Mga hindi kasalukuyang asset ng isang komersyal na bangko. Mga asset at pananagutan sa pagbabangko
Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa apat na grupo: 1) cash at katumbas na mga pondo; 2) mga pautang na ibinigay; 3) mga pamumuhunan sa pananalapi; (4) iba pang mga ari-arian.
Ang unang pangkat ng mga asset (cash at katumbas na pondo) ay kinabibilangan ng cash na nasa pagtatapon ng bangko (operating cash), mga balanse sa isang correspondent account sa Central Bank, mga balanse sa mga correspondent account sa ibang mga bangko, mga pondo na nakalaan sa isang espesyal na account sa Bangko Sentral bilang pinakamababang reserba.
Ang mga ari-arian na kabilang sa unang pangkat ay hindi nakakakuha ng kita para sa mga komersyal na bangko. Ngunit ang mga bangko ay palaging naglalagay ng bahagi ng mga naaakit na mapagkukunan sa cash (mga banknotes at mga barya), dahil dapat silang laging makasagot sa kanilang mga kliyente para sa mga obligasyon sa demand. Kinakailangan ng mga kliyente ang cash - mga legal na entity para sa pagbabayad sahod, pagbabayad ng mga gastos sa paglalakbay, mga gastos sa libangan, atbp.; Ang mga bangko ay nagbabalik din ng malaking bahagi ng mga pondo ng mga indibidwal na naaakit ng mga bangko sa cash.
Upang matiyak ang maayos na pagpasa ng mga hindi cash na pagbabayad ng kanilang mga kliyente, ang mga bangko ay dapat na palaging may mga pondo sa isang correspondent account sa Bangko Sentral at iba pang mga bangko. Isa sa mga instrumento ng monetary policy ng Central Bank ay ang minimum reserve policy. Bilang bahagi ng patakarang ito, ang mga komersyal na bangko ay kinakailangang magreserba ng isang bahagi ng mga pondong kanilang nalikom sa isang espesyal na binuksan na minimum na kinakailangang reserves account sa Bangko Sentral.
Kasama sa mga ari-arian ng pangalawang pangkat ang mga pautang na ibinigay ng bangko. Ang mga pagpapatakbo ng pautang ay nagdadala sa mga pangkalahatang komersyal na bangko ng pinakamalaking kita.
Ang mga pautang sa bangko ay inuri ayon sa iba't ibang palatandaan. Mula sa pananaw ng kategorya ng nanghihiram, may mga pautang sa mga ligal na nilalang at mga pautang mga indibidwal(pautang sa bangko ng consumer). Sa mga tuntunin ng panahon kung saan ibinibigay ang isang pautang sa bangko, mayroong: a) mga panandaliang pautang (hanggang isang taon); b) medium-term loan (mula sa isang taon hanggang tatlong taon); c) pangmatagalang pautang (higit sa tatlong taon). Ang Mga Panuntunan para sa Pagpapanatili ng Accounting sa Mga Institusyon ng Kredito sa Russian Federation, na inaprubahan ng Bank of Russia, ay naghahati ng mga panandaliang pautang sa ilang mga grupo: para sa 1 araw; para sa isang panahon ng 2 hanggang 7 araw; para sa isang panahon ng 8 hanggang 30 araw; para sa isang panahon mula 31 hanggang 90 araw; para sa isang panahon mula 91 hanggang 180 araw; para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 1 taon.
Mula sa punto ng view ng paraan ng pagbibigay ng pautang, dalawang pangunahing uri ang maaaring makilala: 1) cash loan; 2) pautang sa pautang. Sa unang kaso, pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang operasyon sa pagbabangko kung saan ang bangko ay nagbibigay sa nanghihiram ng isang tiyak na halaga ng pera para sa isang tiyak na oras. Sa pangalawang kaso, pinag-uusapan lang natin ang obligasyon ng bangko na magbayad ng mga claim sa pera sa kliyente kung hindi niya ito gagawin nang mag-isa. Ang obligasyong ito ng bangko ay nagpapahintulot sa kliyente na makakuha ng mga pautang mula sa mga ikatlong partido, dahil ang pagbabayad ng mga pautang na ito ay tiniyak ng bangko, na, bilang panuntunan, ay may reputasyon bilang isang maaasahang kasosyo sa pananalapi.
Ang mga pautang sa pera at kredito ay may mga partikular na anyo. Ang mga cash na pautang, sa partikular, ay kinabibilangan ng kasalukuyang account loan, isang accounting loan; para sa mga pautang sa kredito - pagtanggap at aval credit.
Ang pinaka-natatag na anyo ng kredito sa ibang bansa at unti-unting lumaganap sa kasanayan sa pagbabangko ng Russia ay kinabibilangan ng kredito sa kontrata. Ito ay magagamit sa parehong mga negosyo at indibidwal. Ang isang pautang sa kontrata ay isang panandaliang pautang sa bangko na ibinigay sa kliyente alinsunod sa kanyang mga pangangailangan sa isang halaga hanggang sa pinakamataas na limitasyon na napagkasunduan sa kontrata. Ang pagbabalanse ng mga resibo at pagbabayad mula sa account ng kliyente ay nangyayari sa mga pagitan na itinatag sa kasunduan, kasama ang mga pag-aayos sa isang solong bank account.
Ang isang pautang sa kontrata ay maginhawa para sa mga negosyante na sabay-sabay na may mga paghahabol sa pera laban sa mga kasosyo at mga obligasyon sa pananalapi sa kanila. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng ganoong pautang, mahalagang ino-optimize ng bangko ang mga kasalukuyang pagbabayad ng kliyente nito. Ang kliyente ay nagbabayad lamang ng interes sa naturang pautang sa halagang aktwal niyang ginagamit.
Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa kontrata sa pagsasanay sa pagbabangko sa mga maunlad na bansa ay kadalasang pinakamataas. Ang isang pautang sa kontrata ay maaaring ibigay sa isang kliyente sa iba't ibang anyo: cash, non-cash transfer, pagbabayad ng mga bill, atbp. Sa kabila ng katotohanan na ang isang pautang sa kontrata ay theoretically isang panandaliang paraan ng kredito, sa pagsasagawa nito ang patuloy na pagpapahaba ay humahantong sa ang katotohanan na nakakakuha ito ng mga medium-term at kahit na pangmatagalang mga form.
Ang accounting credit ay nauugnay sa sirkulasyon ng bill. Maaaring gamitin ng may-ari ng bill ang bill na mayroon siya sa iba't ibang paraan, kabilang ang pagsasaalang-alang nito sa isang komersyal na bangko bago ang petsa ng maturity. Ang bangko, gayunpaman, sa kasong ito ay hindi magbabayad sa kliyente ng buong halaga na tinukoy sa bill, ngunit pananatilihin ang bahagi nito alinsunod sa discount rate ng komersyal na bangko. Sa naaangkop na oras, ipapakita ng bangko ang bill of exchange para sa pagbabayad sa drawer o muling diskuwento sa bill bago ang takdang petsa para sa pagbabayad dito sa Bangko Sentral. Ang mga bangko ay may ilang mga kinakailangan para sa mga may diskwentong bayarin. Bilang isang patakaran, isinasaalang-alang lamang nila ang mga komersyal na singil na ang kapanahunan ay hindi hihigit sa 90 araw at ang pagbabayad nito ay ginagarantiyahan ng mga taong kilala sa kanilang hindi nagkakamali na solvency.
Ang credit sa pagtanggap ay nauugnay din sa sirkulasyon ng mga bill. Sa kasong ito, tinatanggap ng bangko ang bill of exchange na inisyu ng kliyente, sa kondisyon na ang kliyente ay nagbibigay sa bangko ng coverage para sa bill bago ang takdang petsa para sa pagbabayad. Pagkatapos ipakita ang bill para sa pagbabayad, ang bangko, gamit ang halagang natanggap, ay binabayaran ito. Naturally, ang bangko ay magbibigay lamang ng gayong pautang sa isang hindi nagkakamali na nanghihiram. Para sa pagsasagawa ng transaksyon sa pagtanggap, naniningil ang bangko ng mga pagbabayad ng komisyon (komisyon sa pagtanggap).
Sa modernong mga kondisyon Ekonomiya ng merkado Karamihan sa mga paghahatid ay isinasagawa nang may ipinagpaliban na pagbabayad. Kasabay nito, dapat tiyakin ng supplier ng mga kalakal na babayaran ang paghahatid nito. Sa ganitong sitwasyon, ang garantiya sa pagbabayad na ibinigay ng isang third party ay nagiging napakahalaga. Kung ang gayong tao ay isang bangko, kung gayon ang garantiya nito ay tumatagal ng anyo ng isang hugis-itlog na pautang. Ang mga available na pautang ay maaaring pangmatagalan o panandalian.
Mula sa punto ng view ng ibinigay na collateral, ang mga pautang sa bangko ay maaaring nahahati sa: a) hindi secure (blangko); b) bahagyang secured; c) secured.
Mula sa punto ng view ng anyo ng collateral na ibinigay ng nanghihiram sa Russian Federation, kinakailangan upang makilala ang mga pautang na sinigurado ng isang pangako, garantiya, suretyship, pagtatalaga na pabor sa bangko ng mga claim at account ng nanghihiram sa isang ikatlong partido , mga pautang na nakaseguro laban sa panganib sa kredito.
Ang mga pautang sa bangko ay maaaring uriin depende sa bagay ng pagpapahiram. Mula sa puntong ito, maaari silang nahahati sa: a) mga pautang na naglalayong pondohan ang iba't ibang elemento ng kapital ng paggawa ng negosyo, halimbawa, mga pautang para sa pagbili ng mga hilaw na materyales, semi-tapos na mga produkto, para sa pagbabayad ng sahod, atbp. Ang mga pautang na ito, bilang panuntunan, ay panandalian; b) mga pautang na naglalayong pondohan ang iba't ibang mga elemento ng mga nakapirming assets ng negosyo, halimbawa, para sa pagtatayo ng mga pasilidad ng produksyon, muling pagtatayo, teknikal na muling kagamitan, atbp. d. Para sa layuning ito, bilang panuntunan, ginagamit ang mga pangmatagalang pautang.
Ang pag-uuri ng mga pautang sa bangko ay maaaring isagawa ayon sa iba pang pamantayan, halimbawa: depende sa pera ng transaksyon sa kredito (ruble loan, euro loan, atbp.); depende sa antas ng panganib sa kredito (pinakamababang panganib, mas mataas na panganib, marginal na panganib), atbp.
Ang susunod na pangkat ng mga asset ng isang komersyal na bangko ay mga pamumuhunan sa pananalapi. Ang mga pamumuhunan sa pananalapi ay kumakatawan sa mga pamumuhunan ng kapital ng bangko sa iba't ibang instrumento sa pananalapi. Pangunahing kasama sa mga ito ang mga securities at foreign currency.
Ang mga instrumento sa pananalapi ay may iba't ibang pagbabalik, na direktang nauugnay sa iba't ibang uri ng mga panganib sa pananalapi. Ang mga pamumuhunan na ginawa ng mga namumuhunan sa iba't ibang mga instrumento sa pananalapi na may iba't ibang tagal, pagkatubig at kakayahang kumita, na pinamamahalaan bilang isang solong kabuuan, ay bumubuo ng isang portfolio ng pamumuhunan. Ang may layuning pagpili ng mga instrumento sa pananalapi para sa pamumuhunan sa pananalapi alinsunod sa diskarte sa pamumuhunan ng bangko ay ang proseso ng pagbuo ng portfolio ng pamumuhunan.
Kung para sa mga komersyal na bangko ang tanging uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi ay mga mahalagang papel, kung gayon para sa kanila ang konsepto ng "portfolio ng pamumuhunan" ay nakilala sa konsepto ng "portfolio ng seguridad" o "portfolio ng stock".
Depende sa mga layunin ng pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan, ang iba't ibang uri ng mga portfolio ay maaaring mabuo. Ang mga modernong diskarte sa pagbuo ng mga portfolio ng pamumuhunan ay kinabibilangan ng paggamit ng iba't ibang mga tampok sa pag-type, lalo na: a) para sa mga layunin ng pagbuo ng kita sa pamumuhunan; b) ayon sa antas ng panganib sa pamumuhunan; c) ayon sa uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi; d) ayon sa antas ng pagkatubig; e) sa panahon ng pamumuhunan; e) ayon sa mga tuntunin ng pagbubuwis ng kita sa pamumuhunan, atbp. Ang unang tatlong palatandaan ay ang pinaka-karaniwan kapag nagta-type ng mga portfolio ng pamumuhunan.
Depende sa mga layunin ng pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan, mayroong: isang portfolio ng kita at isang portfolio ng paglago. Ang portfolio ng kita ay nabuo ayon sa pamantayan ng pag-maximize ng kasalukuyang kita ng mamumuhunan. Sa partikular, ang portfolio ng kita ng stock ay nabuo pangunahin mula sa mga stock na may mataas na dibidendo at katamtamang paglago sa kanilang halaga sa pamilihan, mga bono at iba pang mga mahalagang papel na may mataas na lebel kasalukuyang mga pagbabayad.
Ang portfolio ng paglago ay nabuo ayon sa pamantayan ng pag-maximize ng rate ng paglago ng namuhunan na kapital sa daluyan at mahabang panahon.
Ang portfolio ng paglago ng stock ay karaniwang binubuo ng mataas na mga stock ng paglago. Ang laki ng mga pagbabayad ng dibidendo ay hindi gumaganap ng isang mahalagang papel dito. Bukod dito, ang mga stock na ito ay maaaring hindi magbayad ng mga dibidendo sa loob ng mahabang panahon. Ang kita ng mga mamumuhunan ay nabuo pangunahin dahil sa pagtaas ng halaga sa pamilihan.
