Didžiausios ir mažiausios paskolų palūkanos pasaulyje. Didžiausios ir mažiausios paskolų palūkanos pasaulyje Hipotekos palūkanų normos pasaulio šalyse

Galbūt šiandien kyla klausimas: „Ar yra gyvenimas be hipotekos? kalbant apie garso aktualumą ir konteksto aštrumą, tai duos šansų globaliam „Ar Marse gyvybė?“. Pasaulinė finansų ir ekonomikos krizė išmokė visą pasaulį, aiškiais pavyzdžiais parodydama, kaip sunku gyventi su būsto paskola ir kaip sunku be jos. Geriausias būdas mokytis – taisyti klaidas. Padedami pirmaujančių Rusijos ir tarptautinių konsultacijų ir tarpininkavimo agentūrų, pristatome apžvalgą, kas vyksta hipotekos sektoriuje įvairiose pasaulio šalyse ir kur labiau tikimasi iš Rusijos skolininko.

Gimusi Jungtinėse Valstijose dėl per didelio vartojimo ir itin didelės gyventojų skolos naštos, būsto paskolų krizė žengė drąsų žingsnį visose šalyse, priversdama skolinti būstą skirtinguose vystymosi etapuose. Visi gavo. Hipotekos paskolų kreivės visur slinko žemyn, o hipotekos vėlavimai ir įsipareigojimų nevykdymai išaugo. Tačiau įvertinusios hipotekos institucijos svarbą šiuolaikinėje visuomenėje, skirtingų šalių vyriausybės ėmėsi hipotekos rinkos kilimo, kuris, priklausomai nuo pasirinktų strategijų ir vietinės rinkos sąlygų bei komercinės elgsenos ypatybių. žaidėjų juose, davė skirtingus rezultatus. Kad ir kaip būtų, šiandien iki 80% nekilnojamojo turto visame pasaulyje perkama skolintomis lėšomis, užtikrintomis įsigytu turtu, – cituoja Aleksejus Peškovas, „Capital Real Estate Agency“ (STAN) užsienio nekilnojamojo turto skyriaus vadovas. figūra. Eksperto teigimu, aktyviausias valstybės dalyvavimas atkuriant ir plėtojant būsto paskolas, skatinant efektyvią paklausą pastebimas tose šalyse, kuriose gerai išvystytas statybų kompleksas, kuris gavo „hitą“ per 2008-2010 metų ekonominę krizę. : JAV, Ispanijoje, Bulgarijoje. „JAV ir Ispanija visada buvo ir išlieka pavyzdžiu, skatinančiu hipotekos technologijas nekilnojamojo turto rinkoje“, – sako ekspertas. Tarp dosniai dovanojamų valstybės hipotekos šalių STAN priskiria ir Rusiją, kuriai pritaria ir kitų šią kryptį palaikančių agentūrų ekspertai. Tačiau, kaip matote praktikoje, ne visos priemonės yra geros...

Kas yra – tai yra: tarifai, paklausa, kainos
Hipotekos palūkanų norma pirmiausia priklauso nuo refinansavimo normos konkrečioje šalyje. Tai būdinga pačiai hipotekos paskolos esmei: bankas paima paskolą iš centrinio banko pagal jo palūkanas ir skolina savo klientams tokiais pat procentais plius banko palūkanas. Su hipoteka užstatas yra įsigytas turtas. Banko palūkanos – tai pelnas, kurį bankas nori gauti, tai priklauso nuo metinių palūkanų, padaugintų iš metų, kuriems išduodama paskola, skaičiaus. Tai yra, pigesnė ar brangesnė būsto paskola yra konkrečios valstybės pinigų politikos rezultatas, pažymi Aleksejus Peškovas. Būna periodų, kai refinansavimo norma toje pačioje būsenoje kyla, o būna, kai krenta. Per 2008–2010 m. krizę refinansavimo normos krito labai žemai. Atsižvelgiant į tai, kad vidutinės bankų palūkanos už būsto paskolas yra 1,5-2%, bendras būsto paskolų pradinių normų vaizdas įvairiose pasaulio šalyse yra toks (žr. 1 lentelę).

JAV hipotekos palūkanų normos aukščiausią tašką pasiekė 2008 m. pabaigoje. Pagrindinė augimo priežastis – jų susiejimas su kintamomis palūkanų normomis, kurios priklauso nuo vidutinės paskolų kainos finansų rinkose, sako Maksimas Jelcovas, Pirmosios hipotekos agentūros generalinis direktorius. Įgyvendinus daugybę priemonių, norma sumažėjo nuo 6 iki 4% per metus. Europos būsto paskolų rinka nukentėjo mažiau – nukentėjo Europos centrinio banko veiksmai suleisti pigių pinigų į bankų sistemą. Europai labai padėjo tai, kad ten didžioji dalis paskolų buvo teikiama fiksuotomis palūkanomis, o nekilnojamojo turto rinka buvo mažiau perkaitusi. Dėl šių priežasčių Europos būsto paskolų ir nekilnojamojo turto rinka atsigauna greičiau.

Kylančios nekilnojamojo turto kainos ir skolinimo apimtys Anglijoje ir Vokietijoje. „Pirmosios hipotekos agentūros“ eksperto teigimu, vaizdą gadina situacija itin pervertintoje Ispanijos rinkoje, prasti rezultatai Graikijoje, Portugalijoje. Tačiau Suomija, kalbant apie sandorių ir skolinimo apimtis, praktiškai nebuvo paveikta. JAV rinka tik pradeda stabilizuotis ir dar nepasiekė aukšto lygio. Tik metų pradžioje ėmė mažėti vėlavimo už paskolas apimtys, o užsakymai naujų namų statybai ėmė stabiliai augti.

Kadangi nekilnojamojo turto ir būsto paskolų rinka daro didelę įtaką BVP augimui ir ekonomikos plėtrai, visos valstybės dalyvauja skatinant hipotekas. Štai kodėl bankai Europoje gauna pinigus iš valstybės rekordiškai žemomis palūkanų normomis už hipotekos programų vykdymą, sako Maksimas Elcovas. Tas pats vyksta ir JAV. Be to, JAV buvo įgyvendintos palūkanų įšaldymo ir skolų restruktūrizavimo programos.

Apskritai, ekspertų teigimu, dėl pasaulio ekonomikos globalizacijos skirtingų šalių tarifų lygis yra gana tolygus. Išimtis yra Rusija, kur yra aukštesnės pradinės būsto paskolos palūkanos ir, priešingai, labai žemas būsto paskolų įsiskverbimas – kol kas kreditu perkama ne daugiau kaip 15 proc. Europos šalyse šis skaičius yra 2-4 kartus didesnis. Jis didesnis net mažiau išsivysčiusiose Baltijos šalyse. Tačiau, anot Maksimo Elcovo, dėl krizės turime galimybę atkurti rinką, išvengdami stipraus kainų kritimo.

