Най-големите и най-малките лихви по заеми в света. Най-големите и най-малките лихви по заеми в света Лихвен процент по ипотеките в страните по света

Може би днес въпросът е „Има ли живот без ипотека?“ по отношение на релевантността на звука и остротата на контекста, това ще даде шанс на глобалното „Има ли живот на Марс?“. Световната финансова и икономическа криза даде урок на целия свят, показвайки с ясни примери колко трудно се живее с ипотечен кредит и колко е трудно без него. Най-добрият начин да се научите е да коригирате грешките. С помощта на водещи руски и международни консултантски и брокерски агенции, ние представяме преглед на това какво се случва в сектора на ипотечните кредити в различни страни по света и къде се очаква руски кредитополучател

Родена в Съединените щати от свръхпотребление и превъзходно дългово натоварване на населението, ипотечната криза предприе смела стъпка във всички страни, принуждавайки жилищното кредитиране в тях на различни етапи на развитие. Всички го разбраха. Кривите на ипотечното кредитиране се понижиха навсякъде, а просрочията и неизпълнението на ипотечните кредити се увеличиха. Въпреки това, след като оцениха степента на важност на ипотечната институция в съвременното общество, правителствата на различни страни се заеха с възхода на ипотечния пазар, който в зависимост от избраните стратегии и характеристиките на местните пазарни условия и поведението на търговските играчи в тях, даде различни резултати. Както и да е, днес до 80% от недвижимите имоти по света се купуват със заемни средства, обезпечени от закупения имот, цитира Алексей Пешков, ръководител на отдела за чуждестранни недвижими имоти на Агенция за недвижими имоти Капитал (STAN). фигура. Според експерта, най-активното участие на държавата във възстановяването и развитието на ипотечните кредити, стимулиране на ефективното търсене се отбелязва в онези страни, където строителният комплекс е добре развит, който получи „хит“ по време на икономическата криза от 2008-2010 г. : в САЩ, Испания, България. „САЩ и Испания винаги са били и остават модел за насърчаване на ипотечната технология на пазара на недвижими имоти“, казва експертът. STAN също така включва Русия сред страните с щедро дарени държавни ипотеки, с което са съгласни експерти от други агенции, които подкрепят тази посока. Въпреки това, както виждате на практика, не всички мерки са добри...

Какво е - това е: ставки, търсене, цени
Лихвеният процент по ипотеката зависи преди всичко от лихвения процент на рефинансиране в конкретна страна. Това е присъщо на самата същност на ипотечния заем: банката взема заем от централната банка при нейния лихвен процент и отпуска на клиентите си със същия процент плюс лихвата на банката. При ипотека обезпечение е закупеният имот. Лихвата на банката е печалбата, която банката иска да получи, тя зависи от годишната лихва, умножена по броя на годините, за които е издаден кредитът. Тоест по-евтиният или по-скъп ипотечен заем е резултат от паричната политика на определена държава, отбелязва Алексей Пешков. Има периоди, в които лихвеният процент на рефинансиране се повишава в същото състояние, а има периоди, когато пада. По време на кризата от 2008-2010 г. лихвите за рефинансиране паднаха много ниско. Като се има предвид, че средният интерес на банките по ипотечните кредити е 1,5-2%, общата картина на началните лихви по ипотечните кредити в различните страни по света е следната (вж. Таблица 1).

Ипотечните лихви в САЩ достигнаха своя пик в края на 2008 г. Основната причина за ръста е обвързването им с плаващи лихви, които зависят от средната цена на кредитите на финансовите пазари, казва Максим Елцов, генерален директор на Първа ипотечна агенция. След редица предприети мерки процентът намалява от 6 на 4% годишно. Европейският ипотечен пазар пострада по-малко – засегнаха действията на Европейската централна банка за инжектиране на евтини пари в банковата система. На Европа много помогна и фактът, че там основният дял от заемите се предоставяха с фиксирани лихви, а пазарът на недвижими имоти беше по-малко прегрят. Поради тези причини европейският пазар на ипотеки и недвижими имоти се възстановява по-бързо.

Повишаване на цените на недвижимите имоти и обемите на кредитирането в Англия и Германия. Според експерта на "Първа ипотечна агенция" ситуацията на изключително надценения пазар на Испания разваля картината, лошо представяне в Гърция, Португалия. Но Финландия, по отношение на обема на сделките и кредитирането, на практика не беше засегната. Пазарът в САЩ тепърва започва да се стабилизира и все още не е достигнал високи нива. Едва в началото на годината обемът на просрочените кредити започна да намалява и поръчките за строеж на нови къщи започнаха да растат стабилно.

Тъй като пазарът на недвижими имоти и ипотечните кредити оказва голямо влияние върху растежа на БВП и икономическото развитие, всички държави участват в стимулирането на ипотечните кредити. Ето защо банките в Европа получават пари от държавата на рекордно ниски ставки за опериране на ипотечни програми, казва Максим Елцов. Същото се случва и в САЩ. Освен това в Съединените щати бяха приложени програми за замразяване на лихвите и преструктуриране на дълга.

Като цяло, според експертите, поради глобализацията на световната икономика нивото на ставките за различните страни е доста равномерно. Изключение прави Русия, където има по-високо ниво на начални ипотечни лихви и, напротив, много ниско ниво на проникване на ипотеки - досега не повече от 15% от жилищата се купуват на кредит. В европейските страни тази цифра е 2-4 пъти по-висока. По-висока е дори в по-слабо развитите балтийски страни. Въпреки това, според Максим Елцов, благодарение на кризата имаме възможност да възстановим пазара, избягвайки силен спад в цените.