Depende sa antas ng panganib sa pamumuhunan, mayroong tatlong pangunahing uri ng portfolio ng pamumuhunan: agresibo (speculative), katamtaman (kompromiso) at konserbatibo. Ang isang agresibong portfolio ay karaniwang kinabibilangan ng mga bahagi ng mabilis na lumalagong mga kumpanya. Ang mga pamumuhunan na ito ay mataas ang panganib, ngunit maaaring magdala ng malaking kita sa bangko.
Ang isang katamtamang portfolio ng mga mahalagang papel ay kinabibilangan ng parehong lubos na maaasahang mga seguridad at mapanganib na mga instrumento sa stock, na pana-panahong ina-update. Ang isang konserbatibong portfolio ng mga seguridad ay nabuo ayon sa pamantayan ng pagliit ng antas ng panganib sa pamumuhunan at binubuo, bilang panuntunan, ng mga pagbabahagi na may matatag na mga rate ng paglago sa halaga ng merkado at mga bono ng korporasyon kilala at maaasahang issuer.
Sa pamamagitan ng uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi, mayroong mga portfolio ng mga pagbabahagi, mga portfolio ng mga bono, mga portfolio ng mga bill, mga portfolio ng mga eurocurrencies, atbp.
Ang ikaapat na pangkat ng mga asset ng komersyal na bangko na tinukoy sa aming conditional balance sheet ay iba pang mga asset. Kabilang dito ang mga fixed asset, intangible asset, materyal na halaga atbp.
- Mga mapagkukunan ng komersyal na bangko
Ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng komersyal na bangko ay binubuo ng mga naaakit na mapagkukunan ng kredito. Ang bahagi ng mga naaakit na pondo sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng kredito na magagamit sa mga bangko ay nag-iiba depende sa laki ng bangko, espesyalisasyon nito, at iba pang mga salik at umabot sa 80 porsiyento o higit pa. Mayroong tatlong pangunahing grupo ng mga pondo na naaakit ng isang komersyal na bangko: 1) mga pondo ng mga kliyente sa bangko; 2) mga pautang na natanggap mula sa sentral na bangko; 3) mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito.
Sa pamamagitan ng pagbuo ng kanilang mga mapagkukunan, ang mga bangko ay umaakit ng mga pondo mula sa kanilang mga kliyente - mga legal na entidad at indibidwal. Ang mga pondong ito ay may pinakamalaking bahagi sa mga pananagutan ng mga komersyal na bangko at ang batayan para sa mga aktibong operasyon.
Bago natin simulan ang pagkilala sa mga operasyon ng isang komersyal na bangko upang makaakit ng mga pondo sa deposito, magbibigay kami ng kahulugan ng mga konsepto tulad ng "deposito sa bangko", "deposito", "account sa bangko". Parehong sa lokal at dayuhan (isinalin) na literatura sa ekonomiya ay walang pinag-isang diskarte sa kanilang interpretasyon. Ang batas sa pagbabangko ng Russia at ang kaukulang literatura sa ekonomiya ay nagpapahintulot sa amin na tukuyin ang mga kategoryang ito bilang mga sumusunod:
- deposito sa bangko (deposito) ay pera na inilagay ng isang depositor sa isang komersyal na bangko sa ilalim ng ilang mga kundisyon;
- Ang bank account ay isang yunit ng imbakan ng pang-ekonomiyang impormasyon tungkol sa isang partikular na transaksyon sa pagbabangko. (Ang deposit account ay isang yunit para sa pag-iimbak ng impormasyon sa pagbabangko tungkol sa balanse Pera sa deposito, tungkol sa mga operasyong isinagawa sa deposito ng depositor.)
Demand na deposito
Urgent
Demand na deposito
Urgent
Hanggang 30 araw
Hanggang 30 araw
Para sa isang panahon ng
mula 31 hanggang 90 araw
Para sa isang panahon ng
mula 31 hanggang 90 araw
Para sa isang panahon mula 91
hanggang 130 araw
Para sa isang panahon mula 91
hanggang 130 araw
Para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 1 taon
Tagal mula 181 araw hanggang 1 taon
Para sa isang panahon mula 1 taon hanggang E taon
Para sa isang panahon mula 1 taon hanggang E taon
Para sa isang panahon ng higit sa 3 taon
Para sa isang panahon ng higit sa 3 taon
Iba pang time deposit ng mga legal na entity
Iba pang mga deposito sa oras
pisikal na piz
kanin. 20.1. Pag-uuri ng mga deposito sa bangko
Mayroong maraming mga deposito sa bangko, kaya ang kanilang malinaw na pag-uuri ay kinakailangan (Larawan 20.1). Ang batayan ng pag-uuri na ito ay, una, ang interpretasyong iminungkahi sa itaas ng nilalaman ng mga konseptong "deposito sa bangko", "deposito", "account sa bangko", at pangalawa, ang prinsipyo ng pare-parehong paggamit ng iba't ibang pamantayan sa pag-uuri.
Mula sa punto ng view ng kategorya ng depositor, ang lahat ng mga deposito ay maaaring nahahati sa mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal.
Ang ibang anyo ng pag-withdraw ng mga pondo mula sa isang deposit account ay ginagawang posible na hatiin ang parehong mga legal na deposito at mga deposito ng mga indibidwal sa: mga demand na deposito at mga deposito sa oras.
Ang susunod na pamantayan para sa karagdagang pag-uuri ng mga deposito ng oras para sa parehong mga legal na entity at indibidwal ay ang panahon ng bisa ng kasunduan sa deposito. Alinsunod sa pamantayang ito, ang parehong mga kontribusyon ay maaaring hatiin sa anim na grupo.
Kasama sa iba pang mga time deposit ng mga legal na entity at indibidwal ang mga time deposit na may posibilidad na magdagdag ng mga pondo sa deposit account, mga time deposit na may posibilidad na mag-withdraw ng kita na naipon sa balanse ng mga pondo sa deposito, mga time deposit na may paunang abiso ng pag-withdraw ng mga pondo, atbp.
Ang karagdagang pag-uuri ng mga demand na deposito ay posible, sa aming opinyon, mula sa punto ng view ng mga tuntunin ng kasunduan sa bank account. Ang pamantayang ito ay nagpapahintulot sa iyo na makilala ang mga deposito sa mga checking account, savings deposits, mga deposito na may lumulutang na rate ng interes, atbp.
Kinakailangang tandaan ang iba't ibang motibasyon ng mga kalahok sa mga transaksyon sa deposito kapag gumagawa ng mga deposito, pati na rin ang papel ng iba't ibang mga deposito para sa mga aktibidad sa pagbabangko.
Ang mga deposito ng demand ay mga pondo sa mga komersyal na bank account na maaaring i-claim ng kliyente nang walang paunang abiso sa bangko. Kabilang dito ang mga pondo ng mga legal na entity sa settlement, current, budget, at current account, pati na rin ang mga pondo ng mga indibidwal sa demand deposit account^
Ang pangunahing pang-ekonomiyang motibo ng isang depositor kapag nagdeposito ng mga pondo sa mga demand na deposito ay tinutukoy ng kanyang pagnanais na lumahok sa mga pagbabayad na hindi cash. Samakatuwid, ang mapagkukunang ito ay mura para sa mga bangko; Ang mga bangko ng Russia ay hindi nakakaipon ng kita sa mga kliyente sa mga pondong inilagay sa pag-aayos at kasalukuyang mga account. Ang balanse sa mga account sa badyet ay nakakaipon ng kita sa halaga ng itinatag na porsyento ng rate ng refinancing ng Central Bank ng Russian Federation. Ang mga kita sa demand na deposito ng mga indibidwal at sa mga deposito sa card ay naipon ng mga bangko alinsunod sa kanilang sariling patakaran sa rate ng interes.
Sa istraktura ng mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko, ang mga deposito ng demand, bilang panuntunan, ay sumasakop sa pinakamalaking bahagi, na dahil sa kanilang mababang gastos.
Ang kadaliang mapakilos ng mga balanse sa mga demand na deposito ay pumipilit sa mga bangko na panatilihin ang isang makabuluhang bahagi ng mga pondo sa isang correspondent account sa Central Bank, sa cash desk, upang magawang matupad ang mga tagubilin ng kliyente anumang oras. Ngunit, gayunpaman, mayroong ganoon konsepto ng pagbabangko, bilang ang "minimum na balanse" ng mga pondo sa mga demand deposit. Ito ay gumaganap bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito para sa panandalian at kahit na pangmatagalang pagpapautang. Ang pag-maximize sa balanseng ito ay ang layunin ng isang komersyal na bangko na nagtataas ng mga pondo para sa mga demand na deposito.
d Ang mga deposito sa oras ay mga pondong nalikom ng mga bangko para sa isang tiyak na panahon. Ang mga bangko ay umaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa loob ng isang panahon.
Ang pangunahing layunin ng depositor kapag nagdedeposito ng mga pondo sa mga account sa time deposit ay makatanggap ng kita, at ang pangunahing layunin ng bangko ay makakuha ng matatag na mapagkukunan ng kredito. Ang termino at kundisyon ng isang partikular na deposito ay tinutukoy ng kasunduan sa deposito. Ito ay natapos sa pagitan ng depositor at ng bangko^ Ayon sa batas ng Russia, ang depositor ay may pagkakataon na gamitin ang kanyang pera bago matapos ang panahon ng deposito. Ngunit sa kasong ito, nanganganib siyang hindi matanggap ang halaga ng kita na inaasahan niya: babayaran siya ng bangko ng kita alinsunod sa kasalukuyang rate sa mga demand deposit. Ang mga bangko, alinsunod sa ikalawang bahagi ng Civil Code, ay walang karapatan na unilaterally bawasan ang rate sa dati nang natapos na fixed-term na mga kasunduan sa deposito sa bangko.
^Ang pag-uuri ng mga deposito sa bangko, na isinasaalang-alang ang kasanayan sa pagbabangko sa ibang bansa, ay may sariling mga katangian. Tinutukoy ng mga dayuhang ekonomista ang mga savings deposit bilang isang independiyenteng uri ng deposito. Ang mga deposito na ito ay may mga karaniwang tampok na may parehong mga deposito sa oras at mga demand na deposito. Ang mga ito ay katulad ng mga deposito sa oras na ang bangko ay nagbabayad ng mas mataas na kita sa mga ito, at sa mga demand na deposito - dahil ang mga ito ay binuksan para sa isang hindi tiyak na cpoKg. ng pagkakaroon ng isang deposito, kadalasan ay isang savings book " "Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga savings deposit na may mga account statement." Bukod pa rito, ang mga pangunahing uri ng savings account ay "mga money market deposit account."
Dapat tandaan na kung isasaalang-alang natin ang isang savings book bilang isang natatanging tampok ng isang savings deposit, kung gayon ang lahat ng mga deposito ng mga indibidwal na tinanggap ng mga bangko ng Russia, maliban sa mga deposito sa mga account sa card, ay dapat na uriin bilang mga pagtitipid. Ang pagpapalabas ng savings book (libro ng depositor) ay nagpapatunay sa pagdeposito ng mga pondo sa parehong time deposit account at demand deposit account. Sa kasong ito, ang pag-uuri na aming iminumungkahi ay isang pag-uuri ng mga deposito sa pagtitipid. Ginagamit ng mga domestic na bangko ang konseptong "impok" upang sumangguni sa mga partikular na deposito sa bangko. Halimbawa, ang Savings deposit ng Sberbank ng Russian Federation ay isang time deposit na may posibilidad na pahabain ang termino ng kasunduan sa deposito.
Inuri ng mga dayuhang may-akda ang mga deposito sa transaksyon bilang isang hiwalay na grupo ng mga deposito. Sa pamamagitan ng pagseserbisyo sa mga account para sa mga depositong ito, "obligado ang bangko na iproseso kaagad ang anumang pag-withdraw na ginawa ng kliyente mismo o ng isang third party sa ngalan ng kliyente." Ang mga deposito sa transaksyon ay tinatawag ding mga deposito ng tseke, ibig sabihin, maaaring itapon ng depositor ang mga deposito na ito sa pamamagitan ng pagsulat ng tseke. Kabilang dito ang mga demand deposit at mga NAU account (demand na deposito), kung saan nagbabayad ang mga bangko ng interes. Mula sa puntong ito, ang mga deposito ng transaksyon (tseke) ay hindi naging laganap sa domestic practice - ang isang pribadong may-ari ng isang demand na deposito sa isang bangko ng Russia ay hindi maaaring itapon ito gamit ang isang tseke. Sa kabilang banda, maaari nating sabihin na ang lahat ng mga demand na deposito sa mga domestic na bangko ay inilalagay sa mga NAU account - sa Russia walang mga pagbabawal sa pagbabayad ng kita sa mga demand na deposito, at ang mga bangko ay palaging nagbabayad ng interes sa kanila.
Sa isang hiwalay na grupo, sulit na i-highlight ang mga deposito sa mga account na may awtomatikong paglilipat ng mga pondo - SAPS, na binuksan ng mga Amerikanong bangko para sa kanilang mga kliyente mula noong 1978. Ang mga pondong natanggap ng depositor ay unang na-kredito sa demand deposit account (walang interes ang binabayaran dito), pagkatapos ay awtomatiko itong ililipat (“nalinis”) sa pagsuri sa mga kasalukuyang account na kumikita ng interes. Ang mga domestic na bangko ay hindi nag-aalok ng ganoong serbisyo sa kanilang mga kliyente/
Ang bawat bangko ay may karapatang itakda ang halaga ng kita sa mga deposito at ang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes (simple, tambalan) depende sa direksyon ng patakaran sa rate ng interes nito. Inaakit ng bangko ang mga mapagkukunan ng mga kliyente nito sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga sertipiko ng deposito at pagtitipid, pati na rin ang sarili nitong mga singil.
