Největší a nejmenší úrokové sazby z půjček na světě. Největší a nejmenší úrokové sazby úvěrů na světě Úroková sazba hypoték v zemích světa

Možná je dnes otázka „Existuje život bez hypotéky? pokud jde o relevanci zvuku a ostrost kontextu, bude to klást šance na globální „Je na Marsu život?“. Globální finanční a ekonomická krize dala lekci celému světu a na názorných příkladech ukázala, jak těžké je žít s hypotečním úvěrem a jak těžké je bez něj. Nejlepší způsob, jak se učit, je opravovat chyby. S pomocí předních ruských a světových poradenských a makléřských agentur přinášíme přehled toho, co se děje v hypotečním průmyslu v různých zemích světa a kde je ruský dlužník více očekáván

Hypoteční krize, která se zrodila ve Spojených státech z nadměrné spotřeby a superlativního dluhového zatížení obyvatelstva, udělala ve všech zemích odvážný krok a vynutila si půjčky na bydlení v různých fázích vývoje. Všichni to dostali. Křivky hypotečních úvěrů všude klesaly a nesplácení hypoték a jejich nesplácení vzrostly. Po posouzení stupně důležitosti hypoteční instituce v moderní společnosti však vlády různých zemí zahájily vzestup hypotečního trhu, který v závislosti na zvolených strategiích a vlastnostech místních tržních podmínek a chování komerčních hráčů v nich, dávaly různé výsledky. Ať je to jak chce, dnes se až 80 % nemovitostí po celém světě kupuje za vypůjčené prostředky zajištěné kupovanou nemovitostí, cituje Alexey Peshkov, vedoucí oddělení zahraničních nemovitostí Capital Real Estate Agency (STAN). postava. Podle odborníka je nejaktivnější účast státu na obnově a rozvoji hypoték, stimulující efektivní poptávku, zaznamenána v těch zemích, kde je stavební komplex dobře rozvinutý, který dostal „úder“ během hospodářské krize v letech 2008-2010. : v USA, Španělsku, Bulharsku. „USA a Španělsko vždy byly a zůstávají vzorem pro podporu hypotečních technologií na trhu s nemovitostmi,“ říká expert. Mezi země se štědře darovanými státními hypotékami STAN řadí i Rusko, s čímž souhlasí i odborníci z dalších agentur, které tento směr podporují. Jak je však vidět v praxi, ne všechna opatření jsou dobrá...

Co je - to je: sazby, poptávka, ceny
Úroková sazba hypotéky závisí především na sazbě refinancování v konkrétní zemi. To je nedílnou součástí samotné podstaty hypotečního úvěru: banka si vezme půjčku od centrální banky za její úrokovou sazbu a půjčí svým zákazníkům za stejné procento plus úrok banky. U hypotéky je zástavou kupovaná nemovitost. Úrok banky je zisk, který chce banka získat, závisí na ročním úroku vynásobeném počtem let, na které je úvěr poskytnut. To znamená, že levnější nebo dražší hypoteční úvěr je výsledkem měnové politiky konkrétního státu, poznamenává Alexey Peshkov. Jsou období, kdy sazba refinancování ve stejném stavu roste, a jsou období, kdy klesá. Během krize v letech 2008-2010 klesly sazby refinancování velmi nízko. Vzhledem k tomu, že průměrný úrok bank na hypotékách je 1,5-2 %, je celkový obraz výchozích sazeb hypotečních úvěrů v různých zemích světa následující (viz tabulka 1).

Sazby amerických hypoték dosáhly vrcholu na konci roku 2008. Hlavním důvodem růstu je jejich vazba na pohyblivé sazby, které se odvíjejí od průměrné ceny úvěrů na finančních trzích, říká generální ředitel První hypoteční agentury Maxim Jelcov. Po řadě přijatých opatření se sazba snížila z 6 na 4 % ročně. Evropský hypoteční trh utrpěl méně – postihly kroky Evropské centrální banky na vstřikování levných peněz do bankovního systému. Evropě velmi pomohlo, že tam byl hlavní podíl úvěrů poskytován za fixní sazby a trh s nemovitostmi byl méně přehřátý. Z těchto důvodů se evropský hypoteční a realitní trh zotavuje rychleji.

Rostoucí ceny nemovitostí a objemy úvěrů v Anglii a Německu. Podle experta "První hypoteční agentury" situaci na extrémně nadhodnoceném trhu Španělska kazí obrázek, špatná výkonnost v Řecku, Portugalsku. Finsko však z hlediska objemu transakcí a úvěrů prakticky nebylo ovlivněno. Americký trh se teprve začíná stabilizovat a ještě nedosáhl vysokých úrovní. Teprve na začátku roku začal klesat objem úvěrů po splatnosti a začaly stabilně růst zakázky na výstavbu nových domů.

Vzhledem k tomu, že trh s nemovitostmi a hypotékami výrazně ovlivňuje růst HDP a ekonomický rozvoj, všechny státy jsou zapojeny do stimulace hypoték. Proto banky v Evropě dostávají peníze od státu za rekordně nízké sazby na provozování hypotečních programů, říká Maxim Eltsov. Totéž se děje v USA. Kromě toho byly ve Spojených státech implementovány programy na zmrazení sazeb a restrukturalizaci dluhu.

Obecně odborníci říkají, že kvůli globalizaci světové ekonomiky je úroveň sazeb pro různé země poměrně vyrovnaná. Výjimkou je Rusko, kde je vyšší úroveň startovacích sazeb hypoték a naopak velmi nízká míra penetrace hypoték - zatím se na úvěr nepořizuje více než 15 % bydlení. V evropských zemích je toto číslo 2-4krát vyšší. Je vyšší i v méně rozvinutých pobaltských zemích. Podle Maxima Elcova však máme díky krizi příležitost obnovit trh a vyhnout se silnému poklesu cen.

Odborníci se však shodují, že dnes nelze vyčlenit zemi s „kladným“ poměrem nákladů na hypotéky, efektivní poptávky a nákladů na bydlení. Například ve Španělsku, kde se vládní síly vrhly do obnovy hypoték, poskytují banky kvůli nedostatku poptávky téměř zdarma půjčky kupujícím domů, jejichž majitelé nemohou splácet hypotéku, uvádí příklad specialista z První hypoteční agentury. Podle něj mohou být slevy na takové objekty 20 % z tržní hodnoty. V Anglii ceny klesly jen málo, ale poptávka po bydlení je stabilní a sazby jsou nižší než před krizí.

