दुनिया में ऋण पर सबसे बड़ी और सबसे छोटी ब्याज दरें। दुनिया में कर्ज पर सबसे बड़ी और सबसे छोटी ब्याज दरें दुनिया के देशों में गिरवी पर ब्याज दर

शायद आज सवाल यह है कि "क्या बंधक के बिना जीवन है?" ध्वनि की प्रासंगिकता और संदर्भ की तीक्ष्णता के संदर्भ में, यह वैश्विक "क्या मंगल पर जीवन है?" वैश्विक वित्तीय और आर्थिक संकट ने पूरी दुनिया को एक सबक सिखाया, स्पष्ट उदाहरणों के साथ दिखाया कि बंधक ऋण के साथ रहना कितना कठिन है, और इसके बिना कितना कठिन है। सीखने का सबसे अच्छा तरीका गलतियों को सुधारना है। अग्रणी रूसी और वैश्विक परामर्श और ब्रोकरेज एजेंसियों की मदद से, हम दुनिया के विभिन्न देशों में बंधक उद्योग में क्या हो रहा है और जहां एक रूसी उधारकर्ता की अपेक्षा अधिक है, का एक सिंहावलोकन प्रस्तुत करते हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में जनसंख्या के अत्यधिक उपभोग और अत्यधिक ऋण भार से जन्मे, बंधक संकट ने सभी देशों में एक साहसिक कदम उठाया है, जिससे उन्हें विकास के विभिन्न चरणों में गृह ऋण देने के लिए मजबूर होना पड़ा है। सबको मिल गया। बंधक ऋण देने की अवस्था हर जगह कम हो गई है, और बंधक अपराध और चूक बढ़ गई है। हालांकि, आधुनिक समाज में बंधक संस्थान के महत्व की डिग्री का आकलन करने के बाद, विभिन्न देशों की सरकारों ने बंधक बाजार का उदय किया, जो चुनी हुई रणनीतियों और स्थानीय बाजार स्थितियों की विशेषताओं और वाणिज्यिक के व्यवहार पर निर्भर करता है। उनमें खिलाड़ियों ने अलग-अलग परिणाम दिए। जैसा कि हो सकता है, आज दुनिया भर में 80% तक की अचल संपत्ति खरीदी गई संपत्ति द्वारा सुरक्षित उधार ली गई धनराशि से खरीदी जाती है, कैपिटल रियल एस्टेट एजेंसी (STAN) के विदेशी अचल संपत्ति विभाग के प्रमुख एलेक्सी पेशकोव का हवाला देते हैं। आकृति। विशेषज्ञ के अनुसार, बंधक की बहाली और विकास में राज्य की सबसे सक्रिय भागीदारी, प्रभावी मांग को उत्तेजित करना उन देशों में नोट किया जाता है जहां निर्माण परिसर अच्छी तरह से विकसित होता है, जिसे 2008-2010 के आर्थिक संकट के दौरान "हिट" प्राप्त हुआ था। : यूएसए, स्पेन, बुल्गारिया में। "अमेरिका और स्पेन हमेशा अचल संपत्ति बाजार में बंधक प्रौद्योगिकी को बढ़ावा देने के लिए एक मॉडल रहे हैं," विशेषज्ञ कहते हैं। STAN में रूस को उदारतापूर्वक दान किए गए राज्य बंधक वाले देशों में शामिल किया गया है, जिसके साथ इस दिशा का समर्थन करने वाली अन्य एजेंसियों के विशेषज्ञ सहमत हैं। हालाँकि, जैसा कि आप व्यवहार में देख सकते हैं, सभी उपाय अच्छे नहीं होते...

क्या है - यानी: दरें, मांग, कीमतें
एक बंधक पर ब्याज दर मुख्य रूप से किसी विशेष देश में पुनर्वित्त दर पर निर्भर करती है। यह एक बंधक ऋण के बहुत सार में निहित है: बैंक केंद्रीय बैंक से अपनी ब्याज दर पर ऋण लेता है और अपने ग्राहकों को उसी प्रतिशत और बैंक के ब्याज पर उधार देता है। एक बंधक में, संपार्श्विक खरीदी गई संपत्ति है। बैंक का ब्याज वह लाभ है जो बैंक प्राप्त करना चाहता है, यह वार्षिक ब्याज पर निर्भर करता है, जिसके लिए ऋण जारी किए गए वर्षों की संख्या से गुणा किया जाता है। यही है, एक सस्ता या अधिक महंगा बंधक ऋण एक विशेष राज्य की मौद्रिक नीति का परिणाम है, एलेक्सी पेशकोव नोट करता है। ऐसे समय होते हैं जब पुनर्वित्त दर उसी स्थिति में बढ़ती है, और ऐसी अवधि होती है जब यह गिरती है। 2008-2010 के संकट के दौरान, पुनर्वित्त दर बहुत कम गिर गई। यह देखते हुए कि बंधक पर बैंकों का औसत ब्याज 1.5-2% है, दुनिया के विभिन्न देशों में बंधक ऋणों की शुरुआती दरों की समग्र तस्वीर इस प्रकार है (तालिका 1 देखें)।

अमेरिकी बंधक दरें 2008 के अंत में चरम पर थीं। फर्स्ट मॉर्टगेज एजेंसी के जनरल डायरेक्टर मैक्सिम येल्त्सोव कहते हैं, विकास का मुख्य कारण फ्लोटिंग दरों से उनका जुड़ाव है, जो वित्तीय बाजारों में ऋण की औसत कीमत पर निर्भर करता है। कई उपाय किए जाने के बाद, दर 6 से घटकर 4% प्रति वर्ष हो गई। यूरोपीय बंधक बाजार को कम नुकसान हुआ - यूरोपीय सेंट्रल बैंक की कार्रवाई प्रभावित बैंकिंग प्रणाली में सस्ते पैसे इंजेक्ट करने के लिए। यूरोप को इस तथ्य से बहुत मदद मिली कि वहाँ ऋण का मुख्य हिस्सा निश्चित दरों पर प्रदान किया गया था, और अचल संपत्ति बाजार कम गर्म था। इन कारणों से, यूरोपीय बंधक और अचल संपत्ति बाजार तेजी से ठीक हो रहा है।

इंग्लैंड और जर्मनी में अचल संपत्ति की बढ़ती कीमतों और उधार की मात्रा। "फर्स्ट मॉर्टगेज एजेंसी" के विशेषज्ञ के अनुसार, स्पेन के बेहद अधिक मूल्य वाले बाजार की स्थिति ग्रीस, पुर्तगाल में खराब प्रदर्शन की तस्वीर खराब करती है। लेकिन लेन-देन और उधार की मात्रा के मामले में फिनलैंड व्यावहारिक रूप से प्रभावित नहीं हुआ था। अमेरिकी बाजार अभी स्थिर होना शुरू हुआ है और अभी तक उच्च स्तर पर नहीं पहुंचा है। वर्ष की शुरुआत में ही अतिदेय ऋणों की मात्रा घटने लगी और नए घरों के निर्माण के आदेश लगातार बढ़ने लगे।

चूंकि अचल संपत्ति और बंधक बाजार जीडीपी विकास और आर्थिक विकास को बहुत प्रभावित करते हैं, इसलिए सभी राज्य बंधक को प्रोत्साहित करने में शामिल हैं। यही कारण है कि यूरोप में बैंकों को बंधक कार्यक्रमों के संचालन के लिए रिकॉर्ड कम दरों पर राज्य से धन प्राप्त होता है, मैक्सिम एल्त्सोव कहते हैं। अमेरिका में भी ऐसा ही हो रहा है। इसके अलावा, संयुक्त राज्य अमेरिका में दरों को स्थिर करने और ऋण के पुनर्गठन के कार्यक्रम लागू किए गए थे।

सामान्य तौर पर, विशेषज्ञों का कहना है, विश्व अर्थव्यवस्था के वैश्वीकरण के कारण, विभिन्न देशों के लिए दरों का स्तर काफी सम है। अपवाद रूस है, जहां बंधक दरों को शुरू करने का उच्च स्तर है और इसके विपरीत, बंधक प्रवेश का एक बहुत ही निम्न स्तर है - अब तक 15% से अधिक आवास क्रेडिट पर नहीं खरीदा गया है। यूरोपीय देशों में यह आंकड़ा 2-4 गुना ज्यादा है। यह कम विकसित बाल्टिक देशों में भी अधिक है। हालांकि, मैक्सिम एल्टसोव के अनुसार, संकट के लिए धन्यवाद, हमारे पास कीमतों में तेज गिरावट से बचने के लिए बाजार को बहाल करने का अवसर है।