Tačiau ekspertai sutaria, kad šiandien neįmanoma išskirti šalies, kurios būsto paskolų kainos, efektyvios paklausos ir būsto kainos santykis yra „teigiamas“. Pavyzdžiui, Ispanijoje, kur vyriausybės pajėgos buvo įmestos į būsto paskolų atkūrimą, dėl paklausos stokos bankai suteikia kone nemokamas paskolas būstų pirkėjams, kurių savininkai negali sumokėti būsto paskolos, pavyzdį pateikia Pirmosios hipotekos agentūros specialistas. Anot jo, nuolaidos tokiems objektams gali siekti 20% rinkos vertės. Anglijoje kainos mažėjo nedaug, tačiau būsto paklausa stabili, o įkainiai mažesni nei prieš krizę.

Hipoteka "eksportui"
Būsto paskolos šalies piliečiams ir būsto paskolos „išoriniam naudojimui“ dažniausiai labai skiriasi skirtingais hipotekos parametrais. Tačiau piliečiai, norintys tapti nekilnojamojo turto savininkais svetimoje šalyje su hipoteka, savo svajones gali įgyvendinti daugelyje šalių, bet ne visose.

Vietiniai bankai savo piliečių atžvilgiu yra lojalesni, reikalavimai užsieniečiams griežtesni. Pagrindinė problema yra ta, kad užsieniečiai turi įrodyti savo mokumą ir mokumą, o tai įmanoma ne visiems. Kaip pažymi Aleksejus Peškovas, hipotekos paskolas dozes išduoda JAV, Ispanijos, Portugalijos, Kipro ir Anglijos bankai.

Dar prieš krizę italų ir prancūzų bankai mažai davė paskolų užsieniečiams, o dabar jų nebeduoda. Rusijos bankai praktiškai neskolina užsienio nekilnojamojo turto pirkimui. Išimtis yra užsienio kapitalo bankai: Skandinavijos bankas „Nordea“, Rusijos ir Graikijos bankas „Kedr“. Situacijos išskirtinumas slypi tame, kad būsto paskolą graikiško nekilnojamojo turto, nekilnojamojo turto Skandinavijos šalyse pirkimui galima gauti tiesiai iš Rusijos filialo.

Tarptautinė nekilnojamojo turto agentūra „Gordon Rock“ kartu su tarptautiniu hipotekos brokeriu „Lowell Finance“ 2010 metais atliko analitinę užsienio hipotekos programų rusams apžvalgą, kurios rezultatas buvo apibendrintas lentelėje „Sąlygos, tendencijos ir prognozės“. Apžvalgoje buvo pateikta informacija apie 15 šalių, populiariausių tarp Rusijos nekilnojamojo turto pirkėjų (žr. 2 lentelę).

Tyrimas leido padaryti išvadas: būsto paskolų palūkanų normos užsienyje yra istorinėse žemumose, o sąlygos gauti paskolą rusams daugelyje šalių yra gana palankios. Užjūrio nekilnojamojo turto pirkėjų iš Rusijos auga investicinis raštingumas ir noras sumažinti riziką perkant turtą užsienyje. Dėl to daugiau nei 50% sandorių su užsienio nekilnojamuoju turtu rusai atlieka naudodamiesi hipoteka. Kadangi Rusijos užjūrio nekilnojamojo turto rinkos apimtys 2010 m. prognozuojamos daugiau nei 12 milijardų dolerių, tai reiškia, kad iš vietinių bankų bus paimta daugiau nei 6 mlrd. Roko tarptautinė nekilnojamojo turto agentūra.

Pateikiame trumpą Gordon Rock specialistų sudarytą rusus įdomiausių šalių būsto paskolų rinkų aprašymą.

Bulgarija
Būsto paskolų rinka Bulgarijoje po beveik 5 metų dinamiško augimo buvo rimtai paveikta pasaulinės finansų krizės ir tam tikros nekilnojamojo turto rinkos korekcijos 2009 m. Dauguma Bulgarijos bankų buvo priversti atsisakyti būsto paskolų programų nerezidentams – dėl sunkumų įvertinant su užstatu susijusią riziką, taip pat dėl ​​išaugusio nemokėjimo už paskolas. Nedidelė bankų grupė, nesustabdžiusi hipotekos skolinimo, leido Bulgarijoje gauti paskolą projektams, kuriuos patys finansavo šie bankai. Tačiau tokių pasiūlymų sąrašas labai ribotas. Reaguodami į sunkumus, su kuriais susiduria kredito įstaigos, plėtotojai siūlo alternatyvius sprendimus Rusijos pirkėjams, siekiant patenkinti būsto paskolų poreikį su galimybe mokėti dalimis. Tuo pat metu 2010 m. pavasarį atsirado prielaidos 2010 m. II pusmetį atnaujinti nekilnojamojo turto Bulgarijoje pirkėjams iš užsienio skolinimą, o tai teigiamai paveiks sandorių skaičiaus augimą Bulgarijoje 2010 m. pabaigoje. 2011 metų pradžia.

Vokietija
Vokietijos bankai šiuo metu siūlo palankias kreditavimo galimybes Rusijos nekilnojamojo turto pirkėjams Vokietijoje tiek savo gyvenamajai vietai, tiek investicijoms į nekilnojamąjį turtą. Hipotekos rusams Vokietijoje pasižymi žemomis palūkanomis (pavyzdžiui, fiksuotos paskolos 15 metų palūkanų norma prasideda nuo 4,15% per metus) ir greitu kredito bylos nagrinėjimu. Dėl to Vokietijoje buvo sudarytos puikios sąlygos skolinti pirkėjus ir investuotojus iš Rusijos su galimybe patvirtinti pajamas, o papildomas privalumas tvirtinant paskolą gali būti pajamų prieinamumas Vokietijoje. Tai taip pat taikoma investiciniams objektams – pavyzdžiui, daugiabučiams namams ir komerciniam nekilnojamajam turtui.

Kipras
Kipras išlieka viena patraukliausių Europos skolinimo rinkų dėl lanksčių sąlygų ir lengvo būsto paskolos gavimo, įskaitant investuotojams iš Rusijos ir NVS šalių. Bankai noriai skolina stambių vystytojų projektams Kipre iki 70-80% įvertintos nekilnojamojo turto vertės, siūlydami specialias skolinimo sąlygas įvairiomis valiutomis, tarp jų Šveicarijos frankais ir JAV doleriais, kurių palūkanų normos nuo 3,5% už metinis. Antrinės rinkos objektams galima kalbėti apie skolinimo sumą iki 60% vertinamos vertės ir didesniu procentu. Hipotekos Kipre prieinamumas rusams, glaudus Kipro vystytojų bendravimas su vietiniais bankais, žemos palūkanų normos – visa tai didele dalimi prisidėjo prie to, kad 2010 m. labai išaugo rusų sandorių, perkančių nekilnojamąjį turtą Kipre, skaičius.