Експертите обаче са съгласни, че днес е невъзможно да се отдели страна с "положително" съотношение на цената на ипотеките, ефективното търсене и цената на жилищата. Например в Испания, където правителствените сили бяха хвърлени в възстановяването на ипотеките, поради липса на търсене банките отпускат почти безплатни заеми на купувачи на къщи, чиито собственици не могат да изплатят ипотеката, дава пример специалист от Първа ипотечна агенция. Според него отстъпките за такива обекти могат да бъдат 20% от пазарната стойност. В Англия цените са спаднали малко, но търсенето на жилища е стабилно и цените са по-ниски, отколкото преди кризата.

Ипотека "за износ"
Ипотеките за граждани на страната и ипотеките за "външно ползване" обикновено се различават значително при различните параметри на ипотеката. Въпреки това гражданите, които желаят да станат собственици на недвижими имоти в чужда държава чрез ипотека, могат да реализират мечтите си в много страни, но не във всички.

По отношение на своите граждани местните банки са по-лоялни, изискванията към чужденците са по-строги. Основният проблем е, че чужденците трябва да доказват своята платежоспособност и платежоспособност, което не е възможно за всеки. Както отбелязва Алексей Пешков, ипотечните заеми се издават в дози от банки в САЩ, Испания, Португалия, Кипър и Англия.

Още преди кризата италианските и френските банки дадоха малко заеми на чужденци, а сега изобщо не ги дават. Руските банки практически не отпускат заеми за закупуване на чуждестранни недвижими имоти. Изключение правят банките с чужд капитал: скандинавската Nordea Bank, руско-гръцката банка Kedr. Уникалността на ситуацията се състои във факта, че ипотека за закупуване на гръцки недвижими имоти, недвижими имоти в скандинавските страни може да се получи директно от руския клон.

Международната агенция за недвижими имоти Gordon Rock заедно с международния ипотечен брокер Lowell Finance направиха аналитичен преглед на чуждестранните ипотечни програми за руснаци през 2010 г., резултатът беше обобщен в таблицата „Условия, тенденции и прогнози“. Прегледът включва информация за 15 държави, най-популярни сред руските купувачи на недвижими имоти (виж Таблица 2).

Проучването ни позволи да направим изводи: лихвите по ипотечните кредити в чужбина са на исторически ниски нива, а условията за получаване на заем за руснаци в много страни са доста благоприятни. Руските купувачи на недвижими имоти в чужбина нарастват в инвестиционната грамотност и желанието за минимизиране на рисковете при закупуване на имот в чужбина. В резултат на това повече от 50% от сделките с чуждестранни недвижими имоти се извършват от руснаци с помощта на ипотеки. Тъй като обемът на руския отвъдморски пазар на недвижими имоти през 2010 г. се прогнозира на повече от 12 милиарда долара, това означава, че повече от 6 милиарда долара за покупка на чужди имоти от руснаци ще бъдат взети от местни банки, заключава Станислав Зингел, президент на Gordon Международна агенция за недвижими имоти Rock.

Представяме кратко описание на ипотечните пазари на най-интересните за руснаците страни, съставено от специалисти от Гордън Рок.

България
Пазарът на ипотечно кредитиране в България, след близо 5 години динамичен растеж, беше сериозно засегнат по време на световната финансова криза и известна корекция на пазара на недвижими имоти през 2009 г. Повечето български банки бяха принудени да се откажат от ипотечните програми за нерезиденти – поради трудности при оценката на рисковете по отношение на обезпечението, както и поради нарастването на неплащанията по кредити. Малка група банки, които не спряха ипотечното кредитиране, направиха възможно получаването на заем в България за проекти, които тези банки сами финансираха. Но списъкът с подобни предложения е много ограничен. В отговор на трудностите, пред които са изправени кредитните институции, разработчиците предлагат алтернативни решения за руските купувачи, които се стремят да задоволят търсенето на ипотечни заеми с възможност за плащане на вноски. В същото време през пролетта на 2010 г. се появиха предпоставки за възобновяване на кредитирането през 2-ро полугодие на 2010 г. за чуждестранни купувачи на недвижими имоти в България, което ще повлияе положително на нарастването на броя на сделките в България в края на 2010 г. - началото на 2011г.

Германия
Понастоящем германските банки предлагат благоприятни възможности за кредитиране на руски купувачи на имоти в Германия, както за собствено пребиваване, така и по отношение на инвестиции в недвижими имоти. Ипотеките за руснаци в Германия се характеризират с ниски лихви (например лихвите по фиксиран заем за 15 години започват от 4,15% годишно) и бързо разглеждане на кредитно досие. В резултат на това в Германия са създадени отлични условия за кредитиране на купувачи и инвеститори от Русия с възможност за потвърждаване на доходи, а допълнително предимство при одобряване на заем може да бъде наличието на доходи в Германия. Това важи и за инвестиционни обекти - например жилищни сгради и търговски имоти за отдаване под наем.

Кипър
Кипър остава един от най-атрактивните европейски пазари за кредитиране поради гъвкавите условия и лекотата на получаване на ипотечен заем, включително за инвеститори от Русия и страните от ОНД. Банките охотно отпускат заеми на проекти на големи предприемачи в Кипър в размер до 70-80% от оценената стойност на недвижимите имоти, като същевременно предлагат специални условия за кредитиране в различни валути, включително швейцарски франкове и щатски долари, с ставки от 3,5% на годишно За обекти на вторичния пазар може да се говори за размер на кредитирането до 60% от оценената стойност и при по-висок процент. Наличието на ипотеки в Кипър за руснаците, тясното взаимодействие на кипърските предприемачи с местни банки, ниските лихвени проценти - всичко това до голяма степен допринесе за значителното увеличение през 2010 г. на броя на сделките на руснаци, които купуват имоти в Кипър.