हालांकि, विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि आज बंधक की लागत, प्रभावी मांग और आवास की लागत के "सकारात्मक" अनुपात वाले देश को अलग करना असंभव है। उदाहरण के लिए, स्पेन में, जहां सरकारी बलों को गिरवी को बहाल करने में फेंक दिया गया है, मांग की कमी के कारण, बैंक उन घरों के खरीदारों को लगभग मुफ्त ऋण प्रदान करते हैं जिनके मालिक बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, फर्स्ट मॉर्गेज एजेंसी के एक विशेषज्ञ एक उदाहरण का हवाला देते हैं। उनके अनुसार, ऐसी वस्तुओं पर छूट बाजार मूल्य का 20% हो सकती है। इंग्लैंड में, कीमतों में थोड़ी गिरावट आई है, लेकिन आवास की मांग स्थिर है और दरें संकट से पहले की तुलना में कम हैं।

बंधक "निर्यात के लिए"
देश के नागरिकों के लिए बंधक और "बाहरी उपयोग" के लिए बंधक आमतौर पर विभिन्न बंधक मानकों में काफी भिन्न होते हैं। हालांकि, एक बंधक के माध्यम से एक विदेशी देश में अचल संपत्ति के मालिक बनने की इच्छा रखने वाले नागरिक कई देशों में अपने सपनों को साकार कर सकते हैं, लेकिन सभी में नहीं।

अपने नागरिकों के संबंध में, स्थानीय बैंक अधिक वफादार होते हैं, विदेशियों के लिए आवश्यकताएं कठिन होती हैं। मुख्य समस्या यह है कि विदेशियों को अपनी सॉल्वेंसी और सॉल्वेंसी साबित करनी पड़ती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं है। जैसा कि अलेक्सी पेशकोव ने नोट किया है, संयुक्त राज्य अमेरिका, स्पेन, पुर्तगाल, साइप्रस और इंग्लैंड में बैंकों द्वारा बंधक ऋण खुराक में जारी किए जाते हैं।

संकट से पहले भी, इतालवी और फ्रांसीसी बैंकों ने विदेशियों को कुछ ऋण दिए, और अब वे उन्हें बिल्कुल भी नहीं देते हैं। रूसी बैंक व्यावहारिक रूप से विदेशी अचल संपत्ति की खरीद के लिए उधार नहीं देते हैं। अपवाद विदेशी पूंजी वाले बैंक हैं: स्कैंडिनेवियाई नॉर्डिया बैंक, रूसी-ग्रीक बैंक केद्र। स्थिति की विशिष्टता इस तथ्य में निहित है कि स्कैंडिनेवियाई देशों में ग्रीक अचल संपत्ति, अचल संपत्ति की खरीद के लिए एक बंधक सीधे रूसी शाखा से प्राप्त किया जा सकता है।

अंतरराष्ट्रीय अचल संपत्ति एजेंसी गॉर्डन रॉक ने अंतरराष्ट्रीय बंधक दलाल लोवेल फाइनेंस के साथ मिलकर 2010 में रूसियों के लिए विदेशी बंधक कार्यक्रमों की एक विश्लेषणात्मक समीक्षा की, परिणाम "शर्तें, रुझान और पूर्वानुमान" तालिका में संक्षेपित किया गया था। समीक्षा में 15 देशों की जानकारी शामिल थी, जो रूसी रियल एस्टेट खरीदारों में सबसे लोकप्रिय है (तालिका 2 देखें)।

अध्ययन ने हमें निष्कर्ष निकालने की अनुमति दी: विदेशों में बंधक दरें ऐतिहासिक चढ़ाव पर हैं, और कई देशों में रूसियों के लिए ऋण प्राप्त करने की शर्तें काफी अनुकूल हैं। विदेशी अचल संपत्ति के रूसी खरीदार निवेश साक्षरता और विदेश में संपत्ति खरीदते समय जोखिम को कम करने की इच्छा में बढ़ रहे हैं। नतीजतन, विदेशी अचल संपत्ति के साथ 50% से अधिक लेनदेन रूसियों द्वारा बंधक का उपयोग करके किया जाता है। चूंकि 2010 में रूसी विदेशी अचल संपत्ति बाजार की मात्रा $ 12 बिलियन से अधिक होने का अनुमान है, इसका मतलब है कि रूसियों द्वारा विदेशी अचल संपत्ति की खरीद के लिए $ 6 बिलियन से अधिक स्थानीय बैंकों से लिया जाएगा, गॉर्डन के राष्ट्रपति स्टैनिस्लाव ज़िंगेल ने निष्कर्ष निकाला है रॉक इंटरनेशनल रियल एस्टेट एजेंसी।

हम रूस के लिए सबसे दिलचस्प देशों के बंधक बाजारों का एक संक्षिप्त विवरण प्रस्तुत करते हैं, जिसे गॉर्डन रॉक विशेषज्ञों द्वारा संकलित किया गया है।

बुल्गारिया
बुल्गारिया में बंधक ऋण बाजार, लगभग 5 वर्षों के गतिशील विकास के बाद, वैश्विक वित्तीय संकट और 2009 में अचल संपत्ति बाजार में एक निश्चित सुधार के दौरान गंभीर रूप से प्रभावित हुआ था। अधिकांश बल्गेरियाई बैंकों को गैर-निवासियों के लिए बंधक कार्यक्रमों को छोड़ने के लिए मजबूर किया गया था - संपार्श्विक के संबंध में जोखिमों का आकलन करने में कठिनाइयों के साथ-साथ ऋणों पर गैर-भुगतान की वृद्धि के कारण। बैंकों के एक छोटे समूह ने बंधक ऋण देना बंद नहीं किया, जिससे बुल्गारिया में उन परियोजनाओं के लिए ऋण प्राप्त करना संभव हो गया जिन्हें इन बैंकों ने स्वयं वित्तपोषित किया था। लेकिन ऐसे प्रस्तावों की सूची बहुत सीमित है। क्रेडिट संस्थानों की कठिनाइयों के जवाब में, डेवलपर्स रूसी खरीदारों के लिए वैकल्पिक समाधान प्रदान करते हैं, जो किस्त भुगतान की संभावना के साथ बंधक ऋण की मांग को पूरा करने की मांग करते हैं। उसी समय, 2010 के वसंत में, बुल्गारिया में अचल संपत्ति के विदेशी खरीदारों के लिए 2010 की दूसरी छमाही में उधार की बहाली के लिए आवश्यक शर्तें दिखाई दीं, जो 2010 के अंत में बुल्गारिया में लेनदेन की संख्या में वृद्धि को सकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा - 2011 की शुरुआत।

जर्मनी
जर्मन बैंक वर्तमान में जर्मनी में रूसी संपत्ति खरीदारों के लिए अपने स्वयं के निवास और अचल संपत्ति निवेश दोनों के लिए अनुकूल उधार अवसर प्रदान करते हैं। जर्मनी में रूसियों के लिए बंधक कम दरों की विशेषता है (उदाहरण के लिए, 15 साल के लिए एक निश्चित ऋण पर दर प्रति वर्ष 4.15% से शुरू होती है) और एक क्रेडिट फ़ाइल पर तुरंत विचार किया जाता है। नतीजतन, जर्मनी में रूस से खरीदारों और निवेशकों को आय की पुष्टि करने की संभावना के साथ उधार देने के लिए उत्कृष्ट स्थितियां बनाई गई हैं, और ऋण को मंजूरी देते समय एक अतिरिक्त लाभ जर्मनी में आय की उपलब्धता हो सकती है। यह निवेश की वस्तुओं पर भी लागू होता है - उदाहरण के लिए, टेनमेंट हाउस और बाय-टू-लेट कमर्शियल रियल एस्टेट।

साइप्रस
रूस और सीआईएस देशों के निवेशकों सहित, लचीली स्थितियों और बंधक ऋण प्राप्त करने में आसानी के कारण साइप्रस सबसे आकर्षक यूरोपीय ऋण देने वाले बाजारों में से एक बना हुआ है। बैंक स्वेच्छा से साइप्रस में बड़े डेवलपर्स की परियोजनाओं को अचल संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य के 70-80% तक की राशि में उधार देते हैं, जबकि स्विस फ़्रैंक और यूएस डॉलर सहित विभिन्न मुद्राओं में विशेष ऋण शर्तों की पेशकश करते हैं, जिसमें प्रति वर्ष 3.5% की दर होती है। वार्षिक द्वितीयक बाजार की वस्तुओं के लिए, हम मूल्यांकित मूल्य के 60% तक और उच्च प्रतिशत पर उधार देने की राशि के बारे में बात कर सकते हैं। रूसियों के लिए साइप्रस में बंधक की उपलब्धता, स्थानीय बैंकों के साथ साइप्रस डेवलपर्स की घनिष्ठ बातचीत, कम ब्याज दरें - यह सब काफी हद तक 2010 में साइप्रस में संपत्ति खरीदने वाले रूसियों के लेनदेन की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि में योगदान देता है।