Ang isang sertipiko ay isang nakasulat na sertipiko mula sa bangko tungkol sa pagdeposito ng mga pondo, na nagpapatunay sa karapatan ng depositor na makatanggap ng halaga ng deposito at interes dito sa pag-expire ng itinatag na panahon. Ang mga may hawak ng mga sertipiko ng deposito ay maaaring mga legal na entity (ang maximum na panahon para sa kanilang sirkulasyon ay 1 taon), mga may hawak ng mga sertipiko ng pagtitipid - mga indibidwal (ang maximum na panahon para sa sirkulasyon ay 3 taon). Maaaring magkaiba ang mga sertipiko sa isa't isa: a) ayon sa paraan ng pagpapatupad (nominal, maydala); b) ayon sa anyo ng pag-withdraw ng mga pondo (kagyat, on demand). Maaaring ma-redeem ang sertipiko iba't ibang paraan: a) mga bagong sertipiko ng isyu;
b) sa pamamagitan ng non-cash transfer sa bank account na tinukoy ng depositor;
c) pera. Ang may-ari ng sertipiko ay maaaring magtalaga ng mga karapatang i-claim ang sertipiko sa ibang tao. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang sertipiko ng tagadala, kung gayon ang pagtatalaga ay isinasagawa sa pamamagitan lamang ng paglilipat ng sertipiko; kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang personal na sertipiko, kung gayon ang pagtatalaga ay pormal sa likod ng sertipiko sa pamamagitan ng isang bilateral na kasunduan - pagtatalaga. Sa pag-expire ng sertipiko, ipapakita ito ng may-ari sa bangko kasama ang isang aplikasyon na naglalaman ng indikasyon ng paraan ng pagtubos ng sertipiko.
Tulad ng naunang nabanggit, ang bank bill ay isang seguridad na naglalaman ng walang kondisyon na obligasyon sa utang ng drawer (bangko) na magbayad ng isang tiyak na halaga sa may-ari ng bill sa isang partikular na lugar sa loob ng isang tinukoy na tagal ng panahon sa legal na maydala ng bill. Parehong may pagkakataon ang mga legal na entity at indibidwal na bumili ng mga singil sa bangko. Ang may hawak ng bill of exchange ay may pagkakataon na ilipat ito sa ibang tao bago ang takdang petsa ng pagbabayad sa pamamagitan ng pag-isyu ng pag-endorso sa likod ng bill of exchange.
Ang isang bill ng palitan ay may bisa lamang kung ang isang bilang ng mga pormal na kinakailangan ay sinusunod at dapat naglalaman ng: a) isang bill ng exchange mark, iyon ay, ang pagtatalaga ng isang dokumento bilang isang bill ng palitan na kasama sa teksto nito; b) isang simple, walang kondisyong obligasyon na magbayad ng isang halaga ng pera; c) indikasyon ng halaga ng pera sa mga numero at salita; d) ang pangalan ng dapat magbayad; e) termino ng pagbabayad; f) ang lugar kung saan gagawin ang pagbabayad; g) ang pangalan ng taong dapat bayaran; h) ang petsa at lugar ng pagbubuo ng bill.
May mga bayarin sa bangko na may diskwento at may interes. Ang isang discount bill ay ibinebenta sa isang presyong mababa sa par at na-redeem sa par, ang pagkakaiba ay ang kita ng may-ari ng bill. Ang isang bill na may interes ay ibinebenta sa par, at kapag natubos, ang maydala ng bill ay binabayaran ng kita sa rate ng interes na itinatag ng bangko.
Ang mga certificate at bill ay may mga pakinabang at disadvantages kumpara sa bank time deposits. Ang pangunahing bentahe ay ang posibilidad ng pagtatalaga ng karapatan ng paghahabol sa ilalim ng sertipiko at paglilipat ng bill ng palitan sa pamamagitan ng pag-endorso sa ibang tao. Ang pagkakataong ito ay nagbibigay sa mga may hawak ng karapatang gamitin ang mga ito bilang isang paraan ng pagbabayad habang pinapanatili ang kita na binayaran, at ang bangko - upang mapanatili ang mga naaakit na mapagkukunan ng kredito. Ang pangunahing kawalan ng mga sertipiko at mga bayarin ay ang pagtaas ng mga gastos ng bangko para sa kanilang isyu.
Ang susunod na pangkat ng mga mapagkukunan na naaakit ng mga komersyal na bangko ay kinabibilangan ng mga pautang na natanggap mula sa Bangko Sentral. Ang mga komersyal na bangko ay maaaring makaakit ng karagdagang mga mapagkukunan ng kredito sa pamamagitan ng pag-aalok sa Bangko Sentral ng mga komersyal na singil na kanilang binawasan para sa muling diskuwento. Kung natutugunan ng bill ang mga kinakailangan, isasaalang-alang ito ng Bangko Sentral, ngunit pananatilihin ang bahagi ng halaga ng singil alinsunod sa inihayag na rate ng diskwento. Ang mga komersyal na bangko ay maaari ding dagdagan ang kanilang potensyal sa pagpapautang sa pamamagitan ng pakikilahok sa mga programa sa pagpapahiram na ginanap mula noong 1994. Bangko Sentral mga auction ng kredito.
Ang mga bangko ay maaaring gumamit ng mga mapagkukunan ng kredito na itinaas sa isang auction sa anumang direksyon nang hindi sinusunod ang pinakamataas na antas ng margin. Ang mga bangko na gumana nang hindi bababa sa isang taon, sumusunod sa lahat ng mga pamantayang itinatag ng Bangko Sentral, at walang negatibong balanse sa kanilang account sa korespondensiya sa Bangko Sentral at walang overdue na utang sa mga pautang sa Bangko Sentral ay pinapayagang lumahok sa auction. Ang auction ay maaaring ayusin ayon sa American, Dutch na pamamaraan o bilang isang auction na may nakapirming rate ng interes. Antas rate ng interes sa simula ng pangangalakal - ang rate ng refinancing ng Central Bank.
Ang mga komersyal na bangko ay umaakit ng mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito sa interbank loan market (interbank loan market). Ang mga nagpapahiram sa merkado na ito ay mga bangko na kasalukuyang may mga libreng mapagkukunan at naghahangad na ilagay ang mga ito nang kumita, at ang mga nanghihiram ay mga bangko na nangangailangan ng mga mapagkukunan ng kredito. Ang mga tuntunin ng mga transaksyon sa interbank lending market ay maaaring mag-iba, ngunit ang pinakakaraniwang mga transaksyon ay para sa isang panahon ng isa hanggang anim na buwan.
Ang rate ng interes sa mga pautang sa interbank ay nakasalalay sa antas ng demand para sa mga magagamit na mapagkukunan at ang dami ng kanilang suplay. Ang rate ng interes para sa isang partikular na kasunduan ay resulta ng isang direktang kasunduan sa pagitan ng mga bangko.
Mayroong isang bilang ng mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa estado ng Russian interbank credit system:
M1BOR (alok para sa pagbebenta) - ang average na halaga ng mga taya kung saan ang pinakamalaki mga bangko ng Russia handang magbenta ng mga mapagkukunan ng kredito;
M1BID (alok na bumili) - ang average na rate kung saan ang parehong mga bangko ay handa na upang maakit ang mga mapagkukunan ng kredito;
Ang MIACR ay ang average na aktwal na rate para sa mga kontrata na natapos sa interbank lending market ng parehong mga bangko.
Ang mga sariling pondo (kapital) ng isang komersyal na bangko ay may dalawang antas na istraktura. Binubuo ang mga ito ng pangunahing kapital (first-tier capital) at karagdagang kapital (second-tier capital). Kasama sa pangunahing kapital ang mga pinagmumulan ng sariling mga pondo na may pinaka-matatag na kalikasan, habang ang karagdagang kapital ay kinabibilangan ng mga mapagkukunan ng sariling mga pondo, na maaaring magbago ang halaga nito.
Ang komposisyon ng unang antas ng kapital ay kinabibilangan ng: a) awtorisadong kapital (pondo);
- share premium ng bangko; c) reserbang pondo; d) mga pondo para sa kaunlarang pang-ekonomiya at panlipunan; e) napanatili na kita ng kasalukuyang taon.
Ang laki ng awtorisadong kapital (pondo), ang pamamaraan para sa pagbuo nito at mga pagbabago ay tinutukoy ng mga nasasakupang dokumento ng bangko. Ang halaga ng awtorisadong kapital ay hindi limitado ng batas, ngunit upang matiyak ang katatagan ng pananalapi ng mga bangko, ang mga kinakailangan para sa pinakamababang halaga ng awtorisadong kapital ay natukoy. Ayon sa tagubilin ng Bank of Russia na may petsang Hunyo 24, 1999 No. 586-u "Sa pinakamababang halaga ng awtorisadong kapital para sa mga bagong likhang institusyon ng kredito at ang pinakamababang halaga ng sariling pondo (kapital) para sa mga bangko na nag-aaplay para sa isang pangkalahatang lisensya sa magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko” ang pinakamababang halaga ng awtorisadong kapital ay dapat na hindi bababa sa katumbas ng 1 milyong euro. Ang ruble na katumbas ng laki ng awtorisadong kapital alinsunod sa mga tagubilin ng Bank of Russia na may petsang Enero 3, 2001 No. 895-u ay nakatakda sa hindi bababa sa 2,6150,000 rubles.
Ang share premium (share premium) ay lumitaw bilang isang positibong pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pagbebenta ng mga pagbabahagi (o pagbabahagi, kung ang bangko ay nilikha sa anyo ng isang limitadong kumpanya ng pananagutan) sa kanilang mga unang may-ari at ang nominal na halaga ng mga pagbabahagi (mga pagbabahagi).
Ang reserbang pondo ay nabuo sa pamamagitan ng taunang kontribusyon mula sa netong tubo ng bangko. Ang mga pondo ng reserbang pondo ay inilaan upang mabayaran ang mga pinsala at pagkalugi na maaaring lumitaw kapag ang bangko ay nagsagawa ng iba't ibang mga operasyon. Ang maximum at minimum na laki ng reserbang pondo ay tinutukoy ng charter ng bangko. Ang pinakamababang halaga ay hindi maaaring mas mababa sa 15% ng binabayarang awtorisadong kapital.
Ang mga bumubuong dokumento ng isang komersyal na bangko ay maaari ring magbigay ng posibilidad na lumikha ng iba't ibang mga pondo para sa pang-ekonomiyang at panlipunang pag-unlad. Ang mga pondong ito ay nabuo sa gastos ng netong kita ng bangko at kasama sa first-tier capital kung ang data sa kanilang pagbuo ay kinumpirma ng mga auditor.
Ang isang bahagi ng first-order capital ay ang tubo nito na hindi ibinahagi sa kasalukuyang taon, kung ang data dito ay nakumpirma ng isang organisasyon ng pag-audit.
Kasama sa pangalawang-tier na kapital ang: a) tubo ng taon ng pag-uulat, na hindi kinumpirma ng isang organisasyon ng pag-audit; 6) reserba para sa posibleng pagkalugi sa pautang; c) mga pondo ng bangko, ang data kung saan hindi nakumpirma sa ulat ng auditor, at isang bilang ng iba pang mga elemento.
Kaya, sa komposisyon ng unang-order na kapital, ang mga bangko ay nagsasama ng mga mapagkukunan ng sariling mga pondo na likas na matatag, sa komposisyon ng pangalawang order na kapital - ang mga mapagkukunan ng sariling mga pondo, ang halaga nito ay madaling magbago sa paglipas ng panahon.
Ang sariling kapital ay may mahalagang papel sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko. Ang tungkuling ito ay tinutukoy ng mga tungkulin nito. Ang mga sumusunod na pangunahing tungkulin ng equity capital ng isang komersyal na bangko ay maaaring makilala: a) proteksyon; 6) pagpapatakbo; c) pagsasaayos.
Ang pag-andar ng proteksyon ay binubuo, una, sa pagprotekta sa mga interes ng mga kliyente ng bangko na naglagay ng kanilang pera sa mga account nito (sa kaganapan ng pagpuksa ng bangko, tinitiyak ng equity capital ang posibilidad na magbayad ng kabayaran sa mga depositor); pangalawa, sa paglikha ng isang reserba na magpapahintulot sa bangko na ipagpatuloy ang mga aktibidad nito kahit na may mga pagkalugi.
Ang pagpapatakbo ng function ay upang lumikha ng isang materyal na base para sa mga aktibidad ng bangko (pagbili mula sa sarili nitong mga mapagkukunan ng lupa, mga gusali, kagamitan, atbp.), pati na rin upang magbigay ng isang pinansiyal na batayan para sa mga aktibong operasyon ng bangko.
Bilang bahagi ng pagpapaandar nito sa regulasyon, tinatasa ng Bangko Sentral pinansiyal na kalagayan mga komersyal na bangko at kinokontrol ang kanilang mga aktibidad.
Ang kahalagahan ng nasa itaas ay gumagana para sa sektor ng pagbabangko at para sa kabuuan sistemang pang-ekonomiya ginagawang may kaugnayan ang isyu ng kasapatan ng equity capital ng mga komersyal na bangko.
Imposibleng magrekomenda ng eksaktong ganap na halaga ng equity capital. Ngunit malinaw na ang halagang ito ay dapat, sa pinakamababa, ay depende sa halaga at istraktura ng mga asset ng bangko. Kung ang halaga ng mga panganib na dinadala ng bangko kapag nagsasagawa ng mga aktibong operasyon ay tumataas, kung gayon ang halaga ng equity capital ay dapat tumaas. Kung ang bahagi ng mga asset na may mataas na antas ng panganib sa kabuuang halaga ng mga asset ay bumaba, kung gayon ang halaga ng equity capital ay maaaring mas mababa.