čekų
Hipoteka Čekijoje rusams yra susijusi su tam tikrais teisiniais ir ekonominiais apribojimais. Būsto kreditavimas įmonėms ir juridiniams asmenims buvo gana įprastas dalykas, tačiau 2009 metais pasikeitus teisės aktams dėl sandorių registravimo pirkėjams iš užsienio – fiziniams asmenims, bankai susidūrė su sunkumais skolindami šios kategorijos piliečius. Kartu dėl tarptautinių pokyčių finansų rinkose bankai sugriežtino reikalavimus užstatui ir skolininkams, taip pat įvedė nemažai apribojimų užsienio pirkėjams dėl pajamų patvirtinimo, pateikiamų dokumentų ir savo įnašo dydžio. Nepaisant to, Čekijoje visiškai įmanoma gauti būsto paskolą, ypač kai reikia persikelti į Čekiją nuolat gyventi arba jei šalyje yra pajamų šaltinių.

JAV
JAV hipotekos rinka 2008–2009 m. nukentėjo labiau nei bet kuri kita pasaulio rinka. Daugelis bankų, siūlančių hipoteką JAV, buvo priversti atsisakyti hipotekos programų užsieniečiams, o kiti gerokai sumažino teikiamo finansavimo limitus. Jei 2008 metais paskolą buvo galima gauti už 60-80% įvertintos nekilnojamojo turto vertės, tai 2010 metais ši suma su dideliais apribojimais yra ne didesnė kaip 50-60%. Būsto paskolų palūkanos šiuo metu siekia 3,5-4,75% per metus, tačiau svarbu atkreipti dėmesį, kad tokios sąlygos gali būti prieinamos tik tiems skolininkams, kurie legaliai gyveno JAV ilgiau nei dvejus metus ir turi teigiamą kredito istoriją. ir pajamų šaltinis JAV teritorijoje. Kalbant apie užsienio nekilnojamojo turto pirkėjus JAV, o ypač iš Rusijos ir NVS šalių, tokiomis sąlygomis paskolų gauti neįmanoma. Dėl mokumo vertinimo užsienio klientų atžvilgiu sudėtingumo, bankai siūlo skolinimo programas su minimaliais pajamų įrodymais, kompensuojančias riziką didesnėmis palūkanomis, kurios, priklausomai nuo paskolos termino, yra 6,0-7,5% per metus. . Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad užstato objektams taikomi griežti apribojimai, todėl šiuo metu šie apribojimai neleidžia visapusiškai išnaudoti tarptautinio skolinimo galimybių Floridoje, Kalifornijoje, Nevadoje. Nekilnojamojo turto Niujorko valstijoje skolinimo situacija atrodo patrauklesnė. Tuo pačiu metu pastebima tendencija, kad užsienio nekilnojamojo turto pirkėjams grįžta skolinimo programos be pajamų įrodymo, o tai leidžia prognozuoti skolinimo sąlygų pagerėjimą 2010 m. IV ketvirtį – 2011 m. I ketvirtį.

Italija
Nekilnojamojo turto rinka Italijoje tradiciškai yra labai paklausi tarp Rusijos pirkėjų iš užsienio nekilnojamojo turto, o hipotekos yra populiarios ir paklausios, tačiau šiuo metu kyla tam tikrų sunkumų gaunant paskolą. Šie keblumai labiau susiję su aukštais reikalavimais vertinant mokumą ir skolininko pajamų patvirtinimą bei užstato objektą ir jo vietą.

Graikija
Situacija Graikijoje pasižymi nekilnojamojo turto kainų korekcija beveik visuose šalies regionuose, kuri sukuria palankias sąlygas įsigyti nekilnojamąjį turtą poilsio ir investicijų tikslais. Šiuo metu užsienio nekilnojamojo turto pirkėjams Graikijoje galioja apribojimai gauti hipotekos paskolą. Beveik visi Graikijos bankai, norėdami sumažinti savo riziką, didina paskolų palūkanų normas ir sumažina išduodamų paskolų dydį, suteikdami finansavimą iki 60% įvertintos nekilnojamojo turto vertės. Būsto paskolą su kintamomis palūkanomis galima gauti už 4,65% per metus, o paskola su fiksuotomis palūkanomis 15 metų laikotarpiui siūloma nuo 5,52% per metus. Tuo pačiu metu didžiausia fiksuotos paskolos palūkanų norma Graikijos banke 2010 m. gegužės mėn. buvo 8 % per metus. Kai kuriais atvejais patartina apsvarstyti alternatyvius kūrėjų mokėjimo išsimokėtinai variantus, nors Graikijoje paskolą gauti visiškai įmanoma.

Izraelis
Viena iš nekilnojamojo turto paklausos Izraelyje augimo priežasčių yra hipotekos paskolų prieinamumas tiek vietos gyventojams, tiek rusams, taip pat rekordiškai žema palūkanų norma - nuo 1,5% hipotekai su kintama palūkanų norma. Dėl žemų būsto paskolų palūkanų 2009 metais būsto paskolų paklausa išaugo 20 proc. Rusų vidutinė hipoteka yra 160 000 USD.

Hipotekos palūkanų lentelė įvairiose pasaulio šalyse*

Šalis	refinansavimo norma, %	Numatoma būsto paskolos palūkanų norma, %
Japonija	0,1	1,6 - 2,1
JAV	0,25	1,75 - 2,25
Didžioji Britanija	0,5	2,0 - 2,5
Europa (Šengeno euras)	1,25	2,75 - 3,25
Australija	4,5	6,0 - 6,5
Rusija	7,75	9,25 - 9,75

*Lentelė sudaryta Sostinės nekilnojamojo turto agentūros (STAN) 2010 m. birželio 1 d.

Hipotekos kreditavimo sąlygų rusams 2010 m. šalyse, kurios yra populiariausios tarp Rusijos nekilnojamojo turto pirkėjų, santrauka*

Šalis	Paskolos suma	Paskolos sąlygos	Pataisyti. Kaina min.	Pataisyti. Kainos maks.
Bulgarija
Juodkalnija	Hipoteka rusams praktiškai neprieinama
Vokietija	iki 60 proc.	Iki 20 metų	3,85%	4,75%
Kipras	iki 80 proc.	Iki 40 metų	3,50%	7,50%
čekų	iki 50 proc.	Iki 30 metų	4,25%	5,15%
Turkija	iki 70 proc.	Iki 20 metų	6,50%	9,70%
Ispanija	iki 70 proc.	Iki 30 metų	4,15%	5,30%
JAV	iki 60 proc.	Iki 30 metų	6,00%	7,50%
Italija	iki 60 proc.	Iki 30 metų	4,90%	5,40%
Prancūzija	iki 80 proc.	Iki 30 metų	3,15%	5,10%
Egiptas	Hipoteka rusams praktiškai neprieinama
Suomija	iki 50 proc.	Iki 20 metų	3,10%	3,80%
Graikija	iki 60 proc.	Iki 30 metų	4,50%	8,00%
Izraelis	iki 60 proc.	Iki 30 metų	3,50%	4,50%
Portugalija	iki 80 proc.	Iki 30 metų	2,75%	6,15%

* Lentelę sudarė Gordonas Rokas

Kompetentinga nuomonė

Stanislavas Zingelis, Gordon Rock tarptautinės nekilnojamojo turto agentūros prezidentas:

Akivaizdu, kad didėja rusų susidomėjimas ir nekilnojamojo turto sandorių skaičius tose šalyse, kurių bankai pasaulinės finansų krizės sąlygomis išlaikė rusams patrauklias palūkanų normas ir hipotekos prieinamumą – tai Prancūzija, Kipras, Vokietija, Turkija. Hipotekos programų buvimas krizės metu rodo šių šalių bankų sistemos ir ekonomikos stabilumą ir dėl to nekilnojamojo turto rinkos stabilumą. Pažymėtina, kad rusai vis labiau panašėja į britus, prancūzus ir skandinavus – investicijų į nekilnojamąjį turtą srityje „trendų kūrėjus“, kurie ilgą laiką dauguma sandorių dėl užsienio nekilnojamojo turto pirkimo yra atliekami naudojant būsto paskolas. Net ir tais atvejais, kai turi pakankamai nuosavų lėšų turtui įsigyti. Juk nekilnojamojo turto pirkimas su hipoteka yra ne tik ekonominė nauda esant žemoms paskolų palūkanoms, bet ir pirkėjo rizikos sumažinimas, nes hipotekos bankas paskolą išduos tik patikrinęs vystytoją ir turtą.