चेक
चेक गणराज्य में रूसियों के लिए बंधक कुछ कानूनी और आर्थिक प्रतिबंधों से जुड़े हैं। कंपनियों और कानूनी संस्थाओं को बंधक ऋण देना काफी सामान्य था, लेकिन 2009 में विदेशी खरीदारों - व्यक्तियों के लिए लेनदेन के पंजीकरण के संबंध में कानून में बदलाव के कारण, बैंकों को नागरिकों की इस श्रेणी को उधार देने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ा। उसी समय, वित्तीय बाजारों में अंतर्राष्ट्रीय परिवर्तनों के कारण, बैंकों ने संपार्श्विक और उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताओं को कड़ा कर दिया है, साथ ही विदेशी खरीदारों के लिए आय की पुष्टि, जमा किए गए दस्तावेजों और अपने स्वयं के योगदान की राशि के मामले में कई प्रतिबंध लगाए हैं। फिर भी, चेक गणराज्य में एक बंधक ऋण प्राप्त करना काफी संभव है, खासकर जब स्थायी निवास के लिए चेक गणराज्य में जाने की बात आती है या यदि देश में आय के स्रोत हैं।

अमेरीका
2008-2009 में अमेरिकी बंधक बाजार को दुनिया के किसी भी अन्य बाजार की तुलना में अधिक नुकसान हुआ। अमेरिका में बंधक ऋण की पेशकश करने वाले कई बैंकों को विदेशियों के लिए बंधक कार्यक्रमों को छोड़ने के लिए मजबूर होना पड़ा, जबकि अन्य ने प्रदान की गई वित्तपोषण की सीमा को काफी कम कर दिया। यदि 2008 में अचल संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य के 60-80% के लिए ऋण प्राप्त किया जा सकता है, तो 2010 में यह राशि महत्वपूर्ण प्रतिबंधों के साथ 50-60% से अधिक नहीं है। बंधक दरें अब 3.5-4.75% प्रति वर्ष के स्तर पर हैं, लेकिन यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऐसी शर्तें केवल उन उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध हो सकती हैं जो कानूनी रूप से संयुक्त राज्य में दो साल से अधिक समय से रह रहे हैं, जिनके पास सकारात्मक क्रेडिट इतिहास है और अमेरिकी क्षेत्र पर आय का एक स्रोत। संयुक्त राज्य अमेरिका में और विशेष रूप से रूस और सीआईएस देशों से अचल संपत्ति के विदेशी खरीदारों के लिए, ऐसी शर्तों के तहत ऋण प्राप्त करना असंभव है। विदेशी ग्राहकों के संबंध में सॉल्वेंसी का आकलन करने की जटिलता के कारण, बैंक आय के न्यूनतम प्रमाण के साथ उधार कार्यक्रम प्रदान करते हैं, जो उच्च ब्याज दरों के साथ जोखिमों की भरपाई करते हैं, जो कि ऋण अवधि के आधार पर 6.0-7.5% प्रति वर्ष के स्तर पर हैं। . यह भी ध्यान देने योग्य है कि संपार्श्विक वस्तुओं पर सख्त प्रतिबंध हैं, इसलिए फिलहाल ये प्रतिबंध फ्लोरिडा, कैलिफोर्निया, नेवादा में अंतरराष्ट्रीय उधार के अवसरों के पूर्ण उपयोग की अनुमति नहीं देते हैं। न्यूयॉर्क राज्य में संपत्तियों के लिए, उधार देने की स्थिति अधिक आकर्षक लगती है। इसी समय, विदेशी अचल संपत्ति खरीदारों के लिए आय के प्रमाण के बिना उधार कार्यक्रमों की वापसी की ओर रुझान है, जो 2010 की चौथी तिमाही - 2011 की पहली तिमाही में उधार देने की स्थिति में सुधार की भविष्यवाणी करने का कारण देता है।

इटली
इटली में अचल संपत्ति बाजार पारंपरिक रूप से विदेशी अचल संपत्ति के रूसी खरीदारों के बीच उच्च मांग में है, और बंधक लोकप्रिय और मांग में हैं, लेकिन फिलहाल ऋण प्राप्त करने में कुछ कठिनाइयां हैं। ये कठिनाइयाँ उधारकर्ता की आय की सॉल्वेंसी और पुष्टि के साथ-साथ संपार्श्विक वस्तु और उसके स्थान का आकलन करने के लिए उच्च आवश्यकताओं से संबंधित हैं।

यूनान
ग्रीस की स्थिति देश के लगभग सभी क्षेत्रों में अचल संपत्ति की कीमतों में सुधार की विशेषता है, जो मनोरंजन और निवेश उद्देश्यों के लिए अचल संपत्ति की खरीद के लिए अनुकूल परिस्थितियों का निर्माण करती है। फिलहाल, ग्रीस में विदेशी संपत्ति खरीदारों के लिए एक बंधक ऋण प्राप्त करने पर प्रतिबंध हैं। ग्रीस में लगभग सभी बैंक, अपने जोखिमों को कम करने, ऋणों पर ब्याज दरों में वृद्धि करने और जारी किए गए ऋणों के आकार को कम करने के लिए, अचल संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य के 60% तक वित्तपोषण प्रदान करते हैं। फ्लोटिंग ब्याज दर के साथ एक बंधक ऋण प्रति वर्ष 4.65% पर प्राप्त किया जा सकता है, और 15 साल की अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर वाला ऋण 5.52% प्रति वर्ष से दिया जाता है। वहीं, मई 2010 में एक ग्रीक बैंक में फिक्स्ड लोन पर अधिकतम दर 8% प्रति वर्ष थी। कुछ मामलों में, डेवलपर्स से किश्त भुगतान के वैकल्पिक विकल्पों पर विचार करने की सलाह दी जाती है, हालांकि ग्रीस में ऋण प्राप्त करना काफी संभव है।

इजराइल
इज़राइल में अचल संपत्ति की मांग में वृद्धि के कारणों में से एक स्थानीय निवासियों और रूसियों दोनों के लिए बंधक ऋण की उपलब्धता है, साथ ही उनकी रिकॉर्ड कम दर - 1.5% से एक अस्थायी ब्याज दर के साथ एक बंधक पर। कम बंधक दरों के लिए धन्यवाद, 2009 में बंधक ऋणों की मांग में 20% की वृद्धि हुई। रूसियों के पास औसतन $ 160,000 का बंधक है।

विश्व के विभिन्न देशों में बंधक दरों की तालिका*

देश	पुनर्वित्त दर,%	अनुमानित बंधक ऋण दर,%
जापान	0,1	1,6 - 2,1
अमेरीका	0,25	1,75 - 2,25
ग्रेट ब्रिटेन	0,5	2,0 - 2,5
यूरोप (शेंगेन यूरो)	1,25	2,75 - 3,25
ऑस्ट्रेलिया	4,5	6,0 - 6,5
रूस	7,75	9,25 - 9,75

*तालिका 1 जून, 2010 को कैपिटल रियल एस्टेट एजेंसी (STAN) द्वारा संकलित की गई थी

रूसी रियल एस्टेट खरीदारों के साथ सर्वाधिक लोकप्रिय देशों में 2010 में रूसियों के लिए बंधक ऋण शर्तों का सारांश*

देश	उधार की राशि	ऋण शर्तें	ठीक कर। दर मिन।	ठीक कर। अधिकतम दर
बुल्गारिया
मोंटेनेग्रो	रूसियों के लिए बंधक व्यावहारिक रूप से दुर्गम हैं
जर्मनी	60% तक	20 साल तक की उम्र	3,85%	4,75%
साइप्रस	80% तक	40 वर्ष तक	3,50%	7,50%
चेक	50 तक%	30 वर्ष तक	4,25%	5,15%
तुर्की	70% तक	20 साल तक की उम्र	6,50%	9,70%
स्पेन	70% तक	30 वर्ष तक	4,15%	5,30%
अमेरीका	60% तक	30 वर्ष तक	6,00%	7,50%
इटली	60% तक	30 वर्ष तक	4,90%	5,40%
फ्रांस	80% तक	30 वर्ष तक	3,15%	5,10%
मिस्र	रूसियों के लिए बंधक व्यावहारिक रूप से दुर्गम हैं
फिनलैंड	50 तक%	20 साल तक की उम्र	3,10%	3,80%
यूनान	60% तक	30 वर्ष तक	4,50%	8,00%
इजराइल	60% तक	30 वर्ष तक	3,50%	4,50%
पुर्तगाल	80% तक	30 वर्ष तक	2,75%	6,15%

* गॉर्डन रॉक द्वारा संकलित तालिका

सक्षम राय

गॉर्डन रॉक इंटरनेशनल रियल एस्टेट एजेंसी के अध्यक्ष स्टानिस्लाव ज़िंगेल:

हम स्पष्ट रूप से रूसियों के हित और उन देशों में अचल संपत्ति लेनदेन की संख्या में वृद्धि देखते हैं जिनके बैंकों ने वैश्विक वित्तीय संकट की स्थितियों में रूसियों के लिए आकर्षक दरों और बंधक की उपलब्धता को बनाए रखा है - ये फ्रांस, साइप्रस हैं, जर्मनी, तुर्की। संकट के दौरान बंधक कार्यक्रमों की उपस्थिति बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता और इन देशों की अर्थव्यवस्था को इंगित करती है और, परिणामस्वरूप, अचल संपत्ति बाजार की स्थिरता। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि रूसी अधिक से अधिक ब्रिटिश, फ्रेंच और स्कैंडिनेवियाई की तरह हैं - अचल संपत्ति निवेश के क्षेत्र में "ट्रेंडसेटर", जो लंबे समय तक विदेशी अचल संपत्ति की खरीद के लिए अधिकांश लेनदेन बंधक का उपयोग करके किए जाते हैं। यहां तक ​​कि ऐसे मामलों में भी जहां उनके पास संपत्ति खरीदने के लिए पर्याप्त धन है। आखिरकार, गिरवी पर अचल संपत्ति खरीदना न केवल ऋण पर कम ब्याज दरों की स्थिति में एक आर्थिक लाभ है, बल्कि खरीदार के जोखिम को भी कम करता है, क्योंकि बंधक बैंक डेवलपर और संपत्ति की जांच के बाद ही ऋण जारी करेगा।

एक ब्याज दर एक मूल्य है, एक उपाय जो किसी विशेष ऋण का उपयोग करने के लिए शुल्क निर्धारित करता है। ये मान कैसे निर्धारित किए जाते हैं?

ब्याज दरों को उधार देने में वैश्विक रुझान क्या है?

इस लेख में, हम यह पता लगाएंगे कि दुनिया में ऋण पर न्यूनतम और अधिकतम ब्याज दरों के लिए कौन से देश रिकॉर्ड धारक हैं।

ब्याज दर संकेतक है प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया,जो एक निश्चित अवधि (महीने, तिमाही, वर्ष) के लिए गणना में बैंक के उधारकर्ता के क्रेडिट फंड का उपयोग करने के लिए शुल्क निर्धारित करता है। ब्याज दर हो सकती है:

1. फिक्स्ड और फ्लोटिंग;
2. बुनियादी और प्रभावी;
3. वार्षिक, त्रैमासिक, मासिक या दैनिक।

प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक अपने राज्य के बैंकिंग कानून के अनुसार उधार दरों की राशि निर्धारित करता है। इसी समय, वाणिज्यिक बैंकों के लिए दरें निर्धारित करने में महत्वपूर्ण मूल्य सेंट्रल बैंक की दर है (इसे प्रमुख दर कहा जाता है)।

प्रत्येक देश का अपना सेंट्रल बैंक होता है, जो बाहरी और आंतरिक आर्थिक कारकों के संयोजन के आधार पर स्वतंत्र रूप से अपनी प्रमुख दर निर्धारित करता है।

रूस और विदेशों में ब्याज दरों के मूल्य में महत्वपूर्ण अंतर के कारण

रूस में ऋण पर ब्याज दरों के गठन में निर्धारण कारक मूल्य है रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर।एक वर्ष के दौरान सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर कई बार बदल सकती है। नीचे दी गई तालिका में, अवधि में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर के मूल्य पर विचार करें सितंबर 2013 से मार्च 2019 तक।

सितंबर 2013 से मार्च 2019 की अवधि में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर का मूल्य।

सेंट्रल बैंक ऑफ रूस की प्रमुख दर सेंट्रल बैंक द्वारा प्रदान करने के लिए निर्धारित (निर्धारित) दर है ऋणों पर ब्याज दरों के औसत स्तर पर प्रत्यक्ष प्रभावदेश के सभी वाणिज्यिक बैंक।

गहराई से देखने पर, प्रमुख ब्याज दर वह प्रतिशत है जो देश के मुख्य बैंक को अपने पैसे के उपयोग के लिए सभी परिचालन वाणिज्यिक बैंकों से चाहिए।

प्रमुख दर का मूल्य काफी हद तक मुद्रास्फीति के मूल्यों पर निर्भर करता है।

यूरोपीय सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर का स्तर काफी कम है। औसतन, प्रत्येक यूरोपीय देश के लिए प्रमुख दर 0.5% से 2% तक होती है।

यूरोप में, ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज दरें रूस की तुलना में कम हैंकई कारणों के लिए:

1. समग्र रूप से यूरोपीय अर्थव्यवस्था कहीं अधिक विकसित है;
2. मुद्रास्फीति की दर रूस की तुलना में कई गुना कम है;
3. यूरोप में, ऋणों की अदायगी न करने के जोखिम रूस की तुलना में न्यूनतम हैं;
4. रूस में डेबिट जमा पर ब्याज दरें यूरोप की तुलना में बहुत अधिक हैं।

पूर्वगामी के आधार पर, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि, उदाहरण के लिए, Sberbank, उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट मनी के उपयोग के लिए अपनी ब्याज दरें निर्धारित करने की नीति में, "एक विशेष वित्तीय बाजार के खेल के नियमों को समायोजित करता है।" यूरोपीय देशों में, Sberbank की शाखाएँ विदेशियों को प्रति वर्ष 6-8% की दर से ऋण जारी करती हैं। चूंकि एक प्रतिस्पर्धी क्रेडिट संस्थान होना आवश्यक हैबैंकिंग बाजार में।

अप्रैल 2019 तक दुनिया के कुछ केंद्रीय बैंकों की प्रमुख दरें

जैसा कि तालिका से देखा जा सकता है, विदेशी केंद्रीय बैंकों की प्रमुख दरें बहुत छोटी हैं (कुछ देशों के अपवाद के साथ)। और कुछ के पास भी है प्रमुख दरों के नकारात्मक मूल्य!इस दर में परिवर्तन की शून्य गतिशीलता पर भी ध्यान दिया जाना चाहिए (जो व्यावहारिक रूप से रूसी संघ में नहीं होता है, यह यहां बहुत बार बदलता है)।

नकारात्मक दर का क्या अर्थ है? यह अर्थव्यवस्था में मुफ्त धन की दिशा, वित्तीय प्रणाली के विकास के लिए राज्य की वित्तीय रणनीति का एक उपाय है।

दूसरे शब्दों में, ऐसी दर स्पष्ट रूप से इंगित करती है कि अपनी बचत को बैंकों में रखना व्यर्थ है। विशेष रूप से, स्विस राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था का लक्ष्य स्विस फ़्रैंक में धन धारण करने के आकर्षण को कम करना है।

दुनिया में सबसे कम बंधक दरें

पहला स्थान - फिनलैंड

रेटिंग का नेता फिनलैंड है। फिनलैंड इस मायने में अलग है कि यहां के सभी अपार्टमेंट बड़े हैं। बड़े क्षेत्रों को देखते हुए अचल संपत्ति एक बहुत महंगी अधिग्रहण वस्तु है. एक आवास ऋण पर औसत दर के साथ, जो कि 1.1-1.5% प्रति वर्ष है, फ़िनलैंड के निवासियों के लिए 50 वर्षों से अधिक के लिए एक बंधक पर अधिक भुगतान की लागत लगभग 28% होगी। वैसे, फ़िनलैंड में बंधक ऋण विदेशियों के लिए भी उपलब्ध हैंहालांकि, उनके लिए औसत ब्याज दर थोड़ी अधिक है - प्रति वर्ष 3-3.5%।

दूसरा स्थान - जापान

इस देश में रहने की बहुत महंगी जगह है। लेकिन महंगाई बहुत कम हैजो ऋण पर इतनी कम ब्याज दरों की व्याख्या करता है। औसत बंधक उधार दर 1.2% है।

रोचक तथ्य! जापान में, एक कानून है जिसके अनुसार विक्रेता अचल संपत्ति की बिक्री के लिए एक संभावित खरीदार, बैंक या मध्यस्थ प्रदान करने के लिए बाध्य होता है, जिसमें बेची जा रही वस्तु (अपार्टमेंट या घर) का पूरा इतिहास होता है। अगर यह पता चलता है कि अपार्टमेंट में मौतें, हत्याएं (या आत्महत्याएं) हुईं, तो यह निश्चित रूप से मूल्य में गिरावट आएगी, और कम मांग में होगी। हालांकि, गैर-अंधविश्वासी नागरिक इन तथ्यों का लाभ उठा सकेंगे और कम कीमत पर अचल संपत्ति खरीद सकेंगे।

