvaltain asuntolainojen korot olivat huippunsa vuoden 2008 lopussa. Pääsyy kasvuun on niiden kytkentä vaihtuviin korkoihin, jotka riippuvat lainojen keskihinnasta rahoitusmarkkinoilla, toteaa First Mortgage Agencyn pääjohtaja Maxim Jeltsov. Useiden toteutettujen toimenpiteiden jälkeen osuus laski 6 prosentista 4 prosenttiin vuodessa. Euroopan asuntolainamarkkinat kärsivät vähemmän - Euroopan keskuspankin toimet halvan rahan syöttämiseksi pankkijärjestelmään vaikuttivat. Eurooppaa auttoi suuresti se, että siellä suurin osa lainoista oli kiinteäkorkoisia ja kiinteistömarkkinat olivat vähemmän ylikuumentuneet. Näistä syistä Euroopan asuntolaina- ja kiinteistömarkkinat elpyvät nopeammin.

Kiinteistöjen hintojen nousu ja lainamäärät Englannissa ja Saksassa. "First Mortgage Agencyn" asiantuntijan mukaan tilanne Espanjan erittäin yliarvostetuilla markkinoilla pilaa kuvan, huono suorituskyky Kreikassa, Portugalissa. Mutta Suomeen transaktioiden ja antolainauksen määrä ei käytännössä vaikuttanut. Yhdysvaltain markkinat ovat vasta alkamassa vakiintua eivätkä ole vielä saavuttaneet korkeaa tasoa. Vasta vuoden alussa lainojen maksuhäiriöiden määrä kääntyi laskuun ja uusien talojen rakentamistilaukset alkoivat kasvaa tasaisesti.

Koska kiinteistö- ja asuntolainamarkkinat vaikuttavat suuresti BKT:n kasvuun ja talouskehitykseen, kaikki valtiot ovat mukana asuntolainojen kannustamisessa. Siksi eurooppalaiset pankit saavat rahaa valtiolta ennätysalhaisilla koroilla asuntolainaohjelmien hoitamiseen, Maxim Eltsov sanoo. Sama tapahtuu Yhdysvalloissa. Lisäksi Yhdysvalloissa toteutettiin korkojen jäädyttämis- ja velkajärjestelyohjelmia.

Yleisesti ottaen asiantuntijat sanovat, että maailmantalouden globalisoitumisen vuoksi eri maiden korkotaso on melko tasainen. Poikkeuksena on Venäjä, jossa asuntolainojen aloituskorot ovat korkeammat ja asuntolainojen levinneisyys on päinvastoin erittäin alhainen - toistaiseksi enintään 15 prosenttia asunnoista on ostettu luotolla. Euroopan maissa tämä luku on 2-4 kertaa suurempi. Se on korkeampi jopa vähemmän kehittyneissä Baltian maissa. Maxim Eltsovin mukaan kriisin ansiosta meillä on kuitenkin mahdollisuus palauttaa markkinat, jotta vältytään voimakkaalta hintojen laskulta.

Asiantuntijat ovat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että nykyään on mahdotonta erottaa maata, jolla on "positiivinen" asuntolainojen, tehokkaan kysynnän ja asumiskustannusten suhde. Esimerkiksi Espanjassa, jossa valtion joukot ovat panostaneet asuntolainojen palauttamiseen, pankit myöntävät kysynnän puutteen vuoksi lähes ilmaisia ​​lainoja talojen ostajille, joiden omistajat eivät pysty maksamaan asuntolainaa, First Mortgage Agencyn asiantuntija mainitsee esimerkin. Hänen mukaansa alennukset tällaisista kohteista voivat olla 20 % markkina-arvosta. Englannissa hinnat ovat laskeneet vähän, mutta asuntojen kysyntä on vakaata ja hinnat alhaisemmat kuin ennen kriisiä.

Asuntolaina "vientiä varten"
Asuntolainat maan kansalaisille ja asuntolainat "ulkoiseen käyttöön" eroavat yleensä merkittävästi eri asuntolainaparametreista. Kansalaiset, jotka haluavat asuntolainalla asua kiinteistön omistajiksi vieraassa maassa, voivat kuitenkin toteuttaa unelmansa monissa maissa, mutta eivät kaikissa.

Suhteessa kansalaisiinsa paikalliset pankit ovat uskollisempia, ulkomaalaisia ​​koskevat vaatimukset tiukemmat. Suurin ongelma on se, että ulkomaalaisten on todistettava vakavaraisuutensa ja vakavaraisuutensa, mikä ei ole kaikille mahdollista. Kuten Aleksei Peshkov huomauttaa, asuntolainaa myöntävät annoksina pankit Yhdysvalloissa, Espanjassa, Portugalissa, Kyproksella ja Englannissa.

Jo ennen kriisiä italialaiset ja ranskalaiset pankit antoivat vähän lainoja ulkomaalaisille, ja nyt ne eivät myönnä niitä ollenkaan. Venäläiset pankit eivät käytännössä lainaa ulkomaisen kiinteistön ostamiseen. Poikkeuksena ovat pankit, joilla on ulkomaista pääomaa: skandinaavinen Nordea Bank, venäläis-kreikkalainen pankki Kedr. Tilanteen ainutlaatuisuus piilee siinä, että asuntolaina kreikkalaisten kiinteistöjen, Skandinavian kiinteistöjen ostoon voidaan saada suoraan Venäjän sivuliikkeestä.

Kansainvälinen kiinteistövälitystoimisto Gordon Rock yhdessä kansainvälisen asuntolainavälittäjä Lowell Financen kanssa teki analyyttisen katsauksen ulkomaisista asuntolainaohjelmista venäläisille vuonna 2010, jonka tulos koottiin taulukkoon "Ehdot, trendit ja ennusteet". Katsaus sisälsi tiedot 15 maasta, jotka ovat venäläisten kiinteistönostajien suosituimpia maata (ks. taulukko 2).

Tutkimus antoi meille mahdollisuuden tehdä johtopäätöksiä: asuntolainojen korot ulkomailla ovat historiallisen alhaalla, ja lainan saamisen ehdot venäläisille ovat monissa maissa varsin suotuisat. Venäläisten ulkomaisten kiinteistöjen ostajien sijoituslukutaito ja halu minimoida riskejä ulkomailta ostaessaan kasvavat. Tämän seurauksena yli 50 % liiketoimista ulkomaisten kiinteistöjen kanssa tehdään venäläisten asuntolainalla. Koska Venäjän ulkomaisten kiinteistömarkkinoiden volyymiksi ennustetaan vuonna 2010 yli 12 miljardia dollaria, tämä tarkoittaa, että yli 6 miljardia dollaria venäläisten ulkomaisten kiinteistöjen ostoon otetaan paikallisilta pankeilta, toteaa Gordonin toimitusjohtaja Stanislav Zingel. Rock International Real Estate Agency.

