Sporządzenie wniosku o możliwości udzielenia pożyczki. Rozliczanie pożyczek (na przykładzie Zakładu Metalurgicznego OJSC im

06.09.2022

Decyzję o celowości udzielenia kredytu podejmuje uprawniony urzędnik lub właściwy organ zarządzający banku. Dla racjonalnej organizacji pracy kredytowej decyzja zarządu określa uprawnienia kierownika działu kredytowego i zastępcy przewodniczącego rady ds. kredytów. Ustalane są maksymalne kwoty, w ramach których można udzielać pożyczek. W niektórych bankach doradca kredytowy jedynie opracowuje warunki kredytu i przygotowuje wszystkie materiały, natomiast prawo zatwierdzenia należy do wyższej administracji i komisji kredytowej, składającej się z dyrektorów i doświadczonych doradców kredytowych. W innych bankach doradca kredytowy może podjąć decyzję w sprawie wszystkich przygotowanych przez siebie wniosków kredytowych, a następnie zatwierdzić ją komisja kredytowa. Komitet Kredytowy- jest to specjalny organ uprawniony do rozpatrywania lub podejmowania decyzji w większości kwestii związanych z kredytowaniem i tylko w szczególnych przypadkach przedstawia je zarządowi do rozpatrzenia. W skład komisji kredytowej wchodzą przedstawiciele zarządu, departamentu kredytowego, prawnego, dewizowego i handlowego, a także główny księgowy banku.

Pakiet dokumentów do rozpatrzenia przez komitet kredytowy obejmuje:

aplikacja,
opinia eksperta kredytowego,
formularz wniosku pożyczkobiorcy,
zakończenie służby bezpieczeństwa,
zakończenie obsługi prawnej.

W razie potrzeby pakiet dokumentów można uzupełnić o inne dokumenty niezbędne przy podejmowaniu przez komitet kredytowy decyzji o udzieleniu kredytu. Decyzja komitetu kredytowego w sprawie udzielenia klientowi kredytu dokumentowana jest w protokole zatwierdzenia, który jest dokumentem poufnym.

Jeżeli komitet kredytowy podejmie decyzję o odmowie udzielenia kredytu, ekspert kredytowy:

powiadamia klienta przesyłając mu uzasadnioną odmowę podpisaną przez kierownika działu kredytowego;
odnotowuje odmowę udzielenia pożyczki w Księdze Rejestracji Wniosku;
zwraca na żądanie klienta dokumenty przekazane przez niego do rozpatrzenia kwestii udzielenia kredytu, pozostawiając kopie tych dokumentów w aktach kredytowych;
będzie ingerować w przypadku odmowy udzielenia pożyczki: wniosek kredytowy, pakiet dokumentów, protokół wstępnej rozmowy kwalifikacyjnej, kopia pisma odmownego skierowanego do klienta, opinia eksperta kredytowego, umowa ochroniarska , zakończenie obsługi prawnej, protokół zatwierdzenia przez komitet kredytowy, notatka wewnętrzna dotycząca decyzji podjętej przez komitet kredytowy wyższego szczebla.

W przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu ekspert kredytowy:

przekazuje decyzję komitetu kredytowego klientowi w formie pisemnej (list, faks itp.);
odnotowuje pozytywną decyzję w Księdze Rejestracji Wniosku;
przygotowanie sprawy kredytowej.

Po uzyskaniu zgody na udzielenie kredytu bank przystępuje do opracowywania umowy kredytowej. Ten etap nazywa się strukturyzacja kredytu, Podczas procesu strukturyzowania bank określa główne cechy kredytu: rodzaj kredytu, kwotę, okres, sposób spłaty, zabezpieczenie, cenę kredytu, inne warunki.

Cel pożyczki. Pierwszą kwestią, którą interesuje Bank, jest cel, na jaki zaciągany jest kredyt. Cel kredytu jest ważnym wskaźnikiem stopnia ryzyka. Bank na przykład unika udzielania kredytów na transakcje spekulacyjne, gdyż spłata uzależniona jest od wyniku wątpliwych, a czasem nielegalnych transakcji, a zatem wiąże się z dużym ryzykiem. Udzielając kredytu firmie, bank bierze pod uwagę częstotliwość upadłości w danej branży i zachowuje ostrożność w stosunku do przedsiębiorstw działających w branżach niestabilnych. Udzielając kredytu spółce akcyjnej, bank ma obowiązek zadbać o to, aby kredyt został zaciągnięty na cele określone w statucie spółki. Cel determinuje także formę pożyczki.

Kwota kredytu. Bank musi zweryfikować zasadność wniosku w odniesieniu do kwoty kredytu. Ważne jest, aby od samego początku prawidłowo określić wymaganą kwotę kredytu, w przeciwnym razie bank nieuchronnie stanie przed prośbą o podwyższenie kredytu w momencie wystąpienia sytuacji kryzysowej. Niebezpieczeństwo polega na tym, że bank stanie przed nieprzyjemną alternatywą udzielenia kredytu dodatkowy kredyt lub stracić pieniądze, które zostały już wydane pożyczkobiorcy. Dlatego bank po otrzymaniu wyliczeń klienta musi sam oszacować wymaganą kwotę kredytu, dokonując niezbędnych korekt.

Praktyka pokazuje, że kredytobiorca opiera swój wniosek kredytowy na najbardziej optymistycznej wersji kalkulacji i zaniża kwotę kredytu, wierząc, że łatwiej będzie go uzyskać od banku. Czasami wręcz przeciwnie, kredytobiorca zwraca się do banku o zawyżoną kwotę, mając nadzieję, że w przypadku niezaspokojenia jego prośby, obniży następnie kwotę wniosku.

Spłata pożyczki. Udzielając pożyczki, należy jasno określić źródło jej spłaty. Istnieją dwa główne źródła: z dochodu lub ze sprzedaży aktywów. Bank musi sprawdzić, czy zaproponowane przez klienta warunki odpowiadają jego rzeczywistym możliwościom. Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy przede wszystkim od wielkości i regularności zysków. Jeśli chodzi o sprzedaż aktywów (nieruchomości, papierów wartościowych) jako sposobu spłaty kredytu, głównym niebezpieczeństwem jest to, że wpływy z ich sprzedaży mogą być znacznie mniejsze niż konieczne do spłaty zadłużenia. Bank musi zawsze liczyć się z możliwymi błędami i zobowiązać się od Klienta do spłaty nieodzyskanej części zadłużenia na własny koszt.

Termin pożyczki. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo, że pojawią się nieprzewidziane trudności i klient nie będzie w stanie spłacić zadłużenia zgodnie z umową. Bank komercyjny, ze względu na charakter pozyskiwanych środków, musi ograniczyć swoją działalność kredytową w zakresie operacji średnioterminowych w celu zapewnienia niezbędnej płynności bilansu i zaspokojenia potrzeb deponentów.

Bezpieczeństwo. Ważnym elementem transakcji kredytowej jest to, jakie aktywa pożyczkobiorca będzie mógł zastawić jako zabezpieczenie, kto jest właścicielem zabezpieczenia, miejsce zabezpieczenia, koszty przechowywania oraz sposób wyceny nieruchomości oferowanej jako zabezpieczenie. Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna zawsze opierać się na zaletach finansowanego projektu, a nie na atrakcyjności zabezpieczenia. Bez zabezpieczenia pożyczka może zostać udzielona tylko w przypadkach, gdy pożyczkobiorca jest wysoce wiarygodny.

Oprocentowanie. Stopa ustalana jest w trakcie negocjacji i jest uzależniona od podaży i popytu na kredyt na rynku kapitału pożyczkowego. Oprocentowanie różni się także w zależności od ryzyka związanego z kredytem, jego wielkości i terminu zapadalności, stanu rachunku depozytowego kredytobiorcy oraz zabezpieczeń. Ponadto na stawki wpływają przyzwyczajenia i tradycje, konkurencja między bankami, a także maksymalna kwota ustalona przez prawo. oprocentowanie, a także ocena perspektyw rozwoju gospodarczego dokonana przez bankierów i kredytobiorców oraz szereg innych punktów. Oprocentowanie korzystania z kredytu, tryb, formy i warunki ich spłaty określa umowa kredytowa. Oprocentowanie kredytu może zostać zmienione przez bank w okresie obowiązywania umowy kredytu w przypadku zmiany stopy dyskontowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a także w przypadku zmiany poziomu stóp na rynku kredytowym. Zmiany oprocentowania formalizowane są umową dodatkową do umowy kredytowej. Jednostronna zmiana oprocentowania możliwa jest jedynie wówczas, gdy w umowie kredytowej znajdzie się klauzula: „Bank ma prawo jednostronnie podwyższyć wysokość prowizji za kredyt w przypadku wzrostu stóp procentowych Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej lub wzrost kosztu przyciągniętych zasobów.”

Naliczanie i pobieranie odsetek z góry w momencie udzielenia pożyczki jest niedozwolone. Odsetki naliczane są od zadłużenia powstałego w momencie wykorzystania kredytu do dnia spłaty tego zadłużenia i są płatne co do zasady miesięcznie lub w terminach określonych w umowie kredytowej, nie rzadziej jednak niż raz na kwartał. W przypadku zadłużenia przeterminowanego pożyczkobiorca płaci terminowo odsetki od niespłaconego zadłużenia według podwyższonej stawki przewidzianej w umowie kredytowej. Środki otrzymane od pożyczkobiorcy przeznaczane są przede wszystkim na spłatę odsetek (w tym zaległych).

Ekspert kredytowy musi przedstawić klientowi propozycje dotyczące warunków przyszłej pożyczki, stopy procentowej, zabezpieczenia itp. Jego propozycje mogą znacząco odbiegać od warunków zawartych we wniosku Klienta. W trakcie negocjacji stanowiska stron zbliżają się i dochodzą do kompromisu. Po osiągnięciu porozumienia w głównych kwestiach transakcji przygotowywany jest dokument podsumowujący warunki kredytu (umowa pożyczki).

Dokumentacja pożyczki jest niezwykle ważna, gdyż brak jakichkolwiek materiałów lub ich nieprawidłowe wykonanie może prowadzić do dużych strat w przypadku niespłacenia pożyczki i innych nieuczciwych działań pożyczkobiorcy. Bank ma obowiązek przechowywać w dokumentacji kredytowej następujące dokumenty:

zawarcie umowy doradcy kredytowego z wizą od kierownika działu kredytowego lub jego zdanie odrębne;
wyciąg z protokołu posiedzenia komitetu kredytowego;
wszystkie wcześniej wymienione dokumenty dotyczące udzielenia pożyczki, z wyjątkiem dokumentów założycielskich, które są przechowywane w dziale operacyjnym;
Umowa pożyczki;
umowa zabezpieczenia lub inny rodzaj zabezpieczenia spłaty kredytu (gwarancja, poręczenie, polisa ubezpieczeniowa);
akt wyceny zastawionej nieruchomości;
zaświadczenia o wnioskach z obsługi prawnej i ochrony banku;
analiza przez bank działalności kredytobiorcy za miniony okres;
instrukcje dla działu operacyjnego dotyczące otwarcia rachunku pożyczkowego i udzielenia pożyczki itp.

Umowa pożyczki jest szczegółowym dokumentem podpisywanym przez obie strony transakcji kredytowej i zawierającym szczegółowe zestawienie wszystkich warunków. Główne punkty umowy kredytowej:

Postanowienia ogólne. Wskazane są tu: nazwa umawiających się stron; przedmiot umowy, rodzaj kredytu, jego kwota, okres, cel, oprocentowanie; warunki zapewnienia wywiązania się ze zobowiązań kredytowych; procedura udzielania i spłaty pożyczki, a także procedura naliczania i spłaty odsetek od pożyczki;
prawa i obowiązki pożyczkobiorcy;
prawa i obowiązki banku. Prawa i obowiązki kredytobiorcy i pożyczkodawcy wynikają z obowiązujących przepisów i są również zdeterminowane charakterystyką każdej transakcji kredytowej, sytuacją na rynku kredytowym oraz zdolnością kredytową kredytobiorcy;
odpowiedzialność stron;
rozstrzyganie sporów;
czas kontraktu;
adresy prawne.

Po sporządzeniu umowy kredytowej musi ona zostać zatwierdzona przez obsługę prawną banku. Podpisanie umowy kredytu i umowy zabezpieczenia następuje: po stronie kredytobiorcy - przez osoby posiadające uprawnienia do podpisywania, potwierdzone dokumentami (dyrektor i główny księgowy). Dostępność upoważnienia do podpisu musi zostać sprawdzona przez ekonomistę działu kredytowego. Ze strony banku umowę kredytową podpisują dyrektor i główny księgowy.

Umowę pożyczki i umowę zastawu sporządza się w dwóch egzemplarzach, jeżeli nie jest wymagane poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawu, w czterech egzemplarzach, jeżeli wymagane jest poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawu: jeden - dla zastawcy, drugi - dla banku trzeci pozostaje u notariusza, czwarty u organu rejestrującego transakcję.

Ekspert kredytowy dba o to, aby przy sporządzaniu dokumentów kredytowych spełnione zostały następujące wymagania:

w tekstach dokumentów kwoty pieniężne należy podać słownie (raz wystarczy), adresy, nazwiska, imiona, patronimiki, imiona są zapisane w całości;
umowę podpisują osoby wymienione w tekście. Szczególną uwagę należy zwrócić na niedopuszczalność posługiwania się przez Klienta faksem przy podpisywaniu umów;
klient podpisuje każdą stronę umowy.

Następnie komplet wszystkich dokumentów przekazywany jest klientowi, a kolejny komplet wraz z dokumentami towarzyszącymi trafia do akt kredytowych banku. Jeżeli decyzja komitetu kredytowego przewiduje obowiązkowe ubezpieczenie bezpieczeństwa, umowy ubezpieczenia sporządzane są zgodnie z Jednolitą Metodologią Ubezpieczeniową. Doradca kredytowy ma obowiązek monitorować opłacanie przez klienta składki ubezpieczeniowej. Klient składa do banku oryginał umowy ubezpieczenia, polisę ubezpieczeniową oraz kopię dokumentu płatniczego potwierdzającego opłacenie składki ubezpieczeniowej. Umowa kredytu wchodzi w życie z chwilą podpisania jej przez bank i kredytobiorcę, chyba że umowa stanowi inaczej.

Zgodnie z umową pożyczki, która określa główne parametry ekonomiczno-prawne pożyczki, zostaje udzielona pożyczka. W zależności od potrzeb kredytobiorcy i zainteresowań banku można otworzyć prosty rachunek kredytowy lub kredyt w rachunku bieżącym. Niezależnie od wybranego sposobu kredytowania i formy rachunku kredytowego, zadłużenie (kwota udzielonego kredytu) odzwierciedla się w obciążeniu aktywnych rachunków kredytowych, a w przypadku kredytu - spłatę.

Ważność otwarcia rachunku kredytowego potwierdza wewnętrzny dokument bankowy – polecenie skierowane do działu operacyjnego, podpisane przez osobę upoważnioną (lub jej zastępcę) oraz doradcę kredytowego. Zlecenie określa kwotę pożyczki, termin, oprocentowanie i podstawę jej udzielenia.

Pożyczka może zostać udzielona przez producenta poprzez opłacenie dokumentów rozliczeniowych za przedmioty wartościowe i usługi z pominięciem rachunku bieżącego kredytobiorcy lub bezpośrednio na rachunek bieżący kredytobiorcy i odzwierciedlona Wpis księgowy. Równocześnie z otwarciem rachunku kredytowego i udzieleniem kredytu tworzona jest rezerwa na ewentualne straty kredytowe (LLP).

Umowa kredytowa jest głównym dokumentem prawnym regulującym relację kredytową pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, chroniącym interesy ekonomiczne stron oraz określającym ich prawa, obowiązki oraz stopień odpowiedzialności za naruszenie jej podstawowych warunków.

Nowoczesna umowa pożyczki zawiera zazwyczaj następujące sekcje:

1. Postanowienia ogólne.
2. Prawa i obowiązki pożyczkobiorcy.
3. Prawa i obowiązki banku.
4. Odpowiedzialność stron.
5. Procedura rozstrzygania sporów.
6. Czas trwania umowy.
7. Adresy prawne stron.

Zawarcie umów pożyczki odbywa się w kilku etapach.

1. Kształtowanie treści umowy pożyczki przez klienta-pożyczkobiorcę (rodzaj pożyczki, kwota, okres, zabezpieczenie itp.).
2. Rozpatrzenie przez bank dostarczonego przez klienta projektu umowy kredytowej i sporządzenie opinii w sprawie ogólnej możliwości udzielenia kredytu, a w szczególności warunków jego udzielenia (w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia kwestii). Na tym etapie banki ustalają:
- a) zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców. Ocena zdolności kredytowej jest warunkiem zawarcia umowy kredytowej. W toku tych prac Bank korzysta z przyznanego mu przez rynkowe warunki biznesowe prawa do wyboru przedmiotu transakcji kredytowej, zgodnie ze swoim interesem ekonomicznym;
- b) ich zdolność do udzielania kredytów podmiotom gospodarczym w potrzebnych im kwotach w oparciu o dostępne zasoby kredytowe, możliwość ich zwiększania w ramach prowadzonej polityki depozytowo-odsetkowej, pozyskiwanie kredytów międzybankowych, refinansowanie w Bank centralny Federacja Rosyjska i tak dalej.
3. Wspólna korekta umowy kredytowej przez klienta i bank do czasu uzgodnienia opcji akceptowalnej przez obie strony i przedłożenia jej prawnikom do rozpatrzenia.
4. Podpisanie umowy pożyczki przez obie strony, tj. nadając mu moc dokumentu prawnego.

Za naruszenie warunków umowy kredytu strony ponoszą odpowiedzialność, w tym także majątkową.

Dodatkowymi warunkami umowy kredytu mogą być np. wymagania banku wobec kredytobiorcy: bez zgody do czasu spłaty kredytu ta umowa nie pożyczaj; nie występować w roli gwaranta zobowiązań osób trzecich; nie sprzedawać ani nie przenosić swoich aktywów na jakąkolwiek formę własności ani nie zastawiać ich jako zabezpieczenia pożyczek od innych wierzycieli; nie pozwalać na fuzje lub konsolidacje z innymi przedsiębiorstwami.

Po podjęciu decyzji o udzieleniu pożyczki doradca kredytowy:

- powiadomić Kredytobiorcę o podjętej decyzji;
- przygotowuje do zawarcia transakcję kredytową oraz rejestruje dokumentację kredytową w Dzienniku „Rejestracja Umów Kredytowych”.
- sporządza i organizuje podpisanie umowy kredytowej.

Generowanie dokumentacji kredytowej i innych dokumentów odbywa się za pomocą programu bankowego do automatycznego generowania dokumentów.

Do każdego kredytu sporządzane są trzy egzemplarze umowy kredytowej: pierwszy egzemplarz przekazywany jest Kredytobiorcy, dwa przekazywane do Działu Obsługi Kredytów Konsumenckich: jeden z egzemplarzy jest przechowywany w aktach kredytowych kredytobiorcy, drugi składany jest w odrębny folder na umowy pożyczki, który przechowywany jest w OSCP.

Ogólne wymagania dotyczące wysokości wystawianej dokumentacji kredytowej określone są w programach kredytowych banku.

Ekspert kredytowy musi być osobiście obecny przy podpisaniu umowy kredytowej przez Kredytobiorcę i porównać osobę podpisującą dokumenty ze zdjęciem w paszporcie. Jeśli istnieje wizualna rozbieżność między tożsamością a zdjęciem w paszporcie, klientowi należy odmówić przyjęcia.

Dokumentację kredytową ze strony Banku podpisuje pracownik posiadający pełnomocnictwo do podpisywania dokumentacji kredytowej. Dodatkowym sposobem identyfikacji osoby fizycznej jest uzgodnienie podpisu w paszporcie z umową.

Sbierbank przyjmuje jako zabezpieczenie:

· gwarancje od obywateli Federacji Rosyjskiej posiadających stałe źródło dochodu;

· gwarancje wypłacalnych przedsiębiorstw i organizacji klientów banków;

· płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę fizyczną: bony oszczędnościowe Sbierbanku na okaziciela, akcje Sbierbanku, weksle Sbierbanku, rządowe obligacje pożyczek oszczędnościowych, krajowe obligacje kredytów walutowych. Lista może być zmieniana i uzupełniana przez Sbierbank Rosji;

· płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę prawną, których wykaz ustalają przepisy dotyczące przyjmowania dokumentowych papierów wartościowych jako zabezpieczenia umów pożyczek w rublach zawieranych przez instytucje Sbierbanku Rosji z osobami prawnymi;

· nieruchomości, pojazdy i inne mienie stanowiące zabezpieczenie.

Gwarancję przyjmują obywatele w wieku od 18 do 70 lat, przyjmuje się, że okres spłaty kredytu rozpoczyna się przed ukończeniem przez poręczyciela 70 lat.

Szacunkowa wartość bonów oszczędnościowych Sbierbanku Rosji ustalona jest na 100% ich wartości nominalnej bez odsetek.

Szacunkowa wartość obiektów nieruchomości, Pojazd i inne nieruchomości ustalane są na podstawie ekspertyzy specjalisty ds. nieruchomości banku lub spółki zależnej banku posiadającej licencję na ten typ zajęcia.

Maksymalna kwota kredytu.

Sbierbank ustala kwotę pożyczki, biorąc pod uwagę odsetki należne za skorzystanie z pożyczki i nie powinna ona przekraczać łącznej szacunkowej wartości zabezpieczenia i wypłacalności poręczycieli. W tym przypadku szacunkową wartość nieruchomości i pojazdów koryguje się współczynnikiem 0,7. W celu ograniczenia ryzyka można stosować jednocześnie kilka form zabezpieczenia spłaty kredytu, a wysokość zabezpieczenia może przewyższać kwotę zobowiązań wynikających z umowy.

Maksymalna wysokość kredytu dla każdego kredytobiorcy ustalana jest na podstawie oceny jego wypłacalności oraz udzielonych zabezpieczeń spłaty kredytu, biorąc pod uwagę jego wiarygodność oraz saldo zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.

Maksymalna wielkość pożyczki Sbierbanku nie może przekroczyć limitu ustalonego przez Sbierbank Rosji.

Jeżeli wnioskodawca, który zwrócił się do banku o pożyczkę, ma już zadłużenie kredytowe w banku lub innych instytucjach Sbierbanku Federacji Rosyjskiej, wówczas maksymalną kwotę udzielonej pożyczki ustala się na podstawie faktu, że łączna kwota zadłużenia, biorąc pod uwagę tę pożyczkę, nie może przekroczyć ustalonego limitu. Jednocześnie zadłużenie z tytułu pożyczek na pilne potrzeby w łącznej kwocie zadłużenia nie może przekroczyć limitu ustalonego dla pożyczek na pilne potrzeby.

Maksymalna kwota pożyczki (S) jest obliczana dwuetapowo:

1) maksymalną wielkość kredytu ustala się na podstawie wypłacalności kredytobiorcy (Sp). W tym przypadku jest to umownie przyjęte

2) uzyskaną wartość koryguje się uwzględniając inne czynniki mające wpływ: udzielone zabezpieczenie spłaty kredytu, informacje zawarte w opiniach innych oddziałów banku, saldo zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.

Udzielone zabezpieczenie wpływa na maksymalną kwotę kredytu dla pożyczkobiorcy w następujący sposób.

Gwarancja udzielana jest na całą kwotę zobowiązania kredytobiorcy wynikającego z umowy kredytowej. Jednakże przy ustalaniu maksymalnej wielkości kredytu gwarancja jest brana pod uwagę jedynie w granicach wypłacalności gwaranta.

Jeżeli łącznie zabezpieczenie (O) – suma wypłacalności poręczycieli i zabezpieczenia w oszacowanej wartości – jest mniejsze niż wypłacalność kredytobiorcy (P), wówczas maksymalną kwotę kredytu (So) ustala się na podstawie na proporcji:

Jeżeli bank jako zabezpieczenie umowy kredytowej przyjmuje wyłącznie gwarancje od osób fizycznych (bez innych zabezpieczeń), musi zostać spełniony następujący warunek:

· dla kredytów o wartości od 100 do 1000 dolarów amerykańskich (lub równowartości tych kwot w rublach) udzielane są co najmniej dwie gwarancje;

· dla kredytów o wartości od 1001 do 5000 dolarów amerykańskich (lub równowartości tych kwot w rublach) – co najmniej trzy gwarancje;

· dla kredytów o wartości od 5 001 USD do 10 000 USD (lub równowartości tych kwot w rublach) – co najmniej cztery poręczenia;

· pożyczki powyżej 10 000 USD (lub równowartości tej kwoty w rublu) w przypadku braku zabezpieczenia majątkowego (w tym papierów wartościowych) nie są udzielane.

1.7. Sporządzenie harmonogramu spłaty kredytu. Kontrola nad terminowym i kompletnym otrzymaniem płatności. Rejestracja pliku kredytowego i otwarcie rachunków

Harmonogram spłaty kredytu– dokument, w którym w formie tabeli wyświetlane są wszystkie nadchodzące spłaty kredytu. Co do zasady stanowi on aneks do umowy kredytowej i jest wydawany klientowi przez bank za podpisem.

Tabela harmonogramu spłat kredytu składa się z następujących kolumn:

Data nadchodzącej płatności. Do tego dnia Klient ma obowiązek upewnić się, że na rachunek kredytowy wpłynęła obowiązkowa spłata kredytu;

Kwota płatności płacona przez klienta jest w rublach lub walucie obcej;

Podwójna kolumna łączona, w której kwota płatności jest podzielona na płatności odsetkowe i spłaty kwoty głównej pożyczki. Jednocześnie na początku spłaty pożyczki z płatnością dożywotnią większość środków przeznaczana jest na spłatę odsetek, a na koniec okresu - na spłatę samej pożyczki;

Saldo główne to całkowita kwota zadłużenia pozostająca po uiszczeniu obowiązkowej płatności.

W niektórych przypadkach oprócz tych danych banki wprowadzają jeszcze jedną kolumnę – kwotę wcześniejszą spłatę. Faktem jest, że zgodnie z obowiązującymi przepisami klient ma prawo spłacić pożyczkę przed terminem, ostrzegając bank z miesięcznym wyprzedzeniem. Zatem ta sekcja wskazuje całkowitą kwotę środków, które należy przekazać instytucji kredytowej w celu całkowitej spłaty ostatecznej pożyczki.

Harmonogram spłat pozwala klientowi wiedzieć z wyprzedzeniem, kiedy i ile musi zapłacić, aby zaplanować swoje finanse. Jednak najczęściej ten harmonogram płatności nie jest całkowicie dokładny.

Po pierwsze, termin płatności może przypadać na dzień wolny od pracy. W takim przypadku pieniądze muszą dotrzeć najpóźniej następnego dnia roboczego po określonym terminie płatności.

Po drugie, co do zasady, zastrzega się, że ostatnia płatność ma charakter korygujący, to znaczy może być większa lub mniejsza niż określono w harmonogramie. Wynika to z faktu, że dla ułatwienia obliczeń kwotę płatności często zaokrągla się do pełnych rubli. Dodatkowo przy ostatniej wpłacie należy uwzględnić odsetki za te dni, które mogłyby zostać doliczone ze względu na święta lub weekendy w terminach spłaty.

Aby uniknąć kar, lepiej wpłacić pieniądze z wyprzedzeniem, a nie tego samego dnia, jak wskazano w harmonogramie spłaty kredytu. Dzięki temu klient będzie miał rezerwę na wypadek np. błędu w zleceniu płatniczym lub nie dotarcia płatności w terminie.

Banki zawierając umowę kredytową często oferują wybór terminu spłaty i na jego podstawie budowany jest harmonogram spłat. W niektórych przypadkach istnieje możliwość zmiany terminu za dodatkową opłatą.

Jeżeli klient spłaci część kredytu przed terminem, następuje zmiana harmonogramu spłat. Z reguły wysokość miesięcznych płatności ulega zmianie. Ale okres kredytowania może również ulec skróceniu.

Nowa Instrukcja stanowi, że rachunki bankowe i rachunki depozytowe są otwierane w walucie Federacji Rosyjskiej i walutach obcych, a także wymienia podmioty, których dotyczy, w zakresie procedury otwierania i zamykania rachunków.

Tym samym Instrukcja określa procedurę otwierania i zamykania rachunków bankowych, rachunków depozytowych klientów w rublach i walutach obcych dla osób prawnych, osoby, indywidualni przedsiębiorcy, osoby prowadzące prywatną praktykę zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej (prawnicy, notariusze itp.), organizacje kredytowe i ich oddziały, powiernicy, a także sądy, jednostki komornicze i organy ścigania.
Nie dotyczy to jednak przypadków otwierania i zamykania rachunków otwartych na innych podstawach niż rachunek bankowy lub umowa lokaty.

W porównaniu do wcześniej obowiązującej Instrukcji Banku Państwowego ZSRR nr 28, nowa Instrukcja bardziej szczegółowo określa rodzaje rachunków, jakie bank może otwierać, oraz określa wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia odpowiedniego rachunku.

W szczególności Instrukcja określa, że rachunki bieżące otwierane są dla osób prawnych, ich wyodrębnionych oddziałów, a także dla przedsiębiorców indywidualnych i osób fizycznych prowadzących prywatną praktykę. Celem otwarcia rachunków bieżących dla tych osób jest dokonanie rozliczeń związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą lub praktyką prywatną. Rachunki bieżące otwierane są dla osób fizycznych w celu dokonywania płatności niezwiązanych z działalnością gospodarczą; rachunki i subkonta korespondencyjne – odpowiednio dla organizacji kredytowych i ich oddziałów; rachunki zarządu powierniczego – menadżerowi powierniczemu w celu dokonywania rozliczeń związanych z czynnościami związanymi z zarządzaniem powierniczym; specjalne rachunki bankowe - dla osób prawnych i osób fizycznych w przypadkach i w sposób określony przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej w celu realizacji przewidzianych przez nią transakcji odpowiedniego rodzaju; rachunki depozytowe - dla sądów, jednostek obsługi komorniczej, organów ścigania, notariuszy do zapisów Pieniądze, wchodzące do czasowego zbycia w przypadkach określonych w ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej.

Obowiązująca wcześniej Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 zawierała koncepcję subkonta rozliczeniowego, które przedsiębiorstwa mogłyby otwierać w lokalizacji swoich oddziałów - oddziałów, sklepów, magazynów itp. Nowa Instrukcja nie przewiduje możliwości otwarcia takiego rachunku.

Należy zauważyć, że Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 (podpunkty 3.2.1 i 3.2.3) przewidywała również otwarcie rachunku tymczasowego dla założycieli spółka akcyjna dla zaliczenia wkładów początkowych założycieli i osób uczestniczących w zapisie na akcje, a dla uczestników spółki z ograniczoną odpowiedzialnością za zaliczenie ich wkładów przed rejestracją spółki, ustalił wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia takiego rachunku oraz tryb jego otwieranie i zamykanie.
Nowe Instrukcje nie zawierają postanowień dotyczących otwierania rachunku tymczasowego lub oszczędnościowego dla nowo utworzonej osoby prawnej, jednak zgodnie z klauzulą 1.16 Regulaminu Banku Rosji nr 205-P z dnia 5 grudnia 2002 r. „W sprawie zasad prowadzenia rachunkowości w instytucjach kredytowych zlokalizowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej” organizacje kredytowe mają prawo otwierać rachunki oszczędnościowe dla osób prawnych i osób fizycznych (klientów) na określony czas na tym samym rachunku bilansowym, na którym ma być prowadzony rachunek bieżący zostać otwarty w celu zaksięgowania środków. Zabrania się wydawania środków zgromadzonych na rachunkach oszczędnościowych. Środki z rachunków oszczędnościowych po upływie tego terminu przekazywane są na rachunki rozliczeniowe (bieżące) klientów wydawane w określony sposób.

Rozpatrzenie przez bank przedstawionego przez klienta projektu umowy kredytowej i sporządzenie opinii w sprawie ogólnej możliwości udzielenia kredytu, a w szczególności warunków jego udzielenia (w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia kwestii). Na tym etapie banki ustalają:

a) zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców, tj. ich zdolność do terminowej spłaty kredytu. Ocena zdolności kredytowej jest warunkiem zawarcia umowy kredytowej. W toku tych prac Bank korzysta z prawa wyboru przedmiotu transakcji kredytowej, przyznanego mu przez rynkowe warunki biznesowe, zgodnie ze swoim interesem ekonomicznym i w oparciu o swoją politykę kredytową;
b) ich zdolność do udzielania kredytów podmiotom gospodarczym w potrzebnych im kwotach w oparciu o dostępne zasoby kredytowe, możliwość ich zwiększenia poprzez politykę depozytowo-odsetkową, pozyskiwanie pożyczek międzybankowych, refinansowanie w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej itp. .

Wspólna korekta umowy kredytowej przez klienta i bank do czasu uzgodnienia opcji akceptowalnej przez obie strony i przekazania jej do rozpatrzenia prawnikom.

Podpisanie umowy pożyczki przez obie strony, tj. nadając mu moc dokumentu prawnego.

Po podpisaniu umowy kredytowej następuje udzielenie pożyczki podmiotowi gospodarczemu w ustalonym terminie i w kwocie przewidzianej w umowie, a następnie monitorowanie i późniejsza kontrola banku nad przestrzeganiem warunków kredytu umowy, ale głównie nad terminową spłatą udzielonego kredytu. Kredytobiorcy - osoby prawne, które nie wywiązują się ze swoich obowiązków terminowej spłaty kredytów bankowych, mogą zostać uznane w sposób określony w ustawie federalnej „O niewypłacalności (upadłości) przedsiębiorstw”.

Podejmując pozytywną decyzję w sprawie wniosku kredytowego kredytobiorcy, dział kredytowy banku przygotowuje wszystko Wymagane dokumenty na udzieloną pożyczkę. Jednocześnie dla każdego kredytobiorcy sporządzana jest dokumentacja kredytowa, w której zebrane są wszystkie dokumenty związane z udzieleniem kredytu temu kredytobiorcy. To zawiera:

wniosek kredytowy z uchwałą kierownika banku o udzieleniu kredytu;

zaświadczenie Państwowej Inspekcji Skarbowej o zamiarze otwarcia rachunku pożyczkowego;

Umowa pożyczki;

pilny obowiązek;

umowy dodatkowe do umowy kredytowej;

zamówienia pamiątkowe;

przekazy pieniężne;

obliczenie naliczonych odsetek od pożyczki.

Głównym dokumentem prawnym regulującym relację pomiędzy kredytobiorcą a bankiem jest umowa kredytowa. Art. 819 Kodeksu cywilnego stanowi, że na podstawie umowy kredytu bank zobowiązuje się do zapewnienia kredytobiorcy środków (pożyczki) w wysokości i na warunkach określonych w umowie, a kredytobiorca zobowiązuje się zwrócić otrzymaną kwotę pieniędzy i płacić od tego odsetki.

Dział kredytowy monitoruje, czy w umowie określono następujące punkty:

kwota udzielonej pożyczki;

czas kontraktu;

oprocentowanie za korzystanie z kredytu;

forma spłaty odsetek (miesięczna, kwartalna lub na koniec umowy);

termin, najpóźniej do którego należy dokonać pełnej spłaty kwoty głównej;

wysokość kary naliczonej w przypadku przeterminowania długu.

Dodatkowe standardowe warunki umowy opracowywane są przez dział prawny i zatwierdzane na zlecenie banku.

Większość banków przy sporządzaniu umowy kredytowej korzysta z technologii komputerowej. Programy komputerowe do obsługi umów kredytowych mogą być lokalne lub wbudowane w zautomatyzowany system bankowy. Do głównych funkcji takich programów powinna należeć możliwość przechowywania standardowych wzorów umów i modyfikowania ich podczas sporządzania konkretnej umowy, drukowania umów w wymaganej liczbie egzemplarzy oraz w razie potrzeby na standardowych formularzach, przechowywania i wyszukiwania konkretnych umów w oparciu o zestaw cech, monitoruje realizację umów i prowadzi archiwum umów.

Udostępnienie środków pożyczkobiorcy odbywa się na podstawie dyspozycji działu kredytowego, która wskazuje numer, datę zawarcia umowy, termin spłaty odsetek oraz wysokość oprocentowania.

Ustalane są maksymalne kwoty, w ramach których można udzielać pożyczek. W niektórych bankach doradca kredytowy jedynie opracowuje warunki kredytu i przygotowuje wszystkie materiały, natomiast prawo zatwierdzenia należy do wyższej administracji i komisji kredytowej, składającej się z dyrektorów i doświadczonych doradców kredytowych. W innych bankach doradca kredytowy może podjąć decyzję w sprawie wszystkich przygotowanych przez siebie wniosków kredytowych, a następnie zatwierdzić ją komisja kredytowa. Komitet Kredytowy jest specjalnym organem uprawnionym do rozpatrywania lub podejmowania decyzji w większości kwestii związanych z działalnością kredytową i tylko w szczególnych przypadkach przedstawia je zarządowi do rozpatrzenia. W skład komisji kredytowej wchodzą przedstawiciele zarządu, departamentu kredytowego, prawnego, dewizowego i handlowego, a także główny księgowy banku.

Pakiet dokumentów do rozpatrzenia przez komitet kredytowy obejmuje:

Wniosek eksperta kredytowego;

Ankieta Kredytobiorcy;

Zakończenie służby bezpieczeństwa;

Zakończenie obsługi prawnej.

Po uzyskaniu zgody na udzielenie kredytu bank przystępuje do opracowywania umowy kredytowej. Ten etap nazywany jest strukturowaniem kredytu. Podczas procesu strukturyzowania bank określa główne cechy kredytu: rodzaj kredytu, kwotę, okres, sposób spłaty, zabezpieczenie, cenę kredytu i inne warunki.

Cel pożyczki. Pierwszą kwestią, którą interesuje się bank, jest cel, na jaki zaciągany jest kredyt. Cel kredytu jest ważnym wskaźnikiem stopnia ryzyka. Bank na przykład unika udzielania kredytów na transakcje spekulacyjne, gdyż spłata uzależniona jest od wyniku wątpliwych, a czasem nielegalnych transakcji, a zatem wiąże się z dużym ryzykiem.

Kwota kredytu. Bank musi zweryfikować zasadność wniosku w odniesieniu do kwoty kredytu. Ważne jest, aby od samego początku prawidłowo określić wymaganą kwotę kredytu, w przeciwnym razie bank nieuchronnie stanie przed prośbą o podwyższenie kredytu w momencie wystąpienia sytuacji kryzysowej. Niebezpieczeństwo polega na tym, że bank stanie przed nieprzyjemną alternatywą: udzielić dodatkowego kredytu lub stracić pieniądze, które zostały już wydane kredytobiorcy. Dlatego bank po otrzymaniu wyliczeń klienta musi sam oszacować wymaganą kwotę kredytu, dokonując niezbędnych korekt.

Spłata pożyczki. Udzielając pożyczki, należy jasno określić źródło jej spłaty. Istnieją dwa główne źródła: z dochodu lub ze sprzedaży aktywów. Bank musi sprawdzić, czy zaproponowane przez klienta warunki odpowiadają jego rzeczywistym możliwościom. Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy przede wszystkim od wielkości i regularności zysków. Bank musi zawsze liczyć się z możliwymi błędami i zobowiązać się od Klienta do spłaty nieodzyskanej części zadłużenia na własny koszt.

Termin pożyczki. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo, że pojawią się nieprzewidziane trudności i klient nie będzie w stanie spłacić zadłużenia zgodnie z umową.

Bezpieczeństwo. Ważnym elementem transakcji kredytowej jest to, jakie aktywa pożyczkobiorca będzie mógł zastawić jako zabezpieczenie, kto jest właścicielem zabezpieczenia, miejsce zabezpieczenia, koszty przechowywania oraz sposób wyceny nieruchomości oferowanej jako zabezpieczenie. Bez zabezpieczenia pożyczka może zostać udzielona tylko w przypadkach, gdy pożyczkobiorca jest wysoce wiarygodny.

Oprocentowanie. Stopa ustalana jest w trakcie negocjacji i jest uzależniona od podaży i popytu na kredyt na rynku kapitału pożyczkowego. Oprocentowanie różni się także w zależności od ryzyka związanego z kredytem, jego wielkości i terminu zapadalności, stanu rachunku depozytowego kredytobiorcy oraz zabezpieczeń. Oprocentowanie korzystania z kredytu, tryb, formy i warunki płatności określone są w umowie kredytowej. Oprocentowanie kredytu może zostać zmienione przez bank w okresie obowiązywania umowy kredytu w przypadku zmiany stopy dyskontowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a także w przypadku zmiany poziomu stóp na rynku kredytowym. Zmiany oprocentowania formalizowane są umową dodatkową do umowy kredytowej.

Naliczanie i pobieranie odsetek z góry w momencie udzielenia pożyczki jest niedozwolone. Odsetki naliczane są od zadłużenia powstałego w momencie wykorzystania kredytu do dnia spłaty tego zadłużenia i są płatne co do zasady miesięcznie lub w terminach określonych w umowie kredytowej. Ale przynajmniej raz na kwartał. W przypadku zadłużenia przeterminowanego pożyczkobiorca płaci terminowo odsetki od niespłaconego zadłużenia według podwyższonej stawki przewidzianej w umowie kredytowej.

Więcej na ten temat Przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej:

§ 4. Ustalanie wymogów kontroli wewnętrznej w organizacji kredytowej i przeciwdziałanie praniu pieniędzy
§ 1. Specyfika realizacji polityki pieniężnej i kursowej w Unii Europejskiej: charakter prawny Europejskiej Unii Walutowej
Regulacje prawne akcji kredytowej banków jako sposób ograniczenia ryzyka kredytowego
14,5. Raport z audytu dotyczący zadań audytu specjalnego

- Prawo autorskie - Adwokactwo - Prawo administracyjne - Proces administracyjny - Prawo antymonopolowe i konkurencji - Proces arbitrażowy (gospodarczy) - Audyt - System bankowy - Prawo bankowe - Biznes - Rachunkowość - Prawo majątkowe - Prawo państwowe i administracja - Prawo i proces cywilny - Obieg prawa pieniężnego , finanse i kredyty - Pieniądz - Prawo dyplomatyczne i konsularne - Prawo umów - Prawo mieszkaniowe - Prawo gruntowe - Prawo wyborcze - Prawo inwestycyjne - Prawo informacyjne - Postępowanie egzekucyjne - Historia państwa i prawa - Historia doktryn politycznych i prawnych - Prawo konkurencji - Konstytucyjne prawo -