औसतन, जापानी 50 वर्षों की अवधि के लिए एक बंधक ऋण के लिए बैंकों को अधिक भुगतान करते हैं, लगभग 20%। जापान में, बंधक ऋण बहुत मांग में हैं, क्योंकि रहने की जगह किराए पर लेना बंधक प्राप्त करने से भी अधिक महंगा है।

तीसरा स्थान - स्विट्ज़रलैंड

"बंधक ऋण देने की उदारता" की रेटिंग में तीसरा देश स्विट्जरलैंड है। इस देश में, स्थानीय निवासियों के लिए भी, आवास एक अवास्तविक रूप से महंगी खरीद है। यही कारण है कि स्विट्जरलैंड में इस शब्द का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है। "आजीवन बंधक"ऐसा कर्ज दिया जाता है 100 साल तक, और कानूनी रूप से, विरासत में मिला है। क्रेडिट पर आवास की खरीद की औसत दर 1.4-1.6% प्रति वर्ष है, जो स्विस को बचाता है।

नीचे दी गई तालिका उन देशों को दिखाती है जिनमें बंधक भी एक सस्ता बैंकिंग उत्पाद है, बंधक ब्याज दरों में अंतर प्रति वर्ष 1.5-2% के बीच भिन्न होता है:

यह उल्लेखनीय है कि लगभग सभी उपरोक्त विदेशी देशों में, कम डाउन पेमेंट (अधिग्रहीत संपत्ति के मूल्य के 10 से 15% तक), और 50 साल तक की ऋण अवधि के आधार पर बंधक जारी किए जाते हैं!

निम्न तालिका उन देशों को दिखाती है जिनकी बंधक ब्याज दरें दुनिया के न्यूनतम मूल्यों से थोड़ी अधिक हैं। हालांकि ये आंकड़े भी बेहद कम माने जाते हैं।

दुनिया में सबसे ज्यादा बंधक दरें

पहला स्थान - अर्जेंटीना

दुनिया की सबसे अधिक उधार देने वाली ब्याज दरों में अग्रणी अर्जेंटीना है। देश में सभी वाणिज्यिक बैंकों में औसत दर 26-28% प्रति वर्ष है।

इस तरह के एक उच्च आंकड़े को अविकसित बंधक ऋण बाजार द्वारा सामान्य रूप से समझाया गया है। इस बाजार के प्रबंधन का उपकरण पूरी तरह से राज्य के हाथ में है। साथ ही, अर्जेंटीना लगातार उभरते बाजारों को प्रोत्साहित करने के लिए एक विशेष कार्यक्रम के तहत विश्व बैंक से ऋण प्राप्त करता है।

अर्जेंटीना में बंधक कार्यक्रम की एक विशेषता यह है कि केवल आवास के लिए ऋण लिया जा सकता है वे नागरिक जो आम तौर पर रहने की जगह से वंचित (स्वामित्व नहीं) हैं. यही है, निवासियों के लिए एक बंधक केवल पहली आवासीय संपत्ति की खरीद के लिए स्वीकार्य है।

10 वर्षों में बंधक ऋण पर औसत अधिक भुगतान 180% से अधिक है। बेशक ये चौंकाने वाले आंकड़े हैं। इसलिए, अर्जेंटीना में ऐसे ऋणों की मांग न्यूनतम है।

दूसरा स्थान - वेनेजुएला

विशाल बंधक दरों का अभ्यास करने वाला दूसरा देश वेनेजुएला है। इस राज्य के निवासी लगभग 20-22% प्रति वर्ष की दर से गिरवी ऋण जारी करते हैं। 10 वर्षों के लिए ऐसे ऋण का उपयोग करने के लिए औसत ओवरपेमेंट 150% से अधिक है। बंधक दरों के इतने उच्च स्तर का कारण पूरे देश में अस्थिर आर्थिक स्थिति है, और अविकसित गृह ऋण बाजार, विशेष रूप से।

तीसरा स्थान - यूक्रेन

यूक्रेन एक बहुत ही उच्च बंधक ऋण दर वाला एक और राज्य है। सामान्य तौर पर, यूक्रेन में जनसंख्या की कम क्रय शक्ति के कारण बंधक बहुत मांग में नहीं हैं। इस कारण से, हम संभावित उधारकर्ताओं के लिए बैंकों की काफी सख्त शर्तें जोड़ सकते हैं: अर्थात्, एक उच्च "न्यूनतम" डाउन पेमेंट (खरीदे गए आवास की लागत का 30% से) और उच्च ब्याज दरें।

उच्च बंधक उधार दरों (और सामान्य रूप से उधार) को उच्च पुनर्वित्त दर द्वारा समझाया गया है। वैसे, यूक्रेन में बंधक दरें वर्तमान में प्रति वर्ष 17 से 22% तक हैं। वहीं, आवास की लागत भी कम नहीं है।

कुल मिलाकर, यूक्रेन के 10 वर्षों से अधिक के बंधक ऋण के निवासी बैंक को लगभग 140% अधिक भुगतान करेंगे।

चौथा स्थान - बेलारूस

आज बेलारूसी ऋण प्रणाली संकट के कगार पर है. अधिकांश निवासी नागरिक न केवल बंधक भुगतान का भुगतान करने में असमर्थ हैं, बल्कि आवास ऋण पर डाउन पेमेंट के लिए भी बचत कर सकते हैं। और स्थानीय क्रेडिट संगठनों की शर्तों के अनुसार, "मूल" अर्जित संपत्ति के मूल्य का कम से कम 25-30% होना चाहिए। लेकिन, आवास बाजार की उच्च लागत के कारण, ऐसी बचत नागरिकों की शक्ति से परे है।

वैसे, आज बेलारूसी बैंक 15-20% प्रति वर्ष की दर से बंधक ऋण जारी करते हैं।

यूरोपीय अचल संपत्ति कई रूसियों का सपना है। बाहर से, विदेशी अपार्टमेंट महंगे और कुलीन दिखते हैं। लेकिन करीब से जांच करने पर, यूरोपीय संघ के देशों में से एक में एक अपार्टमेंट मास्को या सेंट पीटर्सबर्ग में वर्ग मीटर की तुलना में अधिक किफायती आवास विकल्प प्रतीत हो सकता है। हमारे पश्चिमी पड़ोसियों द्वारा आवास की समस्या को अधिक कुशलता से हल करने के कारणों में से एक सस्ता बंधक है। अधिकांश यूरोपीय देशों में आवास ऋण पर काफी लचीली शर्तें और कम ब्याज दरें हैं। बंधक यूरिबोर इंटरबैंक दर या राज्यों के केंद्रीय बैंक की छूट दर पर निर्भर करते हैं जो यूरोज़ोन का हिस्सा नहीं हैं - उदाहरण के लिए, स्विट्जरलैंड। उधारकर्ता फ्लोटिंग दर पर भुगतान करते हैं: इसका एक हिस्सा स्थिर होता है और बैंक की स्थितियों पर निर्भर करता है, और दूसरा भाग बाजार की स्थितियों और मुद्रास्फीति के आधार पर गतिशील रूप से बदलता है। एक निश्चित दर विकल्प भी संभव है, लेकिन, एक नियम के रूप में, यह उधारकर्ता को अधिक खर्च करेगा। औसत यूरोपीय बंधक दर में लगभग 5% का उतार-चढ़ाव होता है।

यूरोपीय अचल संपत्ति कई रूसियों का सपना है। बाहर से, विदेशी अपार्टमेंट महंगे और कुलीन दिखते हैं। लेकिन करीब से जांच करने पर, यूरोपीय संघ के देशों में से एक में एक अपार्टमेंट मास्को या सेंट पीटर्सबर्ग में वर्ग मीटर की तुलना में अधिक किफायती आवास विकल्प प्रतीत हो सकता है। हमारे पश्चिमी पड़ोसियों द्वारा आवास की समस्या को अधिक प्रभावी ढंग से हल करने के कारणों में से एक सस्ता बंधक है। अधिकांश यूरोपीय देशों में आवास ऋण पर काफी लचीली शर्तें और कम ब्याज दरें हैं। बंधक यूरिबोर इंटरबैंक दर या उन राज्यों के केंद्रीय बैंक की छूट दर पर निर्भर करता है जो यूरोज़ोन का हिस्सा नहीं हैं - उदाहरण के लिए, स्विट्ज़रलैंड। उधारकर्ता फ्लोटिंग दर पर भुगतान करते हैं: इसका एक हिस्सा स्थिर होता है और बैंक की स्थितियों पर निर्भर करता है, और दूसरा भाग बाजार की स्थितियों और मुद्रास्फीति के आधार पर गतिशील रूप से बदलता है। एक निश्चित दर विकल्प भी संभव है, लेकिन, एक नियम के रूप में, यह उधारकर्ता को अधिक खर्च करेगा। औसत यूरोपीय बंधक दर में लगभग 5% का उतार-चढ़ाव होता है।