Noong Hulyo 1988, sa Basel (Switzerland), ang mga sentral na bangko ng mga industriyalisadong bansa ay nagpasiya ng isang coordinated na diskarte sa pagtukoy ng ratio ng sapat na kapital ng mga komersyal na bangko at tinapos ang Kasunduan sa International Unification of Capital Calculation at Capital Standards. Tinutukoy ng kasunduan pangkalahatang kaayusan pagkalkula ng equity capital adequacy ratio (Cook's ratio). Itinatag ng ratio na ito ang pinakamababang ratio sa pagitan ng kapital ng bangko at ng mga asset nito sa balanse at off-balance sheet, na natimbang ayon sa panganib. Ang kasunduan ay nagsimula noong 1994, at ngayon ang "Cook ratio" ay ginagamit ng mga sentral na bangko ng iba't ibang bansa bilang isang pangunahing gabay sa pagtukoy ng mga kinakailangan sa sapat na kapital ng mga komersyal na bangko. Ibig sabihin pamantayang ito na may kaugnayan sa first-tier capital ay dapat na hindi bababa sa 4%, ang ratio ng kabuuang equity capital ng isang komersyal na bangko sa risk-weighted asset ay hindi dapat mas mababa sa 8%.
Ang mga pamantayan ng Basel ay ginagamit din ng Central Bank ng Russia kapag bumubuo ng mga kinakailangan para sa antas ng sapat na kapital ng mga komersyal na bangko.
Sa domestic practice, ang pamamaraan para sa pagkalkula ng kapital ng mga komersyal na bangko ay itinatag ng Central Bank Instruction No. 1 ng Oktubre 1, 1997 "Sa pamamaraan para sa pag-regulate ng mga aktibidad ng mga bangko." Ang pagtuturo na ito ay nagtatatag ng pamantayan para sa kasapatan ng sariling mga pondo (kapital) ng Bank N,
kung saan ang K ay ang sariling pondo ng bangko (kapital);
Ar - mga asset na may timbang sa panganib;
ССр - ang halaga ng mga reserbang nilikha para sa pagbaba ng halaga ng mga mahalagang papel at para sa mga posibleng pagkalugi sa mga pautang ng pangalawa - ikaapat na pangkat ng panganib.
Ang pinakamababang katanggap-tanggap na halaga ng pamantayang N, mula Oktubre 1, 2000, ay itinatag depende sa halaga ng sariling mga pondo (kapital) ng bangko sa mga halagang ipinakita sa talahanayan. 20.2.
Talahanayan 20.2
Minimum na halaga ng equity capital adequacy ratio
Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa apat na grupo: 1) cash at katumbas na mga pondo; 2) mga pautang na ibinigay; 3) mga pamumuhunan sa pananalapi; (4) iba pang mga ari-arian.
Ang unang pangkat ng mga asset (cash at katumbas na pondo) ay kinabibilangan ng cash na nasa pagtatapon ng bangko (operating cash), mga balanse sa isang correspondent account sa Central Bank, mga balanse sa mga correspondent account sa ibang mga bangko, mga pondo na nakalaan sa isang espesyal na account sa Bangko Sentral bilang pinakamababang reserba.
Ang mga ari-arian na kabilang sa unang pangkat ay hindi nakakakuha ng kita para sa mga komersyal na bangko. Ngunit ang mga bangko ay palaging naglalagay ng bahagi ng mga naaakit na mapagkukunan sa cash (mga banknotes at mga barya), dahil dapat silang laging makasagot sa kanilang mga kliyente para sa mga obligasyon sa demand. Ang pera ay kinakailangan ng mga kliyente - mga legal na entity upang magbayad ng mga suweldo, mga gastos sa paglalakbay, mga gastos sa entertainment, atbp.; Ang mga bangko ay nagbabalik din ng malaking bahagi ng mga pondo ng mga indibidwal na naaakit ng mga bangko sa cash.
Upang matiyak ang maayos na pagpasa ng mga hindi cash na pagbabayad ng kanilang mga kliyente, ang mga bangko ay dapat na palaging may mga pondo sa isang correspondent account sa Bangko Sentral at iba pang mga bangko. Isa sa mga instrumento ng monetary policy ng Central Bank ay ang minimum reserve policy. Bilang bahagi ng patakarang ito, ang mga komersyal na bangko ay kinakailangang magreserba ng bahagi ng mga pondong kanilang nalikom sa isang espesyal na binuksan na minimum na kinakailangang reserbang account sa Bangko Sentral.
Kasama sa mga ari-arian ng pangalawang pangkat ang mga pautang na ibinigay ng bangko. Ang mga pagpapatakbo ng pautang ay nagdadala sa mga pangkalahatang komersyal na bangko ng pinakamalaking kita.
Ang mga pautang sa bangko ay inuri ayon sa iba't ibang pamantayan. Mula sa punto ng view ng kategorya ng nanghihiram, may mga pautang sa mga ligal na nilalang at mga pautang sa mga indibidwal (consumer bank loan). Sa mga tuntunin ng panahon kung saan ibinibigay ang isang pautang sa bangko, mayroong: a) mga panandaliang pautang (hanggang isang taon); b) medium-term loan (mula sa isang taon hanggang tatlong taon); c) pangmatagalang pautang (higit sa tatlong taon). Ang Mga Panuntunan para sa Pagpapanatili ng Accounting sa Mga Institusyon ng Kredito sa Russian Federation, na inaprubahan ng Bank of Russia, ay naghahati ng mga panandaliang pautang sa ilang mga grupo: para sa 1 araw; para sa isang panahon ng 2 hanggang 7 araw; para sa isang panahon ng 8 hanggang 30 araw; para sa isang panahon mula 31 hanggang 90 araw; para sa isang panahon mula 91 hanggang 180 araw; para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 1 taon.
Mula sa punto ng view ng paraan ng pagbibigay ng pautang, dalawang pangunahing uri ang maaaring makilala: 1) cash loan; 2) pautang sa pautang. Sa unang kaso pinag-uusapan natin
tungkol sa isang transaksyon sa pagbabangko kung saan ang bangko ay nagbibigay sa nanghihiram ng isang tiyak na halaga ng pera para sa isang tiyak na oras. Sa pangalawang kaso, pinag-uusapan lang natin ang obligasyon ng bangko na magbayad ng mga claim sa pera sa kliyente kung hindi niya ito gagawin nang mag-isa. Ang obligasyong ito ng bangko ay nagpapahintulot sa kliyente na makakuha ng mga pautang mula sa mga ikatlong partido, dahil ang pagbabayad ng mga pautang na ito ay tiniyak ng bangko, na, bilang panuntunan, ay may reputasyon bilang isang maaasahang kasosyo sa pananalapi.
Ang mga pautang sa pera at kredito ay may mga partikular na anyo. Ang mga cash na pautang, sa partikular, ay kinabibilangan ng kasalukuyang account loan, isang accounting loan; para sa mga pautang sa kredito - pagtanggap at aval credit.
Ang pinaka-natatag na anyo ng kredito sa ibang bansa at unti-unting lumaganap sa kasanayan sa pagbabangko ng Russia ay kinabibilangan ng kredito sa kontrata. Ito ay magagamit sa parehong mga negosyo at indibidwal. Ang isang pautang sa kontrata ay isang panandaliang pautang sa bangko na ibinigay sa kliyente alinsunod sa kanyang mga pangangailangan sa isang halaga hanggang sa pinakamataas na limitasyon na napagkasunduan sa kontrata.
Ang pagbabalanse ng mga resibo at pagbabayad mula sa account ng kliyente ay nangyayari sa mga pagitan na itinatag sa kasunduan, kasama ang mga pag-aayos sa isang solong bank account.
Ang isang pautang sa kontrata ay maginhawa para sa mga negosyante na sabay-sabay na may mga paghahabol sa pera laban sa mga kasosyo at mga obligasyon sa pananalapi sa kanila. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng ganoong pautang, mahalagang ino-optimize ng bangko ang mga kasalukuyang pagbabayad ng kliyente nito. Ang kliyente ay nagbabayad lamang ng interes sa naturang pautang sa halagang aktwal niyang ginagamit.
Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa kontrata sa pagsasanay sa pagbabangko sa mga maunlad na bansa ay kadalasang pinakamataas. Ang isang pautang sa kontrata ay maaaring ibigay sa isang kliyente sa iba't ibang anyo: cash, non-cash transfer, pagbabayad ng mga bill, atbp. Sa kabila ng katotohanan na ang isang pautang sa kontrata ay theoretically isang panandaliang paraan ng kredito, sa pagsasagawa nito ang patuloy na pagpapahaba ay humahantong sa ang katotohanan na nakakakuha ito ng mga medium-term at kahit na pangmatagalang mga form.
Ang accounting credit ay nauugnay sa sirkulasyon ng bill. Maaaring gamitin ng may-ari ng bill ang bill na mayroon siya sa iba't ibang paraan, kabilang ang pagsasaalang-alang nito sa isang komersyal na bangko bago ang petsa ng maturity. Ang bangko, gayunpaman, sa kasong ito ay hindi magbabayad sa kliyente ng buong halaga na tinukoy sa bill, ngunit pananatilihin ang bahagi nito alinsunod sa discount rate ng komersyal na bangko. Sa naaangkop na oras, ipapakita ng bangko ang bill of exchange para sa pagbabayad sa drawer o muling idiskwento ang bill of exchange bago ang petsa ng maturity para dito sa Central Bank. Ang mga bangko ay may ilang mga kinakailangan para sa mga may diskwentong bayarin. Bilang isang patakaran, isinasaalang-alang lamang nila ang mga komersyal na singil na ang kapanahunan ay hindi hihigit sa 90 araw at ang pagbabayad nito ay ginagarantiyahan ng mga taong kilala sa kanilang hindi nagkakamali na solvency.
Ang credit sa pagtanggap ay nauugnay din sa sirkulasyon ng mga bill. Sa kasong ito, tinatanggap ng bangko ang bill of exchange na inisyu ng kliyente, sa kondisyon na ang kliyente ay nagbibigay sa bangko ng coverage para sa bill bago ang takdang petsa para sa pagbabayad. Pagkatapos ipakita ang bill para sa pagbabayad, ang bangko, gamit ang halagang natanggap, ay binabayaran ito. Naturally, ang bangko ay magbibigay lamang ng gayong pautang sa isang hindi nagkakamali na nanghihiram. Para sa pagsasagawa ng transaksyon sa pagtanggap, naniningil ang bangko ng mga pagbabayad ng komisyon (komisyon sa pagtanggap).
Sa isang modernong ekonomiya ng merkado, karamihan sa mga paghahatid ay isinasagawa nang may ipinagpaliban na pagbabayad. Kasabay nito, dapat tiyakin ng supplier ng mga kalakal na babayaran ang paghahatid nito. Sa ganitong sitwasyon, ang garantiya sa pagbabayad na ibinigay ng isang third party ay nagiging napakahalaga. Kung ang gayong tao ay isang bangko, kung gayon ang garantiya nito ay nasa anyo ng isang avalanche loan. Ang mga available na pautang ay maaaring pangmatagalan o panandalian.
Mula sa punto ng view ng ibinigay na collateral, ang mga pautang sa bangko ay maaaring nahahati sa: a) hindi secure (blangko); b) bahagyang secured; c) secured. 1
Rode E. Mga bangko, palitan, mga pera ng modernong kapitalismo. M.: Pananalapi at Istatistika, 1986. P. 146.
Mula sa punto ng view ng anyo ng collateral na ibinigay ng borrower sa Russian Federation, mga pautang na sinigurado ng isang pangako, garantiya, surety, pagtatalaga na pabor sa bangko ng mga claim at account ng borrower sa isang third party, mga pautang na nakaseguro laban sa kredito ang panganib ay dapat makilala.
Ang mga pautang sa bangko ay maaaring uriin depende sa bagay ng pagpapahiram. Mula sa puntong ito, maaari silang nahahati sa: a) mga pautang na naglalayong pondohan ang iba't ibang elemento ng kapital ng paggawa ng negosyo, halimbawa, mga pautang para sa pagbili ng mga hilaw na materyales, semi-tapos na mga produkto, para sa pagbabayad ng sahod, atbp. Ang mga pautang na ito, bilang panuntunan, ay panandalian; b) mga pautang na naglalayong pondohan ang iba't ibang mga elemento ng mga nakapirming asset ng enterprise, halimbawa, para sa pagtatayo ng mga pasilidad ng produksyon, muling pagtatayo, teknikal na muling kagamitan, atbp. Para sa layuning ito, bilang isang panuntunan, ginagamit ang mga pangmatagalang pautang.
Ang pag-uuri ng mga pautang sa bangko ay maaaring isagawa ayon sa iba pang pamantayan, halimbawa: depende sa pera ng transaksyon sa kredito (ruble loan, euro loan, atbp.); depende sa antas ng panganib sa kredito (pinakamababang panganib, mas mataas na panganib, marginal na panganib), atbp.
Ang susunod na pangkat ng mga asset ng isang komersyal na bangko ay mga pamumuhunan sa pananalapi. Ang mga pamumuhunan sa pananalapi ay kumakatawan sa mga pamumuhunan ng kapital ng bangko sa iba't ibang instrumento sa pananalapi. Pangunahing kasama sa mga ito ang mga securities at foreign currency.
Ang mga instrumento sa pananalapi ay may iba't ibang pagbabalik, na direktang nauugnay sa iba't ibang uri ng mga panganib sa pananalapi. Ang mga pamumuhunan na ginawa ng mga namumuhunan sa iba't ibang mga instrumento sa pananalapi na may iba't ibang tagal, pagkatubig at kakayahang kumita, na pinamamahalaan bilang isang solong kabuuan, ay bumubuo ng isang portfolio ng pamumuhunan. Ang may layuning pagpili ng mga instrumento sa pananalapi para sa pamumuhunan sa pananalapi alinsunod sa diskarte sa pamumuhunan ng bangko ay ang proseso ng pagbuo ng portfolio ng pamumuhunan.
Kung para sa mga komersyal na bangko ang tanging uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi ay mga mahalagang papel, kung gayon para sa kanila ang konsepto ng "portfolio ng pamumuhunan" ay nakilala sa konsepto ng "portfolio ng seguridad" o "portfolio ng stock".