Esittelemme Gordon Rockin asiantuntijoiden laatiman lyhyen kuvauksen venäläisiä kiinnostavimpien maiden asuntolainamarkkinoista.

Bulgaria
Lähes viiden vuoden dynaamisen kasvun jälkeen Bulgarian asuntoluottomarkkinoihin vaikutti vakavasti maailmanlaajuinen finanssikriisi ja tietty korjaus kiinteistömarkkinoilla vuonna 2009. Useimmat bulgarialaiset pankit joutuivat luopumaan asuntolainaohjelmista ulkomailla asuville - vakuuksiin liittyvien riskien arvioinnin vaikeuksien sekä lainojen maksamatta jättämisen vuoksi. Pieni joukko pankkeja, jotka eivät lopettaneet asuntoluottojen antamista, mahdollistivat lainan saamisen Bulgariassa näiden pankkien itse rahoittamiin hankkeisiin. Mutta luettelo tällaisista ehdotuksista on hyvin rajallinen. Vastaamalla luottolaitosten kohtaamiin vaikeuksiin kehittäjät tarjoavat vaihtoehtoisia ratkaisuja venäläisille ostajille, jotka pyrkivät tyydyttämään asuntoluottojen kysyntää osamaksumahdollisuudella. Samaan aikaan keväällä 2010 ilmaantui edellytykset lainaamisen aloittamiselle uudelleen vuoden 2010 toisella puoliskolla ulkomaisille kiinteistönostajille Bulgariassa, mikä vaikuttaa myönteisesti liiketoimien määrän kasvuun Bulgariassa vuoden 2010 lopulla - alkuvuodesta 2011.

Saksa
Saksalaiset pankit tarjoavat tällä hetkellä edullisia lainamahdollisuuksia venäläisille kiinteistön ostajille Saksassa sekä omaan asuntoon että kiinteistösijoittamiseen. Saksan venäläisten asuntolainoille on ominaista alhaiset korot (esimerkiksi kiinteän lainan korko 15 vuodeksi alkaa 4,15 prosentista vuodessa) ja luottotietojen nopea käsittely. Tämän seurauksena Saksassa on luotu erinomaiset edellytykset lainata ostajille ja sijoittajille Venäjältä tulovahvistusmahdollisuudella, ja lisäetuna lainan hyväksymisessä voi olla tulojen saatavuus Saksassa. Tämä koskee myös sijoituskohteita - esimerkiksi vuokra-asuntoja ja ostettavia liikekiinteistöjä.

Kypros
Kypros on edelleen yksi Euroopan houkuttelevimmista lainamarkkinoista joustavien ehtojen ja asuntoluoton helpon saamisen ansiosta, myös Venäjän ja IVY-maiden sijoittajille. Pankit lainaavat mielellään suurten rakentajien projekteille Kyproksella jopa 70-80 % kiinteistöjen arvioidusta arvosta, samalla kun ne tarjoavat erityisiä lainaehtoja eri valuutoissa, mukaan lukien Sveitsin frangit ja Yhdysvaltain dollarit, 3,5 %:n korolla. vuosi. Jälkimarkkinoiden kohteiden osalta voidaan puhua lainan määrästä jopa 60 % arvioidusta arvosta ja sitä korkeammalla prosentilla. Asuntolainojen saatavuus Kyproksella venäläisille, kyproslaisten kehittäjien tiivis vuorovaikutus paikallisten pankkien kanssa, alhaiset korot - kaikki tämä vaikutti suurelta osin siihen, että vuonna 2010 venäläiset ostivat kiinteistöjä Kyprokselta tapahtuneiden transaktioiden lukumäärän merkittävästi.

Tšekin tasavalta
Asuntolainat Tšekin tasavallassa venäläisille liittyvät tiettyihin oikeudellisiin ja taloudellisiin rajoituksiin. Asuntoluottojen antaminen yrityksille ja oikeushenkilöille oli melko yleistä, mutta vuonna 2009 tapahtuneiden ulkomaisten ostajien - yksityishenkilöiden - liiketoimien rekisteröintiä koskevien lakimuutosten vuoksi pankeilla oli vaikeuksia lainata tälle kansalaisryhmälle. Samaan aikaan pankit ovat rahoitusmarkkinoiden kansainvälisten muutosten johdosta tiukentaneet vakuus- ja lainanottajien vaatimuksia sekä ottaneet käyttöön useita rajoituksia ulkomaisille ostajille tulovahvistuksen, toimitettavien asiakirjojen ja oman panoksensa suuruuden osalta. Siitä huolimatta asuntolainan saaminen Tšekin tasavallassa on täysin mahdollista, varsinkin kun kyseessä on muutto Tšekin tasavaltaan pysyvään asuinpaikkaan tai jos maassa on tulonlähteitä.

USA
Yhdysvaltain asuntolainamarkkinat kärsivät vuosina 2008–2009 enemmän kuin mikään muu markkina maailmassa. Monet Yhdysvalloissa asuntolainaa tarjonneet pankit joutuivat luopumaan ulkomaalaisten asuntolainaohjelmista, kun taas toiset alensivat merkittävästi myönnetyn rahoituksen rajoja. Jos vuonna 2008 lainaa voitiin saada 60-80 % kiinteistön arvioidusta arvosta, niin vuonna 2010 tämä määrä on merkittävin rajoituksin enintään 50-60 %. Asuntolainojen korot ovat nyt 3,5-4,75 prosentin vuositasolla, mutta on tärkeää huomioida, että tällaisia ​​ehtoja voivat olla vain lainanottajat, jotka ovat laillisesti oleskelleet Yhdysvalloissa yli kaksi vuotta ja joilla on positiivinen luottohistoria ja tulonlähde Yhdysvaltain alueella. Mitä tulee ulkomaisiin kiinteistön ostajiin Yhdysvalloissa ja erityisesti Venäjältä ja IVY-maista, lainoja on mahdotonta saada tällaisilla ehdoilla. Ulkomaisten asiakkaiden vakavaraisuuden arvioinnin monimutkaisuuden vuoksi pankit tarjoavat lainaohjelmia, joissa tulotodisteet ovat minimaaliset ja jotka kompensoivat riskejä korkeammilla koroilla, jotka ovat laina-ajasta riippuen 6,0-7,5 % vuodessa. . On myös syytä huomioida, että vakuuksille on asetettu tiukat rajoitukset, joten tällä hetkellä nämä rajoitukset eivät salli kansainvälisten lainausmahdollisuuksien täysimääräistä hyödyntämistä Floridassa, Kaliforniassa, Nevadassa. New Yorkin osavaltiossa sijaitsevien kiinteistöjen lainatilanne näyttää houkuttelevammalta. Samaan aikaan ulkomaisten kiinteistöjen ostajien lainaohjelmien paluuta ilman tulotodistetta on havaittavissa, mikä antaa aihetta ennustaa lainaehtojen paranemista vuoden 2010 4. neljänneksellä - vuoden 2011 1. neljänneksellä.