Palūkanų norma – tai vertė, matas, nulemiantis mokestį už naudojimąsi tam tikra paskola. Kaip nustatomos šios vertės?

Kokia pasaulinė paskolų palūkanų normų tendencija?

Šiame straipsnyje išsiaiškinsime, kurios šalys yra pasaulio minimalių ir maksimalių paskolų palūkanų rekordininkės.

Palūkanų norma yra rodiklis išreikštas procentais, kuriuo nustatomas mokestis už banko kredito gavėjo kredito lėšų panaudojimą skaičiuojant tam tikram laikotarpiui (mėnesiui, ketvirčiui, metams). Palūkanų norma gali būti:

1. Fiksuotas ir plaukiojantis;
2. Pagrindinis ir efektyvus;
3. Kasmet, kas ketvirtį, kas mėnesį arba kasdien.

Kiekvienas komercinis bankas nustato skolinimo palūkanų dydį pagal savo valstybės bankininkystės teisės aktus. Tuo pačiu metu pagrindinė reikšmė nustatant palūkanų normas komerciniams bankams yra Centrinio banko kursas (jis vadinamas pagrindine norma).

Kiekviena šalis turi savo centrinį banką, kuris savarankiškai nustato savo bazinę palūkanų normą, priklausomai nuo išorinių ir vidinių ekonominių veiksnių derinio.

Didelio palūkanų normų skirtumo Rusijoje ir užsienyje priežastys

Lemiamas veiksnys formuojant paskolų palūkanų normas Rusijoje yra vertė Rusijos Federacijos centrinio banko bazinė palūkanų norma. Centrinio banko bazinė palūkanų norma per vienerius metus gali keistis kelis kartus. Žemiau esančioje lentelėje apsvarstykite Rusijos Federacijos centrinio banko bazinės palūkanų normos vertę tuo laikotarpiu nuo 2013 m. rugsėjo iki 2019 m. kovo mėn.

Rusijos Federacijos centrinio banko pagrindinės normos vertė laikotarpiu nuo 2013 m. rugsėjo mėn. iki 2019 m. kovo mėn.

Pagrindinis Rusijos centrinio banko kursas yra Centrinio banko nustatytas (nustatomas) kursas, skirtas teikti tiesioginės įtakos vidutiniam paskolų palūkanų lygiui visų šalies komercinių bankų.

Žvelgiant giliau, pagrindinė palūkanų norma yra procentas, kurio Pagrindinis šalies bankas reikalauja iš visų veikiančių komercinių bankų už savo pinigų naudojimą.

Pagrindinės normos vertė labai priklauso nuo infliacijos verčių.

Europos centrinio banko bazinės normos lygis yra daug žemesnis. Vidutiniškai kiekvienos Europos šalies pagrindinis tarifas svyruoja nuo 0,5% iki 2%.

Europoje palūkanos už naudojimąsi paskola yra mažesnės nei Rusijoje dėl kelių priežasčių:

1. Visa Europos ekonomika yra daug labiau išvystyta;
2. Infliacijos lygis kelis kartus mažesnis nei Rusijoje;
3. Europoje paskolų negrąžinimo rizika yra minimali nei Rusijoje;
4. Debeto indėlių palūkanos Rusijoje yra daug didesnės nei Europoje.

Remdamiesi tuo, kas išdėstyta, galime daryti išvadą, kad, pavyzdžiui, „Sberbank“, nustatydamas savo palūkanų normas už kredito pinigų panaudojimą skolininkams, „prisitaiko prie konkrečios finansų rinkos žaidimo taisyklių“. Europos šalyse „Sberbank“ filialai išduoda paskolas užsieniečiams po 6–8% per metus. Nes būtina būti konkurencinga kredito įstaiga bankų rinkoje.

Kai kurių pasaulio centrinių bankų pagrindinės palūkanų normos 2019 m. balandžio mėn

Kaip matyti iš lentelės, užsienio centrinių bankų pagrindinės palūkanų normos yra labai mažos (išskyrus keletą šalių). O kai kurie netgi turi neigiamos pagrindinių kursų vertės! Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į nulinę šio kurso pokyčių dinamiką (to Rusijos Federacijoje praktiškai nebūna, čia ji keičiasi labai dažnai).

Ką reiškia neigiamas kursas? Tai Valstybės finansinės strategijos matas, skirtas laisvų lėšų krypčiai ekonomikoje, finansų sistemos plėtrai.

Kitaip tariant, toks kursas aiškiai rodo, kad santaupas laikyti bankuose tiesiog netikslinga. Visų pirma, Šveicarijos nacionalinės ekonomikos tikslas yra sumažinti holdingo fondų Šveicarijos frankais patrauklumą.

Žemiausios hipotekos palūkanos pasaulyje

1 vieta – Suomija

Reitingo lyderė yra Suomija. Suomija skiriasi tuo, kad visi butai čia dideli. Atsižvelgiant į didelius plotus nekilnojamasis turtas yra labai brangus įsigijimo objektas. Esant vidutinei būsto paskolos palūkanų normai, kuri yra 1,1–1,5% per metus, būsto paskolos permoka Suomijos gyventojams virš 50 metų kainuos apie 28%. beje, hipotekos paskolos Suomijoje yra prieinamos ir užsieniečiams, tačiau jiems vidutinė palūkanų norma yra šiek tiek didesnė - 3-3,5% per metus.

2 vieta – Japonija

Šioje šalyje kaip labai brangus gyvenamasis plotas. Bet infliacija labai maža tai paaiškina tokias mažas paskolų palūkanas. Vidutinė būsto paskolos palūkanų norma yra 1,2%.

Įdomus faktas! Japonijoje galioja įstatymas, pagal kurį pardavėjas įpareigojamas potencialiam pirkėjui, bankui ar nekilnojamojo turto pardavimo tarpininkui pateikti visą parduodamo objekto (buto ar namo) istoriją. Jei paaiškės, kad bute įvyko mirčių, žmogžudysčių (ar savižudybių), jis tikrai sumažės, o paklausa bus mažesnė. Tačiau nepritaringi piliečiai galės pasinaudoti šiais faktais ir įsigyti nekilnojamojo turto už mažą kainą.