чешки
Ипотеките в Чехия за руснаци са свързани с определени правни и икономически ограничения. Ипотечното кредитиране на фирми и юридически лица беше доста разпространено, но поради промени в законодателството през 2009 г. по отношение на регистрацията на сделки за чуждестранни купувачи - физически лица, банките се сблъскаха с трудности при кредитирането на тази категория граждани. В същото време, поради международните промени на финансовите пазари, банките затегнаха изискванията към обезпеченията и кредитополучателите, както и въведоха редица ограничения за чуждестранните купувачи по отношение на потвърждение на доходи, подадени документи и размера на собствения им принос. Въпреки това е напълно възможно да получите ипотечен кредит в Чехия, особено когато става въпрос за преместване в Чехия за постоянно пребиваване или ако има източници на доходи в страната.

САЩ
Пазарът на ипотечни кредити в САЩ пострада повече през 2008-2009 г., отколкото всеки друг пазар в света. Много банки, които предлагаха ипотеки в Съединените щати, бяха принудени да се откажат от ипотечните програми за чужденци, докато други значително намалиха лимитите за размера на предоставеното финансиране. Ако през 2008 г. можеше да се получи заем за 60-80% от оценената стойност на недвижимия имот, то през 2010 г. тази сума е не повече от 50-60% със значителни ограничения. Сега лихвите по ипотечните кредити са на ниво от 3,5-4,75% годишно, но е важно да се отбележи, че такива условия могат да бъдат достъпни само за кредитополучатели, които са пребивавали законно в Съединените щати повече от две години, които имат положителна кредитна история и източник на доходи на територията на САЩ. Що се отнася до чуждестранните купувачи на недвижими имоти в Съединените щати, и по-специално от Русия и страните от ОНД, е невъзможно да се получат заеми при такива условия. Поради сложността на оценката на платежоспособността по отношение на чуждестранни клиенти, банките предлагат кредитни програми с минимално доказателство за доходи, компенсиращи рисковете с по-високи лихвени проценти, които в зависимост от срока на кредита са на ниво 6,0-7,5% годишно . Също така си струва да се отбележи, че има строги ограничения за обектите на обезпечение, така че в момента тези ограничения не позволяват пълноценно използване на възможностите за международно кредитиране във Флорида, Калифорния, Невада. За имоти в щата Ню Йорк ситуацията с кредитирането изглежда по-привлекателна. В същото време се наблюдава тенденция към връщане на програми за кредитиране без доказване на доходи за чуждестранни купувачи на недвижими имоти, което дава основание да се прогнозира подобряване на условията за кредитиране през 4-то тримесечие на 2010 г. - 1-во тримесечие на 2011 г.

Италия
Пазарът на недвижими имоти в Италия традиционно е с голямо търсене сред руските купувачи на чуждестранни недвижими имоти, а ипотеките са популярни и търсени, но в момента има определени трудности при получаването на заем. Тези трудности са свързани по-скоро с високите изисквания за оценка на платежоспособността и потвърждаване на дохода на кредитополучателя, както и на обекта на обезпечение и неговото местоположение.

Гърция
Ситуацията в Гърция се характеризира с корекция в цените на недвижимите имоти в почти всички региони на страната, което създава благоприятни условия за закупуване на недвижими имоти с цел отдих и инвестиции. В момента има ограничения за получаване на ипотечен кредит в Гърция за чуждестранни купувачи на имоти. Почти всички банки в Гърция, за да намалят рисковете си, повишават лихвите по кредитите и намаляват размера на отпуснатите заеми, осигурявайки финансиране до 60% от оценената стойност на недвижимите имоти. Ипотечен кредит с плаваща лихва може да се получи при 4,65% годишно, а кредит с фиксирана лихва за срок от 15 години се предлага от 5,52% годишно. В същото време максималният лихвен процент по фиксиран заем в гръцка банка през май 2010 г. беше 8% годишно. В някои случаи е препоръчително да се обмислят алтернативни варианти за плащане на вноски от разработчиците, въпреки че е напълно възможно да получите заем в Гърция.

Израел
Една от причините за нарастването на търсенето на недвижими имоти в Израел е наличието на ипотечни заеми както за местните жители, така и за руснаците, както и рекордно ниската им лихва - от 1,5% върху ипотека с плаващ лихвен процент. Благодарение на ниските лихви по ипотечните кредити търсенето на ипотечни кредити се е увеличило с 20% през 2009 г. Руснаците имат средна ипотека от 160 000 долара.

Таблица с лихвите по ипотечните кредити в различни страни по света*

Страната	Процент на рефинансиране, %	Прогнозна ставка по ипотечния кредит, %
Япония	0,1	1,6 - 2,1
САЩ	0,25	1,75 - 2,25
Великобритания	0,5	2,0 - 2,5
Европа (Шенгенско евро)	1,25	2,75 - 3,25
Австралия	4,5	6,0 - 6,5
Русия	7,75	9,25 - 9,75

*Таблицата е съставена от Агенция за недвижими имоти Капитал (STAN) към 1 юни 2010 г.

Резюме на условията за ипотечно кредитиране за руснаци през 2010 г. в най-популярните страни сред купувачите на руски имоти*

Страната	Заета сума	Условия на заема	Поправи. Мин.	Поправи. Максимална ставка
България
Черна гора	Ипотеките за руснаци са практически недостъпни
Германия	до 60%	До 20 години	3,85%	4,75%
Кипър	до 80%	До 40 години	3,50%	7,50%
чешки	до 50%	До 30 години	4,25%	5,15%
Турция	до 70%	До 20 години	6,50%	9,70%
Испания	до 70%	До 30 години	4,15%	5,30%
САЩ	до 60%	До 30 години	6,00%	7,50%
Италия	до 60%	До 30 години	4,90%	5,40%
Франция	до 80%	До 30 години	3,15%	5,10%
Египет	Ипотеките за руснаци са практически недостъпни
Финландия	до 50%	До 20 години	3,10%	3,80%
Гърция	до 60%	До 30 години	4,50%	8,00%
Израел	до 60%	До 30 години	3,50%	4,50%
Португалия	до 80%	До 30 години	2,75%	6,15%