Italia
Italian kiinteistömarkkinoilla on perinteisesti suuri kysyntä venäläisten ulkomaisten kiinteistöjen ostajien keskuudessa, ja asuntolainat ovat suosittuja ja kysyttyjä, mutta tällä hetkellä lainan saamisessa on tiettyjä vaikeuksia. Nämä vaikeudet liittyvät pikemminkin lainanottajan maksukyvyn ja tulojen vahvistamisen sekä vakuuden kohteen ja sen sijainnin korkeisiin vaatimuksiin.

Kreikka
Kreikan tilanteelle on ominaista kiinteistöjen hintojen korjaus lähes kaikilla maan alueilla, mikä luo suotuisat olosuhteet virkistys- ja sijoituskiinteistöjen ostamiselle. Tällä hetkellä asuntolainan saamiseen Kreikassa on rajoituksia ulkomaisille kiinteistön ostajille. Lähes kaikki Kreikan pankit vähentävät riskejä, nostavat lainojen korkoja ja pienentävät myönnettyjen lainojen kokoa tarjoamalla rahoitusta jopa 60 % kiinteistöjen arvioidusta arvosta. Vaihtuvakorkoisen asuntolaina on 4,65 % vuodessa ja kiinteäkorkoista lainaa 15 vuodeksi alkaen 5,52 % vuodessa. Samaan aikaan kreikkalaisen pankin kiinteän lainan enimmäiskorko toukokuussa 2010 oli 8 % vuodessa. Joissakin tapauksissa on suositeltavaa harkita vaihtoehtoisia vaihtoehtoja kehittäjien osamaksuille, vaikka lainan saaminen Kreikassa on täysin mahdollista.

Israel
Yksi syy kiinteistöjen kysynnän kasvuun Israelissa on asuntolainojen saatavuus sekä paikallisille asukkaille että venäläisille sekä niiden ennätysalhainen korko - 1,5 %:sta vaihtuvakorkoisesta asuntolainasta. Alhaisten asuntolainojen korkojen ansiosta asuntoluottojen kysyntä kasvoi 20 % vuonna 2009. Venäläisillä on keskimääräinen asuntolaina 160 000 dollaria.

Taulukko asuntolainakoroista maailman eri maissa*

Maa	Jälleenrahoituskorko, %	Asuntolainan arvioitu korko, %
Japani	0,1	1,6 - 2,1
USA	0,25	1,75 - 2,25
Yhdistynyt kuningaskunta	0,5	2,0 - 2,5
Eurooppa (Schengenin euro)	1,25	2,75 - 3,25
Australia	4,5	6,0 - 6,5
Venäjä	7,75	9,25 - 9,75

*Taulukon on laatinut Capital Real Estate Agency (STAN) 1.6.2010

Yhteenveto venäläisten asuntolainaehdoista vuonna 2010 venäläisten kiinteistönostajien keskuudessa suosituimmista maista*

Maa	Lainan määrä	Lainaehdot	Korjata. Hinta min.	Korjata. Hinta max.
Bulgaria
Montenegro	Asuntolainat venäläisille ovat käytännössä saavuttamattomissa
Saksa	Jopa 60 %	Jopa 20 vuotta vanha	3,85%	4,75%
Kypros	Jopa 80 %	40-vuotiaaksi asti	3,50%	7,50%
Tšekin tasavalta	Jopa 50 %	Jopa 30 vuotta vanha	4,25%	5,15%
Turkki	Jopa 70 %	Jopa 20 vuotta vanha	6,50%	9,70%
Espanja	Jopa 70 %	Jopa 30 vuotta vanha	4,15%	5,30%
USA	Jopa 60 %	Jopa 30 vuotta vanha	6,00%	7,50%
Italia	Jopa 60 %	Jopa 30 vuotta vanha	4,90%	5,40%
Ranska	Jopa 80 %	Jopa 30 vuotta vanha	3,15%	5,10%
Egypti	Asuntolainat venäläisille ovat käytännössä saavuttamattomissa
Suomi	Jopa 50 %	Jopa 20 vuotta vanha	3,10%	3,80%
Kreikka	Jopa 60 %	Jopa 30 vuotta vanha	4,50%	8,00%
Israel	Jopa 60 %	Jopa 30 vuotta vanha	3,50%	4,50%
Portugali	Jopa 80 %	Jopa 30 vuotta vanha	2,75%	6,15%

* Taulukon on koonnut Gordon Rock

Pätevä mielipide

Stanislav Zingel, Gordon Rockin kansainvälisen kiinteistötoimiston toimitusjohtaja:

Näemme selvästi venäläisten kiinnostuksen ja kiinteistökauppojen lisääntyvän niissä maissa, joiden pankit ovat globaalin finanssikriisin olosuhteissa pitäneet venäläisille houkuttelevia korkoja ja asuntolainojen saatavuutta - nämä ovat Ranska, Kypros, Saksa, Turkki. Asuntolainaohjelmien olemassaolo kriisin aikana osoittaa näiden maiden pankkijärjestelmän ja talouden vakautta ja sen seurauksena kiinteistömarkkinoiden vakautta. On huomattava, että venäläiset ovat yhä enemmän brittien, ranskalaisten ja skandinaavien kaltaisia ​​- "trendereita" kiinteistösijoitusten alalla, jotka pitkään useimmat ulkomaisten kiinteistöjen ostotapahtumat tehdään kiinnityksellä. Myös niissä tapauksissa, joissa heillä on tarpeeksi omia varoja kiinteistön ostamiseen. Loppujen lopuksi kiinteistöjen ostaminen asuntolainalla ei ole vain taloudellinen hyöty alhaisten lainojen korkojen olosuhteissa, vaan myös ostajan riskien minimoiminen, koska asuntolainapankki myöntää lainan vasta tarkastettuaan kehittäjän ja kiinteistön.

Korko on arvo, mitta, joka määrittää tietyn lainan käyttömaksun. Miten nämä arvot asetetaan?

Mikä on maailmanlaajuinen kehitys lainojen koroissa?

Tässä artikkelissa selvitämme, mitkä maat ovat maailman lainojen vähimmäis- ja enimmäiskorkojen ennätyksen haltijat.

Korko on indikaattori prosentteina ilmaistuna, joka määrittää palkkion pankin lainanottajan luottovarojen käytöstä laskennassa tietyltä ajanjaksolta (kuukausi, vuosineljännes, vuosi). Korko voi olla:

1. Kiinteä ja kelluva;
2. Perus ja tehokas;
3. Vuosittain, neljännesvuosittain, kuukausittain tai päivittäin.

Jokainen liikepankki määrittelee lainakorkojen määrän oman osavaltionsa pankkilainsäädäntöjen mukaisesti. Samaan aikaan liikepankkien korkojen määrittelyssä avainarvo on keskuspankin korko (jota kutsutaan avainkoroksi).