Vidutiniškai japonai bankams permoka už būsto paskolą 50 metų laikotarpiui, apie 20 proc. Japonijoje hipotekos paskolos yra labai paklausios, nes išsinuomoti gyvenamąjį plotą yra net brangiau nei įsigyti būsto paskolą.

3 vieta – Šveicarija

Trečioji šalis pagal „būsto paskolų dosnumo“ reitingą yra Šveicarija. Šioje šalyje net vietiniams gyventojams būstas yra nerealiai brangus pirkinys. Štai kodėl šis terminas plačiai vartojamas Šveicarijoje. "hipoteka visam gyvenimui" Tokia paskola suteikiama iki 100 metų, ir teisiškai, yra paveldimas. Vidutinis būsto pirkimo kreditu tarifas yra 1,4-1,6% per metus, o tai sutaupo šveicarą.

Žemiau esančioje lentelėje parodytos šalys, kuriose būsto paskola taip pat yra pigus bankinis produktas, hipotekos palūkanų normų skirtumas svyruoja tarp 1,5-2% per metus:

Pastebėtina, kad beveik visose minėtose užsienio šalyse hipotekos išduodamos su mažu pradiniu įnašu (nuo 10 iki 15% įsigyjamo turto vertės), o paskolos terminu iki 50 metų!

Žemiau esančioje lentelėje parodytos šalys, kurių būsto paskolų palūkanų normos yra šiek tiek didesnės už minimalias pasaulio vertes. Tačiau šie skaičiai taip pat laikomi labai mažais.

Aukščiausios hipotekos palūkanos pasaulyje

1 vieta – Argentina

Didžiausių pasaulyje paskolų palūkanų normų lyderė yra Argentina. Vidutinis šalies tarifas visuose komerciniuose bankuose siekia 26-28% per metus.

Toks didelis skaičius paaiškinamas apskritai neišsivysčiusia būsto paskolų rinka. Šios rinkos valdymo įrankis yra visiškai valstybės rankose. Tuo pat metu Argentina nuolat gauna paskolas iš Pasaulio banko pagal specialią besivystančių rinkų skatinimo programą.

Būsto paskolų programa Argentinoje yra ta, kad paskolą būstui galima imti tik tie piliečiai, kuriems apskritai netenka (neturi) gyvenamojo ploto. Tai reiškia, kad hipoteka gyventojams yra priimtina tik pirmam gyvenamajam būstui įsigyti.

Vidutinė būsto paskolų permoka per 10 metų yra daugiau nei 180%. Žinoma, tai šokiruojantys skaičiai. Todėl tokių paskolų paklausa Argentinoje yra minimali.

2 vieta – Venesuela

Antroji šalis, praktikuojanti dideles hipotekos palūkanų normas, yra Venesuela. Šios valstybės gyventojai hipotekos paskolas išduoda apie 20-22% per metus. Vidutinė permoka už naudojimąsi tokia paskola 10 metų siekia daugiau nei 150 proc. Tokio aukšto būsto paskolų palūkanų lygio priežastis yra nestabili ekonominė padėtis visoje šalyje ir nepakankamai išvystyta būsto paskolų rinka, ypač.

3 vieta – Ukraina

Ukraina yra dar viena valstybė, turinti labai aukštą būsto paskolų palūkanų normą. Apskritai būsto paskolos Ukrainoje nėra labai paklausios dėl mažos gyventojų perkamosios galios. Prie šios priežasties galime pridėti ir gana griežtas bankų sąlygas potencialiems skolininkams: būtent aukštą „minimalų“ pradinį įnašą (nuo 30% įsigyto būsto kainos) ir dideles palūkanas.

Aukštos būsto paskolų palūkanų normos (ir apskritai skolinimas) paaiškinamos aukšta refinansavimo norma. Beje, hipotekos palūkanų normos Ukrainoje šiuo metu svyruoja nuo 17 iki 22% per metus. Tuo pačiu metu būsto kaina taip pat nemaža.

Iš viso Ukrainos gyventojai per 10 metų hipotekos paskolą permokės bankui apie 140%.

4 vieta – Baltarusija

Šiandien Baltarusijos kreditų sistema atsidūrė ant krizės slenksčio. Didžioji dauguma gyventojų negali ne tik mokėti būsto paskolos įmokų, bet net ir paprasčiausiai susikaupia pradiniam būsto paskolos įnašui. O pagal vietinių kredito organizacijų sąlygas „originalas“ turėtų būti bent 25-30% įsigyjamo turto vertės. Tačiau dėl didelių būsto rinkos kainų tokios santaupos piliečiai negali.

Beje, šiandien Baltarusijos bankai išduoda būsto paskolas 15-20% metine norma.

Europos nekilnojamasis turtas yra daugelio rusų svajonė. Iš išorės užjūrio butai atrodo brangūs ir elitiniai. Tačiau atidžiau panagrinėjus, butas vienoje iš ES šalių gali pasirodyti kur kas pigesnis būsto pasirinkimas nei kvadratiniai metrai Maskvoje ar Sankt Peterburge. Viena iš priežasčių, kodėl mūsų vakarų kaimynai būsto problemą sprendžia kur kas efektyviau – pigios būsto paskolos. Dauguma Europos šalių turi gana lanksčias sąlygas ir žemas būsto paskolų palūkanas. Hipotekos priklauso nuo Euribor tarpbankinės normos arba valstybių, kurios nepriklauso euro zonai, – pavyzdžiui, Šveicarijos – centrinio banko diskonto normos. Skolininkai moka kintamąja palūkanų norma: viena jos dalis yra fiksuota ir priklauso nuo banko sąlygų, o antroji dalis dinamiškai kinta priklausomai nuo rinkos sąlygų ir infliacijos. Galimas ir fiksuotų palūkanų pasirinkimas, tačiau, kaip taisyklė, tai skolininkui kainuos brangiau. Vidutinė Europos hipotekos palūkanų norma svyruoja apie 5%.

Europos nekilnojamasis turtas yra daugelio rusų svajonė. Iš išorės užjūrio butai atrodo brangūs ir elitiniai. Tačiau atidžiau panagrinėjus, butas vienoje iš ES šalių gali pasirodyti kur kas pigesnis būsto pasirinkimas nei kvadratiniai metrai Maskvoje ar Sankt Peterburge. Viena iš priežasčių, kodėl mūsų vakarų kaimynai kur kas efektyviau sprendžia būsto problemą – pigūs būsto paskolos. Dauguma Europos šalių turi gana lanksčias sąlygas ir žemas būsto paskolų palūkanas. Hipoteka priklauso nuo Euribor tarpbankinės normos arba valstybių, kurios nepriklauso euro zonai, – pavyzdžiui, Šveicarijos – centrinio banko diskonto normos. Skolininkai moka kintamąja palūkanų norma: viena jos dalis yra fiksuota ir priklauso nuo banko sąlygų, o antroji dalis dinamiškai kinta priklausomai nuo rinkos sąlygų ir infliacijos. Galimas ir fiksuotų palūkanų pasirinkimas, tačiau, kaip taisyklė, tai skolininkui kainuos brangiau. Vidutinė Europos hipotekos palūkanų norma svyruoja apie 5%.