Hypotéka "na export"
Hypotéky pro občany dané země a hypotéky pro „externí použití“ se většinou výrazně liší v různých parametrech hypoték. Občané, kteří se chtějí stát vlastníky nemovitosti v cizí zemi prostřednictvím hypotéky, však mohou své sny realizovat v mnoha zemích, ale ne ve všech.

Místní banky jsou ve vztahu ke svým občanům loajálnější, požadavky na cizince jsou tvrdší. Hlavním problémem je, že cizinci musí prokazovat svou solventnost a solventnost, což není možné pro každého. Jak poznamenává Aleksey Peshkov, hypoteční úvěry jsou poskytovány v dávkách bankami v USA, Španělsku, Portugalsku, na Kypru a v Anglii.

Italské a francouzské banky ještě před krizí půjčovaly cizincům málo a nyní je nedávají vůbec. Ruské banky prakticky nepůjčují na nákup zahraničních nemovitostí. Výjimkou jsou banky se zahraničním kapitálem: skandinávská Nordea Bank, rusko-řecká banka Kedr. Jedinečnost situace spočívá v tom, že hypotéku na nákup řeckých nemovitostí, nemovitostí ve skandinávských zemích lze získat přímo z ruské pobočky.

Mezinárodní realitní kancelář Gordon Rock společně s mezinárodním hypotečním makléřem Lowell Finance provedly v roce 2010 analytickou revizi zahraničních hypotečních programů pro Rusy, výsledek byl shrnut v tabulce „Podmínky, trendy a prognózy“. Přehled zahrnoval informace o 15 zemích, které jsou mezi ruskými kupujícími nemovitostí nejoblíbenější (viz tabulka 2).

Studie nám umožnila vyvodit závěry: sazby hypoték v zahraničí jsou na historických minimech a podmínky pro získání úvěru pro Rusy jsou v mnoha zemích velmi příznivé. Ruští kupci zámořských nemovitostí rostou v investiční gramotnosti a touze minimalizovat rizika při nákupu nemovitostí v zahraničí. Výsledkem je, že více než 50 % transakcí se zahraničními nemovitostmi realizují Rusové pomocí hypoték. Vzhledem k tomu, že objem ruského zámořského trhu s nemovitostmi v roce 2010 je projektován na více než 12 miliard USD, znamená to, že více než 6 miliard USD na nákup zahraničních nemovitostí Rusy bude odebráno z místních bank, uzavírá Stanislav Zingel, prezident Gordon Rock International Real Estate Agency.

Představujeme stručný popis hypotečních trhů zemí, které jsou pro Rusy nejzajímavější, sestavený specialisty Gordon Rock.

Bulharsko
Trh hypotečních úvěrů v Bulharsku po téměř 5 letech dynamického růstu vážně zasáhla světová finanční krize a určitá korekce na trhu nemovitostí v roce 2009. Většina bulharských bank byla nucena opustit hypoteční programy pro nerezidenty – kvůli potížím při posuzování rizik týkajících se zajištění a také kvůli růstu nesplácení úvěrů. Malá skupina bank, které nepřestaly poskytovat hypoteční úvěry, umožnila získat v Bulharsku úvěr na projekty, které tyto banky samy financovaly. Ale seznam takových návrhů je velmi omezený. Developeři reagují na potíže úvěrových institucí a nabízejí alternativní řešení pro ruské kupce, kteří se snaží uspokojit poptávku po hypotečním úvěru s možností splátek. Zároveň se na jaře 2010 objevily předpoklady pro obnovení úvěrování ve 2. pololetí 2010 pro zahraniční kupce nemovitostí v Bulharsku, což pozitivně ovlivní růst počtu transakcí v Bulharsku koncem roku 2010 - začátek roku 2011.

Německo
Německé banky v současnosti nabízejí výhodné úvěrové příležitosti pro ruské kupce nemovitostí v Německu, a to jak pro jejich vlastní bydlení, tak z hlediska investic do nemovitostí. Hypotéky pro Rusy v Německu se vyznačují nízkými sazbami (například sazba fixního úvěru na 15 let začíná od 4,15 % ročně) a rychlým zvážením úvěrového spisu. Díky tomu jsou v Německu vytvořeny skvělé podmínky pro půjčování kupujícím a investorům z Ruska s možností potvrzení příjmu a další výhodou při schvalování úvěru může být dostupnost příjmu v Německu. To se týká i investičních objektů – například nájemních domů a komerčních nemovitostí ke koupi a pronájmu.

Kypr
Kypr zůstává jedním z nejatraktivnějších evropských úvěrových trhů díky flexibilním podmínkám a snadnému získání hypotečního úvěru, a to i pro investory z Ruska a zemí SNS. Banky ochotně půjčují projektům velkých developerů na Kypru až do výše 70-80 % posuzované hodnoty nemovitosti, přičemž nabízejí speciální úvěrové podmínky v různých měnách včetně švýcarských franků a amerických dolarů se sazbou od 3,5 % za roční. U objektů sekundárního trhu lze hovořit o výši úvěru do 60 % odhadní hodnoty a na vyšší procento. Dostupnost hypoték na Kypru pro Rusy, úzká interakce kyperských developerů s místními bankami, nízké úrokové sazby – to vše do značné míry přispělo k výraznému nárůstu počtu transakcí Rusů nakupujících nemovitosti na Kypru v roce 2010.

čeština
Hypotéky v České republice pro Rusy jsou spojeny s určitými právními a ekonomickými omezeními. Poskytování hypotečních úvěrů firmám a právnickým osobám bylo zcela běžné, ale kvůli změnám v legislativě v roce 2009 týkajícím se evidence transakcí pro zahraniční kupující – fyzické osoby se banky potýkaly s problémy při poskytování úvěrů této kategorii občanů. Banky zároveň kvůli mezinárodním změnám na finančních trzích zpřísnily požadavky na zajištění a dlužníky a také zavedly řadu omezení pro zahraniční kupující v oblasti potvrzování příjmů, předložených dokladů a výše vlastního příspěvku. Přesto je možné získat hypoteční úvěr v České republice, zejména pokud jde o přestěhování do České republiky za účelem trvalého pobytu nebo pokud v zemi existují zdroje příjmu.