Jokaisella maalla on oma keskuspankkinsa, joka määrittää itsenäisesti ohjauskorkonsa ulkoisten ja sisäisten taloudellisten tekijöiden yhdistelmän mukaan.

Syitä merkittävään korkojen arvoeroon Venäjällä ja ulkomailla

Ratkaiseva tekijä lainojen korkojen muodostumisessa Venäjällä on arvo Venäjän federaation keskuspankin ohjauskorko. Keskuspankin ohjauskorko vuoden aikana voi muuttua useita kertoja. Tarkastellaan alla olevassa taulukossa Venäjän federaation keskuspankin ohjauskoron arvoa ajanjaksolla syyskuusta 2013 maaliskuuhun 2019.

Venäjän federaation keskuspankin ohjauskoron arvo syyskuusta 2013 maaliskuuhun 2019.

Venäjän keskuspankin ohjauskorko on korko, jonka keskuspankki asettaa (määrittää) tarjotakseen välitön vaikutus lainojen keskimääräiseen korkotasoon kaikki maan liikepankit.

Syvemmälle katsottuna ohjauskorko on prosenttiosuus, jonka maan keskuspankki vaatii kaikilta toimivilta liikepankeilta rahansa käyttöön.

Ohjauskoron arvo riippuu pitkälti inflaatioarvoista.

Euroopan keskuspankin ohjauskoron taso on paljon alhaisempi. Keskimäärin kunkin Euroopan maan ohjauskorko vaihtelee 0,5 prosentista 2 prosenttiin.

Euroopassa lainan käytön korot ovat alhaisemmat kuin Venäjällä useista syistä:

1. Euroopan talous kokonaisuudessaan on paljon kehittyneempi;
2. Inflaatio on useita kertoja alhaisempi kuin Venäjällä;
3. Euroopassa riskit lainojen takaisinmaksusta ovat minimaaliset kuin Venäjällä;
4. Debit-talletusten korot ovat Venäjällä paljon korkeammat kuin Euroopassa.

Edellä olevan perusteella voimme päätellä, että esimerkiksi Sberbank "sopeutuu tiettyjen rahoitusmarkkinoiden pelisääntöihin" asettaessaan korkojaan lainarahojen käyttöön lainaajille. Euroopan maissa Sberbankin sivukonttorit myöntävät lainoja ulkomaalaisille 6-8 prosentilla vuodessa. Kuten sen on oltava kilpailukykyinen luottolaitos pankkimarkkinoilla.

Joidenkin maailman keskuspankkien ohjauskorot huhtikuussa 2019

Kuten taulukosta näkyy, ulkomaisten keskuspankkien ohjauskorot ovat erittäin pienet (muutamaa maata lukuun ottamatta). Ja joillakin jopa on avainkorkojen negatiiviset arvot! On myös huomattava tämän nopeuden muutosten nolladynamiikka (mitä ei käytännössä tapahdu Venäjän federaatiossa, se muuttuu hyvin usein täällä).

Mitä negatiivinen korko tarkoittaa? Tämä mittaa valtion rahoitusstrategiaa vapaiden varojen ohjaamiseksi taloudessa, rahoitusjärjestelmän kehittämisessä.

Toisin sanoen tällainen korko osoittaa selvästi, että on yksinkertaisesti turhaa pitää säästöjäsi pankeissa. Sveitsin kansantalouden tavoitteena on erityisesti vähentää Sveitsin frangimääräisten sijoitusrahastojen houkuttelevuutta.

Maailman alhaisimmat asuntolainat

1. sija - Suomi

Luokituksen johtaja on Suomi. Suomi on erilainen siinä, että täällä kaikki asunnot ovat suuria. Ottaen huomioon suuret alueet kiinteistö on erittäin kallis hankintakohde. Asuntolainan keskikorolla, joka on 1,1-1,5 % vuodessa, yli 50 vuoden asuntolainan ylilyhennys maksaa noin 28 %. Muuten, asuntolainaa Suomessa on tarjolla myös ulkomaalaisille Heidän keskikorkonsa on kuitenkin hieman korkeampi - 3-3,5 % vuodessa.

2. sija - Japani

Tässä maassa erittäin kallista asuintilaa. Ja täällä inflaatio on erittäin alhainen mikä selittää lainojen alhaiset korot. Asuntolainojen keskikorko on 1,2 prosenttia.

Mielenkiintoinen fakta! Japanissa on laki, jonka mukaan myyjä on velvollinen tarjoamaan mahdolliselle ostajalle, pankille tai välittäjälle kiinteistön myyntiä, jolla on myytävän kohteen (asunnon tai talon) täydellinen historia. Jos käy ilmi, että asunnossa tapahtui kuolemia, murhia (tai itsemurhia), sen arvo laskee ehdottomasti ja sen kysyntä vähenee. Ei-taikauskoiset kansalaiset voivat kuitenkin hyödyntää näitä tosiasioita ja ostaa kiinteistöjä edulliseen hintaan.

Keskimäärin japanilaiset maksavat liikaa pankeille asuntolainasta 50 vuodeksi, noin 20%. Japanissa asuntolainoilla on kova kysyntä, sillä asunnon vuokraaminen on jopa asuntolainaa kalliimpaa.

3. sija - Sveitsi

Kolmas maa "asuntoluottojen anteliaisuuden" luokituksessa on Sveitsi. Tässä maassa asuminen on jopa paikallisille asukkaille epärealistisen kallis hankinta. Siksi termiä käytetään laajasti Sveitsissä. "elinikäinen asuntolaina" Tällainen laina myönnetään jopa 100 vuotta, ja laillisesti, periytyy. Keskimääräinen asunnon osto lainalla on 1,4-1,6 % vuodessa, mikä säästää sveitsiläisiä.

Alla olevasta taulukosta näet maat, joissa asuntolaina on myös halpa pankkituote, asuntolainojen korkojen ero vaihtelee 1,5-2 % vuodessa:

On huomionarvoista, että lähes kaikissa edellä mainituissa ulkomaissa asuntolainat myönnetään alhaisella käsirahalla (10-15% hankitun omaisuuden arvosta) ja laina-ajalla jopa 50 vuotta!

Seuraavassa taulukossa näkyvät maat, joiden asuntolainojen korot ovat hieman korkeammat kuin maailman minimiarvot. Näitä lukuja pidetään kuitenkin myös erittäin alhaisina.

Maailman korkeimmat asuntolainakorot

1. sija - Argentiina

Argentiina on maailman korkeimpien lainakorkojen johtaja. Maan keskikorko kaikissa liikepankeissa on 26-28 % vuodessa.

