Страхування майна фізичних осіб. Особливості та правила

06.09.2022

Володіння правом власності несе у себе як позитивні моменти, а й можливі негативні ситуації.

Псування, втрата, крадіжка, катаклізми — від усіх наслідків захистить страхування майна фізичних осіб. Тарифи розглянемо у цій статті.

Страхування майна фізичних осіб є видом страхування. Об'єктом страхування є майновий інтерес.

Цей інтерес реалізує права власності. Об'єкт страхування не пов'язаний із станом здоров'я клієнта та його життям.

Відмінною рисою такого страхування є захист клієнта при повному, частковому псуванні чи втраті об'єкта у випадках, передбачених договором. Таким чином, страхувальнику гарантовано виплачується компенсація, якщо страховий випадок настав і про це складено відповідний акт.

Процедура страхування може мати обов'язковий або добровільний характер. Необхідність укладання страхового договору передбачено для автотранспортних засобів (ОСЦПВ), банками під час укладання кредитного договору, і навіть регламентується законодавством щодо орендованого майна, що належить державі.

Законодавство

Дія страхового поліса для майна фізичних осіб регламентується Цивільним Кодексом РФ, і навіть Законом «Про організацію страхової справи до».

Страхувальник має право укласти страховий договір із кількома страховиками, таке право називають двоїстим страхуванням. Цю можливість дає особливий режим власності, що регламентується нормами Цивільного Кодексу РФ.

Особливою цінністю є майно, яке належить людині на підставі права власності. Законом гарантовано недоторканність такого майна.

Договір страхування майна фізичних осіб укладається з урахуванням правовстановлюючих документів.

Особливості

На території Російської Федераціїстрахування майна не прийняло серйозних оборотів, люди здебільшого не захищають себе від небажаної втрати чи псування майна.

Результати такого ставлення добре простежуються після стихійних лих, які мають несподіваний характер. Найчастіше люди залишаються без житла. Єдиним рятівним колом для них може бути добровільна підтримка держави. Яка може не покрити тих збитків, які зазнав громадянин.

Існують країни, у яких укладання страхового договору має повсюдну тенденцію серед громадян. Громадяни не бажають позбавлятися нажитого майна. Тому страхують все майно від різних непередбачених випадків. Таких як:

Пожежа;
Розбій;
Грабіж;
Інші протиправні дії;
Стихійні лиха та інше.

Страховий поліс може захистити клієнта у разі псування чи втрати його майна, а й майно третіх осіб. Наприклад, сусідів, якщо клієнт затопив їх. Така передбачливість захищає від небажаних наслідків за непередбачених обставин.

Коли виникає страховий випадок, клієнт зобов'язаний найближчими днями повідомити про це страхову компанію (зазвичай прописані терміни в договорі). У заяві зазначається:

Які ушкодження отримав об'єкт страхування (чи втрата об'єкта);
Дата та час події;
Опис обставин, за яких виник страховий випадок;
Інші дані, необхідні у конкретній ситуації.

До заяви прикріплюються документи, що підтверджують наступ. страхового випадкута передбачені договором.

Якщо факт настання страхового випадку встановлено, розраховується сума збитку, і компанія здійснює виплати. Обов'язковим є оформлення акта про страховий випадок.

Страхування майна громадян та юридичних осіб має низку відмінностей:

Страхування майна фіз. осіб	Страхування майна юр. осіб
Об'єкт страхування (деякі з можливих): Житловий будинок Квартира Гараж Автомобіль Страхові випадки наближені до побутових обставин та природних катаклізмів.	Об'єкти страхування: Виробничі потужності Комерційні будинки Спец. техніка Страхові випадки несуть виробничий характер та стихійні лиха.
Кожен об'єкт страхується окремо. Наприклад, у разі страхування будинку та антикварних меблів буде підписано два договори.	Усі об'єкти страхування об'єднуються одним комплексом (офісні приміщення, складські приміщення, цехи та ін.)
Вартість страхових внесків розраховується на основі середньостатистичних даних регіону та є доступною.	У процесі оформлення договору страхування здійснюється індивідуальний підхід. Розрахунок ведеться з урахуванням конкретної організації. Це зумовлено високою вартістю об'єктів страхування та високими ризиками виникнення страхового випадку. Найчастіше сплата страхових внесків економічно не вигідна підприємству.
Надана знижка мінімальна.	Знижка може бути суттєвою при комплексному страхуванні великих об'єктів.

Об'єкти страхування майна фізичних осіб

Клієнт має можливість застрахувати будь-яке майно, яке належить йому на праві власності:

Нерухоме майно: земельна ділянка, будинок, дача, котедж, кімната, гараж, господарські будівлі, лазня та ін.
Рухова майно: предмети інтер'єру, техніка, колекції, ювелірні вироби, автотранспорт та ін.
Домашні та сільськогосподарські тварини.
Кошти, цінні папери, осередки, депозити, авторські права, патенти та ін.

Це право підтверджується правовстановлюючими документами.

Ризики

Поділяють кілька видів страхових ризиків:

Природні катаклізми. Страхування майна від непередбаченого руйнівного впливу стихій (лавина, цунамі, землетрус, повінь та ін.)
Нещасний випадок. Непередбачене псування чи втрата майна внаслідок впливу вогню, води, будь-яких предметів.
Навмисні дії злочинця. Повне чи часткове знищення об'єкта страхування.
Крадіжка майна.

Договір страхування

У страховому договорі, як і будь-якому іншому, вказуються сторони, між якими укладено договір.

Строк дії договору до одного року.

Якщо клієнт погоджується на страхову суму, запропоновану компанією, огляд об'єкта не здійснюється. В іншому випадку проводиться огляд та комплексна оцінка майна. З якої встановлюється сума страхового покриття.

Вартість

Тарифи страхування розраховуються на підставі:

Вида майна, його специфічних особливостей.
Ринкова вартість об'єкта страхування.
Переліку страхових випадків.
Термін дії страхового поліса.

Під час розрахунку враховуються статистичні дані регіону. Наприклад, при автострахування будуть враховані:

Криміногенна обстановка міста/району
Частота угонів автомобілів даної марки та моделі

Тарифи

Порівняльний аналіз тарифів на страхові продукти, що вимірюється у % від страхової суми.

Вибираючи страхову компанію, необхідно звернути увагу не лише на суму страхових внесків, а й як довго компанія на ринку страхування, наскільки вона надійна, які партнерські відносини.

Страхування майна фізичних осіб необхідне захисту громадян від ризику втрати та псування їх майна. При настанні страхового випадку клієнт уникне дорогих судових розглядів, отримає компенсацію для покриття збитків і збереже не тільки сімейний бюджет, А й емоційне рівновагу.

У наступному відео представник компанії РОСДЕРЖСТРАХ розповість про страхування майна та відповідальності фізичних осіб:

Лис 12, 2017 Посібник Хелп

Будь-яке своє питання ви можете поставити нижче

Застрахуйте нерухомість, її оздоблення та домашнє майно від пожежі, потопу, пограбування, крадіжки зі зломом. При цьому ви самі вибиратимете суму, на яку хочете застрахувати своє майно з трьох доступних програм. Поліс страхування майна (житла) може покрити і цю шкоду. Застрахувати квартиру дуже просто - купіть поліс «АльфаРЕМОНТ» прямо на сайті. Після онлайн-оплати поліс одразу буде доставлений на ваш e-mail.

Купити поліс

Захист відповідальності перед сусідами

Програми страхування громадянської відповідальності перед сусідами

Згідно зі статистикою, гнучкі шланги зриває приблизно раз на 2 роки, протікання побутової техніки (пральних та посудомийних машин) трапляються раз на 3 роки, батареї можуть зірватися в перший же опалювальний сезон після закінчення ремонту. Всі ці неприємності завдають шкоди не лише тому, у кого сталася аварія, а й сусідам, і платити доводиться не лише за відновлення свого ремонту, а й за шкоду, завдану квартирі та майну сусідів. Особливо це актуально для тих, хто планує здати чи зняти житло.

Поліс страхування цивільної відповідальності «Добрі сусіди» допоможе уникнути непередбачених витрат, пов'язаних із відшкодуванням збитків сусідам. Страховка відповідальності перед сусідами на рік коштує менше, ніж щомісячний платіж за комунальні послуги. Заплативши від 750 до 3000 руб. на рік залежно від суми, на яку ви хочете застрахувати громадянську відповідальність, ви можете спокійно їхати відпочивати, здавати свою квартиру або просто йти на роботу, не побоюючись обставин, які можуть не лише підкосити ваш сімейний бюджет, а й посварити із сусідами

Програма муніципального страхування житла

Пільгове страхування квартири чи кімнати у комунальній квартирі, що у САО чи ЗАТ Москви.

Ставши учасником цієї програми, вам більше не треба буде переживати за пошкодження обробки, інженерних комунікацій та стін вашої квартири. Ви зможете захистити своє житло, не виходячи з дому, включивши страховий внесок до Єдиного Платіжного Документу, який надходить вам щомісяця для оплати комунальних платежів. Страхове свідоцтво буде надіслано вам поштою.

Програми іпотечного страхування

Комплексне іпотечне страхування

Важлива особливістьжитлового кредиту - це тривалий термін його виплати, що іноді досягає 20 і більше років. Уявіть, скільки непередбачуваного може статися за цей час! Оформивши ви зможете не хвилюватися про втрату житла у разі, якщо ви якийсь час не зможете виплачувати борг перед банком.

Індивідуальне страхування квартири чи будинку

Якщо ви хочете застрахувати будинок чи застрахувати квартиру на індивідуальних умовах, вам підійде програма страхування квартири «АльфаКвартира» та страхування будинку «АльфаКАНТРІ». Достатньо заповнити кілька полів форми або зателефонувати по цілодобовому телефону 8 800 333 0 999 та наші фахівці зі страхування нерухомості та майна допоможуть підібрати найбільш привабливі умови та вартість страховки.

Титульне страхування

Страхування права власності (титульне страхування) - це страхування ризику втрати нерухомого майна внаслідок припинення права власності на нього повністю або частково. Ця програма захищає власника нерухомого майна від визнання угоди щодо придбання нерухомості недійсною або вимог колишнього власника про повернення майна, що вибуло в нього без його волі.

Об'єктом виступає особиста власність: конструктивні будівлі (квартира, будинок, гараж, господарська споруда ін.), рухоме майно всередині цих будівель, оздоблення та технічне обладнання, цінне рухоме майно, об'єкти незавершених будівель. У договорі прописується сума, у межах якої страховик відшкодовує матеріальні збитки вигодонабувачу у разі настання страхового випадку. Захиститися можна від ризику втрати права власності, від відповідальності перед третіми особами, від пошкоджень та псування майна.

Поширені види страхування майна фізичних осіб:

Ушкодження вогнем.Страховий випадок визнається під час пожежі, вибуху, у тому числі побутового газу, удару блискавки, спалаху через займання побутового приладу від перепаду напруги та ін.
Пошкодження водою.Протікання через неполадки в системі опалення, каналізації та водопостачання, потрапляння води з технічних та сусідніх приміщень, затоплення, внаслідок аварій на гідротехнічних спорудах.
Стихійне лихо.Ушкодження чи втрата майна внаслідок землетрусу, зсуву, бурі, урагану, повені, підтоплення тощо. Інші небезпечні природні явища (снігопад, злива, град та ін.), які визнані надзвичайними чи нетиповими.
Протиправні дії третіх осіб.Крадіжка, розбій, пограбування, підпал, вандалізм, хуліганство, масові заворушення.
Механічні пошкодження.Падіння стовпів, дерев, освітлювальних опор, будівельних кранів, пілотованих та безпілотних літальних апаратів, пошкодження предметом, що відскочив, наприклад, гравієм з-під коліс автомобіля, падіння астрономічних об'єктів, наїзд транспортного засобу.
Громадянська відповідальність.Дозволяє захистити матеріальні втрати у разі заподіяння шкоди майну третіх осіб, їх життю чи здоров'ю. Тобто нагоді при випадковому затопленні сусідів або пожежі з вашої вини. Крім того, деякі компанії беруть на себе врегулювання конфліктів, переговори з постраждалою стороною, що значно полегшує життя страхувальника.

Цей список у страхових компаній може відрізнятися або мати певні винятки, застереження, за яких відшкодування збитків не передбачено, тому слід уважно вивчати договір страхування.

Ви завжди можете додати додаткові ризики, такі як: коротке замикання, бій скляних виробів, дії тварин, конструктивні дефекти, теракт та ін.

Об'єктами майнового страхування виступають нерухомість, ремонт та будівництво, готівка, депозити, предмети мистецтва, меблі, побутова техніка, споживча електроніка, обладнання – сегмент неймовірно широкий. Серед найбільш затребуваних ризиків - втрата, розкрадання, навмисне псування, пошкодження. Застрахувати не вдасться майно, яке зберігається у приміщеннях в аварійному стані. Відмовляться працювати з несправною технікою/обладнанням або предметами із зовнішніми пошкодженнями. Щоб розпочати співпрацю, страхувальник має підтвердити право власності на річ.

Застрахувати можна будь-що: від великої суми грошей до кімнатної канарки

Головне про страхування нерухомості

Застрахувати можна як міську квартиру ( конструктивні елементи, інженерне обладнання, внутрішнє оздоблення, рухоме майно та цивільну відповідальність), так і заміське житло: котедж, гараж, лазню, паркан, земельну ділянку та ландшафтний дизайн. До договору страхування майна фізичних осіб можна включити різноманітні ризики: вогонь, пошкодження від води з водопроводу чи каналізації, стихійні лиха, вибух, у тому числі побутового газу, крадіжку, розбій, хуліганство, стихійні лиха, включаючи землетрус, якщо власність розташована у сейсмологічній зоні .

Повний пакет обійдеться дорожче за окремі ризики. Тарифи є демократичними: не перевищують, як правило, 0,15% страхової вартості. Період дії поліса вибирає клієнт, він може становити кілька днів, наприклад, якщо ви побоюєтеся за своє майно під час відпустки чи відрядження до 12 місяців. Укладення договору передує оцінка ринкової вартості та стану нерухомості.

Існує багато вимог до застрахованої нерухомості, у тому числі її розташування

У яких випадках потрібне титульне страхування

При здійсненні угод з нерухомістю є ризик втрати права власності, адже відстежити історію об'єкта та переконатися, що він «чистий», складно. Уклавши договір титульного страхування, який у обов'язковому порядкуВимагають банки перед видачею іпотеки, покупець зможе убезпечити себе.

У разі настання страхового випадку - втрати права власності або обмеження у володінні - збитки відшкодовуються у розмірі дійсної ринкової вартості. Перед продажем такого полісу співробітники страхової компанії ретельно перевірять будинок чи квартиру на «чистоту» угод.

На первинному ринку страховий випадок із титульного страхування настає, якщо забудовник шахрайським чином продає одну квартиру декільком особам. На вторинному – наприклад, якщо один із власників проданої нерухомості перебував у місцях позбавлення волі або при приватизації не взяли до уваги інтереси неповнолітнього члена сім'ї.

Титульне страхування нерухомості актуальне, якщо об'єкт має історію угод

Особливості іпотечного страхування

Якщо при звичайних умовахстрахування нерухомого майна фізичних осіб згідно із законом необов'язкове, то при кредитуванні банки висувають вимогу щодо оформлення такого поліса. Застрахувати потрібно не лише об'єкт – квартиру чи будинок – від втрати чи пошкодження внаслідок фізичного знищення: акцент додатково роблять на життя та здоров'я позичальника, а також на титулі – обмеження чи припинення права власності.

Страхова сума дорівнює величині кредиту чи збільшується на 10 %. Період дії іпотечного поліса - аналогічний терміну кредитування, крім титулу (у разі деякі банки обмежуються трьома роками). Комплексна страховка з усіх ризиків обійдеться 0,5-1% від суми кредиту. Платежі вносяться щорічно, причому розмір щорічних виплат зменшується разом із заборгованістю.

Нюанси для зацікавлених

Застрахований предмет, будь то техніка, меблі або грошові кошти, ні залишати місця, прописаного в угоді, інакше відповідальність анулюється.
Уточнюйте, що є об'єктом страхування домашнього майна фізичної особи у квартирі: іноді договір поширюється лише на стіни, підлогу та стелю, а комунікації, оздоблення та ремонт – ваші турботи!
При значному зносі будівлі (60 % для дерев'яної та 70 % для кам'яної) в оформленні поліса, швидше за все, відмовить, як і якщо йдеться про будову, що підлягає знесенню, капітальному ремонту або конфіскованій.
Зважте рішення про страхування нерухомості без огляду, оскільки такий поліс має обмеження щодо набору ризиків, лімітів відшкодування та особливості розрахунку виплат при настанні страхового випадку.
Пільгові тарифи, які є в лінійці деяких страхових, – це низькі платежі, а й «ніякі» виплати. Така економія себе не виправдає.

Навіть якщо ви поки що не плануєте оформлювати іпотеку і закон не зобов'язує вас звертатися до страхових компаній, чи варто випробовувати долю, сподіваючись на авось? Жителі європейських держав уже давно обрали для себе цей варіант захисту. Саме тому стихійні лиха, крадіжки чи пожежі для них не кінець світу, а лише неприємний етап, пережити який допоможе компенсація від страхової компанії.

Простіше застрахувати квартиру, ніж брати кредит чи викроювати із зарплати гроші на раптовий ремонт. Пожежа, потоп, крадіжки чи стихійні лиха – неприємності завжди відбуваються несподівано. Страховка покриє збитки, завдані вашій оселі, а якщо проблема вийшла за її межі — допоможе вирішити проблеми з сусідами. Усі наші поліси включають страхування цивільної відповідальності.

До речі, поліс може стати чудовим подарунком, у тому числі і на новосілля! Його легко оформити онлайн, жодних документів на квартиру чи особистого огляду не потрібно. Захист майна від будь-яких неприємностей звучить куди корисніше від набору чеського кришталю, вірно?

Що можна застрахувати?

Внутрішнє оздоблення та інженерне обладнання: покриття стін, підлоги та стелі, двері, вікна, сантехніку, системи вентиляції та кондиціювання тощо;
Меблі та предмети інтер'єру, аудіо-, відео- та побутову техніку, посуд, одяг тощо;
Стіни та перекриття: конструктивні елементи будівлі, міжкімнатні стіни, перегородки та перекриття;
Відповідальність перед сусідами: за завдання шкоди життю, здоров'ю чи майну сусідів з вашої вини. Навіть якщо це станеться під час проведення ремонту та/або перепланування.

Від чого буде захищено квартиру?

Пожежа: збитки, отримані під впливом вогню, високої температури та продуктів горіння, у тому числі внаслідок підпалу, підриву чи короткого замикання;
Вибух: збитки, отримані під час вибуху газу або пари, що використовуються для побутових та промислових цілей, а також для парових котлів, судин, що працюють під тиском, та інших пристроїв;
Удар блискавки: збитки застрахованого майна від термічного електромагнітного або механічного пошкодження, спричиненого блискавкою;
Протиправні дії третіх осіб: ушкодження, завдані третіми особами, які визначаються правоохоронними органами як умисне знищення чи пошкодження майна, знищення чи пошкодження майна через необережність, хуліганство, вандалізм, масові заворушення, крадіжка з незаконним проникненням, грабіж, розбій.
Затока рідиною: збитки, отримані під впливом вологи та/або іншої рідини в результаті:
- розриву труб або іншої аварії систем водопостачання, каналізації, опалення, пожежного водопроводу та кондиціювання, а також зриву (розриву) труб, що з'єднують пральні/посудомийні машини із системами водопостачання та каналізації;
- раптового виходу рідини з обладнання, що є частиною систем пожежогасіння;
- проникнення рідини з приміщень, включаючи горищне, що не належать вам.
Стихійні лиха: збитки, викликані такими природними явищами, як сильний вітер, шквал, вихор, ураган, смерч, град, повінь, землетрус, вулканічний виверження, зсув, обвал, снігова лавина, тиск снігу, тривалий сильний дощ, сіль, цунамі;
Ушкодження сторонніми об'єктами та тваринами: збитки, отримані від впливу дерев, стовпів, опор, щогли освітлення, антен або тварин, які не містяться вами;
Громадянська відповідальність перед третіми особами за заподіяння шкоди майну, життю та здоров'ю (при виборі опції «Відповідальність перед сусідами»).

Які обмеження при страхуванні квартири?

використовуватись для проживання;
не мати джерел відкритого вогню (печей, камінів чи саун);
не бути комунальною; застрахувати кімнату не вдасться.

збудовано або в ньому проведено капітальний ремонт після 1970 року;
не має дерев'яних та/або змішаних перекриттів;
не підлягає знесенню, реконструкції та капітальному ремонту;
не є гуртожитком, фондом тимчасового відселення.