* Таблица, съставена от Гордън Рок

Компетентно мнение

Станислав Зингел, президент на Международна агенция за недвижими имоти Gordon Rock:

Ясно виждаме нарастване на интереса на руснаците и броя на сделките с недвижими имоти в онези страни, чиито банки в условията на световната финансова криза запазиха атрактивни лихви за руснаците и наличието на ипотеки - това са Франция, Кипър, Германия, Турция. Наличието на ипотечни програми по време на кризата показва стабилността на банковата система и икономиката на тези страни и в резултат на това стабилността на пазара на недвижими имоти. Трябва да се отбележи, че руснаците все повече заприличват на британците, французите и скандинавците – „молодци“ в областта на инвестициите в недвижими имоти, които дълго време повечето сделки за покупка на чужди имоти се извършват с помощта на ипотеки. Дори в случаите, когато имат достатъчно собствени средства за закупуване на имот. В крайна сметка закупуването на недвижим имот с ипотека е не само икономическа изгода в условията на ниски лихвени проценти по заеми, но и минимизиране на рисковете на купувача, тъй като ипотечната банка ще издаде заем само след проверка на предприемача и имота.

Лихвеният процент е стойност, мярка, която определя таксата за ползване на конкретен заем. Как се задават тези стойности?

Каква е световната тенденция при лихвените проценти по заеми?

В тази статия ще разберем кои държави са рекордьори по минимални и максимални лихви по заеми в света.

Лихвеният процент е индикаторът изразено като процент,която определя таксата за използване на кредитните средства на кредитополучателя на банката при изчислението за определен период (месец, тримесечие, година). Лихвеният процент може да бъде:

1. Фиксирани и плаващи;
2. Основен и ефективен;
3. Годишно, тримесечно, месечно или ежедневно.

Всяка търговска банка определя размера на лихвите по кредитите в съответствие с банковото законодателство на своята държава. В същото време ключовата стойност при определяне на лихвените проценти за търговските банки е курсът на централната банка (нарича се ключов лихвен процент).

Всяка страна има своя собствена централна банка, която самостоятелно определя своя ключов лихвен процент в зависимост от комбинация от външни и вътрешни икономически фактори.

Причини за значителната разлика в стойността на лихвените проценти в Русия и в чужбина

Определящият фактор при формирането на лихвените проценти по заемите в Русия е стойността основна лихва на Централната банка на Руската федерация.Основният лихвен процент на Централната банка за една година може да се промени няколко пъти. В таблицата по-долу разгледайте стойността на основния процент на Централната банка на Руската федерация за периода от септември 2013 до март 2019 г.

Стойността на основния лихвен процент на Централната банка на Руската федерация за периода от септември 2013 г. до март 2019 г.

Ключовият лихвен процент на Централната банка на Русия е лихвеният процент, определен (определен) от Централната банка, за да осигури пряко влияние върху средното ниво на лихвените проценти по кредититевсички търговски банки в страната.

Ако погледнем по-дълбоко, основният лихвен процент е процентът, който Главната банка на страната изисква от всички действащи търговски банки за използване на парите си.

Стойността на основния процент зависи до голяма степен от инфлационните стойности.

Нивото на основния лихвен процент на Европейската централна банка е много по-ниско. Средно ключовата ставка за всяка европейска страна варира от 0,5% до 2%.

В Европа лихвените проценти за ползване на заем са по-ниски, отколкото в Русияпоради няколко причини:

1. Европейската икономика като цяло е много по-развита;
2. Инфлацията е няколко пъти по-ниска, отколкото в Русия;
3. В Европа рисковете от неизплащане на заеми са минимални, отколкото в Русия;
4. Лихвените проценти по дебитните депозити в Русия са много по-високи, отколкото в Европа.

Въз основа на гореизложеното можем да заключим, че например Сбербанк, в политиката си на определяне на лихвените проценти за използване на кредитни пари за кредитополучатели, „се приспособява към правилата на играта на конкретен финансов пазар“. В европейските страни клоновете на Сбербанк отпускат заеми на чужденци при 6-8% годишно. Защото необходимо е да бъдете конкурентоспособна кредитна институцияна банковия пазар.

Ключови лихвени проценти на някои централни банки по света към април 2019 г

Както се вижда от таблицата, основните лихви на чуждестранните централни банки са много малки (с изключение на няколко държави). А някои дори имат отрицателни стойности на ключовите проценти!Трябва също да се отбележи нулевата динамика на промените в този темп (което на практика не се случва в Руската федерация, тук се променя много често).

Какво означава отрицателен процент? Това е мярка за финансовата стратегия на държавата за насочване на свободните средства в икономиката, развитието на финансовата система.

С други думи, такъв процент ясно показва, че е просто безсмислено да държите спестяванията си в банки. По-специално, целта на швейцарската национална икономика е да намали привлекателността на държането на средства в швейцарски франкове.

Най-ниските лихви по ипотечните кредити в света

1-во място - Финландия

Лидер на рейтинга е Финландия. Финландия е различна по това, че всички апартаменти тук са големи. Предвид големите площи недвижимите имоти са много скъп обект за придобиване. При средна ставка по жилищен заем, която е 1,1-1,5% годишно, надплащането по ипотека за жители на Финландия над 50 години ще струва около 28%. Между другото, ипотечните заеми във Финландия са достъпни и за чужденци, обаче за тях средният лихвен процент е малко по-висок - 3-3,5% годишно.

2-ро място - Япония

В тази страна като много скъпо жилищно пространство. Но инфлацията е много нискакоето обяснява толкова ниските лихви по кредитите. Средната лихва по ипотечните кредити е 1,2%.