Näin korkea luku selittyy asuntoluottomarkkinoiden kehittymättömällä yleisellä tasolla. Työkalu näiden markkinoiden hallintaan on täysin valtion käsissä. Samanaikaisesti Argentiina saa jatkuvasti lainoja Maailmanpankilta erityisohjelman mukaisesti, jolla se stimuloi kehittyviä markkinoita.

Argentiinan asuntolainaohjelman piirre on, että lainaa voi ottaa vain asuntolainaa varten ne kansalaiset, jotka ovat yleensä vailla (ei omista) asuintilaa. Toisin sanoen asukkaiden asuntolaina on hyväksyttävä vain ensimmäisen asunnon ostamiseen.

Asuntolainojen ylilyhennys 10 vuoden aikana on keskimäärin yli 180 %. Nämä ovat tietysti järkyttäviä lukuja. Siksi tällaisten lainojen kysyntä Argentiinassa on vähäistä.

2. sija - Venezuela

Toinen valtavia asuntolainakorkoja harjoittava maa on Venezuela. Tämän osavaltion asukkaat myöntävät asuntolainaa noin 20-22 prosentin vuosikorolla. Keskimääräinen ylimaksu tällaisen lainan käytöstä 10 vuodeksi on yli 150%. Syynä niin korkealle asuntolainojen korkotasolle on koko maan epävakaa taloudellinen tilanne ja alikehittyneet asuntolainamarkkinat, erityisesti.

3. sija - Ukraina

Ukraina on toinen valtio, jossa asuntoluottojen korko on erittäin korkea. Yleisesti ottaen asuntolainoilla ei ole suurta kysyntää Ukrainassa väestön alhaisen ostovoiman vuoksi. Tästä syystä voimme lisätä pankkien melko tiukat ehdot mahdollisille lainanottajille: nimittäin korkea "minimi" käsiraha (alkaen 30% ostetun asunnon hinnasta) ja korkeat korot.

Asuntolainojen korkeat korot (ja lainaaminen yleensä) selittyvät korkealla jälleenrahoituskorolla. Muuten, asuntolainojen korot Ukrainassa ovat tällä hetkellä 17-22 prosenttia vuodessa. Samaan aikaan asumiskustannukset eivät myöskään ole pienet.

Kaiken kaikkiaan Ukrainan asukkaat yli 10 vuoden asuntolainasta maksavat pankille yli 140%.

4. sija - Valko-Venäjä

Tänään Valko-Venäjän luottojärjestelmä on kriisin partaalla. Valtaosa maassa asuvista kansalaisista ei pysty maksamaan asuntolainamaksuja, vaan jopa yksinkertaisesti säästämään asuntolainan käsirahaa varten. Ja paikallisten luottolaitosten ehtojen mukaan "alkuperäisen" tulee olla vähintään 25-30% hankitun omaisuuden arvosta. Mutta asuntomarkkinoiden korkeiden kustannusten vuoksi tällaiset säästöt eivät ole kansalaisten voimia.

Muuten, tänään Valko-Venäjän pankit myöntävät asuntolainaa 15-20 prosentin vuosikorolla.

Eurooppalainen kiinteistö on monen venäläisen unelma. Ulkopuolelta ulkomaiset asunnot näyttävät kalliilta ja eliittiltä. Mutta lähemmin tarkasteltuna asunto jossakin EU-maassa voi tuntua paljon edullisemmalta asumisvaihtoehdolta kuin neliömetrit Moskovassa tai Pietarissa. Halvat asuntolainat ovat yksi syy siihen, miksi länsinaapurimme ratkaisevat asuntoongelman paljon tehokkaammin. Useimmissa Euroopan maissa asuntolainoissa on melko joustavat ehdot ja alhaiset korot. Asuntolainat riippuvat pankkien välisestä Euribor-korosta tai euroalueeseen kuulumattomien valtioiden - esimerkiksi Sveitsin - keskuspankin diskonttauskorosta. Lainanottajat maksavat vaihtuvalla korolla: osa siitä on kiinteää ja riippuu pankin ehdoista, ja toinen osa muuttuu dynaamisesti markkinaolosuhteiden ja inflaation mukaan. Kiinteäkorkoinen vaihtoehto on myös mahdollinen, mutta pääsääntöisesti se maksaa lainanottajalle enemmän. Keskimääräinen asuntolainojen korko Euroopassa vaihtelee noin 5 %.

Eurooppalainen kiinteistö on monen venäläisen unelma. Ulkopuolelta ulkomaiset asunnot näyttävät kalliilta ja eliittiltä. Mutta lähemmin tarkasteltuna asunto jossakin EU-maassa voi tuntua paljon edullisemmalta asumisvaihtoehdolta kuin neliömetrit Moskovassa tai Pietarissa. Yksi syy siihen, miksi länsinaapurimme ratkaisevat asuntoongelman paljon tehokkaammin, ovat halvat asuntolainat. Useimmissa Euroopan maissa asuntolainoissa on melko joustavat ehdot ja alhaiset korot. Asuntolaina riippuu pankkien välisestä Euribor-korosta tai euroalueeseen kuulumattomien valtioiden - esimerkiksi Sveitsin - keskuspankin diskonttauskorosta. Lainanottajat maksavat vaihtuvalla korolla: osa siitä on kiinteää ja riippuu pankin ehdoista, ja toinen osa muuttuu dynaamisesti markkinaolosuhteiden ja inflaation mukaan. Kiinteäkorkoinen vaihtoehto on myös mahdollinen, mutta pääsääntöisesti se maksaa lainanottajalle enemmän. Keskimääräinen asuntolainojen korko Euroopassa vaihtelee noin 5 %.

Matalakorkoiset eurooppalaiset asuntolainat euroissa, frangeissa ja punnissa

Tunnetuin asuntolainajohtaja Euroopassa on Ranska. Lainoilla on alhaisimpia korkoja - kiinteät korot alkavat 3,0 %:sta, "kelluvat" - 2,1 %:sta. Kansalliset luottolaitokset ovat äärimmäisen uskollisia kansalaisia ​​kohtaan. Ranskalaiset voivat järjestää asuntolainan 108 prosentilla. Pankkivarojen kustannuksella voit maksaa paitsi kiinteistökaupan, myös kaikki tarvittavat laki-, vakuutus- ja notaarikulut. Ulkomaalaisille pätevät myös edulliset ehdot - ulkomailla asuvalla on oikeus saada asuntolaina 80 % asumiskustannuksista.