Mažų palūkanų Europos būsto paskolos eurais, frankais ir svarais

Pripažinta hipotekos lyderė Europoje yra Prancūzija. Yra vienos iš mažiausių paskolų palūkanų normos – fiksuotos palūkanos prasideda nuo 3,0%, „plaukiojančios“ – nuo ​​2,1%. Nacionalinės kredito organizacijos yra itin lojalios bendrapiliečiams. Prancūzai gali sutvarkyti būsto paskolą 108 proc. Banko lėšų sąskaita galima atsiskaityti ne tik už nekilnojamojo turto sandorį, bet ir padengti visas būtinas teisines, draudimo ir notaro išlaidas. Užsieniečiams taip pat galioja palankios sąlygos – nerezidentas turi teisę gauti būsto paskolą 80% būsto kainos.

Viena patraukliausių hipotekos programų JK gyventojams. Vietiniai bankai suteikia paskolas iki 70% būsto kainos 20 metų laikotarpiui. Šiuo atveju palūkanų norma bus 3,3% -6,25% ribose. Ypač britų pamėgtos paskolos būstui vidutinėje kainų kategorijoje – nesiekia 300 tūkstančių svarų (apie 337 tūkst. eurų). Tokią būsto paskolą tautiečiams bando suteikti vietiniai bankai, o nerezidentams tokią paskolą gauti kur kas sunkiau. Bet jiems lengviau gauti paskolą brangiam nekilnojamajam turtui – daugiau nei 500 tūkstančių svarų (560 tūkst. eurų) vertės. Tuo pačiu metu vidutinis vieno miegamojo butas Londono centre svyruoja apie 450 000 svarų sterlingų.

Įperkamos būsto paskolos gali pasigirti viena brangiausių Europos regiono šalių – Šveicarija. Vidutinė būsto kaina prestižiškiausiuose šalies kantonuose siekia apie 1 milijoną frankų (800 tūkst. eurų), tačiau vietos gyventojai tokiems namams galės gauti paskolą 2,3% – 4,5% per metus už fiksuotą palūkanų normą. Taip pat yra hipotekos variantų, kurių kintamoji palūkanų norma yra 2,1% per metus ilgalaikiam, iki 100 metų, laikotarpiui. Tuo pačiu metu garsieji Šveicarijos bankai toli gražu nėra tokie lojalūs nerezidentams. Būsto paskola užsieniečiams bus brangesnė ir padengs ne daugiau kaip 50-60% objekto vertės.

Italijoje sukurta hipotekos sistema. Tiesa, vidutinės fiksuotos paskolos palūkanos ten yra kiek didesnės nei turtingesnėse Europos šalyse – 4,5 – 5,5%, o būsto paskolos retai padengia visą būsto kainą. Iš esmės skolintos lėšos atiduoda iki 65% įvertintos nekilnojamojo turto vertės ir 5-15 metų laikotarpiui. Be to, yra tam tikra regioninė specifika. Italijos bankai mieliau skolina būstą šalies šiaurėje arba netoli Romos. Tai ypač aktualu užsieniečiams, kurie norėtų investuoti į vietinį nekilnojamąjį turtą. Pietų Italijoje, ypač Sicilijoje, įsigyti būstą su būsto paskola nėra lengva.

Ispanijos būsto paskolą slegia užsitęsusi ekonominė krizė, kuri jau kelerius metus laiko šalį griežtoje gniaužtuose. Vidutinė fiksuota hipotekos palūkanų norma vietiniuose bankuose yra nuo 4,3 iki 5,5%, paskolos išduodamos nuo 5 iki 40 metų laikotarpiui. Tačiau dėl vidinių finansinių problemų kredito įstaigos gali svarstyti prašymus dėl hipotekos programų ilgesniam nei šešių mėnesių laikotarpiui. Tuo pačiu Ispanijos nekilnojamasis turtas laikomas vienu patraukliausių ir pigiausių Viduržemio jūros regione. Barselonoje gerą vieno miegamojo butą galima nusipirkti už 200 000 eurų, o būstas pakrantėje – nuo ​​80 000 eurų. Mėnesinės įmokos už tokį turtą gali siekti 355 – 380 eurų.

Hipotekos palūkanų normos Europoje

	Minimali fiksuota hipotekos palūkanų norma	Minimalus plūduriavimas hipotekos palūkanų norma
Didžioji Britanija
Šveicarija
Portugalija
Vokietija

Kreditai Europos Sąjungoje yra 4 kartus pigesni nei Rusijoje. Tai taikoma tiek vartojimo, tiek įmonių paskoloms. Tokius duomenis savo apžvalgoje pateikia finansų statistikos agentūra „StatBanker“. Tačiau Rusijos valdžia prognozuoja greitą aukštų paskolų palūkanų pabaigą.

2009 m. trečiąjį ketvirtį Europos Sąjungoje suteiktų vienerių metų trukmės įmonių paskolų vidutinė svertinė palūkanų norma buvo 3,6 proc. „StatBanker“ ekspertų teigimu, tai keturis kartus mažiau nei Rusijoje, kur vidutinis rodiklis yra 15,2 proc. (tyrimo tekstas papildomoje medžiagoje). Jei paskola imama ilgesniam nei vienerių metų laikotarpiui, tada tarifas padidėja iki 16,2% rubliais ir 9,8% eurais.

Mažiausi paskolų iki 1 mln. eurų tarifai yra Austrijoje: rugsėjį ten buvo galima gauti paskolą vidutiniškai 2,34% per metus. Ne mažiau patrauklūs tarifai yra Liuksemburge, Suomijoje, Belgijoje, Prancūzijoje, kur tarifas siekia apie 2,5 proc. Brangiausios paskolos verslui Kipre – 6,76 proc.

Nyderlanduose paskolos, viršijančios 1 milijoną eurų, išduodamos 1,68% per metus. Panašios tokių paskolų normos (mažiau nei 2 proc.) rugsėjį taip pat buvo pastebėtos Belgijoje, Suomijoje, Italijoje ir Liuksemburge. Brangiausios paskolos euro zonoje (virš 5 proc.) išduodamos Slovėnijoje ir Maltoje.

Vartojimo paskolos

Panaši situacija susiklostė ir vartojimo paskolų rinkoje. Vidutinė svertinė vartojimo paskolų iki 1 metų palūkanų norma Europos Sąjungoje yra 7,8% per metus, o Rusijoje – 30,9% paskoloms rubliais ir 17,2% paskoloms eurais.

Vartojimo paskolų tarifas nuo 1 iki 5 metų laikotarpiui ES yra 6,78% per metus. Rusijoje tokia paskola kainuos 2-3 kartus brangiau – 20,3% per metus rubliais ir 14,3% eurais.

Euro zonos šalyse mažiausios vartojimo paskolų palūkanos yra Suomijoje – 3,2% per metus. Didžiausi rodikliai (apie 11 %) yra Ispanijoje ir Italijoje.