यूरो, फ़्रैंक और पाउंड में कम ब्याज यूरोपीय बंधक

यूरोप में मान्यता प्राप्त बंधक नेता फ्रांस है। ऋण पर सबसे कम ब्याज दरों में से कुछ हैं - निश्चित दरें 3.0% से शुरू होती हैं, "फ्लोटिंग" - 2.1% से। राष्ट्रीय ऋण संगठन साथी नागरिकों के प्रति अत्यंत वफादार होते हैं। फ्रांसीसी 108% पर एक बंधक की व्यवस्था कर सकते हैं। बैंक फंड की कीमत पर, आप न केवल एक अचल संपत्ति लेनदेन के लिए भुगतान कर सकते हैं, बल्कि सभी आवश्यक कानूनी, बीमा और नोटरी खर्चों को भी कवर कर सकते हैं। विदेशियों के लिए, अनुकूल शर्तें भी लागू होती हैं - एक अनिवासी को आवास की लागत के 80% के लिए एक बंधक प्राप्त करने का अधिकार है।

यूके के निवासियों के लिए उपलब्ध सबसे आकर्षक बंधक कार्यक्रमों में से एक। स्थानीय बैंक 20 वर्षों की अवधि के लिए आवास की लागत का 70% तक ऋण प्रदान करते हैं। ऐसे में ब्याज दर 3.3% -6.25% के दायरे में होगी। मध्यम मूल्य श्रेणी में आवास के लिए ऋण विशेष रूप से अंग्रेजों के साथ लोकप्रिय हैं - 300 हजार पाउंड (लगभग 337 हजार यूरो) से कम। स्थानीय बैंक हमवतन लोगों को ऐसा बंधक देने की कोशिश कर रहे हैं, और अनिवासियों के लिए ऐसा ऋण प्राप्त करना कहीं अधिक कठिन है। लेकिन उनके लिए महंगी अचल संपत्ति के लिए ऋण प्राप्त करना आसान है - जिसकी कीमत 500 हजार पाउंड (560 हजार यूरो) से अधिक है। उसी समय, मध्य लंदन में औसत एक-बेडरूम अपार्टमेंट में लगभग £450,000 का उतार-चढ़ाव होता है।

यूरोपीय क्षेत्र के सबसे महंगे देशों में से एक, स्विट्ज़रलैंड, किफ़ायती गिरवी रखने का दावा कर सकता है। देश के सबसे प्रतिष्ठित कैंटन में आवास की औसत लागत लगभग 1 मिलियन फ़्रैंक (800 हजार यूरो) है, लेकिन स्थानीय निवासी ऐसे घरों के लिए 2.3% - 4.5% प्रति वर्ष एक निश्चित दर पर ऋण प्राप्त करने में सक्षम होंगे। 100 वर्षों तक की लंबी अवधि के लिए 2.1% प्रति वर्ष की फ्लोटिंग दर के साथ गिरवी रखने के विकल्प भी हैं। इसी समय, प्रसिद्ध स्विस बैंक अनिवासियों के प्रति इतने वफादार होने से बहुत दूर हैं। विदेशियों के लिए आवास ऋण अधिक महंगा होगा और वस्तु के मूल्य के 50-60% से अधिक को कवर नहीं करेगा।

इटली में विकसित बंधक प्रणाली। हालांकि, औसतन, निश्चित ऋण दरें अधिक समृद्ध यूरोपीय देशों की तुलना में कुछ अधिक हैं - 4.5 - 5.5%, और बंधक शायद ही कभी आवास की पूरी लागत को कवर करते हैं। मूल रूप से, उधार ली गई धनराशि अचल संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य का 65% तक और 5 से 15 वर्षों की अवधि के लिए देती है। इसके अलावा, एक निश्चित क्षेत्रीय विशिष्टता है। इतालवी बैंक देश के उत्तर में या रोम के आसपास के क्षेत्र में आवास उधार देने के इच्छुक हैं। यह उन विदेशियों के लिए विशेष रूप से सच है जो स्थानीय अचल संपत्ति में निवेश करना चाहते हैं। दक्षिणी इटली में आवास, विशेष रूप से सिसिली में, एक बंधक के साथ खरीदना आसान नहीं है।

स्पैनिश बंधक एक लंबे आर्थिक संकट के प्रभाव में है, जिसने कई वर्षों से देश को एक तंग पकड़ में रखा है। स्थानीय बैंकों में औसत सावधि बंधक दर 4.3 से 5.5% है, ऋण 5 से 40 वर्षों की अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। लेकिन, आंतरिक वित्तीय समस्याओं के कारण, क्रेडिट संस्थान छह महीने से अधिक समय तक बंधक कार्यक्रमों के लिए आवेदनों पर विचार कर सकते हैं। इसी समय, स्पेनिश अचल संपत्ति को भूमध्यसागरीय क्षेत्र में सबसे आकर्षक और सस्ते में से एक माना जाता है। बार्सिलोना में, एक बेडरूम का एक अच्छा अपार्टमेंट 200,000 यूरो में खरीदा जा सकता है, जबकि तट पर आवास 80,000 यूरो से शुरू होता है। ऐसी संपत्ति के लिए मासिक भुगतान 355 - 380 यूरो की सीमा में हो सकता है।

यूरोप में बंधक दरें

	न्यूनतम निश्चित बंधक दर	न्यूनतम फ्लोटिंग गिरवी दर
ग्रेट ब्रिटेन
स्विट्ज़रलैंड
पुर्तगाल
जर्मनी

यूरोपीय संघ में क्रेडिट रूस की तुलना में 4 गुना सस्ता है। यह उपभोक्ता और कॉर्पोरेट ऋण दोनों पर लागू होता है। वित्तीय सांख्यिकी एजेंसी स्टेटबैंकर द्वारा इसकी समीक्षा में ऐसा डेटा प्रदान किया गया है। हालांकि, रूसी अधिकारियों ने ऋण पर उच्च ब्याज दरों के त्वरित अंत की भविष्यवाणी की है।

2009 की तीसरी तिमाही में, यूरोपीय संघ में जारी एक वर्षीय कॉर्पोरेट ऋण पर भारित औसत ब्याज दर 3.6% थी। स्टेटबैंकर (अतिरिक्त सामग्री में अध्ययन का पाठ) के विशेषज्ञों के अनुसार, यह रूस की तुलना में चार गुना कम है, जहां औसत दर 15.2% है। यदि ऋण एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए लिया जाता है, तो दर बढ़कर 16.2% रूबल में और 9.8% यूरो में हो जाती है।

1 मिलियन यूरो तक के ऋण पर सबसे कम दरें ऑस्ट्रिया में हैं: सितंबर में, कोई भी वहां औसतन 2.34% प्रति वर्ष की दर से ऋण प्राप्त कर सकता था। लक्ज़मबर्ग, फ़िनलैंड, बेल्जियम, फ़्रांस में दरें कम आकर्षक नहीं हैं, जहां दर लगभग 2.5% है। साइप्रस में व्यापार के लिए सबसे महंगा ऋण - 6.76%।

नीदरलैंड में, 1.68% प्रति वर्ष की दर से 1 मिलियन यूरो से अधिक के ऋण जारी किए जाते हैं। सितंबर में ऐसे ऋणों पर तुलनीय दरें (2% से कम) बेल्जियम, फ़िनलैंड, इटली और लक्ज़मबर्ग में भी देखी गईं। यूरोज़ोन (5% से अधिक) में सबसे महंगे ऋण स्लोवेनिया और माल्टा में जारी किए जाते हैं।

उपभोक्ता ऋण

ऐसी ही स्थिति उपभोक्ता ऋण बाजार में विकसित हुई है। 1 वर्ष तक के उपभोक्ता ऋणों पर भारित औसत ब्याज दर यूरोपीय संघ में 7.8% प्रति वर्ष है, जबकि रूस में यह आंकड़ा रूबल में ऋण के लिए 30.9% और यूरो में ऋण के लिए 17.2% है।

यूरोपीय संघ में 1 से 5 वर्ष की अवधि के लिए उपभोक्ता ऋण की दर 6.78% प्रति वर्ष है। रूस में, इस तरह के ऋण की लागत 2-3 गुना अधिक होगी - रूबल में प्रति वर्ष 20.3% और यूरो में 14.3%।

यूरोजोन देशों में, उपभोक्ता ऋण पर सबसे कम ब्याज दरें फिनलैंड में हैं - 3.2% प्रति वर्ष। उच्चतम दर (लगभग 11%) स्पेन और इटली में हैं।