Depende sa mga layunin ng pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan, ang iba't ibang uri ng mga portfolio ay maaaring mabuo. Ang mga modernong diskarte sa pagbuo ng mga portfolio ng pamumuhunan ay kinabibilangan ng paggamit ng iba't ibang mga tampok sa pag-type, lalo na: a) para sa mga layunin ng pagbuo ng kita sa pamumuhunan; b) ayon sa antas ng panganib sa pamumuhunan; c) ayon sa uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi; d) ayon sa antas ng pagkatubig; e) sa panahon ng pamumuhunan; e) ayon sa mga tuntunin ng pagbubuwis ng kita sa pamumuhunan, atbp. Ang unang tatlong palatandaan ay ang pinaka-karaniwan kapag nagta-type ng mga portfolio ng pamumuhunan.
Depende sa mga layunin ng pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan, mayroong: isang portfolio ng kita at isang portfolio ng paglago. Ang portfolio ng kita ay nabuo ayon sa pamantayan ng pag-maximize ng kasalukuyang kita ng mamumuhunan. Sa partikular, ang isang portfolio ng kita ng stock ay pangunahing nabuo ng mga stock na may mataas na dibidendo at katamtamang paglago sa kanilang halaga sa pamilihan, mga bono at iba pang mga mahalagang papel na may mataas na antas ng kasalukuyang mga pagbabayad.
Ang portfolio ng paglago ay nabuo ayon sa pamantayan ng pag-maximize ng rate ng paglago ng namuhunan na kapital sa daluyan at mahabang panahon.
Ang portfolio ng paglago ng stock ay karaniwang binubuo ng mataas na mga stock ng paglago. Ang laki ng mga pagbabayad ng dibidendo ay hindi gumaganap ng isang mahalagang papel dito. Bukod dito, ang mga stock na ito ay maaaring hindi magbayad ng mga dibidendo sa loob ng mahabang panahon. Ang kita ng mga mamumuhunan ay nabuo pangunahin dahil sa pagtaas ng halaga sa pamilihan.
Depende sa antas ng panganib sa pamumuhunan, mayroong tatlong pangunahing uri ng portfolio ng pamumuhunan: agresibo (speculative), katamtaman (kompromiso) at konserbatibo. Ang isang agresibong portfolio ay karaniwang kinabibilangan ng mga bahagi ng mabilis na lumalagong mga kumpanya. Ang mga pamumuhunan na ito ay mataas ang panganib, ngunit maaaring magdala ng malaking kita sa bangko.
Ang isang katamtamang portfolio ng mga mahalagang papel ay kinabibilangan ng parehong lubos na maaasahang mga seguridad at mapanganib na mga instrumento sa stock, na pana-panahong ina-update. Ang isang konserbatibong portfolio ng mga securities ay nabuo ayon sa pamantayan ng pagliit ng antas ng panganib sa pamumuhunan at binubuo, bilang isang patakaran, ng mga pagbabahagi na may matatag na mga rate ng paglago sa halaga ng merkado at mga corporate bond ng mga kilalang at maaasahang issuer.
Sa pamamagitan ng uri ng mga instrumento sa pamumuhunan sa pananalapi, mayroong mga portfolio ng mga pagbabahagi, mga portfolio ng mga bono, mga portfolio ng mga bill, mga portfolio ng mga eurocurrencies, atbp.
Ang ikaapat na pangkat ng mga asset ng komersyal na bangko na tinukoy sa aming conditional balance sheet ay iba pang mga asset. Kabilang dito ang mga fixed asset, intangible asset, tangible asset, atbp.
Ayon kay klasikal na kahulugan sa accounting, ang kabuuang mga ari-arian ay ang lahat ng pag-aari ng organisasyon, at ang kabuuang pananagutan ay ang mga pinagmumulan ng pagbuo nito. Dahil dito, ang mga ari-arian ng bangko ay ang lahat ng ari-arian na mayroon ito, na nabuo mula sa mga pondong ipinapakita sa panig ng mga pananagutan ng balanse.
Istraktura ng asset ng bangko
Ang pag-aari ng isang institusyong pagbabangko ay maaaring isaayos sa iba't ibang paraan, depende sa kung aling pamantayan ng pag-uuri ang kinuha bilang batayan. Halimbawa, ang lahat ng mga asset sa pagbabangko ay maaaring hatiin ayon sa timing ng kanilang paglalagay sa panandaliang, katamtaman at pangmatagalan, gayunpaman, sa katunayan, hindi ito magbibigay ng anumang impormasyon tungkol sa kanilang komposisyon. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang pinakasikat na pag-uuri ng mga asset ayon sa kanilang layunin.
- Ang mga cash asset ay ang mga pondong palaging nasa mga cash register, ATM, kasalukuyang account, at exchange office, at tinitiyak ang kasalukuyang mga aktibidad ng bangko.
- Ang mga gumaganang asset sa balanse ay tinatawag na kasalukuyan at bumubuo ng kita - ito ay mga pautang at deposito sa ibang mga bangko, mga singil, atbp.
- Mga asset sa pamumuhunan - nakakakuha din sila ng kita, ngunit kinakatawan nila ang mga pamumuhunan sa mas mahabang panahon, at ang mga pamumuhunan mismo ay maaaring direkta o portfolio; ang layunin ng mga pamumuhunan na ito ay maaaring maging parehong kita at pagpapalawak ng saklaw ng impluwensya ng bangko;
- Non-current assets - gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, hindi sila sumasailalim sa anumang turnover. Ang kanilang layunin ay ibigay sa kasalukuyang mga aktibidad ng bangko ang lahat ng kailangan, kabilang dito ang mga fixed asset, intangible asset, at capital investment.
- Iba pang mga ari-arian – mga receivable, ipinagpaliban na mga gastos.
Hiwalay, nararapat na tandaan ang mga asset ng impormasyon ng bangko - lahat ito ay personal na impormasyon, mga detalye, personal na data, mga lihim ng kalakalan, impormasyong magagamit sa publiko, atbp. Ang mga asset na ito ay ayon sa mga kinakailangan seguridad ng impormasyon V sapilitan dapat na uriin ayon sa antas ng pagiging kumpidensyal ng impormasyon.
Bilang karagdagan, ang mga institusyon ng pagbabangko kung minsan ay may mga hindi tamang pag-aari. Ang kanilang presensya ay hindi kanais-nais at madalas na hangganan sa ilegal, ngunit nangyayari pa rin. Sa katunayan, ito ay "napalaki" na kapital - iyon ay, ibinalik dito ang sariling pondo ng bangko, sa pamamagitan lamang ng mga ikatlong partido. Nangyayari ito kapag ang mga walang kabuluhang transaksyon ay natapos o mga transaksyon sa mga interesadong partido, walang tunay na aktibidad, mga default ng pautang, atbp.
Mga asset ng kita
Sa paggalang sa anumang komersyal na bangko, sa unang sulyap ay hindi madaling makilala ang lahat ng mga bagay na nagdadala nito ng tunay na kita.
Malinaw, ang kita ay nagmumula sa mga ibinigay na pautang, mga mahalagang papel at mga bagay na inilipat para sa pinansiyal na lease (leasing). Gayunpaman, ang mga asset ng balance sheet ay nagpapakita rin ng mga bagay na sa unang tingin ay tila hindi gumagana, ngunit nakakakuha pa rin ng kita. Ang isang kapansin-pansing halimbawa ay ang pera at mahalagang mga metal. Tila ang bangko ay hindi nagsasagawa ng anumang mga transaksyon sa kanila, sila ay nasa pag-aari nito, at hindi rin sila nagdadala ng kita ng interes. Ngunit dahil sa mga pagbabago sa kanilang presyo sa pamilihan at pagbabagu-bago ng halaga ng palitan, ang mga pamumuhunang ito ay nagdadala pa rin ng kita sa bangko.
Ang isa pang halimbawa ng implicit profitability ay ang mga cash asset. Sa unang tingin, ito ay simpleng pera na kailangan ng bangko para sa mga kasalukuyang aktibidad nito - namamalagi lamang ito sa cash register, ATM o account at hindi nakakakuha ng kita. Gayunpaman, ang bangko ay tumatanggap din ng komisyon mula sa mga pondong ito (para sa mga serbisyo ng cash settlement, pag-isyu ng pera sa isang ATM sa mga kliyente ng iba pang mga bangko, para sa paglilipat ng pera, atbp.) Ang isa pang bagay ay na sa pakikipaglaban para sa mga kliyente, ang mga bangko ay karaniwang nagpapababa ng mga naturang komisyon. o gawin silang minimal.
Pagbebenta at pagsusuri ng mga asset ng bangko
Ang pagsusuri sa kasong ito ay karaniwang isinasagawa mula sa pananaw ng pagkatubig. Ang antas ng pagkatubig ay kung gaano kabilis ang isang pamumuhunan ay maaaring ma-convert sa cash kung ang gayong pagkakataon ay lumitaw.
Ang pera mismo ay ang pinaka-likidong asset. Ang mga pamumuhunan sa mga pera at mahalagang mga metal ay itinuturing na mas kaunting likido - walang magiging problema sa pag-cash out ng mga pondo, ngunit hindi pa rin ito ginagawa kaagad. Susunod, sa pababang pagkakasunud-sunod, mayroong mga kagyat na pamumuhunan, halimbawa, mga deposito sa iba pang mga komersyal na bangko o inisyu na mga pautang, na magiging pera lamang pagkatapos ng isang tiyak na panahon. Ang hindi bababa sa likidong mga asset ay itinuturing na mga fixed asset, pangmatagalang pamumuhunan, overdue at masamang utang.
Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring magbenta ng isang bahay o opisina para sa komersyal na real estate, ngunit ito ay aabutin ng ilang linggo upang makumpleto ang transaksyon, hindi pa banggitin ang katotohanan na ang isang mamimili ay kailangan pang matagpuan - at maaaring walang anumang pangangailangan. . Ang kuwento ay katulad ng mga pangmatagalang pamumuhunan - halimbawa, ang isang stake sa ibang kumpanya ay maaaring ibenta, ngunit hindi ito magagawa nang magdamag.
Oo, sa pagsasagawa, may mga napakabihirang sitwasyon kapag ang isang bangko ay nangangailangan ng pera nang labis na kailangan nitong ibenta ang kanyang mga pamumuhunan at mga fixed asset. Gayunpaman, ang ratio ng pagkatubig ay gumaganap ng isang kritikal na papel sa pagsusuri ng balanse.
Ang mga cash asset, ang pinaka-likido, ay dapat na 15-20% ng kabuuang, nagtatrabaho (kasalukuyan) - 55-70%, pamumuhunan 3-10%, hindi kasalukuyang - 10-15%, at ang iba ay dapat na iba pang ari-arian.
Basahin din
Mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang mula sa Sberbank para sa mga pensiyonado: mga halaga, termino, mga rate. Mga kinakailangan para sa mga nanghihiram Mga kinakailangang dokumento. Pamamaraan para sa pagpapatupad ng kontrata at pagbabayad.
Paksa 2
Paksa 3
Mga asset ng komersyal na bangko
82. Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:
A.
B. Ipinagpaliban ang kita.
C. Debentures na inisyu.
D. Mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pakikipag-ayos sa mga may utang.
83. Mga asset ng pera:
A. Magbigay ng pagkatubig ng bangko.
B. Magdala ng kita sa bangko.
C. Idinisenyo upang suportahan ang mga gawaing pang-ekonomiya
kapakanan ng bangko.
D. Ay nilayon upang makabuo ng kita sa hinaharap.
84. Mga asset ng isang komersyal na bangko ayon sa antas ng panganib na subdivision
sumangguni sa:
A. Dalawang pangkat.
B. Tatlong grupo.
C. Apat na pangkat.
D. Limang pangkat.
85. Sa unang pangkat ng mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ayon sa antas
ang mga panganib ay kinabibilangan ng:
A. Mga pamumuhunan sa mga securities.
B. Mga mahalagang metal sa mga bank vault.
C. Mga pamumuhunan sa utang.
D. Mga kinakailangan sa kredito para sa mga kompanya ng seguro.
86. Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay hindi kasama ang:
A. Ang singil sa interes.
B. Mga pondong naaakit sa settlement at kasalukuyang mga account
mga legal na entity.
C. Mga obligasyon sa utang ng gobyerno.
D. Mga fixed asset at hindi nasasalat na asset.
87. Ang batayan ng mga aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko ay:
sabihin:
A. Mga pananagutan sa labas ng balanse.
B. Mga pondong nalikom mula sa mga legal na entity para sa mga layunin ng pag-aayos
bago at kasalukuyang mga account.
C. Mga transaksyon sa deposito.
D. Mga operasyon sa pagpapahiram ng customer.
88. Kabilang sa mga cash asset ng mga komersyal na bangko ang:
A. Mga pautang at katumbas na pondo.
B. Mga pondo ng kinakailangang reserbang pondo.
C. Correspondent account sa Bank of Russia at iba pang kumpanya
komersyal na mga bangko.
D. Factoring operations.
89. Ang naka-capitalize na mga asset ng mga bangko ay inilaan Para sa:
A. Pag-iba-iba ng panganib.
B. Pagtupad sa mga kinakailangan ng customer para sa cash withdrawal
pera mula sa mga account.
C. Pagtitiyak ng mga aktibidad sa negosyo.
D. Pagsunod sa mga kinakailangan para sa mga non-cash transfer
niyam.
90. Ang mga pautang na may panahon ng pagbabayad na higit sa 30 araw ay tumutukoy sa:
A. Mga asset na likido.
B. Mga asset na mababa ang likido.
C. Highly liquid asset.
D. Pangmatagalang mga asset ng pagkatubig.
91. Ang mga asset na walang panganib ay hindi kasama ang:
A. Mga pamumuhunan sa mga seguridad sa utang.
B. Mga pondo sa correspondent account ng Bank of Russia.
C. Mga kinakailangang reserba ng Bank of Russia.
D. Mga pondo sa mga account ng institusyon ng kredito sa iba pa
mga bangko.