Mažiausios paskolų nuo 1 iki 5 metų palūkanų normos rugsėjį užfiksuotos Suomijoje - 4,8%, Belgijoje, Vokietijoje, Prancūzijoje, Liuksemburge, Austrijoje jos svyruoja 5-7% per metus ribose. Tokie rodikliai gana aukšti Slovakijoje (15 proc.) ir Portugalijoje (12,8 proc.).

Neteisingas palyginimas

Ne visai teisinga lyginti paskolų palūkanų normas skirtingose ​​šalyse, kaip tai sako „IC Galion Capital“ analizės skyriaus vadovas Aleksandras Razuvajevas. Anot jo, rodikliai labai priklauso nuo infliacijos, kuri Europos Sąjungoje yra gerokai mažesnė nei Rusijoje (o daugelyje šalių stebima net defliacija). Kuo mažesnė infliacija, tuo mažesnė centrinio banko refinansavimo norma, pastebi pašnekovas. „Turime didesnę riziką“, – reziumuoja ekspertas.

„Rosstat“ duomenimis, devynis metų mėnesius infliacija Rusijoje siekė 8,1%, o Europos Sąjungos šalyse – 0,8%. Spalio mėnesį infliacija Rusijoje yra lygi nuliui. 2010 metais Finansų ministerija tikisi, kad infliacija sumažės iki 5–6 proc. Pasak Rusijos centrinio banko pirmininko pirmojo pavaduotojo Aleksejaus Uliukajevo, po metų ar dvejų kreditų palūkanų normų skirtumas Rusijoje ir pasaulyje sumažės iki 2–3%.

Jei iš kurso atimsite infliaciją, skirtumas nebus toks didelis, sako Andrejus Čerepanovas, Nacionalinės plėtros projekto vadovas. Be infliacijos, paskolų palūkanos ne mažiau priklauso ir nuo kreditą pritraukiančio projekto patikimumo laipsnio, taip pat nuo verslo klimato, pažymi ekspertas. „Kol yra rizika, kad jūsų turtas bus atimtas ir būsite įkalintas, apie jokį tarifų sumažinimą negali būti nė kalbos“, – sakė V. Čerepanovas.

Europos nekilnojamasis turtas yra efektyvus būdas investuoti tiek nuosavas, tiek skolintas lėšas. Žemos palūkanų normos, optimalus būsto kainos ir kokybės santykis, lanksčios skolinimo sąlygos – tai dar ne visi veiksniai, skatinantys rusus pirkti butus, namus ir butus užsienyje. Leiskite mums išsamiai apsvarstyti, kaip hipoteka išduodama Europoje, kokie yra niuansai ir spąstai.

2020 metų Europos Sąjungos šalių sąraše – 28 šalys. Viena ekonominė zona, sveika konkurencinė aplinka ir visa apimanti integracija nėra pagrindas taikyti vieną kredito politiką esamuose bankuose ir finansų institucijose. Priešingai, potencialiems skolininkams siūlomi hipotekos produktai pasižymi palūkanų normų skirtumu, reikalavimais klientams ir sandorių registravimo mechanizmu.

Žemiau yra lentelė su paskolų palūkanų normomis norint gauti būsto paskolą ES valstybėse narėse.

Šalis
	2,5 – 3,5
Belgija
Bulgarija	4,5 — 5
Didžioji Britanija
	6
Vokietija
	Nuo 3.5
Danija
Airija	Nuo 3.8
Ispanija
	2,1 – 3
Latvija
	2
Liuksemburgas
	Nuo 3.5
Nyderlandai
	3,7 – 4
Slovakija
Slovėnija	Nuo 3.6
Portugalija
Rumunija
Suomija	1,47
Prancūzija
Kroatija	5 – 6
čekų
	1,85

Pateikti duomenys apie palūkanų normas Europos šalyse galioja gyventojams. Užsienio piliečiams galios visiškai kitos sąlygos.

Kiekviena šalis gali nustatyti savo būsto paskolos gyventojams parametrus, taikyti fiksuotas, kintamas palūkanų normas, reikalavimus, komisinius ir įkainius.

Svarbu! Skolinimo normos vertė ES labai priklauso nuo Euribor rodiklio – tarpbankinio skolinimo normos Europoje. Kadangi jo vertė yra linkusi į periodinius svyravimus, palūkanų normos (ypač kintamos) keisis ta pačia kryptimi kaip ir Euribor.

Hipotekos sąlygos TOP-5 šalyse su žemiausiomis palūkanomis

Aukščiau pateiktoje lentelėje yra penkios geriausios ES šalys, kuriose minimalios hipotekos paskolos palūkanų normos yra šios: Švedija, Suomija, Vokietija, Liuksemburgas ir Slovakija. Palūkanos kreipiantis dėl būsto paskolos juose neviršija 2% per metus.

Hipotekos gavimo Europoje sąlygos kiekvienai iš šių šalių pateiktos žemiau esančioje lentelėje.

Šalis	Palūkanų norma, % per metus	Skolintų lėšų suma	Branda
Švedija	1,85	Iki 85% perkamo būsto kainos	Iki 50 metų	Bent 15
Suomija	1,47	Iki 75% įsigyjamo turto vertės	Iki 30 metų	Nuo 25
Vokietija	Nuo 1.5	Iki 80% nekilnojamojo turto kainos	Iki 40 metų	Bent 20
Liuksemburgas	1,8		Iki 30 metų	Nuo 20
Slovakija	1,8	Iki 100% būsto kainos

Vidutinis paskolos terminas nagrinėjamoms šalims yra 20 metų. Gauti būsto paskolą nėra sunku, pagrindinis reikalavimas – patvirtinti savo mokumą ir patikimą reputaciją bei minimalių paskolos davėjo reikalavimų atitikimą.

Palūkanų norma ne ES Europos šalyse

Vakarų Europos šalys, kurios nėra ES narės, yra: Šveicarija, Monakas, Lichtenšteinas, Andora, Norvegija, Islandija, Bosnija ir Hercegovina, Juodkalnija, Albanija, Makedonija, Serbija.

Hipotekos palūkanų normos pateiktos žemiau.

Šalis	Palūkanų norma, % per metus (vidutinė vertė)
Šveicarija	Nuo 1.8
Monakas
Lichtenšteinas	2,2
Andora
Norvegija	6 — 8
Bosnija ir Hercegovina	Nuo 8
Juodkalnija
Albanija
Makedonija	Nuo 7.5
Serbija

Pateiktos hipotekos palūkanų normos yra taikomos, kai vidutinis skolos bankui terminas yra nuo 15 iki 20 metų šių valstybių piliečiams.

Hipotekos sąlygos TOP-5 šalyse su žemiausiomis palūkanomis

Tarp ES nepriklausančių šalių, kurioms būdingos žemos hipotekos paskolų palūkanų normos, yra Islandija, Šveicarija, Monakas, Lichtenšteinas ir Juodkalnija. Leiskite mums išsamiau apsvarstyti hipotekos gavimo sąlygas juose.