सितंबर में 1 से 5 साल की अवधि के लिए ऋण पर सबसे कम दरें फिनलैंड में दर्ज की गईं - 4.8%, बेल्जियम, जर्मनी, फ्रांस, लक्जमबर्ग, ऑस्ट्रिया में वे प्रति वर्ष 5-7% की सीमा में उतार-चढ़ाव करती हैं। स्लोवाकिया (15%) और पुर्तगाल (12.8%) में दरें काफी अधिक हैं।

गलत तुलना

इस तरह के विभिन्न देशों में ऋण पर ब्याज दरों की तुलना करना पूरी तरह से सही नहीं है, हेड-ऑन, आईसी गैलियन कैपिटल के विश्लेषणात्मक विभाग के प्रमुख अलेक्जेंडर रजुवेव। उनके अनुसार, दरें काफी हद तक मुद्रास्फीति पर निर्भर करती हैं, जो कि यूरोपीय संघ में रूस की तुलना में काफी कम है (और कई देशों में भी अपस्फीति देखी जाती है)। मुद्रास्फीति जितनी कम होगी, सेंट्रल बैंक की पुनर्वित्त दर उतनी ही कम होगी, वार्ताकार नोट। "हमारे पास उच्च जोखिम हैं," विशेषज्ञ कहते हैं।

रोसस्टैट के अनुसार, वर्ष के नौ महीनों के लिए रूस में मुद्रास्फीति 8.1% थी, जबकि यूरोपीय संघ के देशों में मुद्रास्फीति औसतन 0.8% थी। अक्टूबर में, रूस में मुद्रास्फीति शून्य है। 2010 में, वित्त मंत्रालय को उम्मीद है कि मुद्रास्फीति 5-6% तक गिर जाएगी। रूस के सेंट्रल बैंक के पहले उपाध्यक्ष अलेक्सी उलुकेव के अनुसार, एक या दो साल में रूस और दुनिया में क्रेडिट दरों के बीच का अंतर घटकर 2-3% हो जाएगा।

यदि आप मुद्रास्फीति को दर से घटाते हैं, तो अंतर उतना बड़ा नहीं होगा, राष्ट्रीय विकास परियोजना के प्रमुख एंड्री चेरेपनोव कहते हैं। मुद्रास्फीति के अलावा, उधार दरें कम से कम उस परियोजना की विश्वसनीयता की डिग्री पर निर्भर नहीं करती हैं जो क्रेडिट को आकर्षित करती है, साथ ही साथ व्यावसायिक माहौल पर, विशेषज्ञ नोट करते हैं। चेरेपनोव ने कहा, "जब तक जोखिम है कि आपकी संपत्ति ले ली जाएगी और आपको कैद कर लिया जाएगा, दरों में किसी भी कमी का कोई सवाल ही नहीं हो सकता है।"

यूरोपीय अचल संपत्ति स्वयं और उधार ली गई धनराशि दोनों का निवेश करने का एक प्रभावी तरीका है। कम ब्याज दरें, आवास की कीमत और गुणवत्ता का इष्टतम अनुपात, लचीली उधार की शर्तें - ये उन सभी कारकों से दूर हैं जो रूसियों को विदेशों में अपार्टमेंट, घर और अपार्टमेंट खरीदने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। आइए विस्तार से विचार करें कि यूरोप में एक बंधक कैसे जारी किया जाता है, बारीकियां और नुकसान क्या हैं।

2020 के लिए यूरोपीय संघ के देशों की सूची में 28 देश शामिल हैं। एक एकल आर्थिक क्षेत्र, एक स्वस्थ प्रतिस्पर्धी माहौल, और सर्वव्यापी एकीकरण मौजूदा बैंकों और वित्तीय संस्थानों में एकल क्रेडिट नीति लागू करने के लिए आधार नहीं हैं। इसके विपरीत, संभावित उधारकर्ताओं को पेश किए गए बंधक उत्पादों को ब्याज दरों में प्रसार, ग्राहकों के लिए आवश्यकताओं और लेनदेन को पंजीकृत करने के लिए तंत्र की विशेषता है।

नीचे यूरोपीय संघ के सदस्य राज्यों में एक बंधक प्राप्त करने के लिए ऋण दरों के साथ एक तालिका है।

देश
	2,5 – 3,5
बेल्जियम
बुल्गारिया	4,5 — 5
ग्रेट ब्रिटेन
	6
जर्मनी
	3.5 . से
डेनमार्क
आयरलैंड	3.8 . से
स्पेन
	2,1 – 3
लातविया
	2
लक्समबर्ग
	3.5 . से
नीदरलैंड
	3,7 – 4
स्लोवाकिया
स्लोवेनिया	3.6 . से
पुर्तगाल
रोमानिया
फिनलैंड	1,47
फ्रांस
क्रोएशिया	5 – 6
चेक
	1,85

यूरोपीय देशों में ब्याज दरों पर दिया गया डेटा निवासियों पर लागू होता है। विदेशी नागरिकों के लिए पूरी तरह से अलग शर्तें लागू होंगी।

प्रत्येक देश जनसंख्या के लिए बंधक ऋण के लिए अपने स्वयं के मानदंड निर्धारित कर सकता है, निश्चित, अस्थायी दरें, आवश्यकताएं, कमीशन और शुल्क लागू कर सकता है।

जरूरी! यूरोपीय संघ में उधार दर का मूल्य काफी हद तक यूरिबोर संकेतक पर निर्भर करता है - यूरोप में इंटरबैंक उधार दर। चूंकि इसका मूल्य समय-समय पर उतार-चढ़ाव के लिए प्रवण होता है, इसलिए दरें (विशेषकर फ्लोटिंग वाले) यूरिबोर के समान दिशा में बदल जाएंगी।

सबसे कम दरों वाले TOP-5 देशों में बंधक शर्तें

ऊपर दी गई तालिका में, न्यूनतम बंधक ऋण दरों वाले शीर्ष पांच यूरोपीय संघ के देश हैं: स्वीडन, फिनलैंड, जर्मनी, लक्जमबर्ग और स्लोवाकिया। उनमें बंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय ब्याज दर प्रति वर्ष 2% से अधिक नहीं होती है।

इनमें से प्रत्येक देश के लिए यूरोप में एक बंधक प्राप्त करने की शर्तें नीचे दी गई तालिका में दी गई हैं।

देश	ब्याज दर, % प्रति वर्ष	उधार ली गई धनराशि की राशि	परिपक्वता
स्वीडन	1,85	खरीदे गए आवास की कीमत का 85% तक	50 वर्ष तक	कम से कम 15
फिनलैंड	1,47	खरीदी गई संपत्ति के मूल्य का 75% तक	30 वर्ष तक	25 . से
जर्मनी	1.5 . से	संपत्ति की कीमत का 80% तक	40 वर्ष तक	कम से कम 20
लक्समबर्ग	1,8		30 वर्ष तक	20 . से
स्लोवाकिया	1,8	आवास की लागत का 100% तक

विचाराधीन देशों के लिए औसत ऋण अवधि 20 वर्ष है। एक बंधक प्राप्त करना मुश्किल नहीं है, मुख्य आवश्यकता आपकी सॉल्वेंसी और विश्वसनीय प्रतिष्ठा की पुष्टि करना है, साथ ही साथ ऋणदाता की न्यूनतम आवश्यकताओं का अनुपालन करना है।

गैर-यूरोपीय संघ के यूरोपीय देशों में ब्याज दर

पश्चिमी यूरोपीय देश जो यूरोपीय संघ के सदस्य नहीं हैं उनमें शामिल हैं: स्विट्जरलैंड, मोनाको, लिकटेंस्टीन, अंडोरा, नॉर्वे, आइसलैंड, बोस्निया और हर्जेगोविना, मोंटेनेग्रो, अल्बानिया, मैसेडोनिया, सर्बिया।

बंधक ब्याज दरें नीचे दर्शाई गई हैं।

देश	ब्याज दर, प्रति वर्ष% (औसत मूल्य)
स्विट्ज़रलैंड	1.8 . से
मोनाको
लिकटेंस्टाइन	2,2
एंडोरा
नॉर्वे	6 — 8
बोस्निया और हर्जेगोविना	8 . से
मोंटेनेग्रो
अल्बानिया
मैसेडोनिया	7.5 . से
सर्बिया

बंधक दरों के प्रस्तुत मूल्य इन राज्यों के नागरिकों के लिए बैंक को ऋण की औसत परिपक्वता 15 से 20 वर्ष के लिए लागू होते हैं।

सबसे कम दरों वाले TOP-5 देशों में बंधक शर्तें

कम बंधक ऋण दरों की विशेषता वाले गैर-यूरोपीय संघ के देशों में आइसलैंड, स्विट्जरलैंड, मोनाको, लिकटेंस्टीन और मोंटेनेग्रो हैं। आइए उनमें एक बंधक प्राप्त करने की शर्तों पर अधिक विस्तार से विचार करें।