Интересен факт! В Япония има закон, според който продавачът е длъжен да предостави на потенциален купувач, банка или посредник за продажба на недвижим имот пълна история на продавания обект (апартамент или къща). Ако се окаже, че в апартамента са настъпили смъртни случаи, убийства (или самоубийства), той определено ще падне в стойността си и ще бъде в намалено търсене. Несуеверните граждани обаче ще могат да се възползват от тези факти и да закупят недвижими имоти на ниска цена.

Средно японските надплащат на банките за ипотечен заем за период от 50 години, около 20%. В Япония ипотечните заеми са много търсени, тъй като наемането на жилищна площ е дори по-скъпо от придобиването на ипотека.

3-то място - Швейцария

Третата страна в рейтинга на "щедростта на ипотечното кредитиране" е Швейцария. В тази страна дори за местните жители жилищата са нереално скъпа покупка. Ето защо терминът е широко използван в Швейцария. "доживотна ипотека"Такъв заем се дава до 100 години, и по закон се наследява. Средната ставка за закупуване на жилища на кредит е 1,4-1,6% годишно, което спестява швейцарците.

Таблицата по-долу показва страни, в които ипотеката също е евтин банков продукт, като разликата в лихвените проценти по ипотечните кредити варира между 1,5-2% годишно:

Прави впечатление, че в почти всички горепосочени чужди страни ипотеките се издават на база нисък аванс (от 10 до 15% от стойността на придобитото имущество) и срок на заема до 50 години!

Следващата таблица показва страни, чиито лихвени проценти по ипотечните кредити са малко по-високи от минималните стойности в света. Тези цифри обаче също се считат за много ниски.

Най-високите лихви по ипотечните кредити в света

1-во място - Аржентина

Лидерът по най-високите лихви по заеми в света е Аржентина. Средната ставка за страната във всички търговски банки е 26-28% годишно.

Толкова висока цифра се обяснява с неразвития пазар на ипотечни кредити като цяло. Инструментът за управление на този пазар е изцяло в ръцете на държавата. В същото време Аржентина постоянно получава заеми от Световната банка по специална програма за стимулиране на нововъзникващите пазари.

Характеристика на ипотечната програма в Аржентина е, че заем за жилище може да се вземе само тези граждани, които по принцип са лишени (не притежават) жилищна площ. Тоест ипотека за жителите е приемлива само за закупуване на първия жилищен имот.

Средното надплащане по ипотечното кредитиране за 10 години е повече от 180%. Разбира се, това са шокиращи цифри. Следователно търсенето на такива заеми в Аржентина е минимално.

2-ро място - Венецуела

Втората страна, практикуваща огромни ипотечни лихви, е Венецуела. Жителите на тази държава издават ипотечни заеми в размер на около 20-22% годишно. Средното надплащане за ползване на такъв заем за 10 години е повече от 150%. Причината за толкова високо ниво на ипотечните лихви е нестабилната икономическа ситуация в страната като цяло и слабо развит пазар на жилищни кредити, по-специално.

3-то място - Украйна

Украйна е друга държава с много висок процент по ипотечното кредитиране. Като цяло ипотечните кредити не са много търсени в Украйна поради ниската покупателна способност на населението. Към тази причина можем да добавим доста строги условия на банките за потенциалните кредитополучатели: а именно висока "минимална" първоначална вноска (от 30% от цената на закупеното жилище) и високи лихвени проценти.

Високите лихвени проценти по ипотечните кредити (и кредитирането като цяло) се обясняват с високия процент на рефинансиране. Между другото, лихвите по ипотечните кредити в Украйна в момента варират от 17 до 22% годишно. В същото време цената на жилищата също не е малка.

Като цяло жителите на Украйна над 10 години на ипотечен заем ще надплатят на банката с около 140%.

4-то място - Беларус

днес Беларуска кредитна система е на прага на криза. По-голямата част от местните граждани не са в състояние не само да плащат ипотечни плащания, но дори просто да спестяват за първоначална вноска по жилищен заем. И според условията на местните кредитни организации "оригиналът" трябва да бъде най-малко 25-30% от стойността на придобитото имущество. Но поради високата цена на жилищния пазар такива спестявания не са по силите на гражданите.

Между другото, днес беларуските банки издават ипотечни заеми в размер на 15-20% годишно.

Европейските недвижими имоти са мечтата на много руснаци. Отвън апартаментите в чужбина изглеждат скъпи и елитни. Но при по-внимателно разглеждане, апартамент в една от страните от ЕС може да изглежда много по-достъпен вариант за жилище от квадратните метри в Москва или Санкт Петербург. Една от причините западните ни съседи да решават много по-ефективно жилищния проблем са евтините ипотеки. Повечето европейски страни имат доста гъвкави условия и ниски лихви по жилищните заеми. Ипотеките зависят от междубанковия лихвен процент Euribor или сконтовия процент на централната банка на държави, които не са част от еврозоната - например Швейцария. Кредитополучателите плащат по плаващ лихвен процент: една част от него е фиксирана и зависи от условията на банката, а втората част се променя динамично в зависимост от пазарните условия и инфлацията. Възможна е и опция с фиксирана лихва, но като правило това ще струва на кредитополучателя повече. Средната лихва по европейските ипотеки се колебае около 5%.

Европейските недвижими имоти са мечтата на много руснаци. Отвън апартаментите в чужбина изглеждат скъпи и елитни. Но при по-внимателно разглеждане, апартамент в една от страните от ЕС може да изглежда много по-достъпен вариант за жилище от квадратните метри в Москва или Санкт Петербург. Една от причините западните ни съседи да решават много по-ефективно жилищния проблем са евтините ипотеки. Повечето европейски страни имат доста гъвкави условия и ниски лихви по жилищните заеми. Ипотеката зависи от междубанковия лихвен процент Euribor или от дисконтовия процент на централната банка на държави, които не са част от еврозоната - например Швейцария. Кредитополучателите плащат по плаващ лихвен процент: една част от него е фиксирана и зависи от условията на банката, а втората част се променя динамично в зависимост от пазарните условия и инфлацията. Възможна е и опция с фиксирана лихва, но като правило това ще струва на кредитополучателя повече. Средната лихва по европейските ипотеки се колебае около 5%.