92. ... ng isang komersyal na bangko - ito ang mga artikulo ng accounting ba-
lance, na sumasalamin sa paglalagay at paggamit ng mga mapagkukunan ng com
komersyal na bangko.
A. Mga asset.
B. Pananagutan.
C. Kapital.
D. Kita.
93. Mga pondo sa cash at correspondent account
ang mga bank account ay tumutukoy sa... asset.
A. Kassov.
B. Negotiable.
C. Pamumuhunan.
D. Naka-capitalize.
94. Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:
A. Cash at mga account sa Bank of Russia.
B. Mga deposito mula sa mga indibidwal.
C. Mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito.
D. Debentures na inisyu.
95. Ayon sa kanilang layunin, ang mga ari-arian ay nahahati sa:
A. Negotiable at non-negotiable.
B. Highly liquid at low liquid.
C. Ginagamit ng mismong bangko at ibinigay
D. Walang panganib at mapanganib.
96. Ang bahagi ng mga cash asset ay nagsasaalang-alang para sa... ng halaga sa
naaakit na mga mapagkukunan.
A. Mga 70%.
B. Mga 20%.
C. Mga 10%.
D. Mga 30%.
97. Ang mga ari-arian ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:
A. Mga pondo sa mga institusyon ng kredito.
B. Mga dibidendo na naipon mula sa tubo ng taon ng pag-uulat.
C. Ipinagpaliban ang kita.
D. Mga rehistradong stock at share sa bangko.
98. Ayon sa paksa, ang mga ari-arian ay nahahati sa:
A. Cash, kasalukuyan, pamumuhunan at hindi kasalukuyan.
B. Highly liquid, liquid, low-liquidity at long-term
kagyat na pagkatubig.
C. Ginagamit ng mismong bangko at ibinigay
naupahan para sa pansamantalang paggamit sa ibang mga entidad.
D. Walang panganib at mapanganib.
99. Kabilang sa mga low-liquid asset ang:
A. Mga pautang na may panahon ng pagbabayad na hanggang 30 araw.
B. Mabibiling securities.
C. Mga pautang na may panahon ng pagbabayad na higit sa 30 araw at laki
kasalukuyang mga deposito para sa isang panahon ng higit sa 30 araw.
D. Pangmatagalang pamumuhunan at hindi gumaganang utang.
100. Kasama sa mga asset na walang panganib ang:
A. Mga pamumuhunan sa mga obligasyon sa utang sa negosyo
mga paksa.
B. Mga pamumuhunan sa mga obligasyon sa utang ng mga nasasakupan na entidad ng Federation.
C. Mga kinakailangang reserba sa Bank of Russia.
D. Mga kinakailangan sa pautang sa Ministri ng Pananalapi RF.
101. Ang pagpapahiram ng isang komersyal na bangko ay nauugnay sa:
A. Libreng paglilipat ng pondo sa mga kliyente.
B. Paglipat ng mga pondo nang hindi tinutukoy ang panahon para sa kanilang pagbabalik.
C. Pag-isyu ng mga garantiya sa bangko.
D. Pagbibigay ng mga pondo sa nanghihiram sa mga tuntunin sa pagbabayad
ness.
Paksa 4
Paksa 5
Paksa 6
Jar.
Mga tuntunin ng mga transaksyon sa kredito
181. Ang patakaran sa kredito ay ang aktibidad ng isang komersyal
bangko, kung saan siya ay gumaganap bilang:
A. Tagapamagitan.
B. Nanghihiram.
C. Nagpapahiram.
D. Nagpapahiram at nanghihiram.
182. Kabilang sa mga panloob na salik na nakakaimpluwensya sa kredito
Ang mga patakaran ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:
A. Ang estado ng kumpetisyon sa interbank.
B. Degree ng pag-unlad ng imprastraktura ng pagbabangko.
C. Antas ng pagbuo ng batas sa pagbabangko.
D. Pagkatubig ng bangko.
183. Sa yugto ng paunang gawain sa pagbibigay
nalalapat ang loan:
A. Pagtatasa ng creditworthiness ng mga nanghihiram.
B. Teknolohikal na pamamaraan para sa pag-isyu ng pautang.
C. Pagsubaybay sa tamang pagpapatupad ng utang.
D. Pamamahala ng portfolio ng pautang.
184. Kabilang sa mga salik ng macroeconomic na tumutukoy
Ang patakaran sa kredito ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:
A. Estado ng ekonomiya sa rehiyon.
B. Ang client base ng bangko.
C. Ang istruktura ng mga pananagutan ng bangko.
D. Pangkalahatang estado ng ekonomiya.
185. Ang antas ng mga rate ng interes sa mga pautang ay hindi nakadepende sa:
A. Mga espesyalisasyon sa bangko.
B. Ang average na rate ng interes sa isang interbank loan.
C. Rate ng diskwento ng Bank of Russia.
D. Halaga ng mga naaakit na mapagkukunan.
Paksa 7
Paksa 8
Paksa 9
Paksa 10
Paksa 11
Paksa 12
340. Kasama sa taunang financial statement ng Bank of Russia
naka-on:
A. Konklusyon ng Accounts Chamber ng Russian Federation batay sa mga resulta ng pag-audit
ki ng mga operasyon nito.
B. Account ng tubo at pagkawala.
C. Pagsusuri ng pagpapatupad ng mga pangunahing parameter ng isang pinag-isang estado
patakaran sa pananalapi ng regalo.
D. Pagsusuri sa kalagayan ng ekonomiya RF.
341. Pag-secure ng mga pautang na ibinigay ng Bank of Russia
hindi maaaring ihatid ng tov:
A. Monetary gold.
B. Banyagang pera.
C. Real estate.
D. Kasama ang seguridad sa listahan ng Lombard.
342. Ang Bank of Russia ay pinagkalooban ng mga karapatan ng pagmamay-ari, paggamit at
pagtatapon ng iyong ari-arian:
A. Sa interes ng buong lipunan.
B. Para sa layuning kumita.
C. Upang tustusan ang mga gastusin ng pamahalaan.
D. Sa interes ng internasyonal na komunidad.
Paksa 13
Istraktura ng Bank of Russia
343. Ang Bangko ng Russia ay bumubuo ng isang solong sentralisadong sistema
sistemang may... istraktura ng pamamahala.
A. Dibisyon.
B. Patayo.
C. Pahalang.
D. Matris.
344. Collegial body at supreme governing body
Ang Bank of Russia ay:
A. Lupong tagapamahala.
C. National Banking Council.
D. Lupon ng mga Direktor.
345. Ang istraktura ng Bank of Russia ay tinutukoy ng:
A. Ang Estado Duma.
B. Lupon ng mga Direktor ng Bangko ng Russia.
C. Tagapangulo ng Bangko ng Russia.
D. Direktor ng departamentong administratibo.
346. Termino kung saan hinirang ang Tagapangulo ng Bangko
Russia, ang halaga sa... taon.
A. Apat na taon.
C. Tatlong taon.
D. lima.
347. Ang mga teritoryal na institusyon ng Bank of Russia ay gumagana
rant:
A. Bilang mga kinatawan nito.
B. Batay sa pamantayang probisyon.
C. Bilang mga kaanib nito.
D. Bilang mga istruktural na dibisyon ng mga sentral na departamento
bagong device.
348. Mga istrukturang dibisyon Bank of Russia ay hindi
ay:
A. Mga pambansang bangko ng mga autonomous na republika.
B. Mga paaralan sa pagbabangko.
C. Mutual credit society.
D. Mga ahensya sa larangan.
349. Mga teritoryal na institusyon ng Bank of Russia... tinanggap
ang ina ng mga desisyon na normatibo sa kalikasan.
A. May karapatan sila batay sa desisyon ng Gobyerno
stva ng Russian Federation.
B. Walang karapatan.
C. Maaari silang sa mga pambihirang kaso.
D. Obligado.
350. Ang mga teritoryal na institusyon ng Bank of Russia ay hindi kasama
kasama ang:
A. Mga sentro ng pag-aayos ng pera.
B. Mga yunit ng pangangasiwa.
C. Mga pambansang bangko.
D. Mga paaralan sa pagbabangko.
351. Ang mga aktibidad ng mga institusyon sa larangan ay nakabatay sa mutual
pakikipag-ugnayan ng Bank of Russia sa:
A. Mga sentro ng pag-aayos ng pera.
B. Ang mga teritoryal na institusyon nito.
C. Ministry of Defense ng Russian Federation.
D. Ministri ng Pananalapi RF.
352. Buong responsibilidad para sa pagiging epektibo ng pagpapatupad
Ang mga tungkulin ng Bank of Russia ay ipinagkatiwala sa:
A. National Banking Council.
B. Banking Supervision Committee.
C. Lupon ng mga Direktor.
D. Tagapangulo ng Bank of Russia.
353. Mga cash settlement center ng mga teritoryal na institusyon
Nilikha ang Bank of Russia para sa... mga organisasyon ng kredito at iba pa
mga kliyente ng Bank of Russia.
A. Mga serbisyo sa pera.
B. Mga serbisyo sa pamamahala ng pera.
C. Pangangasiwa sa mga aktibidad.
D. Paglilisensya.
354. Ang komposisyon ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko ng Russia ay tinutukoy
solusyon:
A. Tagapangulo ng Bank of Russia.
B. Pamahalaan ng Russian Federation.
C. Estado Duma RF.
D. Pangulo RF.
355. Ang halalan ng mga miyembro ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko ng Russia ay napapailalim sa
ay ibinigay para sa... isang panahon.
A. Walong taong gulang.
B. Pitong taong gulang.
C. Tatlong taong gulang.
D. Apat na taong gulang.
356. Ang bilang ng mga miyembro ng National Banking Council ay:
kasinungalingan... tao.
Paksa 14
Paksa 15
Paksa 16
Paksa 18
Paksa 19
Paksa 21
481. Ang marketing sa pagbabangko ay:
A. Ang sistema ng pag-oorganisa ng produksyon at pagbebenta ng mga kalakal, sa-
mga mamimili upang kumita sa pamamagitan ng pagtaas
mga plano sa pagbebenta.
B. Isang sistema para sa pag-aayos ng pagbebenta ng mga kalakal na naglalayong
isinasaalang-alang ang mga ito mga indibidwal na katangian at naglalayon
upang madagdagan ang kita ng bangko.
C. Isang sistema para sa pagsasaayos ng pagbebenta ng mga kalakal na naglalayong
pagtugon sa mga pangangailangan ng mga tiyak na mamimili
at kumikita batay sa pananaliksik sa merkado.
D. Ang sistema ng pag-oorganisa ng produksyon at marketing ng mga kalakal, sa-
naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng tiyak
mga mamimili at kumikita batay sa pananaliksik
pag-unawa sa merkado.
482. Ang hanay ng mga tool sa marketing sa pagbabangko ay
tinatawag na:
A. Pilosopiya sa marketing.
B. Pamamahala sa marketing.
C. Mga komunikasyon sa marketing.
D. Halo sa marketing.
483. Ipahiwatig ang pagkakasunod-sunod ng ebolusyon ng mga uri ng pamilihan
mga estratehiya at patakaran ng mga kumpanya.
A. Konsepto ng produkto.
B. Konsepto sa marketing.
C. Konsepto sa pagbebenta.
D. Konsepto ng produksiyon.
484. ... - Ito ay isang pagtutok sa mga pangangailangan ng customer.
A. Pamamahala ng marketing.
B. Ang kakanyahan ng marketing.
C. Pilosopiya sa marketing.
D. Halo sa marketing.
485. Mga detalye ng marketing sa pagbabangko sa unang lugar
ay nakasalalay sa mga detalye:
A. Mga aktibidad ng mga bangko.
B. Balangkas ng regulasyon para sa mga aktibidad sa pagbabangko.
C. Mga produkto at serbisyo sa pagbabangko.
D. Ang mga pangangailangan ng mga kliyente sa pagbabangko.
486.
... - ito ang may layuning koordinasyon ng lahat ng uri ng aktibidad
aktibidad sa larangan ng pagbebenta.
A. Halo sa marketing.
B. Pamamahala sa marketing.
C. Patakaran sa pamilihan.
D. Patakaran sa pagbebenta.
487. Ang pagiging abstract ng mga serbisyo sa pagbabangko ay ipinahayag sa kanilang:
A. Intangibility at kahirapan sa pagdama.
B. Non-storability.
C. Hindi mapaghihiwalay mula sa pinagmulan.
D. Extension sa oras.
488. Ang pangalawang katangian ng mga nasisiyahan sa mga serbisyo sa pagbabangko ay
Ang mga pangangailangan ay ipinahayag sa katotohanan na sila:
A. Natutugunan ang mga pangangailangan kasunod ng pisyolohikal
ical pangangailangan.
B. Hindi nauugnay sa pangunahing pangangailangan.
C. Huwag bigyang-kasiyahan ang mga pangangailangan ng tao nang direkta, at ikaw
kumilos bilang mga tagapamagitan.
D. Hindi nila natutugunan ang pangunahin, ngunit ang mga hinalaw na pangangailangang pinansyal.
489. Pangunahin natatanging katangian produkto ng pagbabangko
yun ba:
A. Abstract.
B. Hindi maililigtas.
C. Hindi direktang nakakatugon sa mga pangangailangan.
D. Hindi mapaghihiwalay sa pinanggalingan.
490. Magtatag ng pagsusulatan sa pagitan ng mga uri ng marketing at estado
demand para sa mga produkto ng pagbabangko.
491. Pagtuon sa mga pagsisikap ng bangko sa isang hiwalay na grupo ng mga kliyente
ent o market segment ay tipikal para sa... marketing.
A. Walang pinagkaiba.
B. Naiiba.
C. Puro.
D. "Bush".
492. Isang binary set ng mga elemento ng pagba-brand sa pagbabangko
Kasama sa tinga bilang isa sa mga pangunahing elemento:
A. Pananaliksik sa merkado ng pagbabangko.
B. Pagpapatupad ng napiling estratehiya.
C. Epekto sa merkado sa pamamagitan ng marketing in-
instrumentarium.