USA
Americký hypoteční trh utrpěl v letech 2008-2009 více než kterýkoli jiný trh na světě. Řada bank, které nabízely hypoteční úvěry v USA, byla nucena opustit hypoteční programy pro cizince, jiné výrazně snížily limity na výši poskytovaného financování. Pokud se v roce 2008 podařilo získat úvěr na 60-80 % posuzované hodnoty nemovitosti, tak v roce 2010 tato částka s výrazným omezením není více než 50-60 %. Sazby hypoték jsou nyní na úrovni 3,5-4,75 % ročně, ale je důležité si uvědomit, že takové podmínky mohou být dostupné pouze dlužníkům, kteří legálně pobývají ve Spojených státech déle než dva roky a mají pozitivní úvěrovou historii. a zdrojem příjmů na území USA. Pokud jde o zahraniční kupce nemovitostí ve Spojených státech, a zejména z Ruska a zemí SNS, za takových podmínek není možné získat úvěry. Vzhledem ke složitosti posuzování solventnosti ve vztahu k zahraničním klientům nabízejí banky úvěrové programy s minimálním doložením příjmu, kompenzující rizika vyššími úrokovými sazbami, které se v závislosti na délce úvěru pohybují na úrovni 6,0-7,5 % ročně. . Za zmínku také stojí, že existují přísná omezení na předměty zajištění, takže v současnosti tato omezení neumožňují plné využití mezinárodních úvěrových příležitostí na Floridě, v Kalifornii, Nevadě. U nemovitostí ve státě New York vypadá úvěrová situace atraktivněji. Zároveň dochází k trendu návratu úvěrových programů bez doložení příjmu pro zahraniční kupce nemovitostí, což dává důvod předpovídat zlepšení úvěrových podmínek ve 4. čtvrtletí 2010 - 1. čtvrtletí 2011.

Itálie
Trh s nemovitostmi v Itálii je mezi ruskými kupci zahraničních nemovitostí tradičně velmi žádaný a hypotéky jsou oblíbené a žádané, ale v současné době existují určité potíže se získáním úvěru. Tyto potíže souvisejí spíše s vysokými požadavky na posouzení platební schopnosti a potvrzení příjmu dlužníka, jakož i předmětu zajištění a jeho umístění.

Řecko
Situaci v Řecku charakterizuje korekce cen nemovitostí téměř ve všech regionech země, což vytváří příznivé podmínky pro nákup nemovitostí pro rekreaci a investiční účely. V současné době platí omezení pro získání hypotečního úvěru v Řecku pro zahraniční kupce nemovitostí. Téměř všechny banky v Řecku, aby snížily svá rizika, zvýšily úrokové sazby z úvěrů a snížily objem vydaných úvěrů, poskytují financování až do výše 60 % odhadnuté hodnoty nemovitosti. Hypoteční úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou lze získat od 4,65 % ročně a úvěr s fixací na dobu 15 let je nabízen od 5,52 % ročně. Zároveň byla maximální sazba fixního úvěru v řecké bance v květnu 2010 8 % ročně. V některých případech je vhodné zvážit alternativní možnosti splátek od developerů, i když je docela možné získat půjčku v Řecku.

Izrael
Jedním z důvodů růstu poptávky po nemovitostech v Izraeli je dostupnost hypotečních úvěrů pro místní obyvatele i Rusy a také jejich rekordně nízká sazba - od 1,5 % u hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou. Díky nízkým sazbám hypoték vzrostla v roce 2009 poptávka po hypotečních úvěrech o 20 %. Rusové mají průměrnou hypotéku 160 000 dolarů.

Tabulka sazeb hypoték v různých zemích světa*

Země	Sazba refinancování, %	Odhadovaná sazba hypotečního úvěru, %
Japonsko	0,1	1,6 - 2,1
USA	0,25	1,75 - 2,25
Velká Británie	0,5	2,0 - 2,5
Evropa (schengenské euro)	1,25	2,75 - 3,25
Austrálie	4,5	6,0 - 6,5
Rusko	7,75	9,25 - 9,75

*Tabulku zpracovala Kapitálová realitní kancelář (STAN) k 1.6.2010

Shrnutí podmínek hypotečních úvěrů pro Rusy v roce 2010 v zemích nejoblíbenějších u ruských kupujících nemovitostí*

Země	Částka půjčky	Podmínky půjčky	Opravit. sazba min.	Opravit. sazba max.
Bulharsko
Černá Hora	Hypotéky pro Rusy jsou prakticky nedostupné
Německo	až 60 %	Do 20 let	3,85%	4,75%
Kypr	až 80 %	Do 40 let	3,50%	7,50%
čeština	až 50 %	Do 30 let	4,25%	5,15%
krocan	až 70 %	Do 20 let	6,50%	9,70%
Španělsko	až 70 %	Do 30 let	4,15%	5,30%
USA	až 60 %	Do 30 let	6,00%	7,50%
Itálie	až 60 %	Do 30 let	4,90%	5,40%
Francie	až 80 %	Do 30 let	3,15%	5,10%
Egypt	Hypotéky pro Rusy jsou prakticky nedostupné
Finsko	až 50 %	Do 20 let	3,10%	3,80%
Řecko	až 60 %	Do 30 let	4,50%	8,00%
Izrael	až 60 %	Do 30 let	3,50%	4,50%
Portugalsko	až 80 %	Do 30 let	2,75%	6,15%

* Tabulka sestavená Gordonem Rockem

Kompetentní názor

Stanislav Zingel, prezident Gordon Rock International Real Estate Agency:

Zřetelně vidíme nárůst zájmu Rusů a počtu realitních transakcí v těch zemích, jejichž banky si v podmínkách globální finanční krize ponechaly pro Rusy atraktivní sazby a dostupnost hypoték – jde o Francii, Kypr, Německo, Turecko. Přítomnost hypotečních programů během krize ukazuje na stabilitu bankovního systému a ekonomiky těchto zemí a v důsledku toho na stabilitu trhu s nemovitostmi. Je třeba poznamenat, že Rusové jsou stále více podobní Britům, Francouzům a Skandinávcům - "trendsetterům" v oblasti investic do nemovitostí, u kterých se po dlouhou dobu většina transakcí na nákup zahraničních nemovitostí provádí pomocí hypoték. A to i v případech, kdy mají dostatek vlastních prostředků na pořízení nemovitosti. Koupě nemovitosti na hypotéku je totiž nejen ekonomickým přínosem v podmínkách nízkých úrokových sazeb z úvěrů, ale také minimalizací rizik kupujícího, neboť hypoteční banka vydá úvěr až po prověření developera a nemovitosti.