Европейски ипотеки с ниска лихва в евро, франкове и лири

Признатият лидер на ипотечните кредити в Европа е Франция. Има едни от най-ниските лихви по кредитите - фиксираните лихви започват от 3,0%, "плаващи" - от 2,1%. Националните кредитни организации са изключително лоялни към съгражданите. Французите могат да уредят ипотека при 108%. За сметка на банкови средства можете да платите не само за сделка с недвижим имот, но и да покриете всички необходими правни, застрахователни и нотариални разходи. За чужденците се прилагат и благоприятни условия - чужденецът има право да получи ипотека за 80% от цената на жилището.

Една от най-атрактивните ипотечни програми, достъпни за жителите на Обединеното кралство. Местните банки отпускат заеми до 70% от цената на жилищата за период от 20 години. В този случай лихвеният процент ще бъде в диапазона от 3,3% -6,25%. Особено популярни сред британците са заемите за жилища в средната ценова категория - под 300 хил. паунда (около 337 хил. евро). Местните банки се опитват да дадат такава ипотека на сънародниците си и е много по-трудно за нерезидентите да получат такъв заем. Но им е по-лесно да получат заем за скъп недвижим имот - на стойност над 500 хил. паунда (560 хил. евро). В същото време средният апартамент с една спалня в центъра на Лондон се колебае около £450 000.

Една от най-скъпите страни в европейския регион, Швейцария, може да се похвали с достъпни ипотеки. Средната цена на жилищата в най-престижните кантони на страната е около 1 милион франка (800 хиляди евро), но местните жители ще могат да получат заем за такива къщи при 2,3% - 4,5% годишно при фиксирана лихва. Има и опции за ипотеки с плаваща лихва от 2,1% годишно за дългосрочен срок, до 100 години. В същото време известните швейцарски банки далеч не са толкова лоялни към нерезидентите. Жилищният кредит за чужденци ще бъде по-скъп и ще покрива не повече от 50-60% от стойността на обекта.

Разработена ипотечна система в Италия. Въпреки това, средно фиксираните лихви по заемите там са малко по-високи, отколкото в по-проспериращите европейски страни - 4,5 - 5,5%, а ипотеките рядко покриват пълната цена на жилищата. По принцип привлечените средства дават до 65% от оценената стойност на недвижимия имот и за период от 5 до 15 години. Освен това има известна регионална специфика. Италианските банки са по-склонни да отпускат жилища в северната част на страната или в околностите на Рим. Това е особено вярно за чужденци, които биха искали да инвестират в местни недвижими имоти. Жилища в Южна Италия, особено в Сицилия, не е лесно да се купят с ипотека.

Испанската ипотека е под влиянието на продължителна икономическа криза, която държи страната в здрава хватка от няколко години. Средната фиксирана лихва по ипотечните кредити в местните банки е от 4,3 до 5,5%, заемите се издават за срок от 5 до 40 години. Но поради вътрешни финансови проблеми кредитните институции могат да разглеждат заявления за ипотечни програми за повече от шест месеца. В същото време испанските недвижими имоти се считат за едни от най-атрактивните и евтини в средиземноморския регион. В Барселона добър апартамент с една спалня може да се купи за 200 000 евро, докато жилищата на брега започват от 80 000 евро. Месечните плащания за такъв имот могат да бъдат от порядъка на 355 - 380 евро.

Ипотечни лихви в Европа

	Минимална фиксирана лихва по ипотека	Минимално плаващо ипотечен процент
Великобритания
Швейцария
Португалия
Германия

Кредитите в Европейския съюз са 4 пъти по-евтини, отколкото в Русия. Това се отнася както за потребителските, така и за корпоративните заеми. Такива данни са предоставени в своя преглед от агенцията за финансова статистика StatBanker. Руските власти обаче прогнозират бърз край на високите лихви по заемите.

През третото тримесечие на 2009 г. среднопретегленият лихвен процент по едногодишните корпоративни заеми, отпуснати в Европейския съюз, е 3,6%. Това е четири пъти по-ниско, отколкото в Русия, където средният процент е 15,2%, според експерти от StatBanker (текст на изследването в допълнителен материал). Ако заемът е взет за период от повече от една година, тогава ставката се увеличава до 16,2% в рубли и 9,8% в евро.

Най-ниските лихви по заеми до 1 милион евро са в Австрия: през септември там можеше да се получи заем при средна ставка от 2,34% годишно. Не по-малко атрактивни са ставките в Люксембург, Финландия, Белгия, Франция, където процентът е около 2,5%. Най-скъпите заеми за бизнес в Кипър - 6,76%.

В Холандия се отпускат заеми над 1 милион евро при 1,68% годишно. Съпоставими лихвени проценти (по-малко от 2%) по такива заеми през септември се наблюдават и в Белгия, Финландия, Италия и Люксембург. Най-скъпите заеми в еврозоната (над 5%) се издават в Словения и Малта.

Потребителски заеми

Подобна ситуация се е развила и на пазара на потребителско кредитиране. Среднопретегленият лихвен процент по потребителските кредити за срок до 1 година е 7,8% годишно в Европейския съюз, докато в Русия тази цифра е 30,9% за заеми в рубли и 17,2% за кредити в евро.

Ставката по потребителските кредити за период от 1 до 5 години в ЕС е 6,78% годишно. В Русия такъв заем ще струва 2-3 пъти повече - 20,3% годишно в рубли и 14,3% в евро.

В страните от еврозоната най-ниски лихвени проценти по потребителските кредити са във Финландия - 3,2% годишно. Най-високи проценти (около 11%) са в Испания и Италия.