Yksi houkuttelevimmista asuntolainaohjelmista, jotka ovat saatavilla Yhdistyneen kuningaskunnan asukkaille. Paikalliset pankit myöntävät lainaa jopa 70 % asumiskustannuksista 20 vuoden ajaksi. Tässä tapauksessa korko on välillä 3,3 % -6,25 %. Erityisen suosittuja brittien keskuudessa ovat keskihintaluokan asuntolainat - alle 300 tuhatta puntaa (noin 337 tuhatta euroa). Paikalliset pankit yrittävät antaa tällaisen asuntolainan maanmiehille, ja ulkomailla asuvien on paljon vaikeampaa saada tällaista lainaa. Mutta heidän on helpompi saada lainaa kalliille kiinteistöille - arvoltaan yli 500 tuhatta puntaa (560 tuhatta euroa). Samaan aikaan keskimääräinen yhden makuuhuoneen asunto Lontoon keskustassa vaihtelee noin 450 000 puntaa.

Yksi Euroopan alueen kalleimmista maista, Sveitsi, voi ylpeillä edullisista asuntolainoista. Keskimääräiset asumiskustannukset maan arvostetuimmissa kantoneissa ovat noin miljoona frangia (800 tuhatta euroa), mutta paikalliset asukkaat voivat saada lainaa tällaisiin taloihin 2,3 - 4,5% vuodessa kiinteällä korolla. Vaihtoehtoja on myös vaihtuvakorkoisille asuntolainoille, joiden korko on 2,1 % vuodessa, pitkäkestoisesti, jopa 100 vuodeksi. Samaan aikaan kuuluisat sveitsiläiset pankit eivät ole läheskään niin uskollisia ulkomaisille. Ulkomaalaisten asuntolaina tulee kalliimmaksi ja kattaa enintään 50-60 % kohteen arvosta.

Kehitetty asuntolainajärjestelmä Italiassa. Keskimäärin kiinteät lainakorot ovat kuitenkin jonkin verran korkeammat kuin vauraammissa Euroopan maissa - 4,5 - 5,5 %, ja asuntolainat kattavat harvoin koko asumiskustannukset. Periaatteessa lainarahat antavat jopa 65 % kiinteistön arvioidusta arvosta ja 5-15 vuoden ajalle. Lisäksi on olemassa tietty alueellinen erityispiirre. Italialaiset pankit ovat halukkaampia lainaamaan asuntoja maan pohjoisosissa tai Rooman läheisyydessä. Tämä koskee erityisesti ulkomaalaisia, jotka haluavat sijoittaa paikallisiin kiinteistöihin. Etelä-Italiassa, erityisesti Sisiliassa, ei ole helppoa ostaa asuntoa asuntolainalla.

Espanjan asuntolaina on pitkittyneen talouskriisin vaikutuksen alaisena, mikä on pitänyt maata tiukassa otteessa useiden vuosien ajan. Keskimääräinen kiinteä asuntolainojen korko paikallispankeissa on 4,3-5,5 %, lainat myönnetään 5-40 vuodeksi. Mutta sisäisten taloudellisten ongelmien vuoksi luottolaitokset voivat harkita asuntolainahakemuksia yli kuudeksi kuukaudeksi. Samaan aikaan Espanjan kiinteistöjä pidetään yhtenä Välimeren alueen houkuttelevimmista ja halvimmista. Barcelonasta saa hyvän makuuhuoneen asunnon 200 000 eurolla, kun taas rannikolla asuminen alkaa 80 000 eurosta. Kuukausimaksut tällaisesta asunnosta voivat olla 355 - 380 euroa.

Asuntolainojen korot Euroopassa

	Kiinteä vähimmäiskorko	Minimi kelluvuus asuntolainan korko
Yhdistynyt kuningaskunta
Sveitsi
Portugali
Saksa

Euroopan Unionissa lainat ovat 4 kertaa halvempia kuin Venäjällä. Tämä koskee sekä kulutus- että yrityslainoja. Tällaisia ​​tietoja tarjoaa taloustilastotoimisto StatBanker katsauksessaan. Venäjän viranomaiset ennustavat kuitenkin korkeiden lainojen korkojen nopeaa loppumista.

Vuoden 2009 kolmannella neljänneksellä Euroopan unionissa liikkeeseen laskettujen yksivuotisten yrityslainojen painotettu keskikorko oli 3,6 %. Tämä on StatBankerin asiantuntijoiden mukaan neljä kertaa pienempi kuin Venäjällä, jossa keskimääräinen korko on 15,2 % (tutkimuksen teksti lisämateriaalissa). Jos laina on otettu yli vuodeksi, korko nousee ruplissa 16,2 prosenttiin ja euroissa 9,8 prosenttiin.

Alhaisimmat korot miljoonan euroon asti ovat Itävallassa: siellä sai syyskuussa lainaa keskimäärin 2,34 prosentin vuosikorolla. Vähemmän houkuttelevia ovat Luxemburgin, Suomen, Belgian ja Ranskan korot, joissa korko on noin 2,5 %. Kalleimmat lainat yrityksille Kyproksella - 6,76%.

Hollannissa lainoja myönnetään yli miljoona euroa 1,68 prosentin vuosikorolla. Vastaavia korkoja (alle 2 %) tällaisten lainojen syyskuussa havaittiin myös Belgiassa, Suomessa, Italiassa ja Luxemburgissa. Euroalueen kalleimmat lainat (yli 5 %) myönnetään Sloveniassa ja Maltalla.

Kulutuslainat

Vastaava tilanne on kehittynyt kulutusluottomarkkinoilla. Enintään 1 vuoden kulutusluottojen painotettu keskikorko on Euroopan unionissa 7,8 % vuodessa, kun Venäjällä ruplalainojen 30,9 % ja euromääräisten 17,2 %.

Kulutuslainojen korko 1–5 vuodeksi on EU:ssa 6,78 prosenttia vuodessa. Venäjällä tällainen laina maksaa 2-3 kertaa enemmän - 20,3% vuodessa ruplissa ja 14,3% euroissa.

Euroalueen maiden alhaisimmat kulutuslainojen korot ovat Suomessa - 3,2 % vuodessa. Korkeimmat (noin 11 %) ovat Espanjassa ja Italiassa.

Alhaisimmat 1-5 vuoden lainakorot kirjattiin syyskuussa Suomessa - 4,8 %, Belgiassa, Saksassa, Ranskassa, Luxemburgissa ja Itävallassa ne vaihtelevat 5-7 % vuodessa. Osuudet ovat melko korkeat Slovakiassa (15 %) ja Portugalissa (12,8 %).

Väärä vertailu

Ei ole täysin oikein verrata lainojen korkoja eri maissa näin, IC Galion Capitalin analyyttisen osaston johtaja Alexander Razuvaev. Hänen mukaansa kurssit riippuvat pitkälti inflaatiosta, joka Euroopan unionissa on huomattavasti alhaisempi kuin Venäjällä (ja monissa maissa havaitaan jopa deflaatiota). Mitä alhaisempi inflaatio, sitä alhaisempi on keskuspankin jälleenrahoituskorko, keskustelukumppani huomauttaa. "Meillä on suuremmat riskit", asiantuntija summaa.

