Najveće i najmanje kamate na kredite u svijetu. Najveće i najmanje kamate na kredite u svijetu Kamatne stope na hipoteke u zemljama svijeta

Možda je danas pitanje "Ima li života bez hipoteke?" u smislu relevantnosti zvuka i oštrine konteksta dat će omjer globalnom “Ima li života na Marsu?”. Globalna financijska i gospodarska kriza čitavom je svijetu očitala lekciju, pokazujući jasnim primjerima koliko je teško živjeti s hipotekarnim kreditom, a koliko bez njega. Najbolji način učenja je ispravljanje grešaka. Uz pomoć vodećih ruskih i svjetskih konzultantskih i brokerskih agencija, predstavljamo pregled onoga što se trenutno događa u hipotekarnoj industriji u različitim zemljama svijeta i gdje se od ruskog zajmoprimca više očekuje

Rođena u Sjedinjenim Državama iz prekomjerne potrošnje i superlativnog zaduženja stanovništva, hipotekarna kriza je poduzela hrabar korak u svim zemljama, prisiljavajući ih na kreditiranje stanova na različitim stupnjevima razvoja. Svi su ga dobili. Krivulje hipotekarnih zajmova posvuda su kliznule prema dolje, a kašnjenja i neplaćanja hipoteka su porasla. Međutim, procijenivši stupanj važnosti hipotekarne institucije u suvremenom društvu, vlade različitih zemalja zauzele su se usponom hipotekarnog tržišta koje, ovisno o odabranim strategijama i karakteristikama lokalnih tržišnih uvjeta i ponašanja komercijalnih igrača u njima, dali su različite rezultate. Bilo kako bilo, danas se do 80% nekretnina u svijetu kupuje posuđenim sredstvima koja su osigurana kupljenom nekretninom, navodi Aleksej Peškov, voditelj odjela za strane nekretnine Agencije za nekretnine Capital (STAN). lik. Prema riječima stručnjaka, najaktivnije sudjelovanje države u obnovi i razvoju hipoteka, stimulirajući efektivnu potražnju, primjećuje se u onim zemljama u kojima je građevinski kompleks dobro razvijen, koji je dobio "udar" tijekom gospodarske krize 2008.-2010. : u SAD-u, Španjolskoj, Bugarskoj. "SAD i Španjolska uvijek su bile i ostale model za promicanje hipotekarne tehnologije na tržištu nekretnina", kaže stručnjak. Rusiju STAN ubraja i među zemlje s izdašno doniranim državnim hipotekama, s čime se slažu i stručnjaci iz drugih agencija koje podržavaju ovaj smjer. No, kao što vidite u praksi, nisu sve mjere dobre...

Što jest - to jest: cijene, potražnja, cijene
Kamatna stopa na hipoteku prvenstveno ovisi o stopi refinanciranja u pojedinoj zemlji. To je svojstveno samoj biti hipotekarnog zajma: banka uzima zajam od središnje banke po njezinoj kamatnoj stopi i posuđuje svojim klijentima po istom postotku plus kamate banke. Kod hipoteke, kolateral je kupljena nekretnina. Kamata banke je dobit koju banka želi primiti, a ovisi o godišnjoj kamati pomnoženoj s brojem godina na koje je zajam izdan. Odnosno, jeftiniji ili skuplji hipotekarni kredit rezultat je monetarne politike pojedine države, napominje Aleksej Peškov. Postoje razdoblja kada stopa refinanciranja raste u istoj državi, a postoje razdoblja kada pada. Tijekom krize 2008.-2010. stope refinanciranja pale su vrlo nisko. S obzirom da je prosječna kamata banaka na hipoteke 1,5-2%, ukupna slika početnih stopa hipotekarnih kredita u različitim zemljama svijeta je sljedeća (vidi tablicu 1).

Hipotekarne stope u SAD-u dosegle su vrhunac krajem 2008. Glavni razlog rasta je njihova povezanost s promjenjivim kamatama, koje ovise o prosječnoj cijeni kredita na financijskim tržištima, kaže Maxim Yeltsov, generalni direktor First Mortgage Agency. Nakon niza poduzetih mjera stopa je smanjena sa 6 na 4% godišnje. Manje je pretrpjelo europsko hipotekarno tržište - pogođene su akcije Europske središnje banke za ubrizgavanje jeftinog novca u bankarski sustav. Europi je uvelike pomogla činjenica da se tamo glavnina kredita davala po fiksnim kamatama, a tržište nekretnina bilo je manje pregrijano. Iz tih se razloga europsko tržište hipoteka i nekretnina brže oporavlja.

Rastuće cijene nekretnina i obujam kreditiranja u Engleskoj i Njemačkoj. Prema riječima stručnjaka "Prve agencije za hipoteke", stanje u izuzetno precijenjenom tržištu Španjolske kvari sliku, loše performanse u Grčkoj, Portugalu. Ali Finska, u smislu količine transakcija i kreditiranja, praktički nije bila pogođena. Američko tržište se tek počinje stabilizirati i još nije dosegnulo visoke razine. Tek početkom godine počinje se smanjivati ​​obujam dospjelih kredita, a narudžbe za gradnju novih kuća počinju stabilno rasti.

Budući da tržište nekretnina i hipotekarnih kredita uvelike utječe na rast BDP-a i gospodarski razvoj, sve su države uključene u poticanje hipotekarnog kreditiranja. Zato banke u Europi dobivaju novac od države po rekordno niskim stopama za rad hipotekarnih programa, kaže Maxim Eltsov. Isto se događa u SAD-u. Osim toga, u Sjedinjenim Državama provedeni su programi zamrzavanja stopa i restrukturiranja duga.

Općenito, kažu stručnjaci, zbog globalizacije svjetskog gospodarstva, razina stopa za različite zemlje prilično je ujednačena. Iznimka je Rusija, gdje postoji viša razina početnih hipotekarnih stopa i, naprotiv, vrlo niska razina prodora hipoteke - do sada se više od 15% stanova kupuje na kredit. U europskim zemljama ta je brojka 2-4 puta veća. Viša je čak iu manje razvijenim baltičkim zemljama. Međutim, prema Maxim Eltsov, zahvaljujući krizi, imamo priliku vratiti tržište, izbjegavajući snažan pad cijena.

Međutim, stručnjaci se slažu da je danas nemoguće izdvojiti zemlju s "pozitivnim" omjerom cijene hipoteka, efektivne potražnje i cijene stanovanja. Primjerice, u Španjolskoj, gdje su vladine snage bačene na vraćanje hipoteka, zbog nedostatka potražnje banke daju gotovo besplatne zajmove kupcima kuća čiji vlasnici ne mogu platiti hipoteku, navodi stručnjak iz First Mortgage Agency. Prema njegovim riječima, popusti na takve objekte mogu iznositi 20 posto tržišne vrijednosti. U Engleskoj su cijene malo pale, ali je potražnja za stanovima stabilna, a cijene su niže nego prije krize.

Hipoteka "za izvoz"
Hipoteke za građane zemlje i hipoteke za "vanjsku upotrebu" obično se značajno razlikuju u različitim parametrima hipoteke. Međutim, građani koji putem hipoteke žele postati vlasnici nekretnine u stranoj zemlji svoje snove mogu ostvariti u mnogim, ali ne u svim zemljama.

U odnosu na svoje građane, domaće banke su lojalnije, zahtjevi za strance su stroži. Glavni problem je što stranci moraju dokazati svoju solventnost i solventnost, što nije za svakoga moguće. Kako primjećuje Aleksej Peškov, hipotekarne kredite u velikim količinama izdaju banke u SAD-u, Španjolskoj, Portugalu, Cipru i Engleskoj.

I prije krize talijanske i francuske banke davale su malo kredita strancima, a sada ih uopće ne daju. Ruske banke praktički ne posuđuju kupnju stranih nekretnina. Izuzetak su banke sa stranim kapitalom: skandinavska Nordea banka, rusko-grčka banka Kedr. Jedinstvenost situacije leži u činjenici da se hipoteka za kupnju grčkih nekretnina, nekretnina u skandinavskim zemljama može dobiti izravno od ruske podružnice.

Međunarodna agencija za nekretnine Gordon Rock zajedno s međunarodnim hipotekarnim brokerom Lowell Finance provela je analitički pregled stranih hipotekarnih programa za Ruse u 2010. godini, rezultat je sažet u tablici "Uvjeti, trendovi i prognoze". Pregled je uključivao informacije o 15 zemalja, najpopularnijih među ruskim kupcima nekretnina (vidi tablicu 2).

Studija nam je omogućila da izvučemo zaključke: hipotekarne stope u inozemstvu su na povijesno niskim razinama, a uvjeti za dobivanje kredita za Ruse u mnogim su zemljama prilično povoljni. Ruski kupci nekretnina u inozemstvu raste u investicijskoj pismenosti i želji da minimiziraju rizike pri kupnji nekretnina u inozemstvu. Kao rezultat toga, više od 50% transakcija sa stranim nekretninama čine Rusi koristeći hipoteke. Budući da se obujam ruskog inozemnog tržišta nekretnina u 2010. projicira na više od 12 milijardi dolara, to znači da će više od 6 milijardi dolara za kupnju stranih nekretnina od strane Rusa biti uzeto od lokalnih banaka, zaključuje Stanislav Zingel, predsjednik Gordona Agencija za nekretnine Rock International.

Predstavljamo kratki opis hipotekarnih tržišta zemalja koje su Rusima najzanimljivije, a sastavili su ga stručnjaci Gordona Rocka.

Bugarska
Tržište hipotekarnih kredita u Bugarskoj, nakon gotovo 5 godina dinamičnog rasta, bilo je ozbiljno pogođeno tijekom globalne financijske krize i određene korekcije na tržištu nekretnina 2009. godine. Većina banaka u Bugarskoj bila je prisiljena napustiti hipotekarne programe za nerezidente - zbog poteškoća u procjeni rizika u vezi s kolateralom, kao i zbog rasta neplaćanja kredita. Mala skupina banaka koje nisu prestale s hipotekarnim kreditiranjem omogućila je dobivanje kredita u Bugarskoj za projekte koje su te banke same financirale. Ali popis takvih prijedloga vrlo je ograničen. Odgovarajući na poteškoće kreditnih institucija, programeri nude alternativna rješenja za ruske kupce, nastojeći zadovoljiti potražnju za hipotekarnim kreditima s mogućnošću plaćanja na rate. U isto vrijeme, u proljeće 2010. pojavili su se preduvjeti za nastavak kreditiranja u drugoj polovici 2010. za strane kupce nekretnina u Bugarskoj, što će pozitivno utjecati na rast broja transakcija u Bugarskoj krajem 2010. - početkom 2011.

Njemačka
Njemačke banke trenutačno nude povoljne mogućnosti kreditiranja za ruske kupce nekretnina u Njemačkoj, kako za vlastito stanovanje tako i za ulaganja u nekretnine. Hipoteke za Ruse u Njemačkoj karakteriziraju niske stope (na primjer, stopa na fiksni zajam na 15 godina počinje od 4,15% godišnje) i brzo razmatranje kreditnog dosjea. Time su u Njemačkoj stvoreni odlični uvjeti za kreditiranje kupaca i investitora iz Rusije uz mogućnost potvrde prihoda, a dodatna pogodnost pri odobravanju kredita može biti dostupnost prihoda u Njemačkoj. To se također odnosi na investicijske objekte - na primjer, stambene kuće i komercijalne nekretnine za kupnju i iznajmljivanje.

Cipar
Cipar ostaje jedno od najatraktivnijih europskih tržišta kreditiranja zbog fleksibilnih uvjeta i jednostavnosti dobivanja hipotekarnog kredita, uključujući i za investitore iz Rusije i zemalja ZND-a. Banke rado posuđuju projekte velikih developera na Cipru u iznosu do 70-80% procijenjene vrijednosti nekretnine, nudeći posebne uvjete zajma u različitim valutama, uključujući švicarske franke i američke dolare, uz stope od 3,5% po godišnje Za objekte sekundarnog tržišta možemo govoriti o iznosu kreditiranja do 60% procijenjene vrijednosti iu većem postotku. Dostupnost hipoteka na Cipru za Ruse, bliska suradnja ciparskih programera s lokalnim bankama, niske kamatne stope - sve je to u velikoj mjeri pridonijelo značajnom porastu u 2010. godini u broju transakcija Rusa koji kupuju nekretnine na Cipru.

češki
Hipoteke u Češkoj za Ruse povezane su s određenim pravnim i ekonomskim ograničenjima. Hipotekarno kreditiranje poduzeća i pravnih osoba bilo je dosta uobičajeno, no zbog izmjene zakonske regulative 2009. godine u vezi s evidentiranjem poslova za inozemne kupce – fizičke osobe, banke su se suočile s poteškoćama u kreditiranju ove kategorije građana. Istovremeno, zbog međunarodnih promjena na financijskim tržištima, banke su pooštrile zahtjeve za kolaterale i zajmoprimce, kao i uvele niz ograničenja za inozemne kupce u pogledu potvrde prihoda, dostavljene dokumentacije i visine vlastitog doprinosa. Unatoč tome, sasvim je moguće dobiti hipotekarni kredit u Češkoj, osobito kada je u pitanju preseljenje u Češku na stalni boravak ili ako postoje izvori prihoda u zemlji.

SAD
Hipotekarno tržište SAD-a pretrpjelo je više štete u razdoblju 2008.-2009. nego bilo koje drugo tržište na svijetu. Mnoge banke koje su nudile hipoteke u Sjedinjenim Državama bile su prisiljene napustiti hipotekarne programe za strance, dok su druge značajno smanjile ograničenja iznosa financiranja. Ako se 2008. kredit mogao dobiti za 60-80% procijenjene vrijednosti nekretnine, onda 2010. taj iznos nije veći od 50-60% uz značajna ograničenja. Hipotekarne stope sada su na razini od 3,5-4,75% godišnje, no važno je napomenuti da takvi uvjeti mogu biti dostupni samo zajmoprimcima koji legalno borave u Sjedinjenim Državama dulje od dvije godine, koji imaju pozitivnu kreditnu povijest i izvor prihoda na teritoriju SAD-a. Što se tiče stranih kupaca nekretnina u Sjedinjenim Državama, a posebno iz Rusije i zemalja ZND-a, nemoguće je dobiti kredit pod takvim uvjetima. Zbog složenosti procjene solventnosti u odnosu na inozemne klijente, banke nude programe kreditiranja uz minimalne dokaze o prihodima, kompenzirajući rizike višim kamatama koje su, ovisno o roku kredita, na razini od 6,0-7,5% godišnje. . Također je vrijedno napomenuti da postoje stroga ograničenja za predmete kolaterala, tako da trenutno ta ograničenja ne dopuštaju potpuno korištenje mogućnosti međunarodnog kreditiranja u Floridi, Kaliforniji, Nevadi. Za nekretnine u državi New York situacija kreditiranja izgleda privlačnija. Istodobno postoji trend vraćanja programa kreditiranja bez dokaza o prihodima za strane kupce nekretnina, što daje razloga za predviđanje poboljšanja uvjeta kreditiranja u 4. kvartalu 2010. - 1. kvartalu 2011. godine.

Italija
Tržište nekretnina u Italiji tradicionalno je u velikoj potražnji među ruskim kupcima stranih nekretnina, a hipoteke su popularne i tražene, ali trenutno postoje određene poteškoće u dobivanju kredita. Ove poteškoće više se odnose na visoke zahtjeve za procjenu solventnosti i potvrdu prihoda zajmoprimca, kao i predmet osiguranja i njegovu lokaciju.

Grčka
Situaciju u Grčkoj karakterizira korekcija cijena nekretnina u gotovo svim regijama zemlje, što stvara povoljne uvjete za kupnju nekretnina u rekreacijske i investicijske svrhe. Trenutačno postoje ograničenja za dobivanje hipotekarnog kredita u Grčkoj za strane kupce nekretnina. Gotovo sve banke u Grčkoj, kako bi smanjile svoje rizike, povećale kamatne stope na kredite i smanjile veličinu izdanih kredita, osiguravajući financiranje do 60% procijenjene vrijednosti nekretnine. Stambeni kredit s promjenjivom kamatnom stopom može se dobiti od 4,65% godišnje, a kredit s fiksnom kamatnom stopom na rok od 15 godina nudi se već od 5,52% godišnje. Istodobno, maksimalna stopa na fiksni kredit u grčkoj banci u svibnju 2010. bila je 8% godišnje. U nekim slučajevima preporučljivo je razmotriti alternativne mogućnosti plaćanja na rate od programera, iako je sasvim moguće dobiti zajam u Grčkoj.

Izrael
Jedan od razloga rasta potražnje za nekretninama u Izraelu je dostupnost hipotekarnih kredita za lokalno stanovništvo i Ruse, kao i njihova rekordno niska stopa - od 1,5% na hipoteku s promjenjivom kamatnom stopom. Zahvaljujući niskim stopama hipotekarnih kredita, potražnja za hipotekarnim kreditima porasla je za 20% u 2009. godini. Rusi imaju prosječnu hipoteku od 160.000 dolara.

Tablica hipotekarnih stopa u različitim zemljama svijeta*

Zemlja	Stopa refinanciranja, %	Procijenjena stopa hipotekarnog kredita, %
Japan	0,1	1,6 - 2,1
SAD	0,25	1,75 - 2,25
Velika Britanija	0,5	2,0 - 2,5
Europa (schengenski euro)	1,25	2,75 - 3,25
Australija	4,5	6,0 - 6,5
Rusija	7,75	9,25 - 9,75

*Tabelu sastavila Agencija za nekretnine Capital (STAN) na dan 01.06.2010.

Sažetak uvjeta hipotekarnih kredita za Ruse u 2010. u zemljama koje su najpopularnije među ruskim kupcima nekretnina*

Zemlja	Iznos pozajmice	Uvjeti zajma	Popraviti. Cijena min.	Popraviti. Stopa maks.
Bugarska
Crne Gore	Hipoteke za Ruse praktički su nedostupne
Njemačka	do 60%	Do 20 godina starosti	3,85%	4,75%
Cipar	do 80%	Do 40 godina starosti	3,50%	7,50%
češki	do 50%	Do 30 godina starosti	4,25%	5,15%
purica	do 70%	Do 20 godina starosti	6,50%	9,70%
Španjolska	do 70%	Do 30 godina starosti	4,15%	5,30%
SAD	do 60%	Do 30 godina starosti	6,00%	7,50%
Italija	do 60%	Do 30 godina starosti	4,90%	5,40%
Francuska	do 80%	Do 30 godina starosti	3,15%	5,10%
Egipat	Hipoteke za Ruse praktički su nedostupne
Finska	do 50%	Do 20 godina starosti	3,10%	3,80%
Grčka	do 60%	Do 30 godina starosti	4,50%	8,00%
Izrael	do 60%	Do 30 godina starosti	3,50%	4,50%
Portugal	do 80%	Do 30 godina starosti	2,75%	6,15%

* Tablicu sastavio Gordon Rock

Kompetentno mišljenje

Stanislav Zingel, predsjednik Gordon Rock International Real Estate Agency:

Jasno vidimo porast interesa Rusa i broja transakcija nekretninama u onim zemljama čije su banke u uvjetima globalne financijske krize zadržale atraktivne stope za Ruse i dostupnost hipoteka - to su Francuska, Cipar, Njemačka, Turska. Prisutnost hipotekarnih programa tijekom krize ukazuje na stabilnost bankarskog sustava i gospodarstva tih zemalja te, kao rezultat toga, na stabilnost tržišta nekretnina. Valja napomenuti da su Rusi sve više slični Britancima, Francuzima i Skandinavcima - "trendseterima" u području ulaganja u nekretnine, koji već duže vrijeme većinu transakcija za kupnju stranih nekretnina obavljaju putem hipoteka. . Čak iu slučajevima kada imaju dovoljno vlastitih sredstava za kupnju nekretnine. Uostalom, kupnja nekretnine na hipoteku nije samo ekonomska korist u uvjetima niskih kamata na kredite, već i minimiziranje rizika kupca, budući da će hipotekarna banka izdati zajam tek nakon provjere developera i imovine.

Kamatna stopa je veličina, mjera koja određuje naknadu za korištenje određenog kredita. Kako su postavljene te vrijednosti?

Kakav je svjetski trend kamatnih stopa na kredite?

U ovom ćemo članku otkriti koje su zemlje prvaci po minimalnim i maksimalnim kamatama na kredite u svijetu.

Kamatna stopa je pokazatelj izraženo u postotku, kojom se utvrđuje naknada za korištenje zajmoprimčevih kreditnih sredstava banke u obračunu za određeno razdoblje (mjesec, tromjesečje, godina). Kamatna stopa može biti:

1. Fiksni i plutajući;
2. Osnovno i učinkovito;
3. Godišnje, kvartalno, mjesečno ili dnevno.

Svaka poslovna banka utvrđuje visinu kamatnih stopa na kredite u skladu s bankovnim zakonodavstvom svoje države. Istodobno, ključna vrijednost u određivanju stopa za poslovne banke je stopa Središnje banke (naziva se ključna stopa).

Svaka država ima svoju središnju banku, koja samostalno određuje svoju ključnu stopu, ovisno o kombinaciji vanjskih i unutarnjih ekonomskih čimbenika.

Razlozi značajne razlike u vrijednosti kamatnih stopa u Rusiji i inozemstvu

Odlučujući faktor u formiranju kamatnih stopa na kredite u Rusiji je vrijednost ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije. Ključna stopa Centralne banke tijekom jedne godine može se promijeniti nekoliko puta. U donjoj tablici razmotrite vrijednost ključne stope Središnje banke Ruske Federacije u razdoblju od rujna 2013. do ožujka 2019.

Vrijednost ključne stope Središnje banke Ruske Federacije u razdoblju od rujna 2013. do ožujka 2019.

Ključna stopa Središnje banke Rusije je stopa koju je postavila (odredila) Središnja banka u svrhu pružanja izravan utjecaj na prosječnu razinu kamatnih stopa na kredite sve poslovne banke u zemlji.

Gledajući dublje, ključna kamatna stopa je postotak koji Glavna banka zemlje zahtijeva od svih operativnih komercijalnih banaka za korištenje svog novca.

Vrijednost ključne stope uvelike ovisi o inflatornim vrijednostima.

Razina ključne stope Europske središnje banke znatno je niža. U prosjeku, ključna stopa za svaku europsku zemlju kreće se od 0,5% do 2%.

U Europi su kamate za korištenje kredita niže nego u Rusiji iz nekoliko razloga:

1. Europsko gospodarstvo u cjelini mnogo je razvijenije;
2. Stope inflacije su nekoliko puta niže nego u Rusiji;
3. U Europi su rizici nevraćanja kredita minimalni nego u Rusiji;
4. Kamatne stope na debitne depozite u Rusiji znatno su više nego u Europi.

Na temelju navedenog možemo zaključiti da se, primjerice, "Sberbank" u politici određivanja svojih kamatnih stopa za korištenje kreditnog novca za zajmoprimce "prilagođava pravilima igre pojedinog financijskog tržišta". U europskim zemljama podružnice Sberbanke izdaju kredite strancima po stopi od 6-8% godišnje. Jer potrebno je biti konkurentna kreditna institucija na bankarskom tržištu.

Ključne stope nekih središnjih banaka svijeta od travnja 2019

Kao što se može vidjeti iz tablice, ključne stope stranih središnjih banaka su vrlo male (s izuzetkom nekoliko zemalja). A neki čak i jesu negativne vrijednosti ključnih stopa! Također treba napomenuti nultu dinamiku promjena ove stope (što se praktički ne događa u Ruskoj Federaciji, ovdje se vrlo često mijenja).

Što znači negativna stopa? Ovo je mjera financijske strategije države za usmjeravanje slobodnih sredstava u gospodarstvu, razvoj financijskog sustava.

Drugim riječima, takva stopa jasno govori da je ušteđevinu jednostavno besmisleno držati u bankama. Konkretno, cilj švicarskog nacionalnog gospodarstva je smanjiti privlačnost držanja sredstava u švicarskim francima.

Najniže stope hipoteka na svijetu

1. mjesto - Finska

Lider ocjene je Finska. Finska je drugačija po tome što su svi stanovi ovdje veliki. S obzirom na velike površine nekretnina je vrlo skup predmet stjecanja. Uz prosječnu stopu stambenog kredita, koja iznosi 1,1-1,5% godišnje, preplata hipoteke za stanovnike Finske starije od 50 godina koštat će oko 28%. Usput, Hipotekarni zajmovi u Finskoj dostupni su i strancima, međutim, za njih je prosječna kamatna stopa nešto veća - 3-3,5% godišnje.

2. mjesto - Japan

U ovoj zemlji kao vrlo skup životni prostor. Ali inflacija je vrlo niskašto objašnjava tako niske kamate na kredite. Prosječna stopa hipotekarnih kredita je 1,2%.

Zanimljiva činjenica! U Japanu postoji zakon prema kojem je prodavatelj dužan potencijalnom kupcu, banci ili posredniku za prodaju nekretnine dati kompletnu povijest predmeta prodaje (stana ili kuće). Ako se pokaže da su se u stanu događale smrti, ubojstva (ili samoubojstva), sigurno će mu pasti vrijednost, a bit će smanjena potražnja. Međutim, građani koji nisu praznovjerni moći će iskoristiti ove činjenice i kupiti nekretninu po niskoj cijeni.

U prosjeku, Japanci preplate bankama za hipotekarni kredit na rok od 50 godina, oko 20%. U Japanu su hipotekarni krediti vrlo traženi jer je najam stambenog prostora čak skuplji od stjecanja hipoteke.

3. mjesto - Švicarska

Treća zemlja u ocjeni "velikodušnosti hipotekarnih kredita" je Švicarska. U ovoj zemlji, čak i za domaće stanovnike, stan je nerealno skupa kupovina. Zbog toga se taj izraz široko koristi u Švicarskoj. "doživotna hipoteka" Takav se zajam daje do 100 godina, a zakonski, nasljeđuje se. Prosječna stopa za kupnju stanova na kredit je 1,4-1,6% godišnje, što štedi Švicarce.

Donja tablica prikazuje zemlje u kojima je hipoteka također jeftin bankarski proizvod, razlika u kamatnim stopama na hipoteku varira između 1,5-2% godišnje:

Zanimljivo je da se u gotovo svim gore navedenim stranim zemljama hipoteke izdaju na temelju niskog predujma (od 10 do 15% vrijednosti stečene nekretnine) i roka kredita do 50 godina!

Sljedeća tablica prikazuje zemlje čije su kamatne stope na hipotekarne kredite nešto više od minimalnih svjetskih vrijednosti. Međutim, te se brojke također smatraju vrlo niskima.

Najviše stope hipoteka na svijetu

1. mjesto - Argentina

Lider u svjetskim najvišim kamatnim stopama na kredite je Argentina. Prosječna stopa u zemlji u svim poslovnim bankama je 26-28% godišnje.

Ovako visoka brojka objašnjava se općenito nerazvijenim tržištem hipotekarnih kredita. Alat za upravljanje ovim tržištem potpuno je u rukama države. U isto vrijeme, Argentina dosljedno prima zajmove od Svjetske banke u okviru posebnog programa za poticanje tržišta u nastajanju.

Značajka hipotekarnog programa u Argentini je da se kredit može uzeti samo za stanovanje oni građani koji su općenito uskraćeni (ne posjeduju) životni prostor. Odnosno, hipoteka za stanovnike prihvatljiva je samo za kupnju prve stambene nekretnine.

Prosječna preplata hipotekarnih zajmova tijekom 10 godina veća je od 180%. Naravno, ovo su šokantne brojke. Stoga je potražnja za takvim kreditima u Argentini minimalna.

2. mjesto - Venezuela

Druga zemlja koja prakticira visoke hipotekarne stope je Venezuela. Stanovnici ove države izdaju hipotekarne kredite po stopi od oko 20-22% godišnje. Prosječna preplata za korištenje takvog kredita na 10 godina je više od 150%. Razlog za tako visoku razinu hipotekarnih stopa je nestabilna gospodarska situacija u zemlji u cjelini, a nerazvijeno tržište stambenih kredita, posebno.

3. mjesto - Ukrajina

Ukrajina je još jedna država s vrlo visokom stopom hipotekarnih kredita. Općenito, hipoteke nisu u velikoj potražnji u Ukrajini zbog niske kupovne moći stanovništva. Tome razlogu možemo dodati prilično stroge uvjete banaka za potencijalne zajmoprimce: naime, visoki "minimalni" predujam (od 30% cijene kupljenog stambenog prostora) i visoke kamatne stope.

Visoke stope hipotekarnih kredita (i kreditiranja općenito) objašnjavaju se visokom stopom refinanciranja. Usput, hipoteka stope u Ukrajini trenutno u rasponu od 17 do 22% godišnje. Istovremeno, cijena stanovanja također nije mala.

Ukupno, stanovnici Ukrajine preko 10 godina hipotekarnog kredita će preplatiti banku za oko 140%.

4. mjesto - Bjelorusija

Danas Bjeloruski kreditni sustav je na rubu krize. Velika većina rezidentnih građana ne može ne samo platiti hipoteku, već čak ni jednostavno uštedjeti za predujam na stambeni kredit. A prema uvjetima lokalnih kreditnih organizacija, "izvornik" bi trebao biti najmanje 25-30% vrijednosti stečene imovine. No, zbog skupoće stambenog tržišta, takva ušteda građanima nije po moći.

Usput, danas bjeloruske banke izdaju hipotekarne kredite po stopi od 15-20% godišnje.

Europske nekretnine su san mnogih Rusa. Izvana, prekomorski stanovi izgledaju skupo i elitno. Ali nakon detaljnijeg proučavanja, stan u jednoj od zemalja EU može se činiti mnogo pristupačnijom stambenom opcijom od kvadrata u Moskvi ili Sankt Peterburgu. Jedan od razloga zašto naši zapadni susjedi puno učinkovitije rješavaju stambeni problem su jeftine hipoteke. Većina europskih zemalja ima prilično fleksibilne uvjete i niske kamate na stambene kredite. Hipoteke ovise o međubankarskoj stopi Euribor ili diskontnoj stopi središnje banke država koje nisu dio eurozone - primjerice Švicarske. Zajmoprimci plaćaju po promjenjivoj stopi: jedan dio je fiksan i ovisi o uvjetima banke, a drugi dio se dinamički mijenja na temelju tržišnih uvjeta i inflacije. Moguća je i opcija s fiksnom stopom, ali u pravilu će zajmoprimca koštati više. Prosječna europska stopa hipoteke varira oko 5%.

Europske nekretnine su san mnogih Rusa. Izvana, prekomorski stanovi izgledaju skupo i elitno. Ali nakon detaljnijeg proučavanja, stan u jednoj od zemalja EU može se činiti mnogo pristupačnijom stambenom opcijom od kvadrata u Moskvi ili Sankt Peterburgu. Jedan od razloga zašto naši zapadni susjedi puno učinkovitije rješavaju stambeni problem su jeftine hipoteke. Većina europskih zemalja ima prilično fleksibilne uvjete i niske kamate na stambene kredite. Hipoteka ovisi o međubankarskoj stopi Euribor ili diskontnoj stopi središnje banke država koje nisu dio eurozone - primjerice Švicarske. Zajmoprimci plaćaju po promjenjivoj stopi: jedan dio je fiksan i ovisi o uvjetima banke, a drugi dio se dinamički mijenja na temelju tržišnih uvjeta i inflacije. Moguća je i opcija s fiksnom stopom, ali u pravilu će zajmoprimca koštati više. Prosječna europska stopa hipoteke varira oko 5%.

Niskokamatne europske hipoteke u eurima, francima i funtama

Priznati hipotekarni lider u Europi je Francuska. Postoje neke od najnižih kamata na kredite - fiksne stope počinju od 3,0%, "plutajuće" - od 2,1%. Nacionalne kreditne organizacije izuzetno su lojalne sugrađanima. Francuzi mogu ugovoriti hipoteku na 108%. Na račun bankovnih sredstava možete platiti ne samo transakciju nekretnine, već i sve potrebne pravne troškove, troškove osiguranja i javnog bilježnika. Za strance također vrijede povoljni uvjeti - nerezident ima pravo na hipoteku za 80% troškova stanovanja.

Jedan od najatraktivnijih hipotekarnih programa dostupnih stanovnicima Ujedinjenog Kraljevstva. Lokalne banke daju kredite do 70% troškova stanovanja na razdoblje od 20 godina. U ovom slučaju, kamatna stopa će biti u rasponu od 3,3% -6,25%. Kod Britanaca posebno su popularni stambeni krediti srednje cjenovne kategorije - manje od 300 tisuća funti (oko 337 tisuća eura). Lokalne banke pokušavaju dati takvu hipoteku sunarodnjacima, a nerezidentima je mnogo teže dobiti takav kredit. No lakše im je dobiti kredit za skupe nekretnine – vrijedne više od 500 tisuća funti (560 tisuća eura). U isto vrijeme, prosječan jednosobni stan u središtu Londona varira oko 450.000 funti.

Jedna od najskupljih zemalja u europskoj regiji, Švicarska, može se pohvaliti pristupačnim hipotekama. Prosječna cijena stanovanja u najprestižnijim kantonima zemlje je oko 1 milijun franaka (800 tisuća eura), ali će lokalni stanovnici moći dobiti kredit za takve kuće od 2,3% - 4,5% godišnje po fiksnoj stopi. Postoje i opcije za hipoteke s promjenjivom stopom od 2,1% godišnje na dugi rok, do 100 godina. Istodobno, poznate švicarske banke nisu toliko lojalne prema nerezidentima. Stambeni kredit za strance bit će skuplji i pokrivat će ne više od 50-60% vrijednosti objekta.

Razvijen hipotekarni sustav u Italiji. Međutim, u prosjeku, fiksne stope na kredite tamo su nešto više nego u naprednijim europskim zemljama - 4,5 - 5,5%, a hipoteke rijetko pokrivaju punu cijenu stanovanja. U osnovi, posuđena sredstva daju do 65% procijenjene vrijednosti nekretnine i to na rok od 5 do 15 godina. Osim toga, postoji i određena regionalna specifičnost. Talijanske banke spremnije su kreditirati stanove na sjeveru zemlje ili u okolici Rima. To se posebno odnosi na strance koji žele ulagati u lokalne nekretnine. Stan u južnoj Italiji, posebno na Siciliji, nije lako kupiti hipotekom.

Španjolska hipoteka pod utjecajem je dugotrajne ekonomske krize koja već nekoliko godina drži zemlju u čvrstom stisku. Prosječna fiksna hipotekarna stopa u lokalnim bankama je od 4,3 do 5,5%, krediti se izdaju na razdoblje od 5 do 40 godina. No, zbog unutarnjih financijskih problema, kreditne institucije mogu razmatrati zahtjeve za hipotekarne programe dulje od šest mjeseci. U isto vrijeme, španjolske nekretnine smatraju se jednima od najatraktivnijih i najjeftinijih na području Sredozemlja. U Barceloni se dobar jednosoban stan može kupiti za 200.000 eura, dok se stan na obali kreće od 80.000 eura. Mjesečna plaćanja za takvu nekretninu mogu biti u rasponu od 355 - 380 eura.

Hipotekarne stope u Europi

	Minimalna fiksna stopa hipoteke	Minimalno plutanje hipotekarna stopa
Velika Britanija
Švicarska
Portugal
Njemačka

Krediti u Europskoj uniji su 4 puta jeftiniji nego u Rusiji. To se odnosi i na potrošačke i na korporativne kredite. Takve podatke u svom pregledu donosi agencija za financijsku statistiku StatBanker. Međutim, ruske vlasti predviđaju brzi kraj visokim kamatama na kredite.

U trećem tromjesečju 2009. prosječna ponderirana kamatna stopa na jednogodišnje kredite poduzećima u Europskoj uniji iznosila je 3,6%. To je četiri puta niže nego u Rusiji, gdje je prosječna stopa 15,2%, tvrde stručnjaci iz StatBankera (tekst studije u dodatnom materijalu). Ako se zajam uzima na razdoblje duže od godinu dana, stopa se povećava na 16,2% u rubljama i 9,8% u eurima.

Najniže stope na kredite do milijun eura su u Austriji: tamo se u rujnu kredit moglo dobiti po prosječnoj stopi od 2,34% godišnje. Ništa manje atraktivne su stope u Luksemburgu, Finskoj, Belgiji, Francuskoj, gdje je stopa oko 2,5%. Najskuplji krediti za poslovanje na Cipru - 6,76%.

U Nizozemskoj se krediti izdaju u iznosu većem od 1 milijun eura uz godišnju stopu od 1,68%. Usporedne stope (manje od 2%) na takve kredite u rujnu zabilježene su iu Belgiji, Finskoj, Italiji i Luksemburgu. Najskuplji krediti u eurozoni (preko 5%) izdaju se u Sloveniji i na Malti.

Potrošački krediti

Slična se situacija razvila i na tržištu potrošačkih kredita. Prosječna ponderirana kamatna stopa na potrošačke kredite do 1 godine iznosi 7,8% godišnje u Europskoj uniji, dok je u Rusiji ta brojka 30,9% za kredite u rubljama i 17,2% za kredite u eurima.

Stopa na potrošačke kredite na rok od 1 do 5 godina u EU je 6,78% godišnje. U Rusiji će takav zajam koštati 2-3 puta više - 20,3% godišnje u rubljama i 14,3% u eurima.

U zemljama eurozone najniže kamate na potrošačke kredite ima Finska - 3,2% godišnje. Najviše stope (oko 11%) su u Španjolskoj i Italiji.

Najniže stope na kredite na rok od 1 do 5 godina u rujnu su zabilježene u Finskoj - 4,8%, u Belgiji, Njemačkoj, Francuskoj, Luksemburgu, Austriji one variraju u rasponu od 5-7% godišnje. Stope su prilično visoke u Slovačkoj (15%) i Portugalu (12,8%).

Netočna usporedba

Nije sasvim ispravno uspoređivati ​​kamatne stope na kredite u različitim zemljama ovako direktno, voditelj analitičkog odjela IC Galion Capital Alexander Razuvaev. Prema njegovim riječima, stope uvelike ovise o inflaciji, koja je u Europskoj uniji znatno niža nego u Rusiji (au mnogim zemljama čak se uočava deflacija). Što je niža inflacija, to je niža stopa refinanciranja Centralne banke, napominje sugovornik. "Imamo veće rizike", rezimira stručnjak.

Prema podacima Rosstata, za devet mjeseci ove godine inflacija u Rusiji iznosila je 8,1 posto, dok je inflacija u zemljama Europske unije u prosjeku iznosila 0,8 posto. U listopadu je inflacija u Rusiji nula. U 2010. godini Ministarstvo financija očekuje pad inflacije na 5-6%. Prema prvom zamjeniku predsjednika Središnje banke Rusije Alekseju Uljukajevu, za godinu ili dvije razlika između kreditnih stopa u Rusiji i svijetu smanjit će se na 2-3%.

Ako od stope oduzmete inflaciju, razlika neće biti tako velika, kaže Andrey Cherepanov, voditelj projekta Nacionalnog razvoja. Osim o inflaciji, kreditne stope ne samo ovise o stupnju pouzdanosti projekta koji privlači kredite, već io poslovnoj klimi, napominje stručnjak. "Sve dok postoji rizik da će vam biti oduzeta imovina i biti zatvoreni, ne može biti govora ni o kakvom smanjenju stopa", rekao je Čerepanov.

Europske nekretnine učinkovit su način ulaganja vlastitih i posuđenih sredstava. Niske kamatne stope, optimalan omjer cijene i kvalitete stanovanja, fleksibilni uvjeti kreditiranja - to su daleko od svih čimbenika koji potiču Ruse da kupuju stanove, kuće i stanove u inozemstvu. Razmotrimo detaljno kako se izdaje hipoteka u Europi, koje su nijanse i zamke.

Popis zemalja Europske unije za 2020. godinu uključuje 28 zemalja. Jedinstvena gospodarska zona, zdravo konkurentno okruženje i sveobuhvatna integracija nisu osnova za primjenu jedinstvene kreditne politike u postojećim bankama i financijskim institucijama. Naprotiv, hipotekarne proizvode koji se nude potencijalnim zajmoprimcima karakteriziraju razlike u kamatnim stopama, zahtjevi za klijente i mehanizam za registraciju transakcija.

U nastavku se nalazi tablica sa stopama kredita za dobivanje hipoteke u zemljama članicama EU.

Zemlja
	2,5 – 3,5
Belgija
Bugarska	4,5 — 5
Velika Britanija
	6
Njemačka
	Od 3.5
Danska
Irska	Od 3.8
Španjolska
	2,1 – 3
Latvija
	2
Luksemburg
	Od 3.5
Nizozemska
	3,7 – 4
Slovačka
Slovenija	Od 3.6
Portugal
Rumunjska
Finska	1,47
Francuska
Hrvatska	5 – 6
češki
	1,85

Navedeni podaci o kamatnim stopama u europskim zemljama odnose se na rezidente. Za strane državljane vrijedit će potpuno drugačiji uvjeti.

Svaka država može postaviti vlastite parametre za hipotekarne kredite za stanovništvo, primijeniti fiksne, promjenjive stope, zahtjeve, provizije i naknade.

Važno! Vrijednost aktivne kamatne stope u EU uvelike ovisi o pokazatelju Euribor - međubankarskoj kreditnoj stopi u Europi. Budući da je njegova vrijednost sklona povremenim fluktuacijama, tada će se stope (osobito one plivajuće) mijenjati u istom smjeru kao i Euribor.

Hipotekarni uvjeti u TOP-5 zemalja s najnižim stopama

U gornjoj tablici, prvih pet zemalja EU-a s minimalnim stopama na hipotekarne kredite su: Švedska, Finska, Njemačka, Luksemburg i Slovačka. Kamatna stopa pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit u njima ne prelazi 2% godišnje.

Uvjeti za dobivanje hipoteke u Europi za svaku od ovih zemalja navedeni su u donjoj tablici.

Zemlja	Kamatna stopa, % godišnje	Iznos posuđenih sredstava	Zrelost
Švedska	1,85	Do 85% cijene kupljenog stana	Do 50 godina	Najmanje 15
Finska	1,47	Do 75% vrijednosti stečene nekretnine	Do 30 godina starosti	od 25
Njemačka	Od 1.5	Do 80% cijene nekretnine	Do 40 godina starosti	Najmanje 20
Luksemburg	1,8		Do 30 godina starosti	od 20
Slovačka	1,8	Do 100% cijene stanovanja

Prosječni rok zajma za zemlje koje se razmatraju je 20 godina. Dobivanje hipoteke nije teško, glavni uvjet je potvrditi svoju solventnost i pouzdanu reputaciju, kao i usklađenost s minimalnim zahtjevima zajmodavca.

Kamatna stopa u europskim zemljama koje nisu članice EU

Zapadnoeuropske zemlje koje nisu članice EU su: Švicarska, Monako, Lihtenštajn, Andora, Norveška, Island, Bosna i Hercegovina, Crna Gora, Albanija, Makedonija, Srbija.

Kamatne stope na hipotekarne kredite prikazane su u nastavku.

Zemlja	Kamatna stopa, % godišnje (prosječna vrijednost)
Švicarska	Od 1.8
Monako
Lihtenštajn	2,2
Andora
Norveška	6 — 8
Bosna i Hercegovina	od 8
Crne Gore
Albanija
Makedonija	Od 7.5
Srbija

Prikazane vrijednosti hipotekarnih stopa primjenjive su uz prosječno dospijeće duga prema banci od 15 do 20 godina za građane ovih država.

Hipotekarni uvjeti u TOP-5 zemalja s najnižim stopama

Među zemljama izvan EU-a koje karakteriziraju niske stope hipotekarnih kredita su Island, Švicarska, Monako, Lihtenštajn i Crna Gora. Razmotrimo detaljnije uvjete za dobivanje hipoteke u njima.

Zemlja	Iznos pozajmice	Rok otplate duga	Udio predujma, % troškova kupljenog stambenog prostora
	Do 80% vrijednosti kupljene stambene nekretnine	Do 40 godina starosti	od 20
Švicarska	Do 90% cijene stana	Do 50 godina (primjenjuje se čak i doživotna hipoteka)
Monako	Ne više od 80% vrijednosti kupljenog objekta	Do 15 godina
Lihtenštajn	Do 90% cijene stana	Do 20 godina starosti	od 10
Crne Gore	Do 80% vrijednosti nekretnine	Ne više od 25 godina

Hipoteku na Islandu može izdati samo građanin zemlje, budući da lokalni zakon zabranjuje prodaju bilo koje imovine nerezidentima. Krediti se izdaju na dugo razdoblje (do 40 godina). Hipotekarni uvjeti za njegove stanovnike izuzetno su povoljni i karakterizira ih lojalan odnos prema zajmoprimcima.

U Švicarskoj su najpopularniji stambeni krediti na rok otplate do 10-15 godina, ali česti su i krediti na doživotni rok otplate. Ako zajmoprimac tijekom svog života nema vremena isplatiti zajmodavca, teret plaćanja prelazi na izravne nasljednike.

Monako je zemlja "jeftine hipoteke" i "skupe nekretnine". Minimalni iznos kredita ne može biti manji od 500 tisuća eura. Za hipotekarne transakcije primjenjuju se i fiksne i promjenjive i kombinirane kamatne stope.

Hipoteka u Lihtenštajnu izdaje se na relativno kratko razdoblje (do 20 godina) uz obvezno plaćanje predujma u iznosu od 10% tržišne vrijednosti kupljene nekretnine.

Radno sposobno stanovništvo uz mogućnost zvanične potvrde svojih prihoda može kupiti stan uz pomoć pozajmljenih sredstava u Crnoj Gori. Minimalni iznos hipoteke je 10.000 eura, a maksimalni 500.000 eura.

U većini ispitanih zemalja građani u dobi od 20/21 godine do 65-75 godina mogu podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit. Osim poštivanja dobne granice, među obveznim zahtjevima za kupce:

• prisutnost računa otvorenog u lokalnoj banci (s kretanjem sredstava u posljednjih nekoliko godina);
• kupnja osiguranja;
• dovoljna kreditna sposobnost;
• stalni radni odnos;
• pružanje kompletne dokumentacije.

Gdje su najpovoljniji uvjeti za Ruse

Strani građani, uključujući Ruse, moći će dobiti hipoteku u Europi samo ako ispunjavaju niz uvjeta i pod lošijim uvjetima od lokalnog stanovništva.

U nastavku se nalazi tablica s podacima o ključnim parametrima obrade hipoteka u europskim zemljama, koje karakterizira najveća korist.

Zemlja	Kamatna stopa, % godišnje	Iznos posuđenih sredstava	Zrelost	Udio predujma, % troškova kupljenog stambenog prostora
Velika Britanija	4 — 6	Od 100 tisuća funti	Do 35 godina starosti
	4 — 5	Od 50 tisuća eura	Do 30 godina starosti	od 20
Njemačka	3 — 5		Do 40 godina starosti
	Od 2.5	Najmanje 75 tisuća eura	Do 20 godina starosti	Od 30
Cipar	4,7 — 5		Do 40 godina starosti
Portugal	2,5 — 4	Od 5 tisuća eura	Do 35 godina starosti	Od 30
češki	od 4	Od 500 tisuća CZK
Švicarska	od 2	Najmanje 500 tisuća švicarskih franaka	Do 15 godina	Od 40
Austrija	2 — 4	Od 25 tisuća eura	Do 35 godina starosti	Najmanje 30
Bugarska	7 do 15	Do 150 tisuća eura

Iz tablice možemo logično zaključiti da su banke Švicarske, Francuske, Portugala i Austrije spremne ponuditi Rusima najpovoljnije uvjete za dobivanje hipoteke. U kreditnim institucijama ovih zemalja djeluju minimalne kamatne stope (od 2 do 5), čije su vrijednosti usporedive s uvjetima kreditiranja lokalnog stanovništva.

Jednostavno, ruski državljanin može podnijeti zahtjev za kredit za kupnju nekretnine u Francuskoj, Njemačkoj, Bugarskoj i Češkoj. U drugim zemljama, nerezidenti podliježu temeljitoj analizi kako bi se potencijalni rizici sveli na minimum. Neke banke zahtijevaju izvod iz NBKI-a o nepostojanju negativne kreditne povijesti, kao i druge dokumente koji potvrđuju pouzdanost klijenta.

Stope od 2-4% godišnje su simbolična uplata za kupnju udobnog stanovanja u prestižnim europskim područjima. O konačnoj preplati (koliko će stajati hipotekarni kredit) može se unaprijed razgovarati s upraviteljem banke.

Ruski građani morat će banci dostaviti potreban set papira, preveden na lokalni jezik i ovjeren od strane javnog bilježnika. Odobravaju se zahtjevi klijenata s dovoljnom solventnošću i stabilnim zaposlenjem na području države u kojoj je izdana hipoteka.

Pažnja! U praksi je dokazano da su europske banke lojalnije Rusima koji rade u domaćoj tvrtki najmanje 2-3 godine i imaju visoke prihode (osobito znanstvenici, prosvjetni i zdravstveni radnici).

Također, unaprijed biste trebali uključiti u svoje buduće troškove prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit u europskoj banci dodatne troškove kao što su plaćanje procjene stečene nekretnine, javnobilježničke usluge, bankovne provizije i druga plaćanja i naknade.

Hipoteke u Europi odlikuju se ekonomskim prednostima ne samo za domaće građane, već i za nerezidente, uključujući Ruse. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku bankama treba voditi računa o objektivnoj činjenici postavljanja povećanih zahtjeva prema stranim državljanima, jer oni predstavljaju izvor povećanog rizika. Najpovoljniji uvjeti za dobivanje hipoteke u Europi danas se mogu dobiti u zemljama kao što su Švicarska, Francuska, Austrija, Portugal i Njemačka (od 2 do 4% godišnje s dospijećem do 15-35 godina).

O uvjetima pod kojima se izdaje možete saznati više, a možete saznati dalje.

Čekamo vaša pitanja i molimo vas da ocijenite naš post.

Podsjećamo vas da stranica ima internetskog savjetnika koji će vam reći sve potrebne informacije o dobivanju hipoteke u Rusiji i Europi. Prijavite se za besplatno savjetovanje.