Úroková sazba je hodnota, míra, která určuje poplatek za použití konkrétního úvěru. Jak jsou tyto hodnoty nastaveny?

Jaký je celosvětový trend v úrokových sazbách úvěrů?

V tomto článku zjistíme, které země jsou rekordmany pro minimální a maximální úrokové sazby z úvěrů ve světě.

Ukazatelem je úroková sazba vyjádřeno v procentech, která určuje poplatek za použití úvěrových prostředků banky dlužníka při výpočtu za určité období (měsíc, čtvrtletí, rok). Úroková sazba může být:

1. Pevné a plovoucí;
2. Základní a efektivní;
3. Roční, čtvrtletní, měsíční nebo denní.

Každá komerční banka určuje výši úrokových sazeb v souladu s bankovní legislativou svého státu. Klíčovou hodnotou při určování sazeb pro komerční banky je přitom sazba centrální banky (říká se jí klíčová sazba).

Každá země má svou vlastní centrální banku, která nezávisle stanovuje svou klíčovou sazbu v závislosti na kombinaci vnějších a vnitřních ekonomických faktorů.

Důvody výrazného rozdílu v hodnotě úrokových sazeb v Rusku a v zahraničí

Určujícím faktorem při tvorbě úrokových sazeb z úvěrů v Rusku je hodnota klíčová sazba centrální banky Ruské federace. Klíčová sazba centrální banky se během jednoho roku může několikrát změnit. V níže uvedené tabulce zvažte hodnotu klíčové sazby Centrální banky Ruské federace v daném období od září 2013 do března 2019.

Hodnota klíčové sazby Centrální banky Ruské federace v období od září 2013 do března 2019.

Klíčová sazba centrální banky Ruska je sazba stanovená (určená) centrální bankou za účelem poskytování přímý dopad na průměrnou výši úrokových sazeb z úvěrů všechny komerční banky v zemi.

Když se podíváme hlouběji, klíčová úroková sazba je procento, které Hlavní banka země vyžaduje od všech fungujících komerčních bank za použití svých peněz.

Hodnota klíčové sazby do značné míry závisí na inflačních hodnotách.

Úroveň klíčové sazby Evropské centrální banky je mnohem nižší. V průměru se klíčová sazba pro každou evropskou zemi pohybuje od 0,5 % do 2 %.

V Evropě jsou úrokové sazby za použití půjčky nižší než v Rusku z několika důvodů:

1. Evropské hospodářství jako celek je mnohem rozvinutější;
2. Míra inflace je několikrát nižší než v Rusku;
3. V Evropě jsou rizika nesplácení úvěrů minimální než v Rusku;
4. Úrokové sazby z debetních vkladů jsou v Rusku mnohem vyšší než v Evropě.

Na základě výše uvedeného můžeme dojít k závěru, že například Sberbank se v politice stanovování svých úrokových sazeb za použití úvěrových peněz pro dlužníky „přizpůsobuje pravidlům hry konkrétního finančního trhu“. V evropských zemích vydávají pobočky Sberbank půjčky cizincům za 6–8 % ročně. Protože je nutné být konkurenceschopnou úvěrovou institucí na bankovním trhu.

Klíčové sazby některých centrálních bank světa k dubnu 2019

Jak je z tabulky patrné, klíčové sazby zahraničních centrálních bank jsou velmi nízké (s výjimkou několika zemí). A někteří dokonce mají záporné hodnoty klíčových sazeb! Nutno také poznamenat nulovou dynamiku změn této sazby (což se v Ruské federaci prakticky neděje, zde se mění velmi často).

Co znamená záporná sazba? Jedná se o opatření finanční strategie státu pro směřování volných prostředků v ekonomice, rozvoj finančního systému.

Jinými slovy, taková sazba jasně naznačuje, že je prostě zbytečné držet své úspory v bankách. Cílem švýcarského národního hospodářství je zejména snížit atraktivitu držení fondů ve švýcarských francích.

Nejnižší sazby hypoték na světě

1. místo - Finsko

Lídrem hodnocení je Finsko. Finsko je jiné v tom, že všechny apartmány jsou zde velké. Vzhledem k velkým plochám nemovitost je velmi nákladným akvizičním objektem. Při průměrné sazbě úvěru na bydlení, která je 1,1–1,5 % ročně, bude přeplatek hypotéky pro obyvatele Finska nad 50 let stát asi 28 %. Mimochodem, hypoteční úvěry ve Finsku jsou dostupné i pro cizince, u nich je však průměrná úroková sazba o něco vyšší - 3-3,5 % ročně.

2. místo - Japonsko

V této zemi je velmi drahý životní prostor. Ale inflace je velmi nízká což vysvětluje tak nízké úrokové sazby z úvěrů. Průměrná sazba hypotečních úvěrů je 1,2 %.

Zajímavý fakt! V Japonsku existuje zákon, podle kterého je prodávající povinen poskytnout potenciálnímu kupci, bance nebo zprostředkovateli prodeje nemovitosti kompletní historii prodávaného předmětu (bytu či domu). Pokud se ukáže, že v bytě došlo k úmrtím, vraždám (nebo sebevraždám), rozhodně poklesne na jeho hodnotě a bude po něm snížená poptávka. Nepověrčiví občané však budou moci těchto skutečností využít a pořídit si nemovitost za nízkou cenu.

Japonci v průměru přeplatí bankám hypoteční úvěr na dobu 50 let zhruba o 20 %. V Japonsku jsou hypoteční úvěry velmi žádané, protože pronájem obytného prostoru je ještě dražší než pořízení hypotéky.