Rosstatin mukaan vuoden yhdeksän kuukauden inflaatio Venäjällä oli 8,1 %, kun taas Euroopan unionin maiden inflaatio oli keskimäärin 0,8 %. Lokakuussa inflaatio Venäjällä on nolla. Valtiovarainministeriö arvioi inflaation laskevan vuonna 2010 5-6 prosenttiin. Venäjän keskuspankin ensimmäisen varapuheenjohtajan Aleksei Uljukajevin mukaan vuoden tai kahden kuluttua luottokorkojen ero Venäjällä ja muualla maailmassa pienenee 2-3 prosenttiin.

Jos inflaatio vähennetään korosta, ero ei ole niin suuri, sanoo kansallisen kehityshankkeen johtaja Andrei Tšerepanov. Lainakorot riippuvat inflaation lisäksi ei vähiten luottoa houkuttelevan hankkeen luotettavuusasteesta sekä liiketoimintaympäristöstä, asiantuntija huomauttaa. "Niin kauan kuin on olemassa riski, että omaisuutenne viedään ja sinut vangitaan, ei voi olla kysymyskään korkojen alentamisesta", Tšerepanov sanoi.

Eurooppalainen kiinteistö on tehokas tapa sijoittaa sekä omia että lainattuja varoja. Matalat korot, optimaalinen asunnon hinnan ja laadun suhde, joustavat lainaehdot - nämä eivät ole kaukana kaikista tekijöistä, jotka kannustavat venäläisiä ostamaan asuntoja, taloja ja asuntoja ulkomailta. Harkitsemme yksityiskohtaisesti, kuinka asuntolaina myönnetään Euroopassa, mitkä ovat vivahteet ja sudenkuopat.

Euroopan unionin maiden luettelo vuodelle 2020 sisältää 28 maata. Yhtenäinen talousvyöhyke, terve kilpailuympäristö ja kaiken kattava integraatio eivät ole peruste yhden luottopolitiikan soveltamiselle olemassa olevissa pankeissa ja rahoituslaitoksissa. Päinvastoin, potentiaalisille lainanottajille tarjottaville asuntolainatuotteille on ominaista korkojen ero, asiakkaiden vaatimukset ja liiketoimien rekisteröintimekanismi.

Alla on taulukko lainakoroista asuntolainaan EU-maissa.

Maa
	2,5 – 3,5
Belgia
Bulgaria	4,5 — 5
Yhdistynyt kuningaskunta
	6
Saksa
	3.5 alkaen
Tanska
Irlanti	3.8 alkaen
Espanja
	2,1 – 3
Latvia
	2
Luxemburg
	3.5 alkaen
Alankomaat
	3,7 – 4
Slovakia
Slovenia	3.6 alkaen
Portugali
Romania
Suomi	1,47
Ranska
Kroatia	5 – 6
Tšekin tasavalta
	1,85

Annetut tiedot Euroopan maiden koroista koskevat asukkaita. Ulkomaan kansalaisiin sovelletaan täysin erilaisia ​​ehtoja.

Jokainen maa voi asettaa omat parametrinsa asuntolainalle väestölle, soveltaa kiinteitä, vaihtuvia korkoja, vaatimuksia, palkkioita ja palkkioita.

Tärkeä! Lainakoron arvo EU:ssa riippuu pitkälti Euribor-indikaattorista eli pankkien välisestä lainakorosta Euroopassa. Koska sen arvo on altis säännöllisille vaihteluille, niin korot (erityisesti kelluvat) muuttuvat samaan suuntaan kuin euribor.

Asuntolainaehdot TOP-5-maassa alhaisimpien korkojen kanssa

Yllä olevassa taulukossa viisi parasta EU-maata, joilla on asuntoluottojen vähimmäiskorko, ovat Ruotsi, Suomi, Saksa, Luxemburg ja Slovakia. Niissä asuntolainaa haettaessa korko ei ylitä 2 % vuodessa.

Asuntolainan saamisen ehdot Euroopassa kussakin näistä maista on esitetty alla olevassa taulukossa.

Maa	Korko, % vuodessa	Lainattujen varojen määrä	Kypsyys
Ruotsi	1,85	Jopa 85 % ostetun asunnon hinnasta	Jopa 50 vuotta vanha	Ainakin 15
Suomi	1,47	Jopa 75 % hankitun omaisuuden arvosta	Jopa 30 vuotta vanha	25 alkaen
Saksa	1.5 alkaen	Jopa 80 % asunnon hinnasta	40-vuotiaaksi asti	Ainakin 20
Luxemburg	1,8		Jopa 30 vuotta vanha	20 alkaen
Slovakia	1,8	Jopa 100 % asumiskustannuksista

Keskimääräinen laina-aika tarkasteltaville maille on 20 vuotta. Asuntolainan saaminen ei ole vaikeaa, päävaatimus on vakavaraisuuden ja luotettavan maineen vahvistaminen sekä lainanantajan vähimmäisvaatimusten noudattaminen.

Korko EU:n ulkopuolisissa Euroopan maissa

Länsi-Euroopan maita, jotka eivät ole EU:n jäseniä, ovat: Sveitsi, Monaco, Liechtenstein, Andorra, Norja, Islanti, Bosnia ja Hertsegovina, Montenegro, Albania, Makedonia ja Serbia.

Asuntolainojen korot näkyvät alla.

Maa	Korko, % vuodessa (keskiarvo)
Sveitsi	1.8 alkaen
Monaco
Liechtenstein	2,2
Andorra
Norja	6 — 8
Bosnia ja Hertsegovina	8 alkaen
Montenegro
Albania
Makedonia	7.5 alkaen
Serbia

Esitettyjä asuntolainojen korkojen arvoja sovelletaan näiden valtioiden kansalaisten pankkivelan keskimääräiseen maturiteettiin 15-20 vuotta.

Asuntolainaehdot TOP-5-maassa alhaisimpien korkojen kanssa

EU:n ulkopuolisista maista alhaiset asuntoluottojen korot ovat Islanti, Sveitsi, Monaco, Liechtenstein ja Montenegro. Tarkastellaanpa yksityiskohtaisemmin asuntolainan saamisen ehtoja.

Maa	Lainan määrä	Velan takaisinmaksuaika	Käsirahaosuus, % ostetun asunnon hinnasta
	Jopa 80 % ostetun asunnon arvosta	40-vuotiaaksi asti	20 alkaen
Sveitsi	Jopa 90 % asunnon hinnasta	Jopa 50 vuotta (jopa elinikäinen asuntolaina koskee)
Monaco	Enintään 80 % ostetun kohteen arvosta	Jopa 15 vuotta
Liechtenstein	Jopa 90 % asunnon hinnasta	Jopa 20 vuotta vanha	10 alkaen
Montenegro	Jopa 80 % kiinteistön arvosta	Enintään 25 vuotta

Asuntolainan Islannissa voi myöntää vain maan kansalainen, koska paikallinen laki kieltää kaiken omaisuuden myymisen ulkomaille. Lainat myönnetään pitkäksi ajaksi (jopa 40 vuotta). Asuntolainaehdot sen asukkaille ovat erittäin suotuisat ja niille on ominaista uskollinen asenne lainaajia kohtaan.