Най-ниски лихви по кредитите за срок от 1 до 5 години през септември са регистрирани във Финландия - 4,8%, в Белгия, Германия, Франция, Люксембург, Австрия те се колебаят в диапазона от 5-7% годишно. Доста високи са процентите в Словакия (15%) и Португалия (12,8%).

Неправилно сравнение

Не е съвсем правилно да се сравняват лихвените проценти по заеми в различни страни като тази, челно, ръководител на аналитичния отдел на IC Galion Capital, Александър Разуваев. Според него процентите до голяма степен зависят от инфлацията, която е значително по-ниска в Европейския съюз, отколкото в Русия (а в много страни дори се наблюдава дефлация). Колкото по-ниска е инфлацията, толкова по-нисък е процентът на рефинансиране на Централната банка, отбелязва събеседникът. „Имаме по-високи рискове“, обобщава експертът.

По данни на Росстат за девет месеца на годината инфлацията в Русия е била 8,1%, докато в страните от Европейския съюз инфлацията е средно 0,8%. През октомври инфлацията в Русия е нула. През 2010 г. Министерството на финансите очаква инфлацията да падне до 5-6%. Според първия заместник-председател на Централната банка на Русия Алексей Улюкаев след година-две разликата между кредитните лихвени проценти в Русия и в света ще намалее до 2-3%.

Ако извадите инфлацията от курса, разликата няма да е толкова голяма, казва Андрей Черепанов, ръководител на проекта за национално развитие. В допълнение към инфлацията лихвите по кредитите не на последно място зависят от степента на надеждност на проекта, който привлича кредит, както и от бизнес климата, отбелязва експертът. „Докато има риск да ви бъдат отнети активите и да бъдете вкарани в затвора, не може да става дума за намаляване на лихвите“, каза Черепанов.

Европейските недвижими имоти са ефективен начин за инвестиране както на собствени, така и на привлечени средства. Ниски лихвени проценти, оптимално съотношение цена и качество на жилищата, гъвкави условия за кредитиране - това далеч не са всички фактори, които насърчават руснаците да купуват апартаменти, къщи и апартаменти в чужбина. Нека разгледаме подробно как се издава ипотека в Европа, какви са нюансите и клопките.

Списъкът на страните от Европейския съюз за 2020 г. включва 28 държави. Единна икономическа зона, здравословна конкурентна среда и всеобхватна интеграция не са основание за прилагане на единна кредитна политика в съществуващите банки и финансови институции. Напротив, ипотечните продукти, предлагани на потенциалните кредитополучатели, се характеризират със спред в лихвените проценти, изискванията към клиентите и механизма за регистриране на сделките.

По-долу е дадена таблица с лихвите по заеми за получаване на ипотека в страните членки на ЕС.

Страната
	2,5 – 3,5
Белгия
България	4,5 — 5
Великобритания
	6
Германия
	От 3.5
Дания
Ирландия	От 3.8
Испания
	2,1 – 3
Латвия
	2
Люксембург
	От 3.5
Холандия
	3,7 – 4
Словакия
Словения	От 3.6
Португалия
Румъния
Финландия	1,47
Франция
Хърватия	5 – 6
чешки
	1,85

Посочените данни за лихвените проценти в европейските страни се отнасят за резиденти. За чуждестранните граждани ще важат съвсем други условия.

Всяка страна може да задава свои собствени параметри за ипотечно кредитиране на населението, да прилага фиксирани, плаващи лихви, изисквания, комисионни и такси.

Важно! Стойността на кредитния лихвен процент в ЕС до голяма степен зависи от показателя Euribor – лихвения процент по междубанковия кредит в Европа. Тъй като стойността му е склонна към периодични колебания, тогава лихвите (особено плаващите) ще се променят в същата посока като Euribor.

Условия за ипотека в ТОП-5 страни с най-ниски лихви

В таблицата по-горе, първите пет страни от ЕС с минимални лихвени проценти по ипотечните кредити са: Швеция, Финландия, Германия, Люксембург и Словакия. Лихвата при кандидатстване за ипотечен кредит в тях не надвишава 2% годишно.

Условията за получаване на ипотека в Европа за всяка от тези страни са дадени в таблицата по-долу.

Страната	Лихвен процент, % годишно	Размер на привлечените средства	Зрелост
Швеция	1,85	До 85% от цената на закупеното жилище	До 50 години	Най-малко 15
Финландия	1,47	До 75% от стойността на придобития имот	До 30 години	От 25
Германия	От 1.5	До 80% от цената на имота	До 40 години	Най-малко 20
Люксембург	1,8		До 30 години	От 20
Словакия	1,8	До 100% от цената на жилището

Средният срок на заема за разглежданите страни е 20 години. Получаването на ипотека не е трудно, основното изискване е да потвърдите своята платежоспособност и надеждна репутация, както и спазването на минималните изисквания на кредитора.

Лихвен процент в европейски страни извън ЕС

Западноевропейските страни, които не са членки на ЕС, включват: Швейцария, Монако, Лихтенщайн, Андора, Норвегия, Исландия, Босна и Херцеговина, Черна гора, Албания, Македония, Сърбия.

Лихвените проценти по ипотечните кредити са показани по-долу.

Страната	Лихвен процент, % на година (средна стойност)
Швейцария	От 1.8
Монако
Лихтенщайн	2,2
Андора
Норвегия	6 — 8
Босна и Херцеговина	От 8
Черна гора
Албания
Македония	От 7.5
Сърбия

Представените стойности на ипотечните лихви са приложими при среден падеж на дълга към банката от 15 до 20 години за граждани на тези държави.

Условия за ипотека в ТОП-5 страни с най-ниски лихви

Сред страните извън ЕС, характеризиращи се с ниски лихвени проценти по ипотечните кредити, са Исландия, Швейцария, Монако, Лихтенщайн и Черна гора. Нека разгледаме по-подробно условията за получаване на ипотека в тях.