देश	उधार की राशि	ऋण चुकौती अवधि	डाउन पेमेंट का हिस्सा, खरीदे गए आवास की लागत का%
	खरीदी गई आवासीय संपत्ति के मूल्य का 80% तक	40 वर्ष तक	20 . से
स्विट्ज़रलैंड	आवास की कीमत का 90% तक	50 साल तक (यहां तक ​​कि आजीवन बंधक भी लागू होता है)
मोनाको	खरीदी गई वस्तु के मूल्य का 80% से अधिक नहीं	15 साल तक
लिकटेंस्टाइन	आवास की कीमत का 90% तक	20 साल तक की उम्र	10 . से
मोंटेनेग्रो	संपत्ति मूल्य का 80% तक	25 वर्ष से अधिक नहीं

आइसलैंड में एक बंधक केवल देश के नागरिक द्वारा जारी किया जा सकता है, क्योंकि स्थानीय कानून गैर-निवासियों को किसी भी संपत्ति की बिक्री पर रोक लगाता है। ऋण लंबी अवधि (40 वर्ष तक) के लिए जारी किए जाते हैं। इसके निवासियों के लिए बंधक की स्थिति अत्यंत अनुकूल है और उधारकर्ताओं के प्रति एक वफादार रवैये की विशेषता है।

स्विट्ज़रलैंड में, 10-15 साल तक की चुकौती अवधि वाले आवास ऋण सबसे लोकप्रिय हैं, लेकिन आजीवन चुकौती अवधि वाले ऋण भी आम हैं। यदि उधारकर्ता के पास अपने जीवन के दौरान ऋणदाता को भुगतान करने का समय नहीं है, तो भुगतान का बोझ सीधे उत्तराधिकारियों के पास जाता है।

मोनाको "सस्ते बंधक" और "महंगी अचल संपत्ति" का देश है। न्यूनतम ऋण राशि 500 ​​हजार यूरो से कम नहीं हो सकती। बंधक लेनदेन के लिए, फिक्स्ड और फ्लोटिंग और संयुक्त ब्याज दरें दोनों लागू होती हैं।

लिकटेंस्टीन में एक बंधक खरीदी गई संपत्ति के बाजार मूल्य के 10% की राशि में डाउन पेमेंट के अनिवार्य भुगतान के साथ अपेक्षाकृत कम अवधि (20 वर्ष तक) के लिए जारी किया जाता है।

अपनी आय की आधिकारिक पुष्टि की संभावना के साथ सक्षम आबादी मोंटेनेग्रो में उधार ली गई धनराशि की मदद से आवास खरीद सकती है। न्यूनतम बंधक राशि 10,000 यूरो है, और अधिकतम 500,000 यूरो है।

जांच किए गए अधिकांश देशों में, 20/21 से 65-75 आयु वर्ग के नागरिक बंधक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। आयु सीमा के अनुपालन के अलावा, ग्राहकों के लिए अनिवार्य आवश्यकताओं में:

• स्थानीय बैंक में खोले गए खाते की उपस्थिति (पिछले कुछ वर्षों में धन की आवाजाही के साथ);
• बीमा की खरीद;
• पर्याप्त साख;
• स्थायी रोजगार;
• दस्तावेज़ीकरण का एक पूरा सेट प्रदान करना।

रूसियों के लिए सबसे अनुकूल परिस्थितियाँ कहाँ हैं

रूस सहित विदेशी नागरिक यूरोप में बंधक तभी प्राप्त कर पाएंगे जब वे कई आवश्यकताओं को पूरा करते हैं और स्थानीय आबादी की तुलना में बदतर शर्तों पर।

नीचे यूरोपीय देशों में बंधक प्रसंस्करण के प्रमुख मापदंडों पर डेटा के साथ एक तालिका है, जिसमें सबसे बड़ा लाभ है।

देश	ब्याज दर, % प्रति वर्ष	उधार ली गई धनराशि की राशि	परिपक्वता	डाउन पेमेंट का हिस्सा, खरीदे गए आवास की लागत का%
ग्रेट ब्रिटेन	4 — 6	100 हजार पाउंड स्टर्लिंग से	35 वर्ष तक
	4 — 5	50 हजार यूरो से	30 वर्ष तक	20 . से
जर्मनी	3 — 5		40 वर्ष तक
	2.5 . से	कम से कम 75 हजार यूरो	20 साल तक की उम्र	30 . से
साइप्रस	4,7 — 5		40 वर्ष तक
पुर्तगाल	2,5 — 4	5 हजार यूरो से	35 वर्ष तक	30 . से
चेक	4 . से	500 हजार CZK . से
स्विट्ज़रलैंड	2 . से	कम से कम 500 हजार स्विस फ़्रैंक	15 साल तक	40 . से
ऑस्ट्रिया	2 — 4	25 हजार यूरो से	35 वर्ष तक	कम से कम 30
बुल्गारिया	7 से 15	150 हजार यूरो तक

तालिका से, हम एक तार्किक निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि स्विट्जरलैंड, फ्रांस, पुर्तगाल और ऑस्ट्रिया के बैंक रूसियों को बंधक प्राप्त करने के लिए सबसे अनुकूल परिस्थितियों की पेशकश करने के लिए तैयार हैं। यह इन देशों के क्रेडिट संस्थानों में है कि न्यूनतम ब्याज दरें (2 से 5 तक) संचालित होती हैं, जिनमें से मूल्य स्थानीय आबादी के लिए उधार देने की शर्तों के बराबर हैं।

काफी सरलता से, एक रूसी नागरिक फ्रांस, जर्मनी, बुल्गारिया और चेक गणराज्य में अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण के लिए आवेदन कर सकता है। अन्य देशों में, अनिवासी संभावित जोखिमों को कम करने के लिए गहन विश्लेषण के अधीन हैं। कुछ बैंकों को ऋणात्मक क्रेडिट इतिहास के अभाव में NBKI से उद्धरण की आवश्यकता होती है, साथ ही ग्राहक की विश्वसनीयता की पुष्टि करने वाले अन्य दस्तावेज़ भी।

प्रति वर्ष 2-4% की दरें प्रतिष्ठित यूरोपीय क्षेत्रों में आरामदायक आवास की खरीद के लिए एक प्रतीकात्मक भुगतान हैं। बैंक मैनेजर के साथ अंतिम ओवरपेमेंट (कितना मॉर्गेज लेंडिंग खर्च होगा) पर अग्रिम रूप से चर्चा की जा सकती है।

रूसी नागरिकों को बैंक को आवश्यक कागजात के सेट, स्थानीय भाषा में अनुवादित और एक नोटरी द्वारा प्रमाणित प्रदान करना होगा। जिस राज्य में बंधक जारी किया गया है, उसके क्षेत्र में पर्याप्त शोधन क्षमता और स्थिर रोजगार वाले ग्राहकों के आवेदनों को मंजूरी दी जाती है।

ध्यान! व्यवहार में, यह साबित हो गया है कि यूरोपीय बैंक रूसियों के प्रति अधिक वफादार हैं जो कम से कम 2-3 वर्षों से एक स्थानीय कंपनी में काम कर रहे हैं और उच्च आय प्राप्त करते हैं (विशेषकर वैज्ञानिक, शिक्षक और स्वास्थ्य कार्यकर्ता)।

साथ ही, अग्रिम रूप से, आपको यूरोपीय बैंक में बंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय अपने भविष्य के खर्चों में ऐसी अतिरिक्त लागतें शामिल करनी चाहिए जैसे अर्जित संपत्ति, नोटरी सेवाओं, बैंक कमीशन और अन्य भुगतानों और शुल्कों के मूल्यांकन के लिए भुगतान करना।

यूरोप में बंधक न केवल स्थानीय नागरिकों के लिए, बल्कि रूसियों सहित गैर-निवासियों के लिए भी आर्थिक लाभ से प्रतिष्ठित हैं। बैंकों को बंधक आवेदन जमा करते समय, विदेशी नागरिकों के लिए बढ़ी हुई आवश्यकताओं को प्रस्तुत करने के उद्देश्य तथ्य को ध्यान में रखना चाहिए, क्योंकि वे बढ़े हुए जोखिम के स्रोत का प्रतिनिधित्व करते हैं। आज यूरोप में बंधक प्राप्त करने के लिए सबसे अनुकूल परिस्थितियां स्विट्जरलैंड, फ्रांस, ऑस्ट्रिया, पुर्तगाल और जर्मनी जैसे राज्यों में प्राप्त की जा सकती हैं (प्रति वर्ष 2 से 4% 15-35 वर्ष तक की परिपक्वता के साथ)।

आप उन शर्तों के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं जिनके तहत इसे जारी किया गया है, और आप आगे पता लगा सकते हैं।

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