Sveitsissä suosituimpia ovat asuntolainat, joiden takaisinmaksuaika on 10-15 vuotta, mutta yleisiä ovat myös elinikäiset lainat. Jos lainanottaja ei elämänsä aikana ehdi maksaa lainanantajalle takaisin, maksutaakka siirtyy suorille perillisille.

Monaco on "halpojen asuntolainojen" ja "kalliiden kiinteistöjen" maa. Pienin lainasumma ei voi olla pienempi kuin 500 tuhatta euroa. Asuntolainatransaktioihin sovelletaan sekä kiinteitä että vaihtuvia ja yhdistettyjä korkoja.

Asuntolaina Liechtensteinissa myönnetään suhteellisen lyhyeksi ajaksi (jopa 20 vuodeksi) pakollisella käsirahalla, joka on 10 % ostetun kiinteistön markkina-arvosta.

Työkykyinen väestö, jolla on mahdollisuus saada virallinen vahvistus tuloistaan, voi ostaa asunnon lainavarojen avulla Montenegrosta. Pienin asuntolaina on 10 000 euroa ja enimmäismäärä 500 000 euroa.

Suurimmassa osassa tutkituista maista asuntolainaa voivat hakea 20/21-vuotiaat 65-75-vuotiaat. Ikärajan noudattamisen lisäksi asiakkaiden pakollisiin vaatimuksiin kuuluvat:

• paikallisessa pankissa avatun tilin läsnäolo (varojen liikkuessa viime vuosien aikana);
• vakuutuksen ostaminen;
• riittävä luottokelpoisuus;
• vakituinen työsuhde;
• täydellisen asiakirjasarjan tarjoaminen.

Missä ovat suotuisimmat olosuhteet venäläisille

Ulkomaalaiset, myös venäläiset, voivat saada asuntolainaa Euroopassa vain, jos he täyttävät joukon vaatimuksia ja huonommilla ehdoilla kuin paikallinen väestö.

Alla on taulukko, jossa on tietoja asuntolainakäsittelyn tärkeimmistä parametreista Euroopan maissa, joille on ominaista suurin hyöty.

Maa	Korko, % vuodessa	Lainattujen varojen määrä	Kypsyys	Käsirahaosuus, % ostetun asunnon hinnasta
Yhdistynyt kuningaskunta	4 — 6	Alkaen 100 tuhatta puntaa	35-vuotiaaksi asti
	4 — 5	50 tuhannesta eurosta alkaen	Jopa 30 vuotta vanha	20 alkaen
Saksa	3 — 5		40-vuotiaaksi asti
	2.5 alkaen	Vähintään 75 tuhatta euroa	Jopa 20 vuotta vanha	30 alkaen
Kypros	4,7 — 5		40-vuotiaaksi asti
Portugali	2,5 — 4	Alkaen 5 tuhatta euroa	35-vuotiaaksi asti	30 alkaen
Tšekin tasavalta	Alkaen 4	Alkaen 500 tuhatta CZK
Sveitsi	Alkaen 2	Vähintään 500 tuhatta Sveitsin frangia	Jopa 15 vuotta	40 alkaen
Itävalta	2 — 4	Alkaen 25 tuhatta euroa	35-vuotiaaksi asti	Vähintään 30
Bulgaria	7-15	Jopa 150 tuhatta euroa

Taulukosta voimme tehdä loogisen johtopäätöksen, että Sveitsin, Ranskan, Portugalin ja Itävallan pankit ovat valmiita tarjoamaan venäläisille edullisimmat lainaehdot. Näiden maiden luottolaitoksissa toimivat vähimmäiskorot (2-5), joiden arvot ovat verrattavissa paikallisen väestön lainaehtoihin.

Yksinkertaisesti sanottuna Venäjän kansalainen voi hakea lainaa kiinteistön ostamiseen Ranskassa, Saksassa, Bulgariassa ja Tšekin tasavallassa. Muissa maissa ulkomailla asuville tehdään perusteellinen analyysi mahdollisten riskien minimoimiseksi. Jotkut pankit vaativat otteen NBKI:stä negatiivisen luottohistorian puuttumisesta sekä muita asiakirjoja, jotka vahvistavat asiakkaan luotettavuuden.

2–4 prosentin vuosikorko on symbolinen maksu mukavan asunnon ostamisesta arvostetuilta Euroopan alueilta. Lopullisesta ylimaksusta (paljonko asuntolaina maksaa) voidaan keskustella etukäteen pankinjohtajan kanssa.

Venäjän kansalaisten on toimitettava pankille vaaditut paperit, jotka on käännetty paikalliselle kielelle ja jotka notaari on vahvistanut. Hyväksytään sellaisten asiakkaiden hakemukset, joilla on riittävä vakavaraisuus ja vakaa työsuhde asuntolainavaltion alueella.

Huomio! Käytännössä on todistettu, että eurooppalaiset pankit ovat uskollisempia venäläisille, jotka ovat työskennelleet paikallisessa yrityksessä vähintään 2-3 vuotta ja saavat korkeat tulot (erityisesti tutkijat, kouluttajat ja terveydenhuollon työntekijät).

Lisäksi sinun tulee etukäteen sisällyttää tuleviin kuluihisi hakiessasi asuntolainaa eurooppalaisesta pankista sellaiset lisäkulut kuin hankitun omaisuuden arvioinnin maksaminen, notaaripalvelut, pankkipalkkiot ja muut maksut ja palkkiot.

Asuntolainat Euroopassa eroavat taloudellisista eduista paikallisten kansalaisten lisäksi myös ulkomailla asuville, mukaan lukien venäläiset. Pankeille asuntolainahakemusta tehtäessä tulee ottaa huomioon objektiivinen tosiasia, että ulkomaalaisille asetetaan kohonneita vaatimuksia, koska ne ovat lisääntyneen riskin lähde. Edullisimmat edellytykset asuntolainalle Euroopassa ovat nykyään Sveitsissä, Ranskassa, Itävallassa, Portugalissa ja Saksassa (2–4 % vuodessa, laina-aika enintään 15–35 vuotta).

Saat lisätietoja sen myöntämisehdoista ja voit tutustua tarkemmin.

Odotamme kysymyksiäsi ja pyydämme sinua arvioimaan julkaisumme.

Muistutamme, että sivustolla on online-konsultti, joka kertoo sinulle kaikki tarvittavat tiedot asuntolainan saamisesta Venäjällä ja Euroopassa. Ilmoittaudu ilmaiseen konsultaatioon.