Страната	Заета сума	Период на погасяване на дълга	Делът на първоначалната вноска, % от цената на закупеното жилище
	До 80% от стойността на закупения жилищен имот	До 40 години	От 20
Швейцария	До 90% от цената на жилището	До 50 години (прилага се дори ипотека за цял живот)
Монако	Не повече от 80% от стойността на закупения обект	До 15 години
Лихтенщайн	До 90% от цената на жилището	До 20 години	От 10
Черна гора	До 80% от стойността на имота	Не повече от 25 години

Ипотека в Исландия може да бъде издадена само от гражданин на страната, тъй като местното законодателство забранява продажбата на всякакво имущество на нерезиденти. Кредитите се издават за дълъг период (до 40 години). Условията за ипотека за неговите жители са изключително благоприятни и се характеризират с лоялно отношение към кредитополучателите.

В Швейцария най-популярни са жилищните кредити със срок на погасяване до 10-15 години, но често се срещат и кредити с пожизнен срок на изплащане. Ако кредитополучателят няма време да изплати кредитора през живота си, тежестта на плащанията преминава върху преките наследници.

Монако е страна на "евтини ипотеки" и "скъпи недвижими имоти". Минималната сума на заема не може да бъде по-малка от 500 хиляди евро. За ипотечни сделки се прилагат както фиксирани, така и плаващи и комбинирани лихвени проценти.

Ипотеката в Лихтенщайн се издава за сравнително кратък период (до 20 години) със задължително плащане на авансово плащане в размер на 10% от пазарната стойност на закупения имот.

Работоспособното население с възможност за официално потвърждение на доходите си може да закупи жилище с помощта на привлечени средства в Черна гора. Минималният размер на ипотеката е 10 000 евро, а максималният е 500 000 евро.

В повечето от изследваните държави граждани на възраст от 20/21 до 65-75 години могат да кандидатстват за ипотечен кредит. В допълнение към спазването на възрастовата граница, сред задължителните изисквания за клиентите:

• наличието на сметка, открита в местна банка (с движение на средства през последните няколко години);
• закупуване на застраховка;
• достатъчна кредитоспособност;
• постоянна заетост;
• предоставяне на пълен комплект документация.

Къде са най-благоприятните условия за руснаците

Чуждите граждани, включително руснаците, ще могат да получат ипотека в Европа само ако отговарят на редица изисквания и при по-лоши условия от местното население.

По-долу е дадена таблица с данни за ключовите параметри на обработката на ипотечни кредити в европейските страни, характеризиращи се с най-голяма полза.

Страната	Лихвен процент, % годишно	Размер на привлечените средства	Зрелост	Делът на първоначалната вноска, % от цената на закупеното жилище
Великобритания	4 — 6	От 100 хиляди паунда стерлинги	До 35 години
	4 — 5	От 50 хиляди евро	До 30 години	От 20
Германия	3 — 5		До 40 години
	От 2.5	Най-малко 75 хиляди евро	До 20 години	От 30
Кипър	4,7 — 5		До 40 години
Португалия	2,5 — 4	От 5 хиляди евро	До 35 години	От 30
чешки	От 4	От 500 хиляди CZK
Швейцария	От 2	Най-малко 500 хиляди швейцарски франка	До 15 години	От 40
Австрия	2 — 4	От 25 хиляди евро	До 35 години	Най-малко 30
България	7 до 15	До 150 хиляди евро

От таблицата можем да направим логично заключение, че банките на Швейцария, Франция, Португалия и Австрия са готови да предложат най-изгодните условия за руснаците за получаване на ипотека. Именно в кредитните институции на тези страни действат минималните лихвени проценти (от 2 до 5), чиито стойности са сравними с условията за кредитиране за местното население.

Много просто, руски гражданин може да кандидатства за заем за покупка на недвижим имот във Франция, Германия, България и Чехия. В други страни нерезидентите са обект на задълбочен анализ, за ​​да се сведат до минимум потенциалните рискове. Някои банки изискват извлечение от NBKI за липса на отрицателна кредитна история, както и други документи, потвърждаващи надеждността на клиента.

Ставките от 2-4% годишно са символично плащане за закупуване на комфортно жилище в престижни европейски зони. Окончателното надплащане (колко ще струва ипотечното кредитиране) може да се обсъди предварително с банков мениджър.

Руските граждани ще трябва да предоставят на банката необходимия набор от документи, преведени на местния език и заверени от нотариус. Одобряват се заявления на клиенти с достатъчна платежоспособност и стабилна заетост на територията на държавата, в която е издадена ипотеката.

Внимание! На практика е доказано, че европейските банки са по-лоялни към руснаците, които работят в местна компания от поне 2-3 години и получават високи доходи (особено учени, преподаватели и здравни работници).

Също така предварително трябва да включите в бъдещите си разходи при кандидатстване за ипотечен кредит в европейска банка и допълнителни разходи като заплащане на оценка на придобитото имущество, нотариални услуги, банкови комисионни и други плащания и такси.

Ипотеките в Европа се отличават с икономически ползи не само за местните граждани, но и за нерезидентите, включително руснаците. При подаване на заявление за ипотека до банки трябва да се има предвид обективният факт на предявяване на повишени изисквания към чуждестранни граждани, тъй като те представляват източник на повишен риск. Най-благоприятните условия за получаване на ипотека в Европа днес могат да бъдат получени в такива държави като Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годишно с матуритет до 15-35 години).

Можете да научите повече за условията, при които се издава, и можете да разберете допълнително.

Очакваме вашите въпроси и ви молим да оцените нашата публикация.

Припомняме, че сайтът разполага с онлайн консултант, който ще ви каже цялата необходима информация за получаване на ипотека в Русия и Европа. Запишете се за безплатна консултация.