D. Pag-aaral ng gawi ng katunggali.
493. Ang isyu ng mga plastik na VIP card ng mga bangko ay hindi nilalayon
para lamang matugunan ang mga pangangailangang pinansyal ng mga kliyente
mga serbisyo, ngunit gayundin ang kanilang mga pangangailangan para sa:
A. Self-realization.
B. Seguridad.
C. Pakikilahok.
D. Espirituwal na pagpapalagayang-loob.
494. Natatanging katangian mga modelo ng mamimili
pag-uugali sa merkado ng pagbabangko ay nagsisimula ito:
A. Mula sa pagsusuri sa merkado.
B. Mula sa pagkolekta ng impormasyon tungkol sa mga kasalukuyang bangko.
C. Mula sa pag-iipon ng listahan ng mga kinakailangan para sa bangko at mga produkto nito
doon.
D. Mula sa kamalayan ng pangangailangan para sa mga produkto ng pagbabangko.
495. Hindi tulad ng mga mamimili ng iba pang mga produkto at serbisyo,
mga mamimili ng mga produkto ng pagbabangko kapag bumubuo ng kanilang sarili
ang mga kagustuhan ay pangunahing batay sa:
A. Sariling karanasan sa pananalapi.
B. Pampublikong karanasan sa pananalapi.
D. Mga pahayag ng mga politiko.
496. Isang katangiang katangian...ay isang oryentasyon patungo sa emo-
tions, damdamin at hindi malay ng mga mamimili.
B. Makipagtulungan sa mga kliyente.
C. Experiential marketing.
D. Sosyal at etikal na marketing.
497. Pagpapabuti ng kalidad ng buhay bilang pinakamataas na layunin katangian
para sa konsepto... marketing.
A. Empirical.
B. Aktibo.
C. Sosyal at etikal.
D. Bankovsky.
498. Sa marketing, ang konsepto ng apat na r's (pi) ay kinabibilangan
mismo ay isang kumbinasyon ng apat na elemento:
A. Produkto (produkto), presyo (presyo), lugar (lugar, paghahatid ng mga kalakal)
Vara sa mamimili), promosyon (promosyon ng mga kalakal).
B. Produkto (produkto), presyo (presyo), lugar (lugar, nagdadala na-
Vara sa mamimili), relasyon sa publiko (koneksyon sa publiko
ness).
C. Produkto (produkto), presyo (presyo), pagpoposisyon (pagposisyon
pagbuo ng produkto), promosyon (promosyon ng produkto).
D. Produkto (produkto), presyo (presyo), lugar (lugar, paghahatid ng mga kalakal)
produkto sa mamimili), pakete (packaging ng mga kalakal).
499. Ang layunin ng experiential marketing ay hindi:
A. Epekto sa subconscious ng consumer.
B. Pagbabago sa emosyonal na kalagayan hinggil sa pagbabawal
produkto ng kovsky.
C. Epekto sa holistic na karanasan ng mamimili.
D. I-maximize ang kalidad ng buhay.
Paksa 22
Market ng mga produkto ng pagbabangko
500. Ang iba't ibang serbisyo ay nangingibabaw sa pagbabangko
sphere salamat sa:
A. Ang kontraktwal na katangian ng mga relasyon sa pagitan ng mga bangko at mga kliyente
entami.
B. Paglalahat ng mga aktibidad sa pagbabangko.
C. Abstractness ng produkto ng pagbabangko.
D. Mga kinakailangan sa pamamahala ng peligro.
501. Kung ang isang serbisyo sa pagbabangko ay maaaring palitan ng ibang serbisyo
produkto o produkto, nangangahulugan ito na mayroong:
A. Mga kakumpitensya.
B. Mga produktong kapalit.
C. Mga niches sa palengke na walang tao.
D. Mga potensyal na kliyente.
502. Ang mga hadlang sa pagpasok sa industriya ng pagbabangko ay hindi kasama ang:
A. Nangangailangan ng malaking kapital.
B. Pagiiba ng produkto ng pagbabangko.
C. Paghihigpit sa Lisensya.
D. Teknolohikal na kumplikadong produksyon ng mga produktong pagbabangko
ducts
503. Ang konsepto ng isang produktong pagbabangko ay naiiba sa konsepto
serbisyo sa pagbabangko dahil dito:
A. Mas makitid.
B. Mas tiyak at sumasalamin sa pagkakaroon ng mga tiyak na katangian
natural at quantitative na katangian.
C. Mas moderno.
D. Sinasalamin ang mga detalye ng mga aktibidad sa pagbabangko.
504. Ang konsepto ng isang operasyon sa pagbabangko ay sumasalamin sa kabuuan ng:
A. Teknikal at teknolohikal na mga pamamaraan, kasama
responsable para sa paglikha at pagpapatupad ng isang produkto ng pagbabangko.
B. Mga Regulasyon sa Pagbabangko Tungkol sa Pagbebenta
mga partikular na serbisyo.
C. Mga aksyon ng bangko kapag lumilikha at nagpapatupad ng pagbabangko
mga serbisyo.
D. Isang kinokontrol na pagkakasunud-sunod ng mga aksyon kapag co-
pagtatayo at pagbebenta ng mga produktong pagbabangko.
505. Ang paglitaw ng mga bagong produkto ng pagbabangko sa merkado sa
pangunahin dahil sa:
A. Mga kinakailangan ng Bank of Russia.
B. Mga pagbabago sa batas.
C. Mga kakayahan sa bangko.
D. Mga pagbabago sa demand at inaasahan ng mamimili.
506. Ang pagtatasa ng kapasidad ng merkado ng mga produkto ng pagbabangko ay isinasagawa
ay nakabase sa:
A. Ang data sa turnover ng mga produkto ng pagbabangko ay makikita sa
pag-uulat ng bawat bangko.
B. Statistical observation data sa estado ng demand
para sa mga produkto ng pagbabangko.
C. Data ng eksperto sa posibleng antas ng pagkonsumo ng ban-
Mga produkto ng Kova.
D. Data mula sa quarterly consolidated financial statements ng mga bangko.
507. Isa sa mga hadlang sa pagpasok sa merkado ng pagbabangko ay
ang mga produkto ay:
A. Paglilisensya ng mga aktibidad sa pagbabangko.
B. Ang pagkakaroon ng mataas na pangangailangan para sa kalidad ng mga produkto ng pagbabangko
ducts
C. Ang pangangailangang magbukas sa isang partikular na teritoryo
tanggapan ng kinatawan o sangay ng bangko.
D. Ang pagkakaroon ng maraming kakumpitensya.
508. Mga produktong nauugnay sa pagtanggap ng mga pampublikong pondo habang
maaaring maisakatuparan ang mga kontribusyon:
A. Anumang mga bangko at hindi bangko sa pananalapi at kredito
mga institusyon.
B. Tanging ng mga espesyal na kumpanya sa pananalapi.
C. Sa pamamagitan lamang ng mga bangko na kasama sa sistema ng seguro sa deposito
Sinabi ni Dov.
D. Mga tagapamagitan sa pananalapi ng lahat ng kategorya.
509. Ang merkado para sa mga produktong pagbabangko ay halos walang kompetisyon.
kurents - mga non-banking na organisasyon ayon sa grupo:
A. Settlement at cash services.
B. Mga produktong pautang.
C. Trust services.
D. Mga produktong plastik.
510. Ang mga hangganan ng merkado ng mga produkto ng pagbabangko ay tinutukoy gamit
galing sa:
A. Teritoryal na kaakibat ng bangko at lugar ng katotohanan -
mga produkto.
C. Mga kinakailangan ng Bank of Russia na makikita sa Mga Panuntunan sa Accounting
Galtersky accounting sa mga bangko.
D. Pagkakapareho ng mga produktong ibinebenta at teritoryo
hindi kabilang sa kanilang pagpapatupad.
511. Ang mataas na pagkakaiba ng mga serbisyong inaalok sa merkado ay humahantong sa:
A. Pagbawas ng kumpetisyon sa pagitan ng mga tagagawa.
B. Tumaas na kompetisyon sa pagitan ng mga kliyente.
C. Pagbaba ng katapatan ng mga kliyente sa bangko.
D. Ang paglitaw ng monopolismo.
Paksa 23
Kumpetisyon sa pagbabangko
512. Ang kompetisyon sa pagbabangko ay tunggalian sa pagitan ng:
A. Mga bangko.
B. Mga mamimili ng mga serbisyo sa pagbabangko.
C. Mga bangko, non-banking financial at credit na institusyon
tuts at non-financial na organisasyon.
D. Mga bangko, kanilang mga supplier, mga mamimili, potensyal
iba pang mga kakumpitensya at producer ng mga sangkap
Tutov.
513. Uri ng relasyon sa pagitan ng mga bangko tungkol sa charter
mga pagbabago sa mga presyo at dami ng supply ng mga produkto sa merkado, na nagpapakita
na nagreresulta mula sa kanilang kompetisyon para sa pinakakanais-nais na mga kondisyon sa pagbebenta
at pagkuha ng pinakamataas na tubo sa batayan na ito, natanggap
ranggo:
A. Kumpetisyon ng mamimili.
B. kompetisyon sa pamilihan.
D. Kumpetisyon sa nagbebenta.
514. Isang grupo ng mga bangko na pansamantalang inorganisa ng isa sa kanila
para sa magkasanib na pagpapatupad ng kredito, garantiya o iba pa
Ang mga operasyon sa pagbabangko ay tinatawag na:
A. Samahan.
B. Entrepreneurial partnership.
C. Kooperatiba.
D. Consortium.
515. Pagbabangko... ay Magkakasamang kompanya, na nagmamay-ari ng mga nagkokontrol na stake sa ilang legal na independiyenteng mga bangko at mga non-banking firm upang makontrol ang kanilang mga operasyon.
516. ... ang kompetisyon ay tunggalian sa pagitan ng mga kinatawan ng parehong industriya na gumagawa ng magkatulad na mga produkto at serbisyo na nakakatugon sa parehong pangangailangan, ngunit naiiba sa presyo, kalidad at hanay.
517. Ang kompetisyon sa pagitan ng mga prodyuser ng mga pamalit na produkto ay tinatawag na... kompetisyon.
Isang uri ng hayop.
B. Paksa.
C. Nagagamit.
D. Merkado.
518. Para sa... ang kompetisyon ay nailalarawan sa pamamagitan ng tunggalian sa pagitan ng pagbabawal.
kami sa merkado para sa isang produkto, bahagyang naiiba
qualitative o quantitative na mga parameter.
A. Mga species.
Grupo.
Hindi perpekto. D. Paksa.
519. Pagpasok ng mga bangko sa mga merkado ng pagpapautang ng consumer,
ang merkado para sa impormasyon at mga serbisyo sa pagkonsulta ay nagpapakita
kakayahang magamit sa merkado sa pananalapi:
A. Kumpetisyon ng mga species.
B. Kumpetisyon na hindi presyo.
C. Functional na kompetisyon.
D. Kumpetisyon sa pamamagitan ng mga daloy ng kapital.
520. Itatag ang pagsusulatan ng mga itinalagang kasangkapan sa kompetisyon sa mga uri ng kompetisyon.
521. Ito ay hindi tipikal para sa monopolistikong kompetisyon sa
mukha:
A. Pagkaiba ng produkto.
B. Medyo malaking bilang ng mga kumpanya.
C. Limitadong kakayahan ng mga bangko na makaimpluwensya
presyo.
D. Mataas na hadlang sa pagpasok sa pamilihan.
522. Para sa... nailalarawan sa pamamagitan ng paggana sa merkado ng industriya
medyo maliit na bilang ng mga nagbebenta na mayroon
ang kakayahang i-coordinate ang iyong patakaran sa merkado.
A. Mga monopolyo.
B. Monopsony.
C. Oligopolyo.
D. sabwatan.
523. Kumpetisyon sa pagitan ng medyo maliit na bilang
mga nagbebenta ng magkakaibang mga produkto na may pagkakataon
Ang koordinasyon ng patakaran nito sa merkado ay tinatawag na:
A. Perpektong kompetisyon.
B. Monopolistikong kompetisyon.
C. Homogeneous oligopoly.
D. Differentiated oligopoly.
Paksa 24
530. Sa kahandaang gamitin ang mga serbisyo ng mga bangko, huwag maglaan
Mayroong isang pangkat ng mga kliyente na tinatawag na:
A. Napag-alaman.
B. Ang mga interesado.
C. Nag-aalangan.
D. Nababatid.
531. Ang isang grupo ng mga kliyente ay hindi nakikilala batay sa kanilang gana sa panganib.
tinatawag na:
A. Mga konserbatibo.
B. Katamtamang mga speculators.
C. Mga advanced na gumagamit.
D. Mga radikal na speculators.
532. Magtatag ng sulat ng mga itinalagang grupo ng mga bangko -
kung aling mga kliyente at ang kanilang mga pamantayan sa pagse-segment.
533. homogeneity, pagsukat, accessibility, materyalidad
at ang seguridad ay katangian ng:
A. Mga grupo ng mga kliyente sa pagbabangko.
B. Segment ng merkado ng pagbabangko.
C. Niche sa pamilihan.
D. Mga pangkat ng mga produktong pagbabangko.
534. Walang mga supplier sa sektor ng pagbabangko:
A. Materyal na mapagkukunan.
B. Mga mapagkukunang pinansyal.
C. Kagamitan.
535. Kapag ang pagtataya sa merkado ng pagbabangko ay hindi gumagamit -
Pagtanggap ni Xia:
A. Extrapolation.
B. Pagmomodelo ng matematika at adaptasyon.
C. Simuling.
D. Eksperimento sa laboratoryo.
536.
... - ito ay isang hanay ng mga katangian ng husay at gastos
mga katangian ng isang produkto ng pagbabangko na nagsisiguro ng kasiyahan
pagtugon sa mga partikular na pangangailangan ng customer.
