Найбільші та найменші відсоткові ставки за кредитами у світі. Найбільші та маленькі процентні ставки за кредитами у світі Процентна ставка за іпотекою у країнах світу

Мабуть, сьогодні питання «Чи є життя без іпотеки?» за актуальністю звучання та гостроти контексту дасть фору глобальному «Чи є життя на Марсі?». Світова фінансово-економічна криза всьому світу зробила урок, на наочних прикладах показавши і те, як важко жити з іпотечним кредитом, і те, як важко без нього. Найкращий спосіб засвоєння – робота над помилками. За допомогою провідних російських та світових консалтингово-брокерських агенцій представляємо огляд того, що зараз відбувається у сфері іпотеки у різних країнах світу і де більше чекають російського позичальника

Зароджений у США від переживання і чудового ступеня закредитованості населення, іпотечна криза сміливим кроком ступила у всі країни, заставши житлове кредитування в них на різних етапах розвитку. Дісталося всім. Повсюдно кинулися вниз криві показників іпотечних кредитів, що видаються, підвищився рівень прострочень по іпотеці і дефолтів. Проте, оцінивши ступінь важливості інституту іпотеки в суспільстві, уряди різних країн взялися за підйом ринку іпотеки, що, залежно від обраних стратегій та особливостей кон'юнктури місцевих ринків та поведінки комерційних гравців на них, дало різні результати. Як би там не було, сьогодні до 80% нерухомості в усьому світі купується на позикові кошти під заставу нерухомості, наводить цифру Олексій Пєшков, начальник відділу закордонної нерухомості Московського Агентства Нерухомості (СТАН). За оцінкою експерта, найбільш активна участь держави у відновленні та розвитку іпотеки, стимулюванні платоспроможного попиту відзначається у тих країнах, де добре розвинений будівельний комплекс, який отримав «удар» під час економічної кризи 2008-2010 років: у США, Іспанії, Болгарії. «США та Іспанія завжди були і залишаються взірцем просування іпотечної технології на ринку нерухомості», – каже експерт. До країн із щедро даремною державною іпотекою СТАН відносить і Росію, з чим погоджуються й експерти інших агентств, які підтримують цей напрямок. Однак, як видно на практиці, не всі заходи йдуть на благо.

Що є - тобто: ставки, попит, ціни
Відсоткова ставка за іпотекою залежить насамперед від ставки рефінансування у тій чи іншій країні. Це закладено у самій суті іпотечного кредиту: банк бере кредит у центрального банку під його відсоткову ставку і видає кредит своїм клієнтам під той самий відсоток плюс інтерес банку. При іпотеці заставою є нерухомість, що купується. Інтерес банку - це прибуток, який банк хоче отримати, він залежить від річного інтересу помноженого на кількість років, на які видається кредит. Тобто здешевлення чи подорожчання іпотечного кредиту – це результат монетарної політики тієї чи іншої держави, зазначає Олексій Пєшков. Бувають періоди, коли в тому самому державі ставка рефінансування зростає, і є періоди, коли вона падає. Під час кризи 2008-2010 років ставки рефінансування знизилися дуже низько. Враховуючи, що середній інтерес банків з іпотеки становить 1,5-2%, загальна картина стартових ставок іпотечних кредитів у різних країнах світу виглядає так (див. таб. 1).

Пік зростання іпотечних ставок у США припав на кінець 2008 року. Головна причина зростання – їхня прив'язка до плаваючих показників, що залежать від середньої ціни кредитів на фінансових ринках, зазначає Максим Єльцов, генеральний директор «Першого іпотечного агентства». Після низки вжитих заходів ставка знизилася з 6 до 4% річних. Європейський іпотечний ринок постраждав менше - позначилися дії Європейського ЦП щодо вливання дешевих грошей у банківську систему. Європі значно допомогло те, що там основна частка кредитів надавалася за фіксованими ставками, а ринок нерухомості був меншим за перегрітий. В силу названих причин європейський ринок іпотеки та нерухомості відновлюється швидше.

Зростають ціни на нерухомість та обсяги кредитування в Англії та Німеччині. За оцінкою експерта «Першого іпотечного агентства», псує картину ситуація на вкрай переоціненому ринку Іспанії, погані показники Греції, Португалії. А ось Фінляндія щодо обсягів угод і кредитування практично не постраждала. Ринок США лише починає стабілізуватися і високих показників поки що не досяг. Тільки на початку року почав знижуватися обсяг прострочення за кредитами та стали стабільно зростати замовлення на будівництво нових будинків.

Оскільки ринок нерухомості та іпотеки дуже впливає на зростання ВВП та розвиток економіки, стимулюванням іпотеки займаються всі держави. Саме тому на роботу іпотечних програм банки в Європі отримують від держави гроші за рекордно низькими ставками, каже Максим Єльцов. Те саме відбувається і в США. Крім того, у США були реалізовані програми із заморожування ставок та реструктуризації заборгованості.

Загалом, зазначають експерти, через глобалізацію світової економіки рівень ставок по різних країнах досить рівний. Винятком є ​​Росія, де спостерігається більш високий рівень стартових іпотечних ставок і, навпаки, дуже низький рівень проникнення іпотеки - поки що в кредит купується не більше 15% житла. У європейських країнах цей показник у 2-4 рази вищий. Вище він навіть у менш розвинених країнах Балтії. Проте, як вважає Максим Єльцов, завдяки кризі ми мали змогу відновлювати ринок, уникнувши сильного падіння цін.

Втім, фахівці сходяться на думці, що сьогодні не можна виділити країну із «позитивним» співвідношенням вартості іпотеки, платоспроможного попиту та вартості житла. Так, в Іспанії, де на відновлення іпотеки кинуті сили уряду, через відсутність попиту банки майже безкоштовно кредитують покупців будинків, власники яких не можуть виплачувати іпотеку, наводить приклад спеціаліст «Першого іпотечного агентства». За його словами, знижки на такі об'єкти можуть становити 20% від ринкової вартості. В Англії ціни знизилися мало, але попит на житло стабільний і ставки нижче, ніж до кризи.

Іпотека "на експорт"
Іпотека для громадян країни та іпотека для «зовнішнього користування», як правило, значно різняться за різними іпотечними параметрами. Втім, громадяни, які бажають стати через іпотеку власниками нерухомості у чужій країні, можуть реалізувати свої мрії у багатьох країнах, але не у всіх.

По відношенню до своїх громадян місцеві банки лояльніші, вимоги до іноземців посилені. Головна проблема полягає в тому, що іноземцям треба доводити свою спроможність та платоспроможність, що вдається не всім. Як зазначає Олексій Пєшков, іпотечні кредити дозовано видають банки США, Іспанії, Португалії, Кіпру, Англії.

Італійські та французькі банки і до кризи мало видавали кредитів іноземцям, а нині зовсім не дають. Російські банки купівлю закордонної нерухомості практично не кредитують. Винятком є ​​банки з іноземним капіталом: скандинавський Нордеа Банк, російсько-грецький банк «Кедр». Унікальність ситуації полягає в тому, що іпотеку на покупку грецької нерухомості, нерухомості в країнах Скандинавії можна отримати прямо в російській філії.

Міжнародне агентство нерухомості Gordon Rock спільно з Міжнародним іпотечним брокером Lowell Finance провели аналітичний огляд зарубіжних іпотечних програм для росіян у 2010 році, результат звели до таблиці «Умови, тенденції та прогнози». В огляд потрапила інформація по 15 країнам, найбільш популярним у російських покупців нерухомості (див. табл. 2).

Дослідження дозволило зробити висновки: ставки за іпотечними кредитами там знаходяться на історичних мінімумах, а умови отримання кредиту для росіян у багатьох країнах досить сприятливі. У вітчизняних покупців зарубіжної нерухомості зростають інвестиційна грамотність і прагнення мінімізації ризиків при покупці нерухомості за кордоном. Як наслідок, понад 50% угод із закордонною нерухомістю здійснюється росіянами з використанням іпотеки. Оскільки на 2010 рік обсяг російського ринку закордонної нерухомості прогнозується на рівні понад 12 млрд доларів, це означає, що понад 6 млрд доларів на купівлю закордонної нерухомості росіянами буде взято у місцевих банках, робить висновок Станіслав Зінгель, президент Міжнародного агентства нерухомості Gordon Rock.

Представляємо коротку характеристику іпотечних ринків країн, найцікавіших для росіян, складену фахівцями компанії Gordon Rock.

Болгарія
Ринок іпотечного кредитування у Болгарії після практично 5-річного динамічного зростання серйозно постраждав під час глобальної фінансової кризи та певної корекції на ринку нерухомості у 2009 році. Більшість банків Болгарії були змушені відмовитися від іпотечних програм для нерезидентів - через складнощі з оцінкою ризиків щодо об'єкта застави, а також через зростання неплатежів за кредитами. Невелика група банків, яка не зупинила іпотечне кредитування, дозволяла отримати кредит у Болгарії на проекти, які ці банки самостійно фінансували. Але список подібних пропозицій дуже обмежений. Реагуючи на складнощі кредитних організацій, альтернативні рішення для російських покупців пропонують забудовники, прагнучи задовольнити попит на іпотечний кредит можливістю розстрочення платежів. Водночас навесні 2010 року з'явилися передумови для відновлення кредитування у другій половині 2010 року для іноземних покупців нерухомості в Болгарії, що позитивно вплине на зростання кількості угод у Болгарії наприкінці 2010-го – на початку 2011 року.

Німеччина
Німецькі банки на даний момент пропонують сприятливі можливості кредитування для російських покупців нерухомості в Німеччині як для власного проживання, так і з погляду інвестицій у нерухомість. Іпотека для росіян у Німеччині характеризується низькими ставками (наприклад, ставка за фіксованим кредитом на 15 років починається від 4,15% річних) та оперативним розглядом кредитного досьє. Як наслідок, у Німеччині створені чудові умови для кредитування покупців та інвесторів з Росії за можливості підтвердження доходу, а додатковою перевагою при схваленні кредиту може бути наявність доходу на території Німеччини. Це також стосується і інвестиційних об'єктів - наприклад, до прибуткових будинків і buy-to-let комерційної нерухомості.

Кіпр
Кіпр залишається одним із найпривабливіших європейських ринків кредитування завдяки гнучким умовам та простоті отримання іпотечного кредиту, у тому числі для інвесторів із Росії та країн СНД. Проекти великих забудовників Кіпру банки охоче кредитують у сумі до 70-80% оцінної вартості нерухомості, при цьому пропонуючи спеціальні умови кредитування в різних валютах, у тому числі в швейцарських франках і доларах США, зі ставками від 3,5% річних. Для об'єктів вторинного ринку можна говорити про розмір кредитування до 60% від оціночної вартості та під вищий відсоток. Доступність для росіян іпотеки на Кіпрі, тісна взаємодія кіпрських забудовників з місцевими банками, невисокі відсоткові ставки - все це значною мірою сприяло значному зростанню в 2010 році кількості угод росіян щодо купівлі нерухомості на Кіпрі.

Чехія
Іпотека в Чехії для росіян пов'язана з певними обмеженнями правового та економічного характеру. Іпотечне кредитування компаній та юридичних осіб було досить поширене, але у зв'язку зі зміною законодавства у 2009 році щодо реєстрації угод на іноземних покупців – фізичних осіб банки зіштовхнулися зі складнощами кредитування цієї категорії громадян. Водночас у зв'язку з міжнародними змінами на фінансових ринках банки посилили вимоги до об'єктів застави та позичальників, а також запровадили низку обмежень для іноземних покупців у частині підтвердження доходу, документів та розмірів власного внеску. Проте отримати іпотечний кредит у Чехії цілком можливо, особливо якщо йдеться про переїзд до Чехії на постійне місце проживання або у разі джерел доходу на території країни.

США
Іпотечний ринок у США у 2008-2009 роках постраждав більше, ніж будь-який інший ринок у світі. Багато банків, які пропонували іпотечні кредити в США, були змушені відмовитися від іпотечних програм для іноземців, інші суттєво скоротили ліміти за розміром фінансування. Якщо 2008 року кредит можна було отримати на 60-80% від оцінної вартості нерухомості, то 2010-го ця сума становить не більше 50-60% із суттєвими обмеженнями. Ставки за іпотечними кредитами зараз перебувають на рівні 3,5-4,75% річних, але важливо відзначити, що такі умови можуть бути доступні тільки для позичальників, які легально проживають на території США більше двох років, що мають сформовану позитивну кредитну історію та джерело доходу на території США. Що ж до іноземних покупців нерухомості в США, зокрема з Росії та країн СНД, то на подібних умовах кредитування отримати неможливо. У зв'язку зі складністю оцінки платоспроможності щодо іноземних клієнтів банки пропонують програми кредитування з мінімальним підтвердженням доходів, компенсуючи ризики вищими відсотковими ставками, які, залежно від терміну кредитування, перебувають на рівні 6,0-7,5% річних. Варто також зазначити, що існують суворі обмеження на об'єкти застави, тому на даний момент ці обмеження не дозволяють повною мірою використати можливості міжнародного кредитування у Флориді, Каліфорнії, Неваді. Щодо об'єктів нерухомості в штаті Нью-Йорк ситуація з кредитуванням виглядає привабливішою. Разом з цим простежується тенденція до повернення програм кредитування без підтвердження доходу і для іноземних покупців нерухомості, що дає підстави прогнозувати покращення умов кредитування у IV кварталі 2010 року – І кварталі 2011 року.

Італія
Ринок нерухомості Італії традиційно користується високим попитом серед російських покупців закордонної нерухомості, а іпотека популярна і затребувана, проте на даний момент є певні складнощі щодо отримання кредиту. Ці складності більшою мірою ставляться до високим вимогам щодо оцінки платежеспособности і підтвердження доходів позичальника, і навіть до об'єкту застави та її расположению.

Греція
Ситуація в Греції характеризується корекцією цін на нерухомість практично у всіх регіонах країни, що створює сприятливі умови для придбання нерухомості для відпочинку та інвестиційних цілей. На сьогоднішній день існують обмеження на отримання іпотечного кредиту в Греції для іноземних покупців нерухомості. Практично всі банки Греції для зменшення своїх ризиків збільшують процентні ставки за кредитами і скорочують розміри кредитів, що видаються, надаючи фінансування до 60% від оцінної вартості нерухомості. Іпотечний кредит з плаваючою відсотковою ставкою можна отримати під 4,65% річних, а кредит із фіксованою відсотковою ставкою терміном 15 років пропонується від 5,52% річних. У той же час, максимальна ставка за фіксованим кредитом у грецькому банку на травень 2010 року становила 8% річних. У ряді випадків доцільно розглянути альтернативні можливості розстрочення платежів від забудовників, хоча отримати кредит у Греції цілком можливо.

Ізраїль
Однією з причин зростання попиту на нерухомість в Ізраїлі є доступність іпотечних кредитів як для місцевих жителів, так і для росіян, а також їхня рекордно низька ставка - від 1,5% по іпотеці з плаваючою процентною ставкою. Завдяки низьким іпотечним ставкам попит на іпотечні кредити у 2009 році зріс на 20%. Середня сума іпотечного кредиту у росіян становить $160000.

Таблиця ставок іпотечних кредитів у різних країнах світу*

Країна	Ставка рефінансування, %	Розрахункова ставка іпотечного кредиту, %
Японія	0,1	1,6 - 2,1
США	0,25	1,75 - 2,25
Великобританія	0,5	2,0 - 2,5
Європа (Шенген-євро)	1,25	2,75 - 3,25
Австралія	4,5	6,0 - 6,5
Росія	7,75	9,25 - 9,75

*Таблиця складена Столичним Агентством Нерухомості (СТАН) на 1 червня 2010 року

Зведена інформація про умови іпотечного кредитування для росіян у 2010 році в країнах, найбільш популярних у російських покупців нерухомості *

Країна	Розмір кредиту	Термін кредитування	Фікс. Ставка хв.	Фікс. Ставка макс.
Болгарія
Чорногорія	Іпотека для росіян практично недоступна
Німеччина	До 60%	До 20 років	3,85%	4,75%
Кіпр	До 80%	До 40 років	3,50%	7,50%
Чехія	До 50%	До 30 років	4,25%	5,15%
Туреччина	До 70%	До 20 років	6,50%	9,70%
Іспанія	До 70%	До 30 років	4,15%	5,30%
США	До 60%	До 30 років	6,00%	7,50%
Італія	До 60%	До 30 років	4,90%	5,40%
Франція	До 80%	До 30 років	3,15%	5,10%
Єгипет	Іпотека для росіян практично недоступна
Фінляндія	До 50%	До 20 років	3,10%	3,80%
Греція	До 60%	До 30 років	4,50%	8,00%
Ізраїль	До 60%	До 30 років	3,50%	4,50%
Португалія	До 80%	До 30 років	2,75%	6,15%

* Таблиця складена агентством Gordon Rock

Компетентна думка

Станіслав Зінгель, президент Міжнародної агенції нерухомості Gordon Rock:

Ми чітко бачимо зростання інтересу росіян та кількості угод з нерухомістю в тих країнах, банки яких в умовах світової фінансової кризи зберегли для росіян привабливі ставки та доступність іпотеки – це Франція, Кіпр, Німеччина, Туреччина. Наявність іпотечних програм в умовах кризи свідчить про стійкість банківської системи та економіки цих країн і, як наслідок, стабільність ринку нерухомості. Не можна не відзначити, що росіяни все більше схожі на англійців, французів та скандинавів - «законодавців мод» у галузі інвестицій у нерухомість, які вже давно більшість угод із купівлі закордонної нерухомості здійснюють з використанням іпотеки. Навіть у тих випадках, коли у них достатньо власних коштів на купівлю об'єкта нерухомості. Адже купівля нерухомості за іпотекою - це не лише економічна вигода в умовах низьких ставок за кредитами, а й мінімізація ризиків покупця, оскільки іпотечний банк видасть кредит лише після перевірки забудовника та об'єкта нерухомості.

Процентна ставка – це значення, міра, що визначає плату користування тим чи іншим кредитом. За яким принципом встановлюються дані значення?

Якою є світова тенденція кредитних відсоткових ставок?

У цій статті розберемося, які є рекордсменами за мінімальними і максимальними відсотковими ставками на кредити у світі.

Процентна ставка - це показник, виражений у відсотковому вираженні,який визначає плату користування позичальником кредитними коштами банку у розрахунку за певний період (місяць, квартал, рік). Відсоткова ставка може бути:

1. Фіксованої та плаваючої;
2. Базової та ефективної;
3. Річний, квартальний, місячний чи денний.

Кожен комерційний банк визначає розмір кредитних ставок відповідно до банківського законодавства своєї держави. При цьому ключовим значенням у визначенні ставок для комерційних банків є ставка Центробанку (вона так і називається, ключова ставка).

Кожна країна має свій Центральний Банк, який самостійно призначає свою ключову ставку залежно від сукупності зовнішніх та внутрішніх економічних факторів.

Причини суттєвої різниці у значенні відсоткових ставок у Росії та за кордоном

Визначальним фактором, становлення відсоткових ставок за кредитом у Росії, є значення Ключова ставка Центрального Банку Російської Федерації.Ключова ставка Центробанку протягом одного року може змінюватись кілька разів. У наведеній нижче таблиці розглянемо значення ключової ставки ЦБ РФ у період з вересня 2013 року до березня 2019 року.

Значення ключової ставки ЦБ РФ у період із вересня 2013 року до березня 2019 року.

Ключова ставка Центрального Банку Росії - це ставка, яку встановлює (визначає) Центральний Банк з метою надання прямого впливу на середній рівень відсоткових ставок за кредитамивсіх комерційних банків країни.

Якщо дивитися глибше, то ключова процентна ставка – це відсоток, який Головний Банк країни вимагає з усіх комерційних банків, що діють, за користування його грошима.

Значення ключової ставки великою мірою залежить від інфляційних значень.

Рівень ключової ставки Європейського Центрального Банку є значно нижчим. У середньому ключова ставка для кожної Європейської країни становить від 0,5% до 2%.

У Європі відсоткові ставки користування кредитом нижче, ніж у Росіїпо ряду причин:

1. Європейська економіка загалом набагато розвиток;
2. Інфляційні показники в рази нижчі, ніж у Росії;
3. У Європі ризики неповернення кредитів мінімальні, ніж у Росії;
4. Ставки по дебетових вкладах у Росії набагато вищі, ніж у Європі.

Виходячи з вищевикладеного, можна дійти невтішного висновку, що, наприклад, «Сбербанк» у політиці встановлення своїх відсоткові ставки користування кредитними грошима для позичальників, «підлаштовується під правила гри тієї чи іншої фінансового ринку». У країнах філії Ощадбанку видають кредити іноземцям під 6-8% річних. Так як необхідно бути конкурентоспроможною кредитною організацієюна тому ринку банківських послуг.

Ключові ставки деяких Центральних Банків світу станом на квітень 2019 року

Як видно з таблиці, ключові ставки Центробанків зарубіжжя дуже малі (за винятком кількох країн). А в деяких є навіть Негативні значення ключових ставок!Так само слід відзначити нульову динаміку змін даної ставки (що практично не буває у Російській Федерації, вона у нас змінюється дуже часто).

Що означає негативна ставка? Це міра фінансової стратегії Держави для спрямування вільних коштів на економіку, розвитку фінансової системи.

Іншими словами, така ставка свідчить про те, що зберігати свої заощадження в банках просто безглуздо. Зокрема метою національної економіки Швейцарії є зменшення привабливості зберігання коштів у швейцарських франках.

Найнижчі ставки з іпотеки у світі

1 місце - Фінляндія

Лідером рейтингу є Фінляндія. Фінляндія відрізняється тим, що всі апартаменти мають великі розміри. З урахуванням великих площ, нерухомість є дуже дорогим об'єктом придбання. При середній ставці на житловий кредит, а це 1,1-1,5% річних, переплата за іпотекою мешканцям Фінляндії за 50 років коштуватиме приблизно 28%. До речі, іпотечні кредити у Фінляндії доступні і для іноземцівПроте для них середня відсоткова ставка трохи вища — 3–3,5% річних.

2 місце - Японія

У цій країні так само дуже дорога квартира. А от інфляція дуже маленька, що пояснює настільки низькі відсоткові ставки за кредитами. Середня ставка іпотечного кредитування становить 1,2%.

Цікавий факт! У Японії діє закон, згідно з яким продавець зобов'язаний надавати потенційному покупцю, банку або посереднику з продажу нерухомості повну історію об'єкта, що продається (квартири або будинки). Якщо ж виявиться, що в апартаментах відбувалися смерті, вбивства (або самогубства), воно однозначно впаде у вартості, і матиме знижений попит. Однак небеззаконні громадяни зможуть скористатися цими фактами і придбати нерухомість за низькою ціною.

У середньому японці переплачують банкам за іпотечний кредит, терміном на 50 років, приблизно 20%. У Японії дуже користується попитом іпотечні кредити, оскільки знімати квартиру виходить набагато дорожче, ніж купувати в іпотеку.

3 місце - Швейцарія

Третьою країною у рейтингу "щедрості іпотечного кредитування" визнається Швейцарія. У цій країні навіть місцевих жителів житло нереально дорогим придбанням. Саме тому, у Швейцарії широко поширений термін "Довічна іпотека".Видається такий кредит терміном до 100 років, і законно, передається у спадок. Середня ставка на купівлю житла у кредит становить 1,4-1,6% річних, що рятує швейцарців.

У наведеній нижче таблиці вказані країни, в яких іпотека так само є дешевим банківським продуктом, різниця в іпотечних відсоткових ставках варіюються в межах 1,5-2% річних:

Примітно, що практично у всіх перерахованих вище зарубіжних країнах іпотека видається на умовах низького початкового внеску (від 10 до 15% про вартість майна, що купується), і терміном кредитування до 50 років!

У наступній таблиці наведені країни, значення відсоткових ставок за іпотекою яких, трохи вищі за мінімальні світові значення. Тим не менш, дані показники також вважаються дуже низькими.

Найвищі іпотечні ставки у світі

1 місце - Аргентина

Лідером за найвищими кредитними відсотковими ставками у світі є Аргентина. Середня ставка країни у всіх комерційних банках становить 26-28% річних.

Такий високий показник пояснюється нерозвиненим ринком іпотечного кредитування загалом. Інструмент управління цим ринком повністю перебуває у руках держави. У той же час, Аргентина стабільно отримує позики від Світового банку в рамках спеціальної програми зі стимуляції ринків, що розвиваються.

Особливістю іпотечної програми Аргентини є те, що кредит на житло можуть купувати лише ті громадяни, які взагалі позбавлені (не мають у власності) житлової площі. Тобто іпотека для резидентів прийнятна лише на придбання першої житлової нерухомості.

Середня переплата за іпотечним кредитуванням за 10 років становить понад 180%. Зрозуміло, це шокуючі показники. Тому і попит на такі кредити у Аргентини мінімальний.

2 місце – Венесуела

Другою країною, яка практикує величезні іпотечні ставки, є Венесуела. Резиденти цієї Держави оформляють іпотечні кредити за ставкою близько 20-22% річних. Середня переплата за користування таким кредитом за 10 років становить понад 150%. Причиною такого високого рівня іпотечних ставок є нестабільна економічна ситуація в країні в цілому, і нерозвинений ринок кредитування житла, зокрема.

3 місце - Україна

Україна – ще одна держава з дуже високою ставкою щодо іпотечного кредитування. Взагалі іпотека не дуже затребувана в Україні через низьку купівельну спроможність населення. До цієї причини можна додати і досить жорсткі умови банків для потенційних позичальників: а саме, висока «мінімалка» початкового внеску (від 30% вартості житла, що купується) і високі відсоткові ставки.

Високі ставки іпотечного кредитування (і кредитування загалом) пояснюються високою ставкою рефінансування. До речі, ставки на іпотечний кредит в Україні зараз становить від 17 до 22% річних. При цьому вартість житла так само не мала.

Загалом резиденти України за 10 років іпотечної позики переплатять банку приблизно 140%.

4 місце - Білорусь

Сьогодні кредитна система Білорусії перебуває на межі кризи. Переважна більшість громадян-резидентів не в змозі не лише сплачувати іпотечні виплати, а й навіть просто нагромадити на початковий внесок за житловим кредитом. А за умовами місцевих кредитних організацій, «першоначальник» має становити не менше 25-30% від вартості майна, що купується. Але, зважаючи на дорожнечу житлового ринку, громадянам такі накопичення це не під силу.

До речі, сьогодні банки Білорусі видають іпотечні кредити за ставкою 15-20% річних.

Європейська нерухомість – мрія багатьох росіян. З боку заморські апартаменти виглядають дорогими та елітними. Але при найближчому розгляді квартира в одній з країн Євросоюзу може здатися набагато доступнішим варіантом житла, ніж квадратні метри в Москві або Петербурзі. Одна з причин, через яку наші західні сусіди набагато ефективніше вирішують квартирне питання, — це дешева іпотека. У більшості країн Європи досить гнучкі умови та низькі ставки за житловими кредитами. Іпотека залежить від міжбанківської ставки Euribor чи облікової ставки центрального банку країн, які не входять до єврозони — наприклад, Швейцарії. Позичальники платять за плаваючою ставкою: одна її частина фіксована і залежить від умов банку, а друга динамічно змінюється, виходячи з ринкових умов та інфляції. Можливий варіант і фіксованою ставкою, але, як правило, він обійдеться позичальнику дорожче. Середня європейська іпотечна ставка коливається не більше 5%.

Європейська нерухомість – мрія багатьох росіян. З боку заморські апартаменти виглядають дорогими та елітними. Але при найближчому розгляді квартира в одній з країн Євросоюзу може здатися набагато доступнішим варіантом житла, ніж квадратні метри в Москві або Петербурзі. Одна з причин, через яку наші західні сусіди набагато ефективніше вирішують квартирне питання, - це дешева іпотека. У більшості країн Європи досить гнучкі умови та низькі ставки за житловими кредитами. Іпотека залежить від міжбанківської ставки Euribor чи облікової ставки центрального банку країн, які входять у єврозону - наприклад, Швейцарії. Позичальники платять за плаваючою ставкою: одна її частина фіксована і залежить від умов банку, а друга динамічно змінюється, виходячи з ринкових умов та інфляції. Можливий варіант і фіксованою ставкою, але, як правило, він обійдеться позичальнику дорожче. Середня європейська іпотечна ставка коливається не більше 5%.

Низькі відсотки європейської іпотеки в євро, франках та фунтах

Визнаний іпотечний лідер Європи – Франція. Там одні з найнижчих відсотків за кредитами – фіксовані ставки починаються від 3,0%, «плаваючі» – від 2,1%. Національні кредитні організації дуже лояльні до співгромадян. Французи можуть оформити іпотеку на 108%. За рахунок банківських коштів можна сплатити не лише угоду з нерухомістю, а й покрити всі необхідні юридичні, страхові та нотаріальні витрати. Для іноземців також діють вигідні умови - нерезидент має право отримати іпотеку на 80% вартості житла.

Одна з найпривабливіших іпотечних програм доступна для мешканців Великобританії. Місцеві банки надають кредити до 70% вартості житла терміном на 20 років. При цьому відсоткова ставка буде в межах 3,3-6,25%. Особливою популярністю в англійців користуються кредити на житло середньої цінової категорії – менше 300 тис. фунтів стерлінгів (приблизно 337 тис. євро). Місцеві банки намагаються давати таку іпотеку співвітчизникам, а нерезидентам отримати подібний кредит набагато складніше. Натомість їм простіше оформити позику на дорогу нерухомість – вартістю понад 500 тис. фунтів (560 тис. євро). При цьому середня з однією спальнею в центрі Лондона коливається близько 450 тис. фунтів.

Доступною іпотекою може похвалитися одна з найдорожчих країн європейського регіону - Швейцарія. Середня вартість житла у найпрестижніших кантонах країни близько 1 млн франків (800 тис. євро), натомість місцеві жителі зможуть оформити кредит на подібні будинки під 2,3% – 4,5% річних за фіксованої ставки. Також є варіанти іпотеки з плаваючою ставкою під 2,1% річних на тривалий термін, аж до 100 років. При цьому до нерезидентів знамениті швейцарські банки далеко не такі лояльні. Житловий кредит для іноземців буде дорожчим і покриє не більше 50-60% вартості об'єкта.

Розвинуто іпотечну систему в Італії. Щоправда, в середньому фіксовані кредитні ставки там дещо вищі, ніж у більш благополучних країнах Європи – 4,5 – 5,5%, а іпотека рідко покриває повну вартість житла. В основному, позикові кошти дають на суму до 65% від оцінної вартості нерухомості та на термін від 5 до 15 років. Крім того, існує певна регіональна специфіка. Італійські банки охочіше кредитують житло на півночі країни або в околицях Риму. Особливо це стосується іноземців, які б хотіли вкласти гроші в місцеву нерухомість. Житло на півдні Італії, особливо на Сицилії, непросто купити в іпотеку.

Іспанська іпотека знаходиться під впливом затяжної економічної кризи, яка вже кілька років тримає країну в їжакових рукавицях. Середня фіксована іпотечна ставка місцевих банків від 4,3 до 5,5%, кредити видаються терміном від 5 до 40 років. Але у зв'язку з внутрішніми фінансовими проблемами кредитні організації можуть розглядати заявки на іпотечні програми понад півроку. При цьому іспанська нерухомість по праву вважається однією з найпривабливіших і найдешевших середземноморському регіоні. У Барселоні хорошу двокімнатну квартиру можна купити за 200 тис. євро, а житло на морському узбережжі починається від 80 тис. євро. Щомісячні платежі за таку нерухомість можуть бути в межах 355 – 380 євро.

Іпотечні ставки у Європі

	Мінімальна фіксована іпотечна ставка	Мінімальна плаваюча іпотечна ставка
Великобританія
Швейцарія
Португалія
Німеччина

Кредити в Євросоюзі в 4 рази дешевші, ніж у Росії. Це стосується як споживчих, і корпоративних кредитів. Такі дані наводить у своєму огляді агентство фінансової статистики StatBanker. Втім, російська влада пророкує швидкий кінець високим ставкам за кредитами.

У третьому кварталі 2009 року середньозважена процентна ставка за виданими в Євросоюзі корпоративними кредитами терміном на один рік склала 3,6%. Це вчетверо нижче, ніж у Росії, де середня ставка становить 15,2%, вважають експерти StatBanker (текст дослідження в доп.матеріалі). Якщо ж кредит береться терміном понад рік, то ставка зростає до 16,2% у рублях і 9,8% у євро.

Найнижчі ставки на позики до 1 млн. євро - в Австрії: у вересні там можна було отримати кредит за середньою ставкою в 2,34% річних. Не менш привабливими є ставки в Люксембурзі, Фінляндії, Бельгії, Франції, де ставка становить близько 2,5%. Найдорожче кредити для бізнесу на Кіпрі – 6,76%.

У Нідерландах видають кредити на суму понад 1 млн. євро під 1,68% річних. Порівнянні ставки (менше 2%) за такими кредитами у вересні спостерігалися також у Бельгії, Фінляндії, Італії та Люксембурзі. Найдорожчі в єврозоні кредити (понад 5%) видають у Словенії та на Мальті.

Споживчі кредити

Аналогічна ситуація склалася і ринку споживчого кредитування. Середньозважена відсоткова ставка по потребкредитам терміном до 1 року становить Євросоюзі 7,8% річних, а Росії цей показник дорівнює 30,9% для кредитів у рублях і 17,2% для кредитів у євро.

Ставка за споживчими кредитами терміном від 1 року до 5 років у ЄС становить 6,78% річних. У Росії ж такий кредит обійдеться у 2-3 рази дорожче – 20,3% річних у рублях та 14,3% у євро.

У країнах єврозони найнижчі відсоткові ставки за споживчими кредитами у Фінляндії – 3,2% річних. Найвищі ставки (близько 11%) – в Іспанії та Італії.

Найнижчі ставки за кредитами терміном від 1 до 5 років у вересні зафіксовані у Фінляндії - 4,8%, у Бельгії, Німеччині, Франції, Люксембурзі, Австрії вони коливаються в інтервалі 5-7% річних. Досить високі ставки у Словаччині (15%) та Португалії (12,8%).

Некоректне порівняння

Порівняти ставки за кредитами в різних країнах ось так "в лоб" не зовсім коректно, вважає начальник аналітичного відділу ІК "Галіон Капітал" Олександр Разуваєв. За його словами, ставки багато в чому залежать від інфляції, яка у Євросоюзі суттєво нижча, ніж у Росії (а у багатьох країнах навіть спостерігається дефляція). Чим нижча інфляція, тим нижча ставка рефінансування Центробанку, зазначає співрозмовник. "У нас і ризики вищі", - резюмує експерт.

За даними Росстату, за дев'ять місяців року інфляція в Росії становила 8,1%, у той же час у країнах Європейського союзу інфляція в середньому становила 0,8%. У жовтні у Росії інфляція дорівнює нулю. У 2010 році Мінфін очікує на скорочення інфляції до 5-6%. За словами першого заступника голови Центробанку Росії Олексія Улюкаєва, через рік-два скоротиться різниця і за кредитними ставками в Росії та світі - до 2-3%.

Якщо відняти інфляцію від величини ставки, різниця буде не така солідна, каже Андрій Черепанов, керівник проекту "Національний розвиток". Крім інфляції, кредитні ставки не в останню чергу залежать від ступеня надійності проекту, який залучає кредит, а також від підприємницького клімату, зазначає експерт. "Доки зберігається ризик того, що твої активи відберуть, а тебе посадять, ні про яке зниження ставок не може йтися", - вважає Черепанов.

Європейська нерухомість є ефективним способом інвестування як власних, і позикових коштів. Низькі відсоткові ставки, оптимальне співвідношення ціни та якості житла, гнучкі умови кредитування – це далеко не всі фактори, що стимулюють росіян купувати квартири, будинки та апартаменти за кордоном. Розглянемо в деталях, як оформляється іпотека в Європі, які існують нюанси та підводні камені.

До переліку країн Європейського союзу на 2020 рік входить 28 країн. Єдина економічна зона, наявність здорового конкурентного середовища, всепронизлива інтеграція є підставою застосування єдиної кредитної політики у діючих банках і фінансових установах. Навпаки, запропоновані потенційним позичальникам іпотечні продукти характеризуються розкидом процентних ставок, вимог до клієнтів та механізму реєстрації угод.

Нижче наведено таблицю з кредитними ставками для отримання іпотеки в країнах-членах ЄС.

Країна
	2,5 – 3,5
Бельгія
Болгарія	4,5 — 5
Великобританія
	6
Німеччина
	Від 3,5
Данія
Ірландія	Від 3,8
Іспанія
	2,1 – 3
Латвія
	2
Люксембург
	Від 3,5
Нідерланди
	3,7 – 4
Словаччина
Словенія	Від 3,6
Португалія
Румунія
Фінляндія	1,47
Франція
Хорватія	5 – 6
Чехія
	1,85

Наведені дані щодо відсоткових ставок у європейських державах застосовуються для резидентів. Для іноземних громадян діятимуть зовсім інші умови.

У кожній країні можуть встановлюватися власні параметри іпотечного кредитування для населення, застосовуватися фіксовані, плаваючі ставки, вимоги, комісії та збори.

Важливо! Величина кредитної ставки у ЄС переважно залежить від показника Euribor – ставки міжбанківського кредитування у Європі. Так його значення схильне до періодичного коливання, то ставки (особливо плаваючі) змінюватимуться у той самий бік, як і Euribor.

Умови іпотеки у ТОП-5 країн з найнижчими ставками

До представленої вище таблиці до п'ятірки держав ЄС із мінімальними ставками іпотечного кредитування відносяться: Швеція, Фінляндія, Німеччина, Люксембург та Словаччина. Величина процентної ставки при оформленні іпотечної позики у них не перевищує 2% на рік.

Умови отримання іпотеки в Європі по кожній з цих країн наведено в таблиці.

Країна	Процентна ставка, % на рік	Величина позикових коштів	Термін погашення
Швеція	1,85	До 85% від ціни житлоплощі, що купується	До 50 років	Не менше 15
Фінляндія	1,47	До 75% від вартості нерухомості, що купується	До 30 років	Від 25
Німеччина	Від 1,5	До 80% ціни об'єкта	До 40 років	Не менше 20
Люксембург	1,8		До 30 років	Від 20
Словаччина	1,8	До 100% вартості житла

Середній термін кредитування по країнах, що розглядаються, становить 20 років. Отримати іпотеку не складе труднощів, головною вимогою є підтвердження своєї платоспроможності та надійної репутації, а також відповідність мінімальним вимогам кредитора.

Відсоткова ставка у країнах Європи не є учасниками ЄС

До західноєвропейських країн, що не входять до складу ЄС, належать: Швейцарія, Монако, Ліхтенштейн, Андорра, Норвегія, Ісландія, Боснія та Герцеговина, Чорногорія, Албанія, Македонія, Сербія.

Значення відсоткових ставок з іпотеки у яких представлені нижче.

Країна	Процентна ставка, % на рік (середнє значення)
Швейцарія	Від 1,8
Монако
Ліхтенштейн	2,2
Андорра
Норвегія	6 — 8
Боснія і Герцеговина	Від 8
Чорногорія
Албанія
Македонія	Від 7,5
Сербія

Подані значення ставок з іпотеки застосовні за середнього терміну погашення заборгованості перед банком від 15 до 20 років громадян цих країн.

Умови іпотеки у ТОП-5 країнах з найнижчими ставками

Серед країн, які не входять до складу Євросоюзу, що характеризуються низькими кредитними ставками за іпотечними позиками, можна відзначити Ісландії, Швейцарії, Монако, Ліхтенштейна та Чорногорії. Розглянемо докладніше умови оформлення іпотеки у них.

Країна	Розмір кредитних коштів	Термін повернення заборгованості	Частка первинного внеску, % від вартості житла, що купується
	До 80% від вартості об'єкту житлової нерухомості, що купується	До 40 років	Від 20
Швейцарія	До 90% ціни житла	До 50 років (застосовується навіть довічна іпотека)
Монако	Не більше 80% від вартості об'єкту, що купується	До 15 років
Ліхтенштейн	До 90% від ціни житлоплощі	До 20 років	Від 10
Чорногорія	До 80% вартості нерухомості	Не більше 25 років

Іпотека в Ісландії може бути оформлена лише громадянином країни, оскільки місцеве законодавство забороняє продаж будь-якої нерухомості нерезидентам. Кредити видаються тривалий термін (до 40 років). Умови іпотеки для своїх жителів вкрай вигідні і характеризуються лояльним ставленням до позичальників.

У Швейцарії найбільшу популярність користуються житлові позики з терміном повернення до 10-15 років, проте поширені і кредити з довічний термін повернення. Якщо позичальник не встигає розрахуватися з кредитором протягом свого життя, тягар виплат переходить до прямих спадкоємців.

Монако - країна "дешевої іпотеки" та "дорогої нерухомості". Мінімальна сума кредиту не може бути меншою за 500 тисяч євро. Для іпотечних угод застосовуються як фіксовані, і плаваючі і комбіновані відсоткові ставки.

Іпотека в Ліхтенштейні оформляється на відносно недовгий термін (до 20 років) з обов'язковою сплатою первісного внеску у розмірі від 10% від ринкової вартості нерухомості, що купується.

Придбати житло за допомогою позикових коштів у Чорногорії може працездатне населення, яке має можливість офіційного підтвердження своїх доходів. Мінімальний розмір іпотеки становить 10 тис. євро, а максимальний – 500 тис. євро.

У більшості розглянутих країн подати заявку на оформлення іпотечного кредиту можуть громадяни віком від 20/21 до 65-75 років. Окрім дотримання вікового цензу серед обов'язкових вимог до клієнтів:

• наявність відкритого у місцевому банку рахунки (з рухом коштів на протязі кількох останніх);
• придбання страховки;
• достатня кредитоспроможність;
• постійна зайнятість;
• надання повного комплекту документації.

Де найвигідніші умови для росіян

Іноземні громадяни, включаючи росіян, зможуть отримати іпотеку в Європі лише за дотримання низки вимог та на гірших умовах порівняно з місцевим населенням.

Нижче наводиться таблиця з даними за ключовими параметрами оформлення іпотеки у країнах, що характеризуються найбільшою вигодою.

Країна	Процентна ставка, % на рік	Величина позикових коштів	Термін погашення	Частка первинного внеску, % від вартості житла, що купується
Великобританія	4 — 6	Від 100 тисяч фунтів стерлінгів	До 35 років
	4 — 5	Від 50 тисяч євро	До 30 років	Від 20
Німеччина	3 — 5		До 40 років
	Від 2,5	Не менше 75 тисяч євро	До 20 років	Від 30
Кіпр	4,7 — 5		До 40 років
Португалія	2,5 — 4	Від 5 тисяч євро	До 35 років	Від 30
Чехія	Від 4	Від 500 тисяч чеських крон
Швейцарія	Від 2	Щонайменше 500 тисяч швейцарських франків	До 15 років	Від 40
Австрія	2 — 4	Від 25 тисяч євро	До 35 років	Не менше 30
Болгарія	Від 7 до 15	До 150 тисяч євро

З таблиці можна зробити закономірний висновок про те, що найвигідніші умови для росіян щодо отримання іпотеки готові запропонувати банки Швейцарії, Франції, Португалії та Австрії. Саме в кредитних установах цих країн діють мінімальні відсотки (від 2 до 5), значення яких можна порівняти з умовами кредитування місцевого населення.

Досить просто російський громадянин може оформити позику на покупку нерухомості у Франції, Німеччині, Болгарії та Чехії. В інших країнах нерезиденти зазнають ретельного аналізу з метою мінімізації потенційних ризиків. Деякі банки вимагають виписки з НБКІ про відсутність негативної кредитної історії, а також інші документи, які б підтверджували благонадійність клієнта.

Ставки у 2-4% річних є символічною платою за покупку комфортного житла у престижних європейських районах. Підсумкову переплату (у скільки іпотечне кредитування обійдеться) можна заздалегідь обговорити з банківським менеджером.

Російські громадяни повинні надати в банк необхідний комплект паперів, перекладений місцевою мовою і завірений нотаріусом. Схвалюються заявки клієнтів із достатньою платоспроможністю та стабільною зайнятістю на території держави, в якій оформляється іпотека.

Увага! На практиці доведено, що європейські банки лояльніше відносяться до росіян, які як мінімум 2-3 роки працюють у місцевій компанії та отримують високі доходи (особливо до вчених, працівників освіти та охорони здоров'я).

Також заздалегідь слід закласти у свої майбутні витрати при оформленні іпотечного кредиту в банку Європи такі додаткові витрати, як оплату оцінки об'єкта нерухомості, що купується, послуг нотаріуса, банківської комісії та інші платежі та збори.

Іпотека в Європі відрізняється економічною вигодою не тільки для місцевих громадян, а й для нерезидентів, включаючи росіян. При подачі іпотечної заявки в банки слід враховувати об'єктивний факт пред'явлення підвищених вимог до іноземних громадян, оскільки вони є джерелом підвищеного ризику. Найбільш вигідні умови отримання іпотеки в Європі сьогодні можна отримати в таких державах, як Швейцарія, Франція, Австрія, Португалія та Німеччина (від 2% до 4% річних з терміном погашення до 15-35 років).

Докладніше про те, на яких умовах оформляється і ви можете дізнатися далі.

Чекаємо на ваші запитання і просимо оцінити нашу посаду.

Нагадуємо, що на сайті є онлайн-консультант, який підкаже вам всю необхідну інформацію щодо оформлення іпотеки в Росії та Європі. Запишіться на безкоштовну консультацію.