Šalis	Paskolos suma	Skolos grąžinimo laikotarpis	Pradinio įnašo dalis, % nuo įsigyto būsto kainos
	Iki 80% perkamo gyvenamojo turto vertės	Iki 40 metų	Nuo 20
Šveicarija	Iki 90% būsto kainos	Iki 50 metų (taikoma net hipoteka visam gyvenimui)
Monakas	Ne daugiau kaip 80% perkamo objekto vertės	Iki 15 metų
Lichtenšteinas	Iki 90% būsto kainos	Iki 20 metų	Nuo 10
Juodkalnija	Iki 80% turto vertės	Ne daugiau kaip 25 metai

Hipoteką Islandijoje gali išduoti tik šalies pilietis, nes vietiniai įstatymai draudžia parduoti bet kokį turtą ne rezidentams. Paskolos išduodamos ilgam laikotarpiui (iki 40 metų). Jos gyventojams būsto paskolos sąlygos itin palankios ir pasižymi lojaliu požiūriu į skolininkus.

Šveicarijoje populiariausios paskolos būstui su grąžinimo terminu iki 10-15 metų, tačiau dažnos ir paskolos, kurių grąžinimo terminas visą gyvenimą. Jeigu paskolos gavėjas per savo gyvenimą nespėja sumokėti skolintojui, mokėjimų našta pereina tiesioginiams įpėdiniams.

Monakas – „pigių hipotekų“ ir „brangaus nekilnojamojo turto“ šalis. Minimali paskolos suma negali būti mažesnė nei 500 tūkstančių eurų. Hipotekos sandoriams taikomos ir fiksuotos, ir kintamos, ir kombinuotos palūkanų normos.

Hipoteka Lichtenšteine ​​išduodama gana trumpam laikotarpiui (iki 20 metų) su privalomu 10% perkamo turto rinkos vertės įnašu.

Darbingi gyventojai, turintys galimybę oficialiai patvirtinti savo pajamas, pasiskolintų lėšų pagalba gali įsigyti būstą Juodkalnijoje. Minimali hipotekos suma – 10 000 eurų, o maksimali – 500 000 eurų.

Daugumoje tirtų šalių dėl būsto paskolos gali kreiptis piliečiai nuo 20/21 iki 65-75 metų amžiaus. Be amžiaus cenzo laikymosi, tarp klientams privalomų reikalavimų:

• vietiniame banke atidarytos sąskaitos buvimas (per pastaruosius kelerius metus lėšos judėjo);
• draudimo pirkimas;
• pakankamas kreditingumas;
• nuolatinis darbas;
• pateikti visą dokumentų rinkinį.

Kur rusams palankiausios sąlygos

Užsienio piliečiai, įskaitant rusus, galės gauti būsto paskolą Europoje tik tuo atveju, jei atitiks daugybę reikalavimų ir prastesnėmis sąlygomis nei vietos gyventojai.

Žemiau pateikiama lentelė su duomenimis apie pagrindinius hipotekos įforminimo parametrus Europos šalyse, pasižyminčius didžiausia nauda.

Šalis	Palūkanų norma, % per metus	Skolintų lėšų suma	Branda	Pradinio įnašo dalis, % nuo įsigyto būsto kainos
Didžioji Britanija	4 — 6	Nuo 100 tūkstančių svarų sterlingų	Iki 35 metų
	4 — 5	Nuo 50 tūkstančių eurų	Iki 30 metų	Nuo 20
Vokietija	3 — 5		Iki 40 metų
	Nuo 2.5	Mažiausiai 75 tūkstančius eurų	Iki 20 metų	Nuo 30
Kipras	4,7 — 5		Iki 40 metų
Portugalija	2,5 — 4	Nuo 5 tūkstančių eurų	Iki 35 metų	Nuo 30
čekų	Nuo 4	Nuo 500 tūkstančių CZK
Šveicarija	Nuo 2	Mažiausiai 500 tūkstančių Šveicarijos frankų	Iki 15 metų	Nuo 40
Austrija	2 — 4	Nuo 25 tūkstančių eurų	Iki 35 metų	Bent 30
Bulgarija	7 iki 15	Iki 150 tūkstančių eurų

Iš lentelės galime padaryti logišką išvadą, kad Šveicarijos, Prancūzijos, Portugalijos ir Austrijos bankai yra pasirengę pasiūlyti rusams palankiausias sąlygas gauti būsto paskolą. Būtent šių šalių kredito įstaigose veikia minimalios palūkanų normos (nuo 2 iki 5), kurių dydžiai prilyginami vietos gyventojų skolinimo sąlygoms.

Paprasčiausiai Rusijos pilietis gali kreiptis dėl paskolos nekilnojamajam turtui įsigyti Prancūzijoje, Vokietijoje, Bulgarijoje ir Čekijoje. Kitose šalyse nerezidentams atliekama nuodugni analizė, siekiant sumažinti galimą riziką. Kai kurie bankai reikalauja išrašo iš NBKI apie neigiamos kredito istorijos nebuvimą, taip pat kitų dokumentų, patvirtinančių kliento patikimumą.

2-4% metiniai tarifai yra simbolinė įmoka už patogų būstą prestižinėse Europos vietovėse. Dėl galutinės permokos (kiek kainuos būsto paskola) galima iš anksto tartis su banko vadovu.

Rusijos piliečiai bankui turės pateikti reikiamą dokumentų rinkinį, išverstą į vietos kalbą ir patvirtintus notaro. Tvirtinami pakankamai mokių ir stabilų darbą turinčių klientų prašymai valstybės, kurioje išduodama hipoteka, teritorijoje.

Dėmesio! Praktikoje įrodyta, kad Europos bankai yra lojalesni rusams, kurie vietinėje įmonėje dirba mažiausiai 2-3 metus ir gauna dideles pajamas (ypač mokslininkams, pedagogams ir sveikatos priežiūros darbuotojams).

Taip pat iš anksto į būsimas išlaidas kreipdamiesi dėl būsto paskolos Europos banke turėtumėte įtraukti tokias papildomas išlaidas kaip įsigyjamo turto įvertinimo mokėjimas, notaro paslaugos, banko komisiniai ir kiti mokėjimai bei mokesčiai.

Hipotekos Europoje išsiskiria ekonomine nauda ne tik vietos piliečiams, bet ir nerezidentams, įskaitant rusus. Teikiant hipotekos paraišką bankams, reikia atsižvelgti į objektyvų faktą, kad užsienio piliečiams keliami didesni reikalavimai, nes jie yra padidintos rizikos šaltinis. Palankiausias sąlygas gauti būsto paskolą Europoje šiandien galima gauti tokiose valstybėse kaip Šveicarija, Prancūzija, Austrija, Portugalija ir Vokietija (nuo 2 iki 4% per metus su terminu iki 15-35 metų).

Galite sužinoti daugiau apie jo išdavimo sąlygas ir sužinoti daugiau.

Laukiame jūsų klausimų ir prašome įvertinti mūsų įrašą.

Primename, kad svetainėje yra internetinis konsultantas, kuris jums pasakys visą reikalingą informaciją apie hipotekos gavimą Rusijoje ir Europoje. Užsiregistruokite nemokamai konsultacijai.