3. místo - Švýcarsko

Třetí zemí v hodnocení „štědrost hypotečních úvěrů“ je Švýcarsko. V této zemi je i pro místní obyvatele bydlení nereálně drahá koupě. To je důvod, proč je tento termín ve Švýcarsku široce používán. "doživotní hypotéka" Taková půjčka se poskytuje až 100 let a právně se dědí. Průměrná sazba pro nákup bydlení na úvěr je 1,4-1,6% ročně, což šetří Švýcary.

Níže uvedená tabulka ukazuje země, ve kterých je hypotéka také levným bankovním produktem, rozdíl v úrokových sazbách hypoték se pohybuje mezi 1,5-2 % ročně:

Je pozoruhodné, že téměř ve všech výše uvedených zahraničích jsou hypotéky vystavovány na základě nízké akontace (od 10 do 15 % hodnoty pořizované nemovitosti) a splatností úvěru až 50 let!

Následující tabulka ukazuje země, jejichž úrokové sazby hypoték jsou mírně vyšší než světové minimální hodnoty. Tato čísla jsou však také považována za velmi nízká.

Nejvyšší sazby hypoték na světě

1. místo - Argentina

Lídrem v nejvyšších světových úrokových sazbách je Argentina. Průměrná sazba v zemi ve všech komerčních bankách je 26-28% ročně.

Tak vysoké číslo se vysvětluje obecně nerozvinutým trhem hypotečních úvěrů. Nástroj pro řízení tohoto trhu je plně v rukou státu. Zároveň Argentina soustavně dostává půjčky od Světové banky v rámci speciálního programu na stimulaci rozvíjejících se trhů.

Charakteristickým rysem hypotečního programu v Argentině je, že lze vzít pouze půjčku na bydlení ti občané, kteří jsou obecně zbaveni (nevlastní) životní prostor. To znamená, že hypotéka pro rezidenty je přijatelná pouze na nákup první rezidenční nemovitosti.

Průměrný přeplatek u hypotečních úvěrů za 10 let je více než 180 %. To jsou samozřejmě šokující čísla. Proto je poptávka po takových půjčkách v Argentině minimální.

2. místo - Venezuela

Druhou zemí s vysokými sazbami hypoték je Venezuela. Obyvatelé tohoto státu vydávají hypoteční úvěry se sazbou asi 20–22 % ročně. Průměrný přeplatek za použití takového úvěru na 10 let je více než 150 %. Důvodem tak vysoké úrovně hypotečních sazeb je nestabilní ekonomická situace v zemi jako celku a nedostatečně rozvinutý trh úvěrů na bydlení, zejména.

3. místo - Ukrajina

Ukrajina je dalším státem s velmi vysokou sazbou hypotečních úvěrů. Obecně platí, že hypotéky nejsou na Ukrajině příliš žádané kvůli nízké kupní síle obyvatel. K tomu lze přidat poměrně přísné podmínky bank pro potenciální dlužníky: totiž vysokou „minimální“ zálohu (od 30 % ceny kupovaného bydlení) a vysoké úrokové sazby.

Vysoké sazby hypotečních úvěrů (a úvěrů obecně) jsou vysvětleny vysokou sazbou refinancování. Mimochodem, sazby hypoték na Ukrajině se aktuálně pohybují od 17 do 22 % ročně. Náklady na bydlení přitom také nejsou malé.

Celkem obyvatelé Ukrajiny po dobu 10 let hypotečního úvěru přeplatí bance asi o 140%.

4. místo - Bělorusko

Dnes Běloruský kreditní systém je na pokraji krize. Naprostá většina občanů s trvalým pobytem není schopna nejen splácet hypotéky, ale dokonce si jen naspořit na zálohu na úvěr na bydlení. A podle podmínek místních úvěrových organizací by „originál“ měl činit minimálně 25-30 % hodnoty pořizovaného majetku. Ale kvůli vysokým nákladům na trhu s bydlením jsou takové úspory mimo síly občanů.

Mimochodem, dnes běloruské banky vydávají hypoteční úvěry se sazbou 15-20% ročně.

Evropské nemovitosti jsou snem mnoha Rusů. Zvenčí vypadají apartmány v zámoří drahé a elitní. Při bližším zkoumání se ale byt v některé ze zemí EU může zdát mnohem dostupnější variantou bydlení než metry čtvereční v Moskvě nebo Petrohradu. Jedním z důvodů, proč naši západní sousedé řeší problém bydlení mnohem efektivněji, jsou levné hypotéky. Většina evropských zemí má poměrně flexibilní podmínky a nízké úrokové sazby úvěrů na bydlení. Hypotéky závisí na mezibankovní sazbě Euribor nebo diskontní sazbě centrální banky států, které nejsou součástí eurozóny – například Švýcarska. Dlužníci platí pohyblivou sazbou: jedna část je fixní a závisí na podmínkách banky a druhá část se dynamicky mění na základě tržních podmínek a inflace. Možnost pevné sazby je také možná, ale zpravidla to bude dlužníka stát více. Průměrná evropská sazba hypoték se pohybuje kolem 5 %.

Evropské nemovitosti jsou snem mnoha Rusů. Zvenčí vypadají apartmány v zámoří drahé a elitní. Při bližším zkoumání se ale byt v některé ze zemí EU může zdát mnohem dostupnější variantou bydlení než metry čtvereční v Moskvě nebo Petrohradu. Jedním z důvodů, proč naši západní sousedé řeší problém bydlení mnohem efektivněji, jsou levné hypotéky. Většina evropských zemí má poměrně flexibilní podmínky a nízké úrokové sazby úvěrů na bydlení. Hypotéka závisí na mezibankovní sazbě Euribor nebo diskontní sazbě centrální banky států, které nejsou součástí eurozóny – například Švýcarska. Dlužníci platí pohyblivou sazbou: jedna část je fixní a závisí na podmínkách banky a druhá část se dynamicky mění na základě tržních podmínek a inflace. Možnost pevné sazby je také možná, ale zpravidla to bude dlužníka stát více. Průměrná evropská sazba hypoték se pohybuje kolem 5 %.

Nízký úrok evropské hypotéky v eurech, francích a librách

Uznávaným lídrem v oblasti hypoték v Evropě je Francie. U úvěrů jsou jedny z nejnižších úrokových sazeb – pevné sazby začínají od 3,0 %, „plovoucí“ – od 2,1 %. Národní úvěrové organizace jsou extrémně loajální ke spoluobčanům. Francouzi umí sjednat hypotéku na 108 %. Na úkor bankovních prostředků můžete zaplatit nejen realitní transakci, ale také pokrýt všechny nezbytné právní, pojistné a notářské výdaje. Pro cizince navíc platí zvýhodněné podmínky – nerezident má právo na hypotéku na 80 % nákladů na bydlení.

Jeden z nejatraktivnějších hypotečních programů dostupných pro obyvatele Spojeného království. Místní banky poskytují úvěry až do výše 70 % nákladů na bydlení po dobu 20 let. Úroková sazba se v tomto případě bude pohybovat v rozmezí 3,3 % -6,25 %. U Britů jsou oblíbené zejména půjčky na bydlení ve střední cenové kategorii – necelých 300 tisíc liber (asi 337 tisíc eur). Místní banky se snaží poskytnout takovou hypotéku krajanům a pro nerezidenty je mnohem obtížnější takovou půjčku získat. Jednodušší je ale pro ně získat půjčku na drahé nemovitosti – v hodnotě více než 500 tisíc liber (560 tisíc eur). Průměrný byt s jednou ložnicí v centru Londýna se přitom pohybuje kolem 450 000 liber.

Jedna z nejdražších zemí evropského regionu, Švýcarsko, se může pochlubit výhodnými hypotékami. Průměrné náklady na bydlení v nejprestižnějších kantonech země jsou asi 1 milion franků (800 tisíc eur), ale místní obyvatelé budou moci získat úvěr na takové domy za 2,3 % - 4,5 % ročně s pevnou sazbou. Existují také možnosti hypoték s pohyblivou sazbou 2,1 % ročně na dlouhou dobu, až 100 let. Slavné švýcarské banky přitom zdaleka nejsou tak loajální vůči nerezidentům. Úvěr na bydlení pro cizince bude dražší a nepokryje více než 50-60 % hodnoty objektu.

Vyvinutý hypoteční systém v Itálii. V průměru jsou však sazby fixních úvěrů o něco vyšší než v prosperujících evropských zemích – 4,5 – 5,5 % a hypotéky jen zřídka pokrývají celé náklady na bydlení. Půjčené prostředky dávají v zásadě až 65 % posuzované hodnoty nemovitosti a to na dobu 5 až 15 let. Navíc je tu určitá regionální specifika. Italské banky ochotněji půjčují bydlení na severu země nebo v okolí Říma. To platí zejména pro cizince, kteří by rádi investovali do místních nemovitostí. Bydlení v jižní Itálii, zejména na Sicílii, není snadné pořídit si na hypotéku.

Španělská hypotéka je pod vlivem vleklé ekonomické krize, která zemi drží v sevření už několik let. Průměrná fixní sazba hypoték v místních bankách je od 4,3 do 5,5 %, úvěry jsou poskytovány na dobu 5 až 40 let. Kvůli vnitřním finančním problémům však mohou úvěrové instituce zvažovat žádosti o hypoteční programy déle než šest měsíců. Španělské nemovitosti jsou přitom považovány za jedny z nejatraktivnějších a nejlevnějších v oblasti Středomoří. V Barceloně lze dobrý byt s jednou ložnicí koupit za 200 000 eur, zatímco bydlení na pobřeží začíná od 80 000 eur. Měsíční splátky za takovou nemovitost se mohou pohybovat v rozmezí 355 - 380 eur.

Sazby hypoték v Evropě

	Minimální pevná sazba hypotéky	Minimální plovoucí hypoteční sazba
Velká Británie
Švýcarsko
Portugalsko
Německo

Kredity v Evropské unii jsou 4krát levnější než v Rusku. To platí pro spotřebitelské i firemní úvěry. Uvádí to ve svém přehledu finanční statistický úřad StatBanker. Ruské úřady však předpovídají rychlý konec vysokých úrokových sazeb z úvěrů.

Ve třetím čtvrtletí roku 2009 činila vážená průměrná úroková sazba na jednoleté podnikové úvěry vydané v Evropské unii 3,6 %. To je čtyřikrát méně než v Rusku, kde je podle odborníků ze StatBanker průměrná sazba 15,2 % (text studie v doplňkovém materiálu). Pokud je půjčka přijata na dobu delší než jeden rok, pak se sazba zvýší na 16,2 % v rublech a 9,8 % v eurech.

Nejnižší sazby na úvěry do 1 milionu eur jsou v Rakousku: v září tam bylo možné získat úvěr za průměrnou sazbu 2,34 % ročně. Neméně atraktivní jsou sazby v Lucembursku, Finsku, Belgii, Francii, kde se sazba pohybuje kolem 2,5 %. Nejdražší úvěry pro podnikání na Kypru - 6,76%.

V Nizozemsku jsou poskytovány půjčky v hodnotě přesahující 1 milion eur za 1,68 % ročně. Srovnatelné sazby (méně než 2 %) u těchto úvěrů byly v září pozorovány také v Belgii, Finsku, Itálii a Lucembursku. Nejdražší půjčky v eurozóně (přes 5 %) jsou poskytovány ve Slovinsku a na Maltě.

Spotřebitelské úvěry

Podobná situace se vyvinula na trhu spotřebitelských úvěrů. Vážená průměrná úroková sazba spotřebitelských úvěrů do 1 roku je v Evropské unii 7,8 % ročně, zatímco v Rusku je toto číslo 30,9 % u úvěrů v rublech a 17,2 % u úvěrů v eurech.

Sazba spotřebitelských úvěrů na období 1 až 5 let je v EU 6,78 % ročně. V Rusku bude taková půjčka stát 2-3krát více - 20,3% ročně v rublech a 14,3% v eurech.

Ze zemí eurozóny jsou nejnižší úrokové sazby spotřebitelských úvěrů ve Finsku – 3,2 % ročně. Nejvyšší míry (asi 11 %) jsou ve Španělsku a Itálii.

Nejnižší sazby z úvěrů na období 1 až 5 let byly v září zaznamenány ve Finsku - 4,8 %, v Belgii, Německu, Francii, Lucembursku, Rakousku se pohybují v rozmezí 5-7 % ročně. Poměrně vysoké sazby jsou na Slovensku (15 %) a v Portugalsku (12,8 %).

Nesprávné srovnání

Není úplně správné porovnávat úrokové sazby z úvěrů v různých zemích, jako je tato, šéf analytického oddělení IC Galion Capital Alexander Razuvaev. Sazby podle něj do značné míry závisí na inflaci, která je v Evropské unii výrazně nižší než v Rusku (a v mnoha zemích je pozorována dokonce deflace). Čím nižší je inflace, tím nižší je sazba refinancování centrální banky, poznamenává partner. „Máme vyšší rizika,“ shrnuje odborník.

Podle Rosstatu činila za devět měsíců roku inflace v Rusku 8,1 %, zatímco inflace v zemích Evropské unie v průměru 0,8 %. V říjnu je inflace v Rusku nulová. V roce 2010 Ministerstvo financí očekává pokles inflace na 5-6 %. Podle prvního místopředsedy ruské centrální banky Alexeje Ulyukaeva se za rok nebo dva rozdíl mezi úvěrovými sazbami v Rusku a ve světě sníží na 2–3 %.

Pokud od sazby odečtete inflaci, rozdíl nebude tak velký, říká Andrey Cherepanov, vedoucí projektu národního rozvoje. Kromě inflace závisí úrokové sazby z úvěrů v neposlední řadě na stupni spolehlivosti projektu, který přitahuje úvěry, a také na podnikatelském klimatu, poznamenává expert. "Dokud bude hrozit, že vám budou odebrány majetky a budete uvězněni, o nějakém snížení sazeb nemůže být řeč," řekl Čerepanov.

Evropské nemovitosti představují efektivní způsob, jak investovat vlastní i vypůjčené prostředky. Nízké úrokové sazby, optimální poměr ceny a kvality bydlení, flexibilní úvěrové podmínky – to nejsou zdaleka všechny faktory, které Rusy vybízejí ke koupi bytů, domů a bytů v zahraničí. Podívejme se podrobně na to, jak se hypotéka vydává v Evropě, jaké jsou nuance a úskalí.

Seznam zemí Evropské unie pro rok 2020 obsahuje 28 zemí. Jednotná ekonomická zóna, zdravé konkurenční prostředí a všeprostupující integrace nejsou důvodem pro uplatňování jednotné úvěrové politiky ve stávajících bankách a finančních institucích. Naopak hypoteční produkty nabízené potenciálním dlužníkům se vyznačují rozpětím úrokových sazeb, požadavky na zákazníky a mechanismem evidence transakcí.

Níže je uvedena tabulka se sazbami úvěrů pro získání hypotéky v členských státech EU.

Země
	2,5 – 3,5
Belgie
Bulharsko	4,5 — 5
Velká Británie
	6
Německo
	Od 3.5
Dánsko
Irsko	Od 3.8
Španělsko
	2,1 – 3
Lotyšsko
	2
Lucembursko
	Od 3.5
Holandsko
	3,7 – 4
Slovensko
Slovinsko	Od 3.6
Portugalsko
Rumunsko
Finsko	1,47
Francie
Chorvatsko	5 – 6
čeština
	1,85

Uvedené údaje o úrokových sazbách v evropských zemích platí pro rezidenty. Pro cizí občany budou platit úplně jiné podmínky.

Každá země si může nastavit vlastní parametry hypotečních úvěrů pro obyvatelstvo, aplikovat fixní, pohyblivé sazby, požadavky, provize a poplatky.

Důležité! Hodnota zápůjční sazby v EU do značné míry závisí na ukazateli Euribor - mezibankovní zápůjční sazbě v Evropě. Vzhledem k tomu, že jeho hodnota je náchylná k periodickým výkyvům, budou se sazby (zejména plovoucí) měnit stejným směrem jako Euribor.

Podmínky hypoték v TOP-5 zemích s nejnižšími sazbami

Ve výše uvedené tabulce je prvních pět zemí EU s minimálními sazbami hypotečních úvěrů: Švédsko, Finsko, Německo, Lucembursko a Slovensko. Úroková sazba při žádosti o hypoteční úvěr v nich nepřesáhne 2 % ročně.

Podmínky pro získání hypotéky v Evropě pro každou z těchto zemí jsou uvedeny v tabulce níže.

Země	Úroková sazba, % ročně	Výše vypůjčených prostředků	Splatnost
Švédsko	1,85	Až 85 % z ceny kupovaného bydlení	Do 50 let	Minimálně 15
Finsko	1,47	Až 75 % hodnoty kupované nemovitosti	Do 30 let	Od 25
Německo	Od 1.5	Až 80 % z ceny nemovitosti	Do 40 let	Minimálně 20
Lucembursko	1,8		Do 30 let	Od 20
Slovensko	1,8	Až 100 % nákladů na bydlení

Průměrná doba splatnosti půjčky pro uvažované země je 20 let. Získat hypotéku není složité, hlavním požadavkem je potvrzení vaší solventnosti a spolehlivé pověsti a také splnění minimálních požadavků věřitele.

Úroková sazba v evropských zemích mimo EU

Mezi západoevropské země, které nejsou členy EU, patří: Švýcarsko, Monako, Lichtenštejnsko, Andorra, Norsko, Island, Bosna a Hercegovina, Černá Hora, Albánie, Makedonie, Srbsko.

Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny níže.

Země	Úroková sazba, % ročně (průměrná hodnota)
Švýcarsko	Od 1.8
Monako
Lichtenštejnsko	2,2
Andorra
Norsko	6 — 8
Bosna a Hercegovina	Od 8
Černá Hora
Albánie
Makedonie	Od 7.5
Srbsko

Uvedené hodnoty hypotečních sazeb jsou platné s průměrnou splatností dluhu vůči bance od 15 do 20 let pro občany těchto států.

Podmínky hypoték v TOP-5 zemích s nejnižšími sazbami

Mezi země mimo EU, které se vyznačují nízkými sazbami hypotečních úvěrů, patří Island, Švýcarsko, Monako, Lichtenštejnsko a Černá Hora. Podívejme se podrobněji na podmínky pro získání hypotéky v nich.

Země	Částka půjčky	Doba splácení dluhu	Podíl akontace, % z nákladů na zakoupené bydlení
	Až 80 % hodnoty kupované rezidenční nemovitosti	Do 40 let	Od 20
Švýcarsko	Až 90 % z ceny bydlení	Až 50 let (platí i doživotní hypotéka)
Monako	Ne více než 80 % hodnoty koupeného předmětu	Až 15 let
Lichtenštejnsko	Až 90 % z ceny bydlení	Do 20 let	Od 10
Černá Hora	Až 80 % hodnoty nemovitosti	Ne více než 25 let

Hypotéku na Islandu může vystavit pouze občan země, protože místní zákony zakazují prodej jakékoli nemovitosti nerezidentům. Půjčky jsou poskytovány na dlouhou dobu (až 40 let). Hypoteční podmínky pro jeho obyvatele jsou mimořádně příznivé a vyznačují se loajálním přístupem k dlužníkům.

Ve Švýcarsku jsou nejoblíbenější půjčky na bydlení s dobou splácení do 10-15 let, běžné jsou ale i půjčky s doživotní dobou splácení. Pokud dlužník během svého života nestihne vyplatit věřitele, přechází břemeno plateb na přímé dědice.

Monako je zemí „levných hypoték“ a „drahých nemovitostí“. Minimální výše úvěru nesmí být nižší než 500 tisíc eur. Pro hypoteční transakce se uplatňují fixní i pohyblivé a kombinované úrokové sazby.

Hypotéka v Lichtenštejnsku se vydává na relativně krátkou dobu (do 20 let) s povinnou platbou akontace ve výši 10 % tržní hodnoty kupované nemovitosti.

Práceschopné obyvatelstvo s možností oficiálního potvrzení příjmu si může v Černé Hoře pořídit bydlení za pomoci vypůjčených prostředků. Minimální výše hypotéky je 10 000 eur a maximální 500 000 eur.

Ve většině zkoumaných zemí mohou o hypoteční úvěr žádat občané ve věku 20/21 až 65-75 let. Kromě dodržení věkové hranice patří mezi povinné požadavky pro zákazníky:

• přítomnost účtu otevřeného v místní bance (s pohybem finančních prostředků během několika posledních let);
• nákup pojištění;
• dostatečná bonita;
• stálý pracovní poměr;
• poskytnutí kompletního souboru dokumentace.

Kde jsou nejvýhodnější podmínky pro Rusy

Cizinci, včetně Rusů, budou moci v Evropě získat hypotéku, pouze pokud splní řadu požadavků a za horších podmínek než místní obyvatelé.

Níže uvádíme tabulku s údaji o klíčových parametrech zpracování hypoték v evropských zemích, vyznačujících se největším přínosem.

Země	Úroková sazba, % ročně	Výše vypůjčených prostředků	Splatnost	Podíl akontace, % z nákladů na zakoupené bydlení
Velká Británie	4 — 6	Od 100 tisíc liber šterlinků	Do 35 let
	4 — 5	Od 50 tisíc eur	Do 30 let	Od 20
Německo	3 — 5		Do 40 let
	Od 2.5	Minimálně 75 tisíc eur	Do 20 let	Od 30
Kypr	4,7 — 5		Do 40 let
Portugalsko	2,5 — 4	Od 5 tisíc eur	Do 35 let	Od 30
čeština	Od 4	Od 500 tisíc Kč
Švýcarsko	Od 2	Minimálně 500 tisíc švýcarských franků	Až 15 let	Od 40
Rakousko	2 — 4	Od 25 tisíc eur	Do 35 let	Minimálně 30
Bulharsko	7 až 15	Až 150 tisíc eur

Z tabulky můžeme vyvodit logický závěr, že banky Švýcarska, Francie, Portugalska a Rakouska jsou připraveny nabídnout Rusům nejvýhodnější podmínky pro získání hypotéky. Právě v úvěrových institucích těchto zemí fungují minimální úrokové sazby (od 2 do 5), jejichž hodnoty jsou srovnatelné s podmínkami půjček pro místní obyvatelstvo.

Velmi jednoduše může ruský občan požádat o úvěr na nákup nemovitosti ve Francii, Německu, Bulharsku a České republice. V jiných zemích jsou nerezidenti podrobeni důkladné analýze, aby se minimalizovala možná rizika. Některé banky požadují výpis z NBKI o absenci negativní úvěrové historie a další dokumenty potvrzující spolehlivost klienta.

Sazby 2-4 % ročně jsou symbolickou platbou za nákup komfortního bydlení v prestižních evropských oblastech. Konečný přeplatek (kolik bude stát hypoteční úvěr) lze předem projednat s manažerem banky.

Ruští občané budou muset bance poskytnout požadovaný soubor dokumentů přeložených do místního jazyka a ověřených notářem. Schvalují se žádosti klientů s dostatečnou platební schopností a stabilním zaměstnáním na území státu, ve kterém je hypotéka vystavena.

Pozornost! V praxi se prokázalo, že evropské banky jsou loajálnější k Rusům, kteří pracují v místní firmě minimálně 2-3 roky a mají vysoké příjmy (zejména vědci, pedagogové a zdravotníci).

Předem byste si také měli do budoucích výdajů při žádosti o hypoteční úvěr v evropské bance započítat dodatečné náklady, jako je úhrada odhadu pořizované nemovitosti, notářské služby, bankovní provize a další platby a poplatky.

Hypotéky v Evropě se vyznačují ekonomickými výhodami nejen pro místní občany, ale také pro nerezidenty, včetně Rusů. Při podávání žádosti o hypotéku bankám je třeba vzít v úvahu objektivní skutečnost zvýšených požadavků na zahraniční občany, protože představují zdroj zvýšeného rizika. Nejvýhodnější podmínky pro získání hypotéky v Evropě dnes lze získat ve státech jako Švýcarsko, Francie, Rakousko, Portugalsko a Německo (od 2 do 4 % ročně se splatností až 15-35 let).

Více se dozvíte o podmínkách, za kterých se vydává, a můžete se dozvědět dále.

Čekáme na vaše dotazy a žádáme vás o hodnocení našeho příspěvku.

Připomínáme, že stránka má online poradce, který vám sdělí všechny potřebné informace o získání hypotéky v Rusku a Evropě. Přihlaste se na bezplatnou konzultaci.