A. Kapaki-pakinabang na epekto.
B. Presyo ng pagkonsumo.
C. Kalidad.
D. pagiging mapagkumpitensya.
537. Ang presyo ng pagkonsumo ay binubuo ng:
A. Gastos sa pagbili ng produkto.
B. Mga gastos sa pagbili at pagpapatakbo ng produkto.
C. Mga gastos sa pagbili ng produkto at mga gastos na nauugnay sa
kaugnay ng pagkonsumo nito.
D. Mga gastos para sa pagkuha, paghahatid at pagpapatakbo ng pro-
maliit na tubo.
538. Patungo sa isang mapagkumpitensyang kalamangan na nauugnay sa mababa
hindi nalalapat ang mga gastos:
A. Mahusay na pamamahala.
B. Mass production.
C. Paglalapat ng mga bagong teknolohiya.
D. Mataas na kalidad.
539. Pagbaba ng yugto sa ikot ng buhay ng isang mapagkumpitensyang kalamangan
ang lipunan ay nagsisimula sa sandaling:
A. Ang mga kakumpitensya ay tumutugon sa mapagkumpitensyang kalamangan na ito
lipunan at baguhin ang istratehiya ng kanilang mga aktibidad.
B. Ang mga pagkakataon para sa competitive advantage ay naubos na.
C. Ang mga pagsisikap sa marketing ay hindi na epektibo.
D. May lumabas na bagong produkto sa merkado.
540. Ang mapagkumpitensyang posisyon ng bangko ay tinutukoy ng:
B. Bahagi ng merkado ng bangko.
C. Pagkakaroon ng koneksyon sa malalaking negosyo.
D. Saklaw ng aktibidad.
541. Ang mapagkumpitensyang kalamangan na nauugnay sa pagkakaiba ng produkto ay hindi kasama ang:
B. Marketing sa pangkalahatan.
C. Pinakamainam na istraktura ng produksyon.
D. Availability magandang relasyon kasama ang mga mamimili.
Paksa 25
Sistema ng pagpaplano ng marketing. Diskarte sa kompetisyon sa pagbabangko
542.
... - ito ay isang pangkalahatang modelo ng pagkilos, nakatuon
para sa pangmatagalang pag-unlad ng bangko.
A. Diskarte sa entrepreneurial.
B. Misyong pang-korporasyon.
C. Kalamangan sa kompetisyon.
D. Plano ng negosyo.
543. Ang hanay ng mga pamantayan na tumutukoy sa sistema ng halaga
Ang mga ari-arian ng bangko ay tinatawag na:
A. Stratehiyang pang kompetensya.
B. Misyong pang-korporasyon.
C. Charter.
D. Entrepreneurial philosophy.
544. Tukuyin ang pagkakasunud-sunod ng mga elemento ng goal pyramid
bangko sa pagkakasunud-sunod ng kanilang mga detalye (mula sa pinaka pangkalahatan hanggang sa pinaka
mas tiyak).
A. Mga taktikal na layunin.
B. Entrepreneurial philosophy.
C. Mga madiskarteng layunin.
D. Corporate mission.
545. Istratehiya ng korporasyon- ito:
A. Isang pangkalahatang modelo ng mga pangmatagalang aksyon na nakatuon
kagyat na pag-unlad ng bangko.
B. Estratehiya ng bangko sa kabuuan.
C. Ang hanay ng mga estratehiya para sa bawat lugar ng negosyo ng bangko.
D. Ang diskarte ng bangko sa larangan ng paglilingkod sa korporasyon
mga kliyente.
546. Ang diskarte sa pagpapatakbo ay binuo para sa:
A. Ang bangko sa kabuuan.
B. Mga dibisyon ng negosyo ng bangko.
C. Paghiwalayin ang mga dibisyon ng bangko.
D. Ang bawat lugar ng negosyo ng bangko.
547. Ipinapalagay ng diskarte sa pagtutok na ang bangko ay:
A. Tinatarget ang isang malawak na merkado at nag-aalok ng isang produkto na
ay kakaiba.
B. Nakatuon sa isang makitid na market o market segment
mente.
C. Malawakang bumuo ng mga operasyong haka-haka para sa pananakop
pagkakaroon ng competitive advantage sa merkado.
D. Nakatuon sa isang malawak na merkado at nag-aalok ng pagbabangko
ilang produkto sa malalaking dami.
548. Magtatag ng sulat ng mga itinalagang uri ng pagbabangko
diskarte sa mga madiskarteng parameter sa M. Porter's matrix.
549. Para sa mga komersyal na bangko, ang mga panganib ng pagpapatupad ng isang diskarte
Ang mga pagtutuon ng pansin ay nauugnay sa katotohanan na:
A. Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga produkto ay maaaring mabawasan ng
angkop para sa target na grupo at sa merkado sa kabuuan.
B. Maaaring mabawasan ang pangangailangan para sa pagkakaiba-iba ng produkto
namimilipit.
C. Ang mga benepisyo ng pagkakaiba-iba ng produkto ay maaaring
mas mababa sa mga reserbang pagbawas sa gastos.
D. Ililipat ang diin sa mga pamamaraan ng kompetisyon na hindi presyo
malalim na pakikibaka.
550. Ang pamumuno sa pagbabawas ng gastos ay halos imposible.
ngunit sa parehong oras:
A. Sa pamamagitan ng pagtutok ng mga pagsisikap sa isang partikular na segment ng merkado,
mente.
B. Paglipat sa mga indibidwal na serbisyo.
C. Pagbuo ng mga bagong pamilihan.
D. Pagpapalawak ng negosyo.
551. Magtatag ng sulat ng mga itinalagang uri ng pagbabangko
anong diskarte at mga madiskarteng parameter sa "mga produkto -
mga pamilihan" ni I. Ansoff.
| Mga madiskarteng parameter | Uri ng diskarte sa pagbabangko |
| 1. Lumang produkto sa lumang pamilihan 2. Lumang produkto sa bagong pamilihan 3. Bagong produkto sa lumang pamilihan 4. Bagong produkto sa bagong pamilihan | A. Diskarte sa differentiation B. Market capture C. Market penetration D. Product development E. Market development F. Diversification |
552. Ang paggamit ng economies of scale ay katangian ng diskarte:
A. Pagpasok sa merkado.
B. Pagbuo ng produkto.
C. Diversification.
D. Pag-unlad ng merkado.
553. ... produkto- nagbibigay ito ng mga bagong tampok sa mga lumang produkto sa diskarte sa pagbuo ng produkto.
554. Ang unibersalisasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko ay humantong sa paggamit ng mga estratehiya ng mga bangko:
A. Pagpasok sa merkado.
B. Pagbuo ng produkto.
C. Diversification.
D. Pag-unlad ng merkado.
555. Ang paglikha ng isang bagong produkto ay tinatawag na:
A. Logistics.
B. Interpretasyon.
C. Inobasyon.
D. Pagbabago.
556. Itatag ang pagsusulatan ng mga itinalagang uri ng diskarte sa pagbabangko sa mga madiskarteng parameter sa Boston group matrix.
557. Kapag bumaba ang rate ng paglago ng isang industriya, ang isang bangko o produkto,
ang pagiging isang "Bituin" ay karaniwang nagiging:
A."Aso."
B. "Mahirap na bata."
C. "Cash cow."
D. "Superstar".
558. Ang pagbagal sa paglago ng benta at pagtaas ng kita ay katangian
matinik para sa... ang ikot ng buhay ng produkto.
A. Panimulang yugto.
B. Mga yugto ng paglaki.
C. Mga yugto ng kapanahunan.
D. Mga yugto ng pagbaba.
559. Differentiation strategy sa strategic matrix
Ipinapalagay ni M. Porter na ang bangko ay:
A. Nakatuon ang mga pagsisikap sa isang makitid na pamilihan o pamilihan
segment.
B. Nakatuon sa malawak na pamilihan at mga produktong masa
demand.
C. Nakikibahagi sa iba't ibang gawain.
D. Sinusubukang mag-alok ng mga personalized na serbisyo.
560. Pinakamataas na tubo sa pinakamababang gastos sa bangko
natatanggap sa yugto... ng ikot ng buhay ng produkto.
A. Paglago.
B. Kagulangan.
D. Pagpapatupad.
561. Ang Boston Group Strategy Matrix ay nagmumungkahi na
bangko na may maliit na bahagi ng mabilis na paglaki
merkado, nagpapatupad ng isang diskarte na tinatawag na:
A."Cash cow"
B. "Bituin".
C. "Aso."
D. "Mahirap na bata."
Paksa 26
Paksa 27
Paksa 28
Paksa 29
Mga seguridad na pag-aari ng bangko, mga pamumuhunan at mga pautang na ibinigay, nasasalat na mga bagay sa anyo ng real estate, cash sa kamay, mahalagang mga metal at iba pang nasasalat na mga ari-arian.
Ang mga asset sa una ay nangangailangan ng bangko na mamuhunan ng mga pondo. At ang pangwakas na layunin ay upang makakuha ng karagdagang pang-ekonomiyang benepisyo. Ang mga asset ay nangangailangan ng mga pondo upang umiral. Ang mga ito, sa partikular, ay ang pera ng mga depositor at ang kapital ng bangko mismo. Ang pangunahing gawain ay dagdagan ang laki ng mga ari-arian upang kasunod na makuha ang pinakamalaking kita.
Mga uri ng asset
Sa layunin, ang mga sumusunod na kategorya ng mga asset ay maaaring makilala:
- Mga rehistro ng pera. Ang mga ito ay kinakailangan para sa pang-araw-araw na serbisyo sa customer at paglilipat ng mga pondo sa kanila. Kasama sa mga asset na ito ang pera na inisyu nang personal sa mga ATM, exchange office, at mga savings bank. Ang mga may-ari ng mga pondo ay may karapatang tanggapin ang mga ito sa lalong madaling panahon kung kinakailangan. At ang bangko ay dapat na handa na agad na tuparin ang obligasyong ito.
- Nagtatrabaho. Kasama sa grupong ito ang mga asset na nailalarawan sa maikling turnover period at regular na nakakakuha ng tubo. Malaki ang kanilang porsyento sa balanse ng bangko. Ang figure ay maaaring umabot sa 70%. Kasama sa mga operating asset ang mga deposito na hawak sa mga institusyon ng pagbabangko at mga panandaliang pautang.
- Pamumuhunan. Kasama sa kategorya ang mga pangmatagalang pamumuhunan na ginawa ng isang institusyong pampinansyal. Ang mga asset na ito ay nilikha ng bangko na may layuning palawakin ang saklaw ng impluwensya nito, pati na rin ang pagbuo ng kita sa ibang pagkakataon. Ang mga pamumuhunan ay maaaring direkta o sa anyo ng mga promissory notes, ang kapanahunan nito ay kinakalkula sa loob ng higit sa isang taon.
- Naka-capitalize. Ang mga asset na ito ay ginagamit upang paganahin ang bangko na gumana. Sa pangkalahatang istraktura ay sumasakop sila ng hanggang 15%. Mga lugar, kagamitan, transportasyon - ito at marami pang iba ay kinakailangan para sa isang bangko upang ayusin ang mga aktibidad nito. Ang mga naturang asset ay wala sa sirkulasyon. Mahalaga na ang kanilang halaga ay hindi lalampas sa sariling kapital ng bangko.
- Ang iba. Kasama sa natitirang mga asset, halimbawa, mga transit account at receivable. Para sa mga normal na aktibidad ng bangko, ang bahagi ng mga asset ng ganitong uri ay hindi dapat lumampas sa 10%. Kung nalampasan ang tinukoy na pamantayan, lilitaw ang isang negatibong trend.
Pagkatubig at antas ng panganib ng mga asset
Ang pagkilala sa mga asset mula sa pananaw ng pagkatubig, maaari silang nahahati sa apat na antas:
- Lubos na likido. Ang mga naturang asset ay mabilis na na-convert sa mga pondo na kailangan upang matugunan ang iba't ibang mga obligasyon. Ito ay, halimbawa, cash money.
- Katamtamang likido. Ang mga asset na ito ay pag-aari ng bangko. Kung kinakailangan, sa isang maikling pagkaantala maaari silang maging pera. Ito ay mga panandaliang pautang at pagbabayad. Ang kanilang oras ng pagkumpleto ay hanggang isang buwan.
- Ang pagkakaroon ng pangmatagalang pagkatubig. Kung ito ay mga pautang, kung gayon ang kanilang panahon ng pagbabayad ay lalampas sa taon.
- Mababang pagkatubig. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa pangmatagalang pamumuhunan at utang dito.
Upang magkaroon ng katatagan sa mga aktibidad ng bangko, ang mga asset na sobrang likido ay dapat na hindi bababa sa 12%. Ang patakaran ng anumang bangko ay naglalayong mapanatili ang mataas na pagkatubig. Gayunpaman, kinakailangan din ang isang partikular na bahagi ng mga asset na mababa ang likido. Ito ay sa kanilang tulong na ang mga reserba ay nabuo na tumutulong sa mga kritikal na sitwasyon. Mga asset ng ganitong uri - mga antigo, alahas. Ang mga asset sa pagbabangko ay nag-iiba din sa antas ng kanilang panganib. Ang kakanyahan ng pamantayang ito ay ang posibilidad na nauugnay sa paglitaw ng isang hindi kanais-nais na kaganapan. Isa na hahantong sa pagkalugi sa hinaharap. May mga asset na may minimal at pinakamataas na panganib. Ang gawain ng bangko ay upang matukoy nang tama ang posibilidad ng mga pagkalugi pagkatapos magsagawa ng isang partikular na transaksyon. Sa pangkalahatan, ang mga pamamaraan ng pamamahala ng asset ay pinili depende sa mga layunin na kinakaharap ng bangko, ang mga kondisyon ng pagpapatakbo nito, balangkas ng pambatasan. Ang kakayahan ng mga empleyado na may kakayahang subaybayan ang kalagayan ng mga umiiral na asset